Kompakt disklardan maksimal darajada foydalanish uchun 6 ta mutaxassis maslahati.

Asosiy xulosalar

Deyarli 10 yil davomida kompakt disklar va boshqa jamg'arma vositalari bilan shug'ullangan shaxsiy moliya muallifi sifatida, yillar davomida turli xil kompakt disklarni saqlashdan tashqari, men daromadingizni oshirish va har qanday xavflarni kamaytirish uchun ushbu foydali tejash vositalaridan foydalanish bo'yicha maslahatlarim.

• Maslahat №1. Sotib olish uchun yaxshi vaqt ekanligini hal qiling
• Maslahat №2. Qancha depozit qo'yish kerakligini aniqlang
• Maslahat №3. Qancha vaqt davom etishni hal qiling
• Maslahat №4. Qabul qilinadigan jarima bilan eng yuqori narx uchun xarid qiling
• Maslahat №5. Bitta katta CD o'rniga bir nechta kichik kompakt disklarni ko'rib chiqing
• Maslahat №6. Avtomatik yangilanishning oldini olish uchun taqvimingizga eslatma qo'ying
  

To'liq maqola bizning sheriklarimiz takliflari ostida davom etadi.

Maslahat №1. Sotib olish uchun yaxshi vaqt ekanligini hal qiling

Jamg'arma hisobvaraqlari bugungi kundagi kurs qanday bo'lishidan qat'i nazar, daromad olish uchun yaxshi joy. Ammo depozit sertifikatlari (CD) boshqacha tuzilgan. CDni ochganingizda stavka qanday bo'lishidan qat'i nazar, siz CDning to'liq muddati uchun pul olasiz.

Bu kompakt disklarni umumiy foiz stavkalari tushib qolishi mumkin bo'lgan hollarda eng foydali qiladi, chunki bu siz kelajakda kutilganidan yuqori bo'lgan stavkani bugun ushlab turishingiz mumkinligini anglatadi. Boshqa tomondan, agar AQShda foiz stavkalari ko'tarilishi mumkin bo'lsa, sizning qulflangan CD stavkangiz yo'lda pastroq bo'lishi mumkin.

Shuning uchun kompakt diskni ochish-ochmaslik haqida qaror qabul qilishda mening birinchi qadamim har doim foiz stavkalari uchun yaxshi vaqt yoki yo'qligini o'ylashdir. Buning yo'li, Federal rezerv o'zining federal mablag'lari stavkasi bilan nima qilayotganiga e'tibor berishdir, bu banklar va kredit uyushmalarining mijozlar depozitlari bo'yicha to'lashiga bevosita ta'sir qiladi. Fed stavkalarni oshirish yoki pasaytirish davrida ekanligi haqidagi sarlavhali yangiliklarni o'qib, siz CD stavkalari qayerga yo'naltirilganligini aniqlashingiz mumkin.

CD narxlari uchun bugungi prognoz

Fedning 2022–2023 yillarda o'nlab yillar davomida yuqori inflyatsiyani yumshatish uchun stavkalarni oshirish kampaniyasi tufayli bugungi CDlar eng yuqori stavkalarga yaqin pul to'lamoqda. Fed iyul oyidan beri benchmark stavkasini oshirmagan bo'lsa-da, 10 oy davomida federal mablag'lar stavkasini 2001 yildan beri eng yuqori darajada ushlab turdi. Natijada, 20 yildan ko'proq vaqt oldin birinchi CDni sotib olganimdan beri stavkalar eng yuqori ko'rsatkichdir.

Inflyatsiya biroz sovib ketganda, Fed bir nuqtada stavkalarni pasaytirishni boshlashi kutilmoqda - bu yangi CD stavkalarini pasaytiradi. Ammo so'nggi inflyatsiya o'jarligini isbotlagan holda, Fed stavkalarni pasaytirishga tayyor emasligini aytdi va moliyaviy bozorlar biz birinchi pasayishni ko'rishimizdan oldin sentyabr yoki noyabr oylarida bo'lishini taxmin qilmoqda.

Bu CD stavkalari bir necha oy davomida barqaror qolishi mumkinligini bildirsa-da, 2025 yilga kelib kengroq foiz stavkalari pasayib ketishini ko'rsatadi - 1 yil yoki undan ko'proq muddatga kompakt disklarni bugungi stavkalar hali ham yuqori bo'lsa-da, oqilona harakat qilish.

Maslahat №2. Qancha depozit qo'yish kerakligini aniqlang

CD-disklar pulingizni muddatining oxirigacha (hech qanday yechib olinmasdan) omonatda saqlash uchun yaratilganligi sababli, siz kelajakda ma'lum bir vaqtda kerak bo'lishini biladigan yoki kerak bo'lishi mumkin bo'lgan kompakt diskga pul qo'yishni xohlamaysiz. favqulodda holat.

