Roth IRA haqida mijozlar bilan qanday gaplashish kerak.

Mijoz uchrashuvlari oldidan moliyaviy maslahatchilar uchun maslahat

Amerikaliklar hozirgi pensiya jamg'armalari pensiyaga chiqish uchun etarli bo'lishiga ishonchlari kam. Ushbu ma'lumot bilan sizning mijozlaringiz sizga kelib, nafaqaga chiqish uchun yana nima qilishlari mumkinligini so'rashlari yoki to'g'ridan-to'g'ri Roth IRA haqida so'rashlari mumkin. 

Ushbu maqola va quyida havola qilingan tegishli yuklab olinadigan qo'llanma bunday suhbatlarga tayyorgarlik ko'rishga va mijozlarning Roth IRA-ga sarmoya kiritish haqidagi savollariga javob berishga yordam beradi.

Mijoz-maslahatchi muhokamasi bo'yicha qo'llanma: Roth IRA men uchun to'g'rimi?

Asosiy xulosalar

• Mijozning moliyaviy ahvolini, xavf-xatarlarga chidamliligi va maqsadlarini tushunish Roth IRA qanday foydali vosita bo'lishi mumkinligini ko'rsatishga yordam beradi.
• Mijozlarga ta'lim berish va Roth IRAs haqidagi suhbatlarga yordam berish uchun uchrashuv oldidan so'rovnomadan foydalanishni o'ylab ko'ring.
• Mijozlar uchun Roth IRA hisobini ochishdan oldin pensiya hisoblarini tartibga soluvchi IRS qoidalarini ko'rib chiqing va tushuntiring. 
• Mijozlardan eng so'nggi 1040 raqamining 11-qatoridagi ma'lumotlar bilan tayyorlangan yig'ilishlarga kelishlarini so'rang. 
• Roths uchun mos bo'lmagan mijozlar uchun orqa eshikli IRAlarni tavsiya qilishni o'ylab ko'ring. 

Mijoz: "Roth IRA menga moliyaviy maqsadlarimga erishishga yordam beradimi?"

Mijozlaringiz sizdan Roth IRA haqida so'raganda, ular sizdan ushbu mahsulot ular turgan joy va ular bo'lishni xohlagan joy o'rtasidagi bo'shliqni qanday yopishini ko'rsatishingizni so'rashadi. Ularga kerakli javobni berishni boshlash uchun faqat bitta joy bor: O'z mijozingizni biling (KYC). 

Investitsion maslahatchilar qonuniy ravishda o'z mijozlarining shaxsini tekshirishlari shart, ammo KYCning axloqiy tamoyillari identifikatsiyani so'rash va asosiy tekshiruvni amalga oshirishdan tashqarida. Mijozning moliyaviy ahvoli, xavf-xatarlarga chidamliligi va maqsadlarini tushunish sizga ularning Roth IRA o'z maqsadlariga erishish uchun qanday vosita bo'lishi mumkinligini ko'rsatishga imkon beradi. Bunga to'ldirilgan xavfga chidamlilik so'rovnomasi va faylda moliyaviy baholashga ega bo'lish orqali erishish mumkin.

Ko'pgina maslahatchilar dastlabki uchrashuvdan oldin mijoz so'rovnomasini yuborishni afzal ko'rishadi. Ushbu vosita mijozning xavf-xatarlarga chidamliligi va moliyaviy maqsadlarini aniqlashda bebahodir. Anketadan to'plangan ma'lumotlar, xususan, mijozingizning xavf-xatarlarga chidamliligi, maqsadlari va vaqt jadvali, ularning ehtiyojlariga mos keladigan model portfelini yaratish uchun asos bo'ladi. 

Mijozlaringizga ularning Roth IRA o'z maqsadlariga erishishda qanday yordam berishi mumkinligini ko'rsatish, bu savolga "ha" deb aytishdan ko'ra ko'proq ta'sir qiladi.

