Кредитный комитет: что это такое, определение качества кредита.

Джулия Каган — финансовый/потребительский журналист и бывший старший редактор отдела личных финансов журнала ProPedia.

Что такое кредитный комитет?

Кредитный комитет — это кредитный или управленческий комитет банка или другого кредитного учреждения. Обычно в его состав входят офицеры высшего звена, обладающие управленческими полномочиями. Кредитный комитет анализирует и впоследствии одобряет или отклоняет любой кредит , который первоначальный кредитный специалист не имеет полномочий одобрить, обычно это крупные суммы или более высокий риск. Комитет гарантирует, что кредит соответствует стандартной кредитной политике учреждения. Если это произойдет, комитет может согласиться на финансирование и выплату кредита с обязательными обязательствами.

Ключевые выводы

• Кредитный комитет состоит из высшего руководства кредитного учреждения, имеющего полномочия утверждать кредиты, которые первоначальный кредитный специалист не имеет полномочий утверждать.
• Типы кредитов, которые рассматривает кредитный комитет, обычно имеют большой размер и/или являются рискованными.
• Задача кредитного комитета заключается в обеспечении того, чтобы рассматриваемый кредит соответствовал нормативным стандартам, кредитной политике фирмы и соответствовал аппетиту фирмы к кредитному риску.
• Кредитные комитеты оценивают такие факторы, как средства снижения риска, кредитный рейтинг заемщика, история прошлых платежей, непогашенная задолженность и текущая ликвидность.
• Три основных агентства кредитной отчетности в США предоставляют важную кредитную информацию о заемщиках, которая помогает кредитным комитетам принять решение.
• Кредитный комитет также определяет действия, которые необходимо предпринять в отношении просроченных кредитов.

Понимание кредитного комитета

Кредитный комитет обычно отвечает за регулярные кредитные проверки кредитов банка с наступающим сроком погашения, то есть тех, условия которых приближаются к завершению и подлежат продлению. Например, 10-летний кредит на девятом году будет считаться кредитом с наступающим сроком погашения и подлежит продлению, если заемщик заинтересован в продлении кредита. Иногда банк может продлить первоначальную кредитную линию , однако кредитный комитет должен обеспечить, чтобы это было сделано в соответствии с надлежащей процедурой. Для банка важно убедиться, что кредитоспособность заемщика не ухудшилась.

Помимо проверки кредитов с наступающим сроком погашения, кредитный комитет отвечает за проверку новых кредитов, которые могут быть крупными, сложными или сопряжены с высоким риском. Эти типы кредитов обычно выходят за рамки полномочий первоначального кредитного специалиста и требуют одобрения высшего руководства, такого как директор по рискам (CRO) и финансовый директор (CFO).

Определение качества кредита

Чтобы определить кредитоспособность заемщика, кредитный комитет проведет оценку, которая включает такие факторы, как история прошлых выплат заемщика и кредитный рейтинг , а также стоимость активов и обязательств на балансе человека, цель кредита, риски отрасли, в которой работает физическое лицо или фирма, модели прогнозирования и другая информация, которая создаст четкую картину потенциальных рисков заемщика. Кредитный комитет анализирует и впоследствии одобряет или отклоняет кредит. Он также может одобрить кредит, но на совершенно иных условиях, чем предполагал заемщик, что снизит любые риски.

Три агентства кредитной отчетности в Соединенных Штатах — это Experian, Transunion и Equifax, которые сообщают, обновляют и хранят кредитные истории потребителей, которые кредитные комитеты учитывают при принятии решения о предоставлении кредита одному заемщику. Пять основных факторов, которые эти агентства используют при расчете кредитного рейтинга, — это история платежей, общая сумма задолженности, продолжительность кредитной истории, виды кредита и новый кредит.

Взыскание в кредит

Кредитный комитет также определяет, какие действия по взысканию задолженности следует предпринять по просроченным кредитам. В зависимости от политики кредитного учреждения, если заемщик пропустил срок погашения, комитет может либо немедленно взимать плату за просрочку платежа, либо разрешить заемщику ввести льготный период.

Чтобы привести счет в хорошее состояние, заемщик должен производить необходимые минимальные ежемесячные платежи , включая любые пени за просрочку платежа. Частные или юридические лица, которые отстают от графика выплат по кредиту на 30 дней, обычно обнаруживают, что просроченная задолженность повлияла на их кредитный отчет.

Наконец, кредитному комитету также будет поручено следить за соблюдением банком всех правил. Это может включать не только процедуры кредитования, но также вопросы банкротства и конкурсного производства и даже распространяться на проверку маркетинговых материалов, которые предоставляются потенциальным клиентам.