У вас есть кошелек, полный кредитных карт: Это катастрофа с кредитным рейтингом?.

Опубликованный 12 дни тому назад

Наличие нескольких карт может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами.

Кредитные карты — отличный способ сделать покупки более удобными. Зачастую достаточно иметь одну кредитную карту, но разные кредитные карты могут служить разным привычкам расходов, например, бонусные карты для частых путешественников. Но может ли у вас быть слишком много кредитных карт?

Узнайте, как наличие кредитных карт может повлиять на ваше финансовое состояние, а также сколько кредитных карт можно считать «слишком большим» в ваших обстоятельствах.

Ключевые выводы

Наличие большого количества открытых кредитных карт не повредит вашему кредитному рейтингу, но открытие большого количества новых карт может немного повлиять на ваш кредит, уменьшив средний срок ваших счетов.
С другой стороны, ваш рейтинг может увеличиться с появлением новой кредитной карты, поскольку вы уменьшите общий коэффициент использования кредита.
Наличие нескольких активных учетных записей может затруднить контроль расходов и отслеживание сроков оплаты.
Закрытие старых счетов может увеличить использование кредита и, в конечном итоге, снизить средний возраст счетов.

Как кредитные карты влияют на ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг рассчитывается на основе ряда факторов:

История платежей: это самый важный фактор, на который приходится 35% вашего кредитного рейтинга. Хотя он учитывает все ваши ежемесячные выплаты по долгу, платежи по кредитной карте являются ключевыми. Компании, выпускающие кредитные карты, менее всего снисходительны к задержкам платежей и быстро сообщают в кредитные бюро, когда это происходит.
Соотношение долга к кредиту. Этот коэффициент, также называемый использованием кредита, измеряет вашу непогашенную задолженность по отношению к вашему доступному кредиту — по сути, насколько вы близки к кредитным лимитам по всем вашим кредитным картам и кредитным линиям. Использование кредита составляет 30% вашего кредитного рейтинга; Хотя 30% или меньше — это хороший диапазон, к которому следует стремиться, чем ниже уровень использования кредита, тем лучше для вашего кредитного рейтинга.
Длина кредитной истории: Чем дольше у вас есть кредитные счета, тем лучше. Люди с отличным кредитным рейтингом имеют средний возраст всех своих карт 11 лет. Эта переменная составляет 15% вашего общего балла.
Новый кредит: всякий раз, когда вы добавляете новый кредитный счет, это может привести к снижению вашего кредитного рейтинга на несколько пунктов — сначала, когда кредитор делает запрос по вашему кредитному отчету, а затем, когда счет фактически открывается. Новый кредит влияет на 10% вашего счета.
Кредитный микс: типы кредитов, которые у вас есть, учитываются в оставшихся 10% вашего балла. Кредитным бюро нравится видеть, как вы управляете задолженностью по различным типам кредитных счетов, таким как кредитные карты, розничные счета, кредиты в рассрочку, автокредиты и ипотечные кредиты.

Сколько карточек следует носить с собой?

Количество имеющихся у вас кредитных карт и то, как вы их используете, могут иметь прямое влияние на ваш кредитный рейтинг.

Если вы новый пользователь кредитной карты, вы можете сосредоточиться на создании кредитной истории с помощью одной или двух карт и полностью погашать остаток каждый месяц. Добавление кредитных карт для определенных целей, таких как хорошая программа вознаграждений или лучшие льготы, связанные с поездками, также может иметь смысл, при условии, что вы добавляете их постепенно, а не все сразу. Однако эффект от добавления новых карт незначителен по сравнению с вашей историей платежей и использованием кредита.

Если вы использовали кредитные карты в течение нескольких лет и иногда имеете остаток, возможно, имеет смысл добавить карту, если по ней значительно более низкая процентная ставка. Вы также можете перевести остаток на новую карту, которая предлагает акционную годовую процентную ставку 0% для новых владельцев карт. Тем не менее, вам все равно необходимо сосредоточиться на поддержании соотношения долга к кредиту как можно ниже.

В общем, часто полезно иметь основную карту, которую вы используете для большинства расходов, и, возможно, одну или две в качестве резервных или для специальных целей (например, для определенной категории расходов, за которую начисляются дополнительные бонусные баллы).

3,9

По данным агентства кредитной отчетности Experian, именно такое количество кредитных карт пришлось на одного потребителя в США в 2023 году.

Сколько кредитных карт слишком много?

Если вы считаете, что у вас слишком много карт или некоторые из них вы больше не используете, у вас может возникнуть соблазн начать закрывать счета, но учтите влияние на ваш кредитный рейтинг. Закрытие старых кредитных карт может в конечном итоге сократить вашу кредитную историю, что может ухудшить ваш счет.

История платежей по закрытым счетам со временем выпадает из вашего отчета, что также может ухудшить ваш счет. Закрытие счетов кредитных карт также уменьшает сумму доступного кредита, что может повредить (т. е. увеличить) коэффициент использования кредита, если у вас есть непогашенные остатки.

Лучше оставить счета своих кредитных карт открытыми и просто убрать эти карты, если только вы не платите ежегодные сборы. Если вы получили предупреждение о бездействии от эмитента карты, используйте эту карту время от времени, чтобы предотвратить закрытие учетной записи. Вы также можете сохранить эту кредитную карту в качестве резервной копии, особенно если у нее более высокий кредитный лимит.

Другой вариант для старой кредитной карты, которую вы больше не используете (и, возможно, получили, когда вы только начинали и у вас не было большого выбора), — это попросить эмитента обменять ее на более лучший продукт, а не сразу закрывать счет.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Для систем кредитного скоринга, использующих шкалу от 300 до 850, таких как большинство оценок FICO, «хорошим» баллом обычно считается 670 и выше.

Что такое хороший коэффициент использования кредита?

Вообще говоря, чем ниже коэффициент, тем лучше. Experian сообщает, что соотношение выше 30% начинает оказывать более существенное влияние на ваш кредит. Это одна из причин, по которой может быть хорошей идеей погасить остаток перед подачей заявки на ипотеку или другой крупный кредит. Ваш кредитный рейтинг может повлиять на процентную ставку, которую вам предложат.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Некоторые компании-эмитенты кредитных карт предоставят ваш кредитный рейтинг бесплатно, если вы являетесь их клиентом. Вы также можете получить бесплатный кредитный рейтинг из ряда онлайн-источников.

Нижняя линия

Наличие большого количества кредитных карт может ухудшить ваш кредитный рейтинг при любом из следующих условий:

Вы не в состоянии справиться с текущим долгом.
Ваш непогашенный долг занимает большую часть вашего доступного кредита; использования более 30% лучше избегать.
Вы добавили слишком много карточек за слишком короткое время.
Вам не хватает разнообразия в ваших кредитных счетах (т. е. у вас нет других видов кредита на ваше имя, таких как ипотека, автокредит и т. д.).

Но не начинайте закрывать счета только для того, чтобы уменьшить количество имеющихся у вас карт. Хотя это может помешать вам тратить деньги, это вряд ли улучшит ваш кредитный рейтинг. Вместо этого погасите все непогашенные остатки и планируйте сохранить хотя бы самую старую карту. Храните его в надежном месте, кроме кошелька. Затем просто используйте ее раз в год или около того, чтобы поддерживать ее активность, и изучите варианты обмена ее на карту лучшего качества у этого эмитента.