Hayotni sug'urtalash raqamlarini ishga tushirish: qamrovingizni aniqlash: Sizga qancha kerak va u qancha turadi?.

Qanchalik hayot sug'urtasini sotib olishni aniqlash qiyin bo'lishi mumkin. Qanchalik sug'urta qoplamasi kerakligini aniqlashingiz kerak, lekin siz qancha sug'urta mukofotlarini to'lashingiz mumkinligini ham hisobga olishingiz kerak. Siz yordam berish uchun formulalar va kalkulyatorlardan foydalanishingiz mumkin, ammo kun oxirida sug'urta agenti nima deyishidan qat'i nazar, sotib olishingiz kerak bo'lgan aniq, "to'g'ri" sug'urta miqdori yo'q.

Umuman olganda, sizga qancha hayot sug'urtasi kerakligini aniqlashning ikki yo'li mavjud. Bir yondashuv joriy (va kutilayotgan kelajakdagi) daromadingizning ko'p qismini olishdir. Ikkinchisi sizning aniq qarzlaringiz va oilangizning kelajakdagi moliyaviy majburiyatlariga e'tibor beradi.

Asosiy nuqtalar

• Qoplash darajasi joriy daromadlar yoki muayyan qarzlar va kelajakdagi majburiyatlarning ko'pligiga asoslanishi mumkin.
• Formulalar va kalkulyatorlar sizga istiqbolli ko'rsatmalardir; ular siz sotib olishingiz kerak bo'lgan qamrovning aniq miqdorini ta'minlay olmaydi.
• Qanchalik sug'urta qoplamasini sotib olganingizga mukofotlar va nima qila olishingizga bog'liq bo'ladi.

Ko'p daromadga asoslangan hayot sug'urtasi

Asosiy savol: Agar siz to'satdan vafot etsangiz, daromadingizni almashtirish uchun nima kerak bo'ladi?

Sug'urta va moliyaviy rejalashtirish hamjamiyatida yillik daromadingizning 10 dan 15 barobarigacha sug'urta qoplamasini sotib olishingiz kerakligi haqida umumiy konsensus mavjud. Ba'zi maslahatchilar sizning daromadingizni 20 yoki hatto 25 ga ko'paytirishni tavsiya qilishlari mumkin. Agar sizning oilangizning yillik daromadi 200 000 dollar bo'lsa, 2 million dollarlik siyosat 10x daromad chegarasiga javob beradi. 25 ning ko'paytirilishi 5 million dollarlik o'lim foydasiga ega siyosatni ko'rsatadi.

O'lim nafaqasi to'langanda, uni investitsiya qilish mumkin va siz (yoki sizning omon qolgan oilangiz) daromad olish uchun uya tuxumidan foydalanasiz. Ideal holda, siz uzoq muddatda dastlabki sarmoyani tugatmasligi kerak bo'lgan pul olish stavkasidan foydalanasiz. Bu taxminiy hisob bo'lsa-da, 4% ko'pincha yillik asosda olib qo'yish uchun xavfsiz miqdor hisoblanadi.

Agar portfel 8% yoki 9% investitsiya daromadini ko'rsa va inflyatsiya (vaqt o'tishi bilan sizning xarid qobiliyatingizni pasaytiradigan) o'zining tarixiy darajasi 3% bo'lsa, hisobning asosiy qoldig'i ko'p o'n yillar davom etishi kerak - hatto pensiyaga chiqishga qadar. Ammo, masalan, iqtisodiy tanazzul paytida portfel qiymati tushib qolsa, siz 4% pul olish stavkasini qayta ko'rib chiqishingiz mumkin.

Bizning misolimizda, 5 million dollarlik foyda sarmoya kiritilishi mumkin va benefitsiarlar uya tuxumini kamaytirmasdan yiliga 200 000 dollar daromad olishni kutishlari mumkin. 2 million dollarlik siyosat bo'yicha 4% pul olish stavkasi yiliga 80 000 dollarni tashkil qiladi. Esingizda bo'lsin, investitsiya portfelingizning haqiqiy daromad darajasi har yili olib qo'yishingiz kerak bo'lgan miqdorga ta'sir qiladi (yaxshi yoki yomon).

Shuni yodda tutingki, siz yoki sherigingiz vafot etgan taqdirda, uy xarajatlari kamida bir oz kamroq bo'lishi mumkin. Yana bir mulohaza shundaki, o'lim nafaqasi soliqqa tortilmasa ham, portfeldan olingan daromad kapital o'sishi sifatida soliqqa tortiladi.

Muayyan qarzlar, kelajakdagi majburiyatlar va xarajatlarga asoslangan hayotni sug'urtalash

Qanchalik qamrovga muhtojligingizni aniqlashning yana bir usuli - bu qarz va kelajakdagi xarajatlarni (masalan, farzandlaringiz uchun kollej ta'limi yoki kelajakda uy sotib olish) o'z ichiga olgan formulalarni qayta ko'rib chiqilgan daromad bilan birlashtirishdir. Ushbu usul bilan daromad ko'payadi, chunki qarz va uzoq muddatli jamg'armalar bilan bog'liq xarajatlar allaqachon hisobga olinadi.