Eng oqilona strategiya - bu omonatlaringizni yuqori daromadli jamg'arma hisobi va CD kabi likvid hisob o'rtasida qanday bo'lishni hal qilishdir. Jamg'arma hisobvarag'iga tushadigan belgilangan zaxira miqdori haqida qaror qabul qiling, shunda siz kutilmagan narsa uchun pul olishingiz kerak bo'lsa, uni jamg'armadan osongina qilishingiz mumkin. Keyin bir muncha vaqt dam olmasdan yashashingiz mumkinligiga ishonchingiz komilmi yoki yo'qmi, deb o'ylab ko'ring va bu miqdorni CD jamg'armasi sifatida belgilang.

Maslahat №3. Qancha vaqt davom etishni hal qiling

Keyinchalik, CD uchun ajratayotgan mablag'ingizsiz qancha yashashingiz mumkinligi haqida o'ylashni xohlaysiz. Bu ortiqcha jamg'arma besh yil ichida yaqinda pensiyaga chiqguningizcha yoki uch yil ichida bolaning o'qish uchun to'lovni to'lashdan oldin saqlamoqchimisiz? Yoki siz yoshroq bo'lsangiz, bu pulni qanday ishlatishingizga ishonchingiz komil emasmi, bu sizni olti oydan 12 oygacha pul berishni istamaydimi?

Yana bir keng tarqalgan stsenariy - tejamkor uy sotib olish uchun dastlabki to'lov uchun mablag' to'plash, ular bir-ikki yil qolganini bilishadi. Bu mening hikoyam edi: erim va men birinchi uyimiz uchun pul yig'ayotganimizda va bu mablag'ni iloji boricha tezroq etishtirishni xohlaganimda, men birinchi marta disk sotib olish suviga oyoq barmog'imni botirdim.

Har bir insonning moliyaviy ahvoli, kelajakdagi rejalarimiz ham har xil. Asosiysi, moliyaviy stsenariyda nima kutishingiz mumkinligini o'ylab vaqt sarflashdir . Keyin qaysi tipik CD uzunligi ushbu hisob-kitobga eng mos kelishini hal qiling. Eng keng tarqalgan CD atamalar 3 oydan 5 yilgacha.

Shaxsiy vaqt jadvalingizdan tashqari, yuqorida muhokama qilingan foiz stavkasini belgilash masalalarini ham ko'rib chiqish maqsadga muvofiqdir. Agar foiz stavkalari keyingi ikki-uch yil ichida tushishi mumkindek tuyulsa - hozirda bo'lgani kabi - bugungi CD stavkalaridan birini qanchalik uzoqroq ushlab tursangiz, shuncha yaxshi bo'ladi.

Maslahat №4. Qabul qilinadigan jarima bilan eng yuqori narx uchun xarid qiling

Ketma-ketlikda to'rtinchi o'rinda bo'lsa-da, mening №1 maslahatim har doim xarid qilishdir! Turli banklar va kredit uyushmalari to'laydigan CD stavkalari vahshiylik bilan farq qiladi , shuning uchun hech qachon joriy bankingiz taklif qilayotgan stavka o'rtacha daromad deb o'ylamang. Aslida, Chase, Bank of America va Wells Fargo kabi bank gigantlari omonat hisobvaraqlari va ularning aksariyat kompakt disklari uchun nolga yaqin to'laydilar.

Yaxshiyamki, eng ko'p pul to'laydigan muassasada kompakt diskni ochish asosiy bank ishini amalga oshiradigan joyni o'zgartirishni anglatmaydi. Buning sababi, CD-larni tashqi muassasada saqlash juda oson, chunki siz CD hisob qaydnomangiz bilan kamdan-kam aloqada bo'lasiz. Aslida, bu mening odatiy amaliyotim: men uzoq vaqtdan beri ishlagan bankimda, yuqori daromadli yoki ikkita boshqa joyda omonat hisobvarag'imni va o'sha paytda ehtiyojlarim uchun eng jozibador takliflarga ega bo'lgan har qanday muassasada bo'lgan har qanday kompakt diskimni saqlayman. Men CD xarid qilardim. (Odatda men CD muassasasi bilan munosabatlarimni muddat tugagandan so'ng to'xtataman va mablag'imni boshqa joyga ko'chiraman.)

