Вынуждены принять RMD? Куда вложить деньги, чтобы безопасно заработать до 6%.

Ключевые выводы

Если вам пришлось получить необходимое минимальное распределение (RMD) из своего пенсионного плана, которое вам в настоящее время не нужно, вот четыре отличных места, где вы можете получить высокий, безрисковый доход, пока не захотите использовать эти средства:

• Высокодоходные сберегательные счета. Максимальная ставка по стране составляет 5,55%.
• Счета денежного рынка. Сюда добавляется выписка чеков с максимальной общенациональной ставкой 5,35%.
• Депозитные сертификаты (CD). Сегодня самая высокая ставка по стране составляет 6,00%, но вы можете предпочесть более низкую ставку с более длительной гарантией.
• Облигации I. Новые облигации I приносят доходность 4,28% за первые шесть месяцев и всегда будут превышать инфляцию.

Мы познакомим вас со всеми четырьмя, чтобы вы могли решить, какой из них — или какая комбинация — лучше всего подходит для ваших свободных средств RMD.

Полная статья продолжается ниже этих предложений от наших партнеров.

Это счастливое время для тех, у кого есть наличные в банке

Когда после пандемии инфляция резко возросла, Федеральная резервная система в период с марта 2022 года по июль 2023 года провела 11 быстрых и яростных повышений ставки по федеральным фондам. Исторические повышения ставок подняли базовую ставку центрального банка до самого высокого уровня с 2000 года.

Это важно для вкладчиков, поскольку ставка по федеральным фондам напрямую влияет на процентные ставки, которые платят банки и кредитные союзы. В результате агрессивной кампании ФРС ставки по сбережениям, денежному рынку и депозитным сертификатам (CD) также взлетели до 20-летних максимумов.

Теперь, когда ФРС с июля придерживается модели сдерживания, некоторые ставки снизились после достижения пика падения. Но то, что вы можете заработать наличными в банке, по-прежнему удивительно. Таким образом, если вам пришлось получить необходимое минимальное распределение (RMD) со своего пенсионного счета, но у вас просто остались неиспользованные средства, у вас есть множество вариантов заработать до 6% на этих фондах - и практически без риска.

Высокодоходные сберегательные счета обеспечивают доступность наличных денег

Один из самых простых способов получить большую прибыль от средств RMD, которые вам сейчас не нужны, — это положить их на один из лучших высокодоходных сберегательных счетов страны. Мы оцениваем самые высокооплачиваемые варианты каждый рабочий день, и максимальная ставка в настоящее время составляет 5,55% годовых. Это не только самая высокая ставка, которую мы когда-либо видели на общенациональном сберегательном счете, но еще и 19 дополнительных счетов, которые платят ставки от 5,15% до 5,50% годовых.

С другой стороны, ставки по сберегательным счетам являются переменными, поэтому они не дают никаких гарантий по ставкам в будущем. Невозможно узнать, сколько будет платить тот или иной сберегательный счет позже в этом году или в 2025 году, поскольку это зависит от того, что ФРС сделает со своей базовой ставкой. Но на данный момент высокодоходные сберегательные счета находятся на пике, который может продлиться еще несколько месяцев.

Все учреждения, застрахованные на федеральном уровне, одинаково безопасны

Все учреждения, которые мы представляем для сберегательных счетов, счетов денежного рынка и депозитных сертификатов, застрахованы на федеральном уровне: FDIC для банков или NCUA для кредитных союзов. Это означает, что ваши депозиты до 250 000 долларов США на человека и на учреждение защищены на федеральном уровне в том маловероятном случае, если учреждение обанкротится.

Счета денежного рынка добавляют выписку чеков

Если вы хотите, чтобы часть ваших средств была доступна для легкого вывода, но вам нужна возможность выписывать бумажные чеки, вам подойдут счета денежного рынка. Счет денежного рынка ведет себя так же, как сберегательный счет, но с дополнительной функцией выписки чеков. Как и сберегательный счет, многие счета денежного рынка (хотя и не все) ограничивают количество снятий средств, которые вы можете снять в месяц.