Ko'rib chiqilishi kerak bo'lgan narsalar quyidagilarni o'z ichiga olishi mumkin:

• Ipoteka balansi va boshqa qarzlar, masalan, avtokredit yoki o'zingizning talaba qarzingiz.
• Bolalar kollejidagi ta'lim, to'ylar va boshqa "uyani bo'shatish" xarajatlari.
• Kundalik xarajatlarni qoplash uchun joriy daromadingizning 8 baravari.

Agar sizning oilangiz yiliga 240 000 dollarlik ipoteka balansi bilan 120 000 dollar daromad olsa va siz bolalar bilan bog'liq xarajatlardan 200 000 dollar kutayotgan bo'lsangiz (bugungi shartlarda), siz 1,4 million dollarlik siyosatni ko'rib chiqasiz (240 000 + 200 000 + 960 000).

Shuni ta'kidlash kerakki, ta'lim xarajatlari ko'pincha umumiy inflyatsiyadan oshib ketadi. Agar siyosat 10 yildan keyin o'lim nafaqasini to'lashi kerak bo'lsa, kollej xarajatlarini qoplash uchun ajratilgan mablag' endi etarli bo'lmasligi mumkin. Biroq, bu (kelajakdagi) ipoteka balansining qisqarishi bilan biroz qoplanishi mumkin.

Agar bularning barchasi chalkash tuyulsa, tashvishlanmang. Gap shundaki, hayotni sug'urtalashni umumiy moliyaviy rejangiz doirasida ko'rib chiqish. Ushbu formulalar va usullar ushbu kontekst haqida ma'lumot berishga yordam beradi, ammo siz tanlashingiz kerak bo'lgan qamrovning aniq, "to'g'ri" miqdori yo'q.

Va nihoyat, siz sotib olgan qamrov miqdorining asosiy omili bu siz bemalol sotib olishingiz mumkin bo'lgan miqdordir.

Bir million dollar hayot sug'urtasi qancha turadi?

Albatta, siz har qanday stsenariyda oilangizni qulay qoldirish uchun etarli miqdorda sug'urta sotib olishni xohlaysiz. Ammo, ayniqsa, birinchi navbatda sug'urtaga muhtoj bo'lgan oilalar uchun bu sug'urta miqdori mos bo'lmasligi mumkin.

Hayotni sug'urtalash to'lovlari sizning yoshingiz va sog'lig'ingiz holatiga qarab belgilanadi (bu tamaki iste'moli kabi omillarga katta ta'sir qiladi). Ayollar uchun stavkalar erkaklarnikiga qaraganda biroz pastroq.

Nisbatan sog'lom 30 yoshli 20 yillik siyosat bo'yicha 1 million dollar foyda olish uchun to'pni taxmin qilish oyiga 40 dollar yoki yiliga 480 dollarni tashkil qiladi. 2 million dollarlik qamrovni xohlaysizmi? Yiliga $960 to'lashingiz kerak bo'lishi mumkin.

200 000 AQSh dollari ish haqiga teng bo'lgan 4% pul olish stavkasiga imkon beradigan qamrovni qidiryapsizmi? Buning uchun ko'p yillik sug'urta mukofoti 2400 dollarga teng bo'lgan 5 million dollarlik sug'urta qoplamasi talab qilinadi.

Agar siz muddatli siyosatni ko'rib chiqmoqchi bo'lsangiz, raqamlar bilan o'ynang, kerakli qamrov darajasini aniqlang va keyin bir nechta tirnoqlarni oling. Haqiqiy xarajatingiz bu yerda keltirilgan taxminlardan yuqori yoki pastroq boʻlishi mumkin.

Hayotni sug'urtalash turini tanlash

Muddatli siyosat yoki butun umr (yoki boshqa doimiy) siyosat o'rtasida qaror qabul qilishga harakat qilyapsizmi? Qo'llanmamizni o'qing.

Doimiy hayot sug'urtasi polislari sezilarli darajada qimmatroq. 30 yoshli sog'lom odam uchun butun umri taxminiy sug'urta muddatidan deyarli 15 baravar ko'p. Esda tutingki, doimiy siyosat naqd pul jamg'arish komponentini ham o'z ichiga oladi.

Umumjahon hayot kabi ba'zi siyosatlar moslashuvchanlik va to'lovlarni taqdim etishi mumkin, ular butun umrga nisbatan pastroq bo'ladi, lekin shunga qaramay, taqqoslanadigan muddatli siyosatdan ancha qimmat turadi.

Pastki chiziq

Sizga qancha hayot sug'urtasi kerakligini aniqlash fan bilan bir qatorda san'atni ham talab qiladi. Sug'urta yoki moliyaviy rejalashtiruvchining formulalari, kalkulyatorlari va umumiy ko'rsatmalari jarayonni boshlash uchun ajoyib joy, ammo oxir-oqibat siz nima qila olishingizni aniqlashingiz kerak bo'ladi. Muddatli siyosat bilan qulayroqmisiz yoki doimiy hayot sug'urtasi polisining afzalliklari uchun ko'proq pul to'lashga tayyormisizmi yoki yo'qligini o'ylab ko'ring.