200 dan ortiq banklar va kredit uyushmalari butun mamlakat bo'ylab kompakt disklarni taklif qiladilar, ammo biz sizga istalgan muddat uchun eng yaxshi CD stavkalarini aniqlashni osonlashtiramiz. Har bir ish kuni biz federal sug'urtalangan muassasalar tomonidan taklif etilayotgan milliy kompakt disklar uchun yillik eng yuqori foizli rentabellik (APY) reytingini tuzamiz. Biz, shuningdek, eng yaxshi 1 yillik kompakt disklar, 2 yillik kompakt disklar va boshqalar kabi maxsus shartlar bo'yicha reytinglarni e'lon qilamiz.

Nima uchun kichik banklar va kredit uyushmalari xuddi shunday xavfsiz?

Agar kichikroq muassasada CD ochish xavfliroq bo'lsa, unday emasligiga ishonch hosil qiling. FDIC sug'urtasi hajmidan qat'i nazar, barcha a'zo banklarga bir xilda qo'llaniladi. Xuddi shu narsa kredit uyushmalari uchun ham amal qiladi - agar u NCUA a'zosi bo'lsa, u sizning omonatlaringiz bo'yicha FDIC qamrovi bilan bir xil federal sug'urta himoyasini taklif qiladi.

CD depozitingiz uchun bir yoki bir nechta da'vogarga qo'nganingizdan so'ng, agar siz erta naqd pul chiqarishingiz kerak bo'lsa, ular erta yechib olish uchun jarimani qanday hisoblashlari bo'yicha muassasa siyosatini bilish juda muhimdir. Foiz stavkalarida bo'lgani kabi, muddatidan oldin olib qo'yish uchun jarimalar keskin farq qiladi, ba'zilari esa bir necha oylik bekor qilingan foizlarni to'laydilar, boshqalari esa CD-ning asosiy qarzini yutib yuborishi mumkin bo'lgan qattiq siyosatga ega. Shunday qilib, nuqtali chiziqqa imzo qo'yish va pul o'tkazishdan oldin, CD-ning jarima siyosati oqilona ekanligini tekshirib ko'ring.

Maslahat №5. Bitta katta CD o'rniga bir nechta kichik kompakt disklarni ko'rib chiqing

Aytaylik, sizda kompakt-diskni yig'ish uchun 20 000 dollaringiz borligiga qaror qildingiz. 20 000 dollarning hammasini bitta kompakt diskga qo'yishga hech qanday sabab yo'q. Aslida, bu depozit miqdorini bir nechta sertifikatlar orasida tarqatishning turli afzalliklari bor.

Birinchidan, agar siz har biri 5 000 dollarlik to'rtta sertifikatni ochsangiz va CD fondlaringizdan ba'zilariga kirishni talab qiladigan moliyaviy favqulodda vaziyatga duch kelsangiz, muammoni hal qilish uchun faqat bitta CDni naqd qilib olishingiz va qolgan uchta 5 000 dollarlik sertifikatni qoldirishingiz mumkin. buzilmagan.

Men buni birinchi marta CD sotib olganimda qildim. Men to'liq pulni muddatimgacha ushlab turishimga to'liq ishonchim komil emas edi, shuning uchun bitta sertifikatga 30 000 AQSh dollarini uy jamg'armasiga qo'yish o'rniga o'sha bankda beshta 6 000 dollarlik sertifikat ochdim. Oxir-oqibat, men ularning barchasini to'liq muddatga saqlab qoldim, lekin agar kerak bo'lsa, bir yoki ikkitasini naqd qilishim mumkinligini bilib, o'zimni xavfsizroq his qildim.

CD mablag'laringizni bo'lishishingiz mumkin bo'lgan ikkinchi sabab - bu tariflar qayerga ketishini kuzatishdir. Balki siz hozirda 10 000 dollar sarmoya kiritgandirsiz, shuning uchun imkoningiz bo'lsa, bugungi eng yuqori stavkalardan birini olishingizga ishonchingiz komil. Ammo keyin qolgan 10 000 dollarni boshqa investitsiya uchun bir yoki ikki oy ichida ushlab turishingiz mumkin, agar bu vaqt ichida ajoyib yangi CD taklifi paydo bo'lsa.

Va nihoyat, siz omonatingizni turli uzunlikdagi sertifikatlarga tarqatish orqali vaqt majburiyatini o'zgartirishingiz mumkin. Misol uchun, siz 6 oylik CD-ga 5000 dollar, 1 yillik CD-ga 5000 dollar, 18 oylik CD-ga 5000 dollar va oxirgi 5000 dollarni 2 yillik CD-ga qo'yishingiz mumkin. Bu sizga har olti oyda bir necha jamgʻarmalaringizdan foydalanish imkoniyatini yaratish bilan bir qatorda turli tariflar boʻyicha ball toʻplash imkonini beradi.