Bundan tashqari, mijozlaringizga o'tmishdagi ko'rsatkichlarga asoslangan portfel o'sishini ko'rsatish orqali kutishlarni boshqarish uchun sahnani o'rnatishingiz mumkin. Bozor pasayadi, lekin bozor ham yana ko'tariladi va hokazo. Ushbu bozor aylanishini ko'rgan va sotib olish va ushlab turish strategiyasini tushungan mijozlar qiyin paytlarda sizga va o'z maqsadlariga yopishib olishlari mumkin. 

Mijoz: "Men Roth IRA uchun munosibmanmi?"

KYC ning bir qismi mijozingizning barcha daromad manbalarini hisobga olishni o'z ichiga olgan joriy moliyaviy sog'lig'ini bilishdir. Mijozingizning Roth IRAga hissa qo'shish huquqiga egami yoki yo'qligi haqidagi savoliga javob berishning tezkor usuli bu ularning so'nggi soliq yili uchun o'zgartirilgan tuzatilgan yalpi daromadini (MAGI) olishdir.

Garchi sizning mijozlaringiz siz bilan pul haqida gaplashmoqchi bo'lishsa ham, bu hali ham ular biladigan raqam emas, shuning uchun ularni oldindan so'rang.

Mijozlaringizga 1040 raqamining 11-qatoriga qarashlarini ayting, uni yozib oling va o'qish bilan bog'liq har qanday xarajatlar yoki chegirmalar, talaba krediti foizlari, ijara mulkidan hisobdan chiqarilgan yo'qotishlar yoki o'z-o'zini ish bilan ta'minlash soliqlari haqida ma'lumot olib kelishlarini so'rang. yil davomida to'lanadi.  

Agar ularning MAGI daromad darajasi ostida bo'lsa, ular munosibdir va siz birgalikda reja tuzishingiz va barchangiz bundan keyin ham baxtli yashashingiz mumkin. Agar ularning daromadlari daromad chegarasi ostida bo'lmasa, soliq imtiyozli pensiya rejalariga sarmoya kiritishning boshqa usullarini taklif qiling. 

Roth IRA uchun juda yuqori bo'lgan MAGI mijozlari o'zlarining ishlash muddati davomida Rothda saqlash uchun orqa eshikli Roth IRA strategiyasidan foydalanishlari mumkin. Agar ular 50 yoshdan oshgan bo'lsa, ularga qo'shimcha badallardan foydalanishni tavsiya qilishni unutmang.

Bundan tashqari, mijozingiz hozirda ishtirok etayotgan yoki ish beruvchi orqali hissa qo'shishi mumkin bo'lgan har qanday 401 (k) rejalarini ko'rib chiqish orqali mijozingiz bilan ishonchni mustahkamlash uchun ushbu imkoniyatdan foydalanishingiz mumkin.

Ko'pgina hollarda, to'g'ri ajratilgan 401 (k) da ishtirok etuvchi mijozlar qo'shimcha ravishda orqa eshikli IRA strategiyasini ishlab chiqishlari shart emas. 

Mijoz: "Rothimda qanday mahsulotlardan foydalanishim kerak?"

Agar mijozingiz sizga katta investitsiya tajribasi bilan kelmaguncha yoki YouTube’da jiddiy izlanishlar olib bormasa, mijozlaringizga investitsiya imkoniyatlari haqida aytib berish ular uchun ahamiyatsiz bo‘ladi. Mijozlaringiz uchun 7-seriyani to'liq qayta ko'rib chiqmasdan, ularga aktivlar va ularning bozor reaktsiyalarini ko'rsatishning eng oson yo'li o'tmishdagi natijalarga asoslangan portfel namunalarini yaratishdir.  

Bunday holda, uchrashuv oldidan mijozingizning xavf-xatarlarga chidamliligi va vaqt jadvaliga ega bo'lish sizga ushbu savolga va bozor faoliyatiga oid har qanday savollarga tayyorgarlik ko'rishga yordam beradi. Mijoz kelishidan oldin, ularning joriy xavfga chidamliligi doirasida turli xil aktivlar taqsimoti bilan portfel yarating. 

