Kredit karta qarzini mustahkamlash: bosqichma-bosqich qo'llanma.

Nashr etilgan 5 oylar oldin

Karon Uorren bank, ipoteka, kredit kartalari, jamg'armalar va boshqa shaxsiy moliya mavzularida tadqiqot va yozish bo'yicha 20+ yillik tajribaga ega.

Kredit karta qarzini konsolidatsiya qilish - bu kredit kartangizning barcha to'lanmagan qarzlarini bitta to'lovga birlashtirish jarayoni. Shunday qilib, siz boshqariladigan oylik to'lovga erishishingiz va umumiy qarz bo'yicha kamroq foiz to'lashingiz mumkin. Qarzni konsolidatsiya qilish sizning qarzlaringiz haqida ma'lumot to'plash, qarzni konsolidatsiya qilish bo'yicha kredit variantlari shartlarini taqqoslash va chora ko'rish kabi asosiy qadamlarni o'z ichiga oladi.

Asosiy xulosalar

Kredit karta qarzini konsolidatsiya qilish sizning oylik to'lovlaringizni soddalashtirishi va foizlar uchun pulingizni tejash imkonini beradi.
Konsolidatsiya usullari balans o'tkazmalari kredit kartalari, shaxsiy kreditlar, uy-joy kapitali kreditlari va qarzni konsolidatsiyalash kreditlarini o'z ichiga oladi.
Pulni tejashga ishonch hosil qilish uchun konsolidatsiya qilishdan oldin foiz stavkalari, to'lovlar va potentsial kredit ballari ta'siri kabi omillarni ko'rib chiqing.
Qarzni konsolidatsiya qilish sizning qarzlaringiz haqida ma'lumot to'plash (kreditor nomlari, hisob raqamlari, qarz summalari, to'lov manzillari), qarzni konsolidatsiya qilish uchun kredit variantlari shartlarini taqqoslash va chora ko'rish kabi asosiy qadamlarni o'z ichiga oladi.

Kredit karta qarzini konsolidatsiya qilishning afzalliklari

Kredit kartangizning barcha qarzlarini bitta hisobda birlashtirish bir nechta imtiyozlarni berishi mumkin. Ularga quyidagilar kiradi:

Past foiz stavkalari

Kredit karta qarzingizni birlashtirib, siz joriy kredit kartangiz bo'yicha to'laganingizdan pastroq foiz stavkasini olishingiz mumkin. Bu nafaqat pulingizni tejashga yordam beradi, balki qarzingizni tezroq to'lash uchun bu jamg'armalardan foydalanishingiz mumkin. Agar sizda allaqachon mavjud bo'lmasa, favqulodda vaziyatlar fondini yaratish uchun jamg'armalaringizning bir qismini ham ishlatishingiz mumkin.

Soddalashtirilgan to'lovlar

Kredit karta qarzingizni birlashtirib, siz har oyda bir nechta to'lov o'rniga faqat bitta to'lovga ega bo'lasiz. Bu byudjetni osonlashtirishi va har qanday to'lovlarni o'tkazib yuborishning oldini olishi mumkin.

Kredit karta qarzlarini konsolidatsiya qilish usullari

Kredit karta qarzingizni birlashtirishning bir necha yo'li mavjud va uni boshqarish mumkin bo'ladi. Eng asosiylari:

Balansni o'tkazish kredit kartalari

Ko'pgina kredit karta kompaniyalari balans o'tkazmalari bo'yicha past yoki 0% foizli kartalarni taklif qilishadi. Odatda, promosyon foiz stavkasi cheklangan vaqtga mo'ljallangan, shuning uchun agar siz aksiya muddati tugashidan oldin balansni to'lay olsangiz, ushbu kartalardan biri juda yaxshi bo'lishi mumkin. Agar siz ushbu opsiyani tanlasangiz, sizdan balansni oʻtkazish toʻlovi olinadi, bu belgilangan miqdor yoki oʻtkazilgan balansning foizi boʻlishi mumkin, odatda qaysi biri yuqoriroq boʻlsa.

"Bu toʻlov odatda oʻtkazilgan summaning 3% dan 5% gacha," deydi Kristofer M. Naghibi, Irvine (Kaliforniya shtati)dagi First Foundation Bank ijrochi vitse-prezidenti va bosh operatsion direktori. “Agar siz balansni oʻtkazma kredit kartasini koʻrib chiqayotgan boʻlsangiz, Siz haqiqatan ham bu xarajatni potentsial foizlarni tejash yoki sizga boshqa foyda bilan solishtirishga majbursiz.

