Qarz olishning 5 usuli: eng foydalisini tanlang.

Nashr etilgan 15 kunlar oldin

Har bir hayotiy vaziyatga mos keladigan yagona vosita yo'q.

1. Bank krediti

Bu iste'mol, avtokreditlar va ipoteka kreditlarini o'z ichiga olgan moliyaviy vositalarning butun guruhidir. Odatda, qarz oluvchilar katta xaridlar uchun katta miqdorda olishni kutishadi. Mana bank kreditlarining asosiy afzalliklari.

Katta summa. Qoida tariqasida, bu katta xarid uchun etarli bo'ladi.
Uzoq muddat. Ipoteka haqida gap ketganda, siz olti oy, bir yil, bir necha yil va hatto bir necha o'n yilliklar uchun kredit olishingiz mumkin.
Kam foiz. Kredit kartalari, mikromoliya tashkilotlari va lombardlarning kreditlari bilan solishtirganda, bank stavkalari pastroq.

2024 yilda Rossiya kredit tashkilotlari ulardan ushbu shartlarda pul olishni taklif qilishadi.

Naqd pulda iste'mol kreditlari. Agar siz turli banklarning takliflarini solishtirsangiz, stavkalarning keng doirasini ko'rishingiz mumkin. Ular yiliga 13 dan 60% gacha o'zgarib turadi va kredit miqdori va garov mavjudligiga bog'liq. Markaziy bank ma'lumotlariga ko'ra, bir yilgacha bo'lgan kreditlar bo'yicha o'rtacha stavka 22,5-27% ni tashkil qiladi. Bir yildan ortiq muddatga berilgan kreditlar uchun - 16–18%.
Avtomobil kreditlari. Bu erda bir yilgacha bo'lgan avtokredit bo'yicha o'rtacha stavka 8 dan 14% gacha. Ammo agar siz uni bir necha yil davomida qabul qilsangiz, u allaqachon sezilarli darajada yuqori - 16-18%.
Ipoteka. 2024 yilda ko'chmas mulk sotib olish uchun o'rtacha kredit stavkasi 8,4% ni tashkil qiladi.

Ammo barcha afzalliklarga qaramay, bank kreditlari ba'zi mijozlar kamchiliklari deb hisoblaydigan xususiyatlarga ega:

Yaxshi kredit tarixi talab qilinadi. Kredit miqdori qanchalik katta bo'lsa, banklar qarz oluvchining oldingi harakatlariga shunchalik e'tibor berishlari mumkin. Ammo agar siz ilgari kreditlardan foydalangan bo'lsangiz va har doim qarzlaringizni o'z vaqtida to'lagan bo'lsangiz, tashvishlanishga hojat yo'q.
Katta kredit uchun garov talab qilinishi mumkin. Ba'zida mukammal kredit tarixi etarli emas va bank qo'shimcha kafolatlar talab qiladi. Bunday holda, u muhim miqdorni ta'minlashi mumkin, lekin faqat mulk xavfsizligi bo'yicha. Masalan, ko'chmas mulk. Bank garov bilan va garovsiz berishga tayyor bo'lgan summalar sezilarli darajada farq qiladi.
Siz juda ko'p hujjatlarni taqdim etishingiz kerak. Misol uchun, ipoteka uchun ariza berishda, pasportdan tashqari, moliya instituti SNILS, mehnat daftarchangizning nusxasi va daromad sertifikatini so'rashi mumkin.
Ilovalar uchun uzoq ishlov berish vaqti. Odatda banklar arizalarni 5 ish kunigacha ko'rib chiqadi, ammo bu ko'proq vaqt olishi mumkin.
Mumkin bo'lgan rad etish. Bank sizga umuman kredit bermasligi yoki kutganingizdan kichikroq miqdorni taklif qilishi mumkin.