Ishonchli maslahatchi sifatida siz o'z mijozlaringizni nafaqaga chiqish arafasida aktivlarini konservativ yoki daromad keltiruvchi mahsulotlarga qayta taqsimlash orqali ularning portfelidagi xavfni kamaytirish haqida o'rgatish imkoniga egasiz.

Mijoz: "Men va turmush o'rtog'im jamg'armalarimizni qanday oshirishimiz mumkin?"

Roth IRAs shaxsiy hisoblardir, ammo sizning mijozingizning investitsiya strategiyasi turmush o'rtog'ingiz bilan hamkorlik qilishi mumkin. Mijozlaringizning bandlik maqomlari, individual xavf-xatarlarga tolerantliklari va vaqt jadvallarini bilish sizga ularning jamoaviy kelajagi uchun strategiya ishlab chiqishda yordam beradi.  

Ikkala turmush o'rtog'i ham daromad olgan mijozlar guruhlari uchun siz ularning individual xavf tolerantliklari asosida namuna portfellarini tayyorlashingiz kerak. Har yili o'zlarining Roth IRAlarini maksimal darajada oshirish dollarning o'rtacha narxidan va murakkab foizlarning ta'siridan qanday foyda olishini ta'kidlashni unutmang. Qadimgi qor to'pining tepadan pastga tushishini bilasizmi? Endi uni orqa cho'ntagingizdan tortib olish vaqti keldi. 

Shuni ta'kidlash kerakki, daromadi bo'lmagan turmush o'rtog'i ham Roth IRAga ega bo'lishi mumkin. Uchrashuvga tayyorgarlik ko'rayotganda, daromad keltirmaydigan turmush o'rtog'ingiz uchun namuna portfelini yarating. Mijozning ehtiyojlarini oldindan bilish va ularning kelajagiga qanday tayyorlanishlarini ko'rsatish orqali maslahat xizmatlarini oshirishingiz mumkin. Bu, ayniqsa, daromad keltirmaydigan turmush o'rtoqlar uchun juda muhim, chunki ba'zi maslahatchilar o'zlarining maqsadlari va xavf-xatarlarga toqat qilishlarini hisobga olmaydilar.  

Investitsiyalar yordamida tejashni maksimal darajada oshirish mijozlaringizga ko'proq tejashni aytishdan ko'proq narsani o'z ichiga oladi. Mijozlaringiz portfelining barcha o'sish imkoniyatlaridan foydalanishini ta'minlash, ularning xavf-xatarlarga chidamliligi ularga maqsad postiga yaqinroq bo'lishiga imkon beradi.

Bu, shuningdek, mijozlaringizning ish beruvchi tomonidan homiylik qilinadigan rejalarini ko'rib chiqish imkoniyatidir, agar ular o'z aktivlari to'g'ri taqsimlanganligiga va ular o'z imkoniyatlaridan to'liq ishtirok etayotganiga ishonch hosil qilishlari kerak. 

Mijoz: "Nafaqaga chiqish vaqti kelganida, bu pulni olishim kerakmi?"

Kerakli minimal taqsimotlar (RMD) ko'plab investorlar uchun tashvish manbai bo'lishi mumkin va mijozlar IRS qoidalari talab qilganda pulni olib qo'yish kerakligi haqida tashvishlanishlari mumkin. Buni hal qilish uchun IRS qoidalarini yangilab turish juda muhimdir.

Roth IRAs va belgilangan Roth hisoblari haqida gap ketganda, qoidalar aralashtiriladi. Roth IRA uchun RMDlar odatda egasining vafotidan keyin talab qilinmaydi. 2024 yildan boshlab 401(k) yoki 403(b) rejalarida belgilangan Roth hisoblari uchun RMDlar talab qilinmaydi, lekin 2022 va 2023 yillar uchun RMD qoidalariga amal qilishi kerak. Roth IRA yoki belgilangan Roth hisobi oʻtkazilganda oldinga qarab. benefitsiar bo'lsa, u 10 yil ichida taqsimlanishi kerak. 