Ushbu kartalarning boshqa mumkin bo'lgan kamchiliklari ham mavjud. Misol uchun, agar siz promosyon foiz stavkasi tugashidan oldin balansni to'lamasangiz, stavkangiz sezilarli darajada oshishi mumkin. Bundan tashqari, agar siz kechiktirilgan to'lovlarni amalga oshirsangiz, promosyon foiz stavkasini yo'qotishingiz mumkin. Bundan tashqari, agar siz kartadan yangi xaridlar uchun foydalansangiz va ularni darhol to'lamasangiz, odatda ushbu summa uchun foizlarni to'lashingiz kerak bo'ladi, ehtimol promosyon stavkasidan yuqoriroq foiz stavkasida.

Kredit karta balansini o'tkazish uchun ariza berish uchun siz karta uchun ariza to'ldirishingiz kerak. Kredit karta kompaniyasi kredit tekshiruvini o'tkazadi, shuning uchun kredit balingiz yaxshi bo'lmasa, sizga rad javobi berilishi mumkin. Bundan tashqari, balansni o'tkazish taklifini qidirayotganda, mavjud kredit karta kompaniyangizdan boshqa kreditorlarning kredit kartalariga qarashingiz kerak bo'lishi mumkin.

"Agar ular sizga o'zlarining nozik nashrlarida buni amalga oshirishga ruxsat bermasalar, siz hozirgi qarzingiz joylashgan joydan boshqa bankdan balans o'tkazma kartasini topishingiz kerak bo'ladi", deydi Naghibi. "Shunday qilib, agar JP Morgan Chase balansni o'tkazish kredit kartasini taklif qilsa, mavjud Chase Sapphire Preferred karta balansini unga o'tkaza olmaysiz."

Kreditga layoqatliligingizga qarab, ko'plab kredit karta emitentlari mijozlarga xizmat ko'rsatish bo'limlariga qo'ng'iroq qilsangiz va boshqa karta emitentidan balans o'tkazish taklifiga javoban balansni o'tkazish haqida o'ylayotganingizni bildirsangiz, mavjud balanslaringiz bo'yicha foiz stavkasini pasaytiradi.

Shaxsiy kreditlar

Banklar va kredit uyushmalari kabi ko'plab kreditorlar turli maqsadlarda, shu jumladan kredit karta qarzlarini birlashtirish uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan shaxsiy kreditlarni taklif qilishadi. Bunday kredit bilan siz ko'p to'lovlarni faqat bittasiga, ko'pincha pastroq foiz stavkasiga sotishingiz mumkin.

Biroq, shaxsiy kredit ariza to'lovlari va boshlang'ich to'lovlari kabi qo'shimcha dastlabki xarajatlar bilan ta'minlanishi mumkin. Shuning uchun bu xarajatlarni ko'rib chiqish va uzoq muddatli tejash xarajatlarga arziydimi yoki yo'qligini aniqlash muhimdir.

Shaxsiy kredit olish uchun ariza to'ldirishingiz va kredit tekshiruvini topshirishingiz kerak. Bundan tashqari, qarz beruvchi sizning kreditni to'lash qobiliyatingizni baholashi uchun sizdan bank hisobotlari, to'lovlar va soliq deklaratsiyasini taqdim etishingiz so'ralishi mumkin.

Uy-joy kreditlari

Uy-joy kreditlari sizning uyingizda to'plangan kapital bilan qo'llab-quvvatlanadi. Ular boshqa turdagi kreditlarga qaraganda pastroq foiz stavkalarini taklif qilishlari mumkin, ammo ularda yuqori to'lovlar ham bo'lishi mumkin. "Ushbu kreditlar, odatda, kredit summasining 2% dan 7% gacha bo'lgan to'lovlar bilan birga keladi," deydi Shon Foks, San-Mateo, Kaliforniyadagi raqamli shaxsiy moliya kompaniyasining qarz qarorlari bo'yicha prezidenti. "Ba'zi kreditorlar kechiktirilgan to'lovlarni oladilar. va/yoki erta to‘lash to‘lovlari, shuning uchun barcha ma’lumotlarni bilib oling.”

Va sizning uyingiz kredit uchun garov bo'lib xizmat qilganligi sababli, agar siz uni to'lay olmasangiz, qarz beruvchi o'z mablag'larini qaytarish uchun sizning uyingizni undirib qo'yishi mumkinligini yodda tuting.