Shunday qilib, sizga uzoq vaqt davomida katta summa kerak bo'lganda, bank bilan bog'lanishingiz kerak. Masalan, kvartira, mashina yoki mebel to'plamini sotib olish, ta'mirlash, o'qitish uchun. Ushbu vositadan foydalanishning yana bir varianti ilgari olingan bir nechta kreditlarni qayta moliyalashdir. Bunday holda, avvalgi barcha kreditlaringiz birlashtiriladi va foiz stavkasi kamayishi mumkin.

2. Kredit karta

U sizga tezda pul kerak bo'lganda foydalaniladi va imtiyozli davrda kerakli miqdorni qaytarishingiz mumkin. Kredit kartalarning afzalliklari:

Pul darhol sizning hisobingizga tushadi. Siz ulardan darhol naqd pulsiz to'lovlar uchun foydalanishingiz mumkin. Odatda plastik kartani 1-2 kun ichida olishingiz mumkin.
Imtiyozli davr bor. Bu sizga qarzga olingan pul uchun foizlarni to'lashdan qochish imkonini beradi. Agar siz bank tomonidan belgilangan muddatda to'liq summani qaytarsangiz, siz bir tiyin ham ortiqcha to'lamaysiz. Odatda, imtiyozli davr yoki imtiyozli davr 30 dan 120 kungacha davom etadi.
Xaridlar uchun cashback taqdim etiladi. Supermarketlarda, fitnes-klublarda yoki klinikalarda karta bilan to‘lasangiz, bank xarajatlaringizning 1 foizini qaytaradi. Ba'zi toifadagi tovarlar uchun yoki bank hamkorlaridan sotib olayotganda, naqd pul yuqoriroq bo'lishi mumkin - 10 gacha yoki hatto 30% gacha. Barcha tafsilotlar odatda mobil banking ilovasida mavjud.

Kredit kartalarining kamchiliklari ham bor:

Nisbatan kichik kredit miqdori. Agar siz uzoq vaqt davomida bank xizmatlaridan foydalanayotgan bo'lsangiz, ehtimol mobil ilovadan foydalanib, darhol kredit karta uchun ariza topshirishingiz mumkin. Kartadagi sarf-xarajatlar limiti allaqachon bankingiz tomonidan belgilab qo'yilgan. Bu miqdor sizning doimiy daromadingiz va xarajatlaringizga bog'liq. Qoidaga ko'ra, siz bir necha o'n minglab rubllarni hech qanday muammosiz qarz olishingiz mumkin. Ehtimol, bank sizga kattaroq miqdorni taklif qiladi - bir necha yuz minggacha. Maksimal miqdor kredit tarixingizga bog'liq. Agar siz qarzlaringizni o'z vaqtida to'lasangiz, bank joriy limitni oshirishi mumkin, ammo bu darhol sodir bo'lmaydi.
Iste'mol kreditlariga nisbatan yuqori foiz stavkasi. Imtiyozli davrda pulni qaytarish uchun vaqtingiz bo'lmasa, ortiqcha to'lov sezilarli bo'lishi mumkin. Kredit kartalari bo'yicha o'rtacha stavka yiliga 25 dan 40% gacha.
Pulli kredit karta xizmati. Qo'shimcha xarajatlarni talab qilmaydigan kartalar mavjud. Ammo barcha banklar bepul kredit kartalarini taklif qilmaydi. Ba'zi moliyaviy tashkilotlar o'z xizmatlari uchun yiliga 500 dan 3500 rublgacha haq oladilar.
Naqd pul yechib olish uchun komissiya. Ba'zi moliyaviy institutlar ushbu protsedura uchun haq olmaydilar. Biroq, bankomatdan pulni faqat 3-5% miqdorida yechib olishingiz mumkin bo'lgan kartalar mavjud.