Mijozlaringizni nafaqadagi pullarining holati to'g'risida ishontirganingizdan so'ng, siz ularga nafaqaga chiqqanlarida o'zlarining 401 (k) ni Roth IRA-ga o'tkazish uchun Pasxa tuxumini taklif qilishingiz mumkin.

Mijozlaringiz uchun qilishingiz mumkin bo'lgan eng muhim ishlardan biri, ularni haqiqatan ham tinglash va ular kabi individual rejani tuzishda yordam berishdan tashqari, qiziqishni kuchaytirish ta'sirini tushuntirishdir. Nafaqaga chiqqanda o'zlarining ajoyib pensiya rejalarini birlashtirib, qor to'pi o'sib boradi, oxir-oqibat pastga tushadi va ko'proq qor to'playdi.  

Ularning namunaviy portfelini tayinlashdan oldin yaratganingizda, ular nafaqaga chiqqandan keyin boshqa pul qo'shmaydigan yoki hech qanday pul olib tashlamaydigan portfelni boshqaring. Ushbu misol murakkab foizning kuchini ko'rsatadi. Roth IRAs pensiya rejalari va pensiya yillarida pulga muhtoj bo'lmagan mijozlar uchun katta mulkni rejalashtirish vositasidir. 

Mijoz: "Agar men nafaqaga chiqishimdan oldin kutilmaganda o'tib ketsam, bu pulga nima bo'ladi?"

Kundalik amaliyotingizda IRSning tarqatish, o'zgartirish va uzatish qoidalarini yangilab turish juda muhimdir. Agar siz qoidalarni bilsangiz, istalgan vaqtda mijozlaringiz uchun bu savolga javob berishingiz mumkin. Biroq, ularning yaqinlariga g'amxo'rlik qilishlariga ishontirish yanada murakkabroq.

Pensiya rejalashtirish kabi uzoq muddatli maqsadlar maslahatchilarga vaqt o'tishi bilan etuk bo'ladigan mijozlar bilan munosabatlarni o'rnatish imkoniyatini beradi. Maslahatchi sifatida siz vaqti-vaqti bilan mijozingizning maqsadlari, xavf-xatarlarga chidamliligi va vaqt jadvalini tekshirish va qayta ko'rib chiqish va ularning aktivlarini mos ravishda qayta taqsimlash uchun javobgarsiz.

Ushbu qayta yig'ilish davrlarida siz ularning benefitsiarlari doimo yangilanib turishiga ishonch hosil qilishingiz kerak.

Sharhlarda, ayniqsa sog'lom investorlar uchun benefitsiarlarni tasdiqlashni e'tiborsiz qoldirish oson. Biroq, moliyaviy rejalashtirishning ushbu qismini e'tiborsiz qoldirish omon qolganlar uchun bosh og'rig'ini keltirib chiqarishi mumkin. 

Pensiya rejalashtirish umumiy rasmning kichik bir qismidir. Bu rasm oilaning maqsadlarini va har bir o'yinchining maqsad va ambitsiyalari jamoada qanday ishlashini tushunishni o'z ichiga olishi kerak. Vaqt o'tishi bilan siz mijozingiz bilan tanishish va ularning benefitsiarlari bilan ishonchni mustahkamlash orqali uning kelajak haqidagi tashvishlarini kamaytirishingiz mumkin.  

Pastki chiziq

Moliyaviy maslahat amaliyotida sizdan Roth IRA haqida so'raladi va tavsiya etiladi; bu faqat qachon masalasi. Inflyatsiya natijasida yuzaga kelgan iqtisodiy noaniqliklar, Ijtimoiy sug'urtaning uzoq umr ko'rishi va ko'plab kompaniyalarning pensiyalarining tugatilishi pensiya rejalashtirishni mijozlaringiz hayotida har qachongidan ham muhimroq qiladi. Ushbu hisoblarning tafsilotlari va ularni tartibga soluvchi qoidalarni tushunish sizning mijozlaringizga Roth IRAs ular uchun to'g'ri keladimi yoki yo'qligini hal qilishda yordam beradi.