Siz kreditorlar, shu jumladan banklar, kredit uyushmalari va ipoteka brokerlari bilan uy-joy ssudasiga murojaat qilishingiz mumkin. Siz arizani to'ldirishingiz va to'lovlar, soliq deklaratsiyasi va bank ko'chirmalari kabi kerakli moliyaviy ma'lumotlarni taqdim etishingiz kerak bo'ladi. Qarz beruvchi ham kredit tekshiruvini o'tkazadi.

Qarz konsolidatsiyasi krediti

Qarzni konsolidatsiyalash krediti shaxsiy kredit bilan bir xil, bundan tashqari pul faqat boshqa qarzlarni to'lash uchun ishlatilishi mumkin. U shaxsiy kredit bilan bir xil potentsial foyda va kamchiliklarga, shuningdek, bir xil ariza berish jarayoniga ega.

Kredit bo'yicha maslahat

Kredit maslahati aslida sizning nomingizdan hech qanday qarzni to'lamasa-da, bu sizning qarzingizni boshqarishga yordam beradigan va uni to'lashni osonlashtiradigan qimmatli xizmat bo'lishi mumkin. Kredit bo'yicha maslahat xizmatlari odatda Kredit maslahati milliy jamg'armasi kabi notijorat tashkilotlar orqali mavjud. Maslahatchilar sizga byudjetni, shuningdek, to'lov rejalarini yoki kreditorlaringiz bilan kelishuvlarni tuzishda yordam berishi mumkin. Ushbu to'lov rejalari sizning qancha qarzingizni kamaytirish uchun muzokaralar emas; Buning o'rniga ular kreditorlar kechiktirilgan to'lovlardan voz kechishga yoki ma'lum bir muddatga yig'ish harakatlarini kechiktirishga rozi bo'lgan shartnomalardir.

Kredit maslahatchilari, shuningdek, qarzni boshqarish rejasini tuzishda yordam berishi mumkin, unda siz tashkilotga bitta to'lovni amalga oshirasiz, so'ngra har oy kreditorlaringizga to'laydi. Bu to'lovlarni talab qilishi yoki bo'lmasligi mumkin.

Kredit karta qarzini konsolidatsiya qilishdan oldin mulohazalar

Kredit karta qarzini konsolidatsiya qilish variantini boshqasiga tanlashdan oldin, ularning barcha to'lovlari va boshqa shartlarini solishtirish muhimdir. "Tariflardan tashqariga qarang", deydi Fox. "Har bir kreditorning turli stavkalari, shuningdek, mijozlar bilan ishlash usullari bo'ladi. Ba'zan, mutlaq eng past stavkani olish kimningdir muayyan vaziyatiga eng yaxshi javob bo'lmasligi mumkin."

Kredit karta qarzini konsolidatsiya qilish qadamlari

Qaysi variantni tanlashingizdan qat'i nazar, kredit karta qarzingizni konsolidatsiya qilish jarayoni asosan bir xil bo'ladi:

1. Ma'lumot to'plash

Birinchidan, qarzlaringiz to'g'risida ma'lumot to'plang (kreditor nomlari, hisob raqamlari, qarz miqdori, to'lov manzillari). Keyin siz qarzni konsolidatsiya qilish bo'yicha ba'zi tadqiqotlarni amalga oshirishingiz va har bir variantning shartlarini aniqlashingiz kerak. Turli kredit karta kompaniyalari, onlayn kreditorlar, banklar va kredit uyushmalari bilan xarid qilish ham muhim, chunki ularning shartlari farq qilishi mumkin. Shuni yodda tutingki, sizning kredit balingiz va boshqa individual omillar sizning qaysi variantlarga mos kelishiga va agar siz talabga javob bersangiz, to'laydigan tariflarga ta'sir qiladi.

2. Variantlarni solishtiring

Sizga mos kelishi mumkin bo'lgan variantlar haqida barcha ma'lumotlarga ega bo'lganingizdan so'ng, qaysi biri eng past narxda eng yaxshi tejashni taklif qilishini aniqlash uchun ularni solishtiring. Qisqa muddatda ham, uzoq muddatda ham qancha tejashingiz mumkinligini o'ylab ko'ring.

3. Harakat qiling

Tanlovingizni qisqartirganingizdan so'ng, vaziyatingiz uchun eng mos keladigan kredit karta qarzini konsolidatsiya qilish vositasiga murojaat qilishingiz mumkin.