Agar sizga bir necha o'nlab yoki yuz ming rubldan bir oz ko'proq pul kerak bo'lsa, kredit kartasini ko'rib chiqishga arziydi. Siz ushbu mablag'lardan tibbiy muolajalar, treninglar va avtomobillarni ta'mirlash uchun to'lashingiz mumkin. Yoki jamg'armalaringiz biron sababga ko'ra tugagan bo'lsa, kundalik xaridlar uchun kredit karta bilan to'lang. Ammo kartani faollashtirishdan oldin, imtiyozli davrda butun summani yoki kamida yarmidan ko'pini qaytarishingiz mumkinligiga ishonch hosil qilishingiz kerak. Agar yo'q bo'lsa, stavkalar pastroq bo'lgan iste'mol krediti haqida o'ylash mantiqan.

3. Mikromoliya tashkilotining krediti

Ushbu maxsus vositadan faqat pul haqiqatan ham zudlik bilan zarur bo'lganda va uni olishning boshqa usullari yo'q bo'lganda foydalanish kerak. MFO bir milliongacha kredit berishi mumkin. Ammo Internetda shunga o'xshash tashkilotlardan takliflarni qidirsangiz, ularning ko'pchiligi mijozlarga maksimal 30 000 rublni taklif qilishga tayyorligini ko'rasiz.

Ushbu vosita bir qator afzalliklarga ega:

Pul darhol kartaga tushadi. Ko'pincha mikrokreditlar uchun arizalar robot tomonidan ko'rib chiqiladi va o'tkazish so'rovdan so'ng deyarli darhol yuboriladi.
Yomon kredit tarixingiz bo'lsa ham yoki tasdiqlangan daromadingiz bo'lmasa ham kredit olishingiz mumkin. Mikromoliya tashkilotlariga ko'pincha banklar tomonidan kredit olishdan bosh tortgan odamlar murojaat qilishadi.
MFOdan birinchi kreditni ba'zan 0% da olish mumkin. Biroq, o'z vaqtida qaytarilgan taqdirda, to'lovni bir necha daqiqaga ham kechiktirmasdan, belgilangan kun va soatdan oldin to'lanishi kerak.

Biz mikromoliya tashkilotlari kreditlarining kamchiliklariga alohida e'tibor qaratamiz:

MFO katta foizlarni oladi. Bu asosiy kamchilik. Kreditorlar belgilashi mumkin bo'lgan maksimal stavka Markaziy bank tomonidan cheklangan. Kreditorlar kuniga 0,8% dan yuqori stavka bilan kredit berish huquqiga ega emaslar, bu qiymat 292% bo'ladi; Bu juda katta miqdor. Agar siz 30 000 rubl miqdorida kredit olsangiz, bir yildan so'ng qarzni har oyda teng qismlarda to'lab, MFOga 94 458 rubl berasiz. Va foiz stavkasidan tashqari, jarimalar va kechiktirilgan to'lovlar ham mavjud.
0% foizli faqat bitta kredit mavjud. Endi bir xil shartlar bilan ikkinchisini olishning iloji bo'lmaydi - qarzni o'z vaqtida to'lasangiz ham, ortiqcha to'lashingiz kerak bo'ladi.
Qarz bir oy ichida to'lanishi kerak. Ba'zi MFOlar 5 kundan 21 kungacha qarz oladilar. Boshqalar esa 30 kungacha shartnoma tuzadilar.

Shunday qilib, siz MFOdan faqat umidsiz vaziyatda kredit olishingiz kerak. Misol uchun, sizga davolanish uchun zudlik bilan pul kerak edi, ish haqi kuniga bir hafta qoldi. Ammo kredit tarixi juda shikastlangan, banklar hatto kichik kreditni ham bir necha bor rad etishgan. Shu bilan birga, do'stlar va tanishlardan qarz olish mumkin emas.

Faqat oxirgi chora sifatida, pul topishning barcha boshqa usullari allaqachon sinab ko'rilganda, siz MFO bilan bog'lanishingiz mumkin. Bunday holda, siz faqat kichik miqdorga va qisqa vaqtga ishonishingiz kerak.