Maslahat №6. Avtomatik yangilanishning oldini olish uchun taqvimingizga eslatma qo'ying

Bu maslahat siz CD depozit qilganingizdan so'ng muhim ahamiyatga ega . Aytaylik, siz 1 yillik sertifikat ochdingiz. Yil tugashidan oldin boshqa ko'rsatmalar bermasangiz, kompakt diskingiz bo'lgan bank yoki kredit uyushmasi ko'p hollarda balansingizni joriy kursi qanday bo'lishidan qat'i nazar, to'g'ridan-to'g'ri boshqa 1 yillik CDga o'tkazadi.

Bunga yo'l qo'yish deyarli har doim yomon fikrdir. Birinchidan, siz yana bir yil davomida majburiyat olishni xohlamasligingiz mumkin (va uzoqroq CDlar bir xil uzunlikdagi kompakt disklarga aylanadi, ya'ni uch yillik majburiyat olti yillik majburiyatga aylanishi mumkin).

Ikkinchidan, biz xarid qilish qanchalik muhimligini muhokama qildik. Mavjud CD muassasangizdan o'tish tezligi butun mamlakat bo'ylab eng yuqori ko'rsatkich bo'lishi dargumon. Shunday qilib, uni avtomatik yangilashga ruxsat berish orqali siz nafaqat mablag'laringizga kirish imkoniyatidan, balki bugungi kundagi eng yaxshi CD stavkalaridan biriga mablag'larni qayta investitsiya qilish imkoniyatidan ham mahrum bo'ldingiz.

Bunday taqdirga yo'l qo'ymaslik uchun men har doim CD muddati tugashidan uch-to'rt hafta oldin taqvimga eslatma qo'yaman. Bu meni kompakt-disk-muassasimdan ularga yetilgan CD mablag'lari bilan nima qilish kerakligi haqida qog'oz yoki elektron bildirishnoma olganimni tekshirishim haqida ogohlantiradi (ko'p muassasalar buni muddatidan bir oy oldin yuborishadi). Agar men bildirishnoma yoki xatni ko'rmagan bo'lsam, taqvim eslatmasi muassasa bilan bog'lanishimni taklif qiladi.

Eslatma meni CD mablag'larim bilan nima qilishim haqida o'ylashga majbur qiladi. Yangi CD sotib olishni boshlashim kerakmi? Hozircha pulni omonat hisobvarag'iga qo'ymoqchimisiz? Katta xaridim borligi uchun pullar mening hisob raqamimga o'tkazilishini xohlaymanmi? Agar o'zingizga bir necha haftalik yostiq bilan eslatma bersangiz, bular haqida o'ylashga vaqt sarflashingiz mumkin.

Yangi kompakt diskni xohlamaysizmi? Yuqori daromadli jamg'arma hisobini ko'rib chiqing

Garchi ularning stavkalari CD kabi o'zgarmas bo'lsa-da, eng yaxshi daromadli jamg'arma hisobvaraqlari reytingida eng ko'p to'lanadigan variantlardan birini ochish, agar siz uni aylantirishni xohlamasangiz, naqd pulingizni saqlash uchun yaxshi joy beradi. yangi CD majburiyatiga o'ting. Bugungi eng yaxshi hisoblar 5,55% to'laydi va sizga pulni xohlaganingizcha yechib olish imkoniyatini taklif qiladi.

Eng yaxshi tejash va CD narxlarini qanday topamiz

Propedia har ish kunida butun mamlakat boʻylab mijozlarga kompakt disklar va omonat hisobvaraqlarini taklif qiluvchi 200 dan ortiq bank va kredit uyushmalarining tarif maʼlumotlarini kuzatib boradi va eng koʻp toʻlanadigan hisoblarning kunlik reytingini aniqlaydi. Bizning ro'yxatlarimizga mos kelish uchun muassasa federal sug'urtalangan bo'lishi kerak (banklar uchun FDIC, kredit uyushmalari uchun NCUA) va hisobning minimal boshlang'ich depoziti 25 000 AQSh dollaridan oshmasligi kerak.

Banklar kamida 40 shtatda mavjud bo'lishi kerak. Va ba'zi kredit uyushmalari, agar siz boshqa muvofiqlik mezonlariga javob bermasangiz (masalan, siz ma'lum bir hududda yashamasangiz yoki muayyan turdagi ishda ishlamasangiz) a'zo bo'lish uchun sizdan ma'lum bir xayriya tashkilotiga yoki uyushmaga xayriya qilishingizni talab qilsa-da, Biz xayriya talabi $40 yoki undan ko'p bo'lgan kredit uyushmalarini bundan mustasnomiz. Eng yaxshi stavkalarni qanday tanlashimiz haqida ko'proq bilish uchun to'liq metodologiyamizni o'qing.