Muvaffaqiyatli kredit karta qarzlarini konsolidatsiya qilish bo'yicha maslahatlar

Eski kredit karta qarzingizni birlashtirganingizdan so'ng, yangi qarzni iloji boricha samarali to'lash muhimdir. Bu degani:

Byudjet tuzing va unga rioya qiling. Xarajatlarni cheklash qarzingizni kamaytirishga yordam beradi va hatto mavjud qarzingizga qo'llashingiz mumkin bo'lgan qo'shimcha jamg'armalarni yaratishi mumkin.
Yangi qarzlardan qoching. Kredit kartalaringizni qarzni konsolidatsiya qilish orqali to'lash kartalaringizni yangi xaridlar uchun ozod qilishi mumkin. Ko'proq kredit karta qarzlari aylanishiga tushib qolmaslik uchun buni qilish vasvasasiga qarshi turing.
Avtomatik to'lovlarni sozlash. Kechiktirilgan yoki o'tkazib yuborilgan to'lovlarning oldini olish uchun oylik hisobingizni tekshirish hisobingizdan to'lash uchun avtomatik to'lov rejasini o'rnating.

Kredit karta qarzining konsolidatsiyasi sizning kredit balingizga zarar keltiradimi?

Siz boshida kredit balingizga kichik va qisqacha salbiy ta'sir ko'rishingiz mumkin. Buning sababi, siz murojaat qilgan har qanday yangi kreditorlar sizning kreditingiz bo'yicha qattiq so'rov o'tkazadi, bu sizning kredit balingizni o'zgartirishi mumkin.

Bundan tashqari, agar qarz beruvchi sizdan mavjud kredit karta hisoblaringizni yopishingizni talab qilsa, bu ham salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin. Sizning kredit balingizning asosiy omillaridan biri bu sizning kreditdan foydalanish koeffitsienti bo'lib, u hozirda qancha qarzingiz borligini sizda mavjud bo'lgan barcha kreditlar bilan taqqoslaydi. Bu nisbat qanchalik yuqori bo'lsa, shuncha yaxshi. Kredit kartalaringizni yangi kredit yoki kredit karta bilan to'lash, lekin o'sha eski hisoblarni ochiq saqlash orqali siz kreditdan foydalanish nisbatingizni yaxshilashingiz mumkin. Biroq, eski hisoblarni yopish, hech bo'lmaganda yangi qarzni to'lamaguningizcha, unga zarar etkazishi mumkin.

Agar qarzimni birlashtirsam, kredit kartalarimdan foydalana olamanmi?

Agar qarzni konsolidatsiya qilish orqali uni to'laganingizdan keyin kredit karta hisobi ochiq qolsa, undan foydalanishingiz mumkin. Biroq, boshqa balansga ega bo'lish sizning qarz konsolidatsiyasi hisobini to'lashni qiyinlashtirishi mumkin.

Qarzni birlashtirish yoki kartalarni alohida to'lash yaxshiroqmi?

Bu sizning moliyaviy ahvolingizga bog'liq. Agar sizda pulingiz bo'lsa, kartalarni alohida to'lash osonroq bo'lishi mumkin. Biroq, agar kartalaringizni to'lash uzoq vaqt talab qiladigan bo'lsa, konsolidatsiya sizga pulni tejash va qarzdan ozod bo'lish jarayonini tezlashtirishi mumkin.

Qarzni to'lash kredit hisobotida qancha vaqt qoladi?

Qarzni to'lash va qarzni mustahkamlash ikki xil narsadir. Qarz konsolidatsiyasida siz qarzingizni qayta moliyalashtirasiz, lekin oxir-oqibat uni to'liq to'laysiz. Qarzni to'lashda siz kreditorlaringiz bilan to'liq to'lov sifatida qisman to'lovni qabul qilish-qilmasliklarini bilish uchun muzokara qilasiz.

Qarzni to'lash kreditingizga salbiy ta'sir qiladi va kredit hisobotlarida etti yilgacha qolishi mumkin.

Banklar qarzlarni birlashtiradimi?

Ko'pgina banklar kredit karta qarzlarini birlashtirish uchun kredit variantlarini taklif qilishadi. Shunday qilib, siz qidiruvni allaqachon ishlayotgan bank bilan boshlashni xohlashingiz mumkin.

Pastki chiziq

Kredit karta qarzi haddan tashqari ko'payib ketganda, ushbu qarzlarni bitta hisobda birlashtirish ko'pincha ularni to'lashning boshqariladigan va arzonroq usulini ta'minlaydi. Biroq, muvaffaqiyatga erishish uchun qo'shimcha qarz olishdan qochish va jamg'armalaringizni birlashtirish uchun foydalanayotgan kredit karta yoki kreditni to'lash uchun qo'llash muhimdir.