Muhim: shartnomaning har bir bandini diqqat bilan o'qing. Ba'zida kreditorlar sizdan qo'shimcha jarimalar, jarimalar, yig'imlar va siz bilmagan boshqa to'lovlarni undirish uchun turli hiyla-nayranglardan foydalanadilar. Va hatto yarim soatga ham to'lovni kechiktirish tavsiya etilmaydi. Belgilangan muddatdan bir kun oldin to'lash va pulning hisobiga va qarzning qaytarilishiga ishonch hosil qilish yaxshiroqdir.

4. Lombard garovi ostidagi kredit

Agar sizga zudlik bilan pul kerak bo'lsa va sizda uzoq vaqt foydalanmaydigan qimmatbaho buyumingiz bo'lsa, ushbu parametr mos keladi. Misol uchun, qimmatbaho toshlar bilan qimmatbaho marjon. Yoki martdan noyabrgacha kiymaydigan uzun mo'ynali palto. Ko'chmas mulkdan tashqari hamma narsani garovga qo'yishingiz mumkin.

Lombarddan kredit olishning afzalliklari:

Siz darhol pulni olasiz. Buyumni lombardga olib keling, baholovchilar garov evaziga to'lashga tayyor bo'lgan miqdorni nomlashadi va chorak soat ichida pul sizniki bo'ladi. Qoida tariqasida, ob'ektning taxminiy qiymati bozor qiymatidan past bo'ladi.
Qarz yig'uvchilar sizni albatta bezovta qilmaydi. Agar siz kreditni foiz bilan to'lay olmasangiz, shartnomaga ko'ra siz garov sifatida qoldirilgan narsaning egasi bo'lishni to'xtatasiz.
Kredit olish uchun ariza berish uchun sizga faqat pasport kerak. Sizdan daromadni tasdiqlovchi hujjat so'ralmaydi.

Ammo lombardga borishning jiddiy kamchiliklari ham bor:

Yuqori foiz stavkasi. Bu bank foizlaridan bir necha barobar oshib ketadi. 2024-yil aprel holatiga ko‘ra, lombardlardan olingan kreditlar bo‘yicha o‘rtacha yillik stavka 88 foizni tashkil etdi.
Qisqa muddatli kredit muddati. Siz bir yil davomida depozit berishingiz mumkin, ammo keyin siz ko'p miqdorda ortiqcha to'lashingiz kerak bo'ladi. Shuning uchun bunday kreditlar odatda bir necha kundan bir oygacha bo'lgan muddatga olinadi.

Agar sizga zudlik bilan pul kerak bo'lsa, siz lombardga borishingiz kerak, siz kredit kartasini olmaysiz, lekin sizda uzoq vaqt foydalanmoqchi bo'lmagan qimmat buyumingiz bor. Qarzni tez va o'z vaqtida to'lashingiz kerakligini unutmang, aks holda siz mol-mulkingizni yo'qotishingiz mumkin.

5. Do'stlaringizdan qarz oling

Bu usul deyarli har qanday holatda mos keladi. Asosiysi, sizda qarz so'rashingiz mumkin bo'lgan do'stlaringiz, qarindoshlaringiz yoki tanishlaringiz bor. Va ular sizga hammaga mos keladigan shartlarda qarz berishga rozi bo'lishadi.

Kerakli davr uchun istalgan miqdorni kelishib olishingiz mumkin. Yaxshi do'stlar hatto foizsiz pul ham berishi mumkin. Eng muhimi, bu qarzni unutmaslik va uni o'z vaqtida to'lashdir.

Ehtimol, do'stlarga murojaat qilishning bitta salbiy tomoni bor: sizga kerakli miqdorda qarz berishga tayyor bo'lgan odamni topa olmaysiz. Shuning uchun, agar sizga zudlik bilan pul kerak bo'lsa, bu turdagi kredit mos kelmasligi mumkin.

Siz uchun eng foydali bo'lgan variantni tanlang. Ammo qaysi yo'l bilan kredit olishni afzal ko'rmang, asosiysi pulni o'z vaqtida qaytarishdir.