Иногда лучшая ставка денежного рынка выше, чем лучшая ставка по высокодоходным сберегательным счетам. Но в последнее время все чаще происходит наоборот — например, сейчас, когда лучшая ставка денежного рынка достигает максимума в 5,35%. Частично это объясняется тем, что на рынке гораздо больше высокодоходных сберегательных счетов и, следовательно, более жесткая конкуренция между ними по ставкам. Но если вы цените выписку чеков, то зарабатывать немного меньше, имея лучший счет на денежном рынке, по-прежнему является отличным вариантом.

Компакт-диски обеспечивают одну из сегодняшних ставок на месяцы или годы

Для вкладчиков одним из самых счастливых побочных результатов агрессивной кампании ФРС по повышению ставок является то, что она побудила банки и кредитные союзы резко поднять – и продолжать повышать – процентные ставки, выплачиваемые по депозитным сертификатам (CD). В результате, покупая наш ежедневный рейтинг лучших общенациональных компакт-дисков, вы получаете десятки вариантов заработать 5,00% или выше в течение трех лет.

Фактически, вы даже можете заработать ошеломляющую годовую ставку в 6,00% прямо сейчас, хотя срок действия компакт-диска по этому выдающемуся предложению от Nuvision Credit Union составляет относительно короткие 10 месяцев. Тем не менее, если вы можете позволить себе отложить часть своих средств RMD до следующей Пасхи, эта ставка в 6,00% в настоящее время является непобедимой.

Какой бы срок вы ни выбрали, депозитные сертификаты прямо сейчас предлагают отличную защиту от прогнозируемого снижения ставок ФРС. Когда вы открываете компакт-диск, ваша ставка фиксируется до истечения срока действия компакт-диска. Таким образом, даже если ФРС начнет снижать процентные ставки, ваша процентная ставка будет гарантирована до наступления срока погашения.

Учитывая возможное снижение ставок ФРС на горизонте в 2024 году и далее, долгосрочные депозитные сертификаты сейчас являются разумным ходом. Вы немного пожертвуете текущей ставкой, но вместо того, чтобы истечь в следующем году, когда ставки на новые компакт-диски упадут, ваш многолетний компакт-диск может продолжать приносить дивиденды до 2027 года или позже.

Остерегайтесь штрафа за досрочное снятие

Обязательно выбирайте срок действия компакт-диска с умом: вы можете быть уверены, что сможете хранить средства на депозите до даты погашения компакт-диска. Если вместо этого вы обнаружите, что вам необходимо вывести средства досрочно, вы будете наказаны штрафом за досрочное снятие средств, что снизит ваш заработок.

Облигации I обеспечивают защиту от инфляции на срок до 30 лет

Облигации получили свое название потому, что их структура рассчитана на выплату по ставке, отслеживающей инфляцию. Это делает их надежным способом гарантировать, что ваши денежные сбережения всегда превысят то, что вы потеряете из-за инфляционного роста цен.

Это, пожалуй, наиболее верно для долгосрочных инвесторов, например, для тех, кто вышел на пенсию или приближается к статусу пенсионера и кто хочет сохранить некоторые сбережения в безопасном и предсказуемом механизме сбережений. I-облигации можно хранить до 30 лет, при этом их процентная ставка корректируется каждые шесть месяцев в зависимости от последней тенденции инфляции.

Прямо сейчас недавно выпущенные I-облигации приносят 4,28% за первые шесть месяцев. Повысится или понизится эта ставка, будет зависеть от того, как будет развиваться инфляция в ближайшие месяцы. Следующее объявление по ставке будет сделано 1 ноября.

Ежегодно на человека можно приобрести в общей сложности 10 000 долларов США в виде электронных облигаций I. Кроме того, те, у кого есть задолженность по налоговой декларации, могут купить еще до 5000 долларов в бумажных облигациях, используя их возмещение. Некоторые пожилые инвесторы регулярно покупают облигации I на сумму от 10 000 до 15 000 долларов каждый год, накапливая их до тех пор, пока им не понадобятся деньги, зная, что они всегда будут получать доход, превосходящий инфляцию.

18 лучших ставок по депозитным депозитам на июнь 2024 г.: до 6,00% годовых к годовому доходу. Лучшие высокодоходные сберегательные счета на июнь 2024 г. — до 5,55%. Лучшие ставки по счетам денежного рынка на июнь 2024 г. — до 5,35%.

Как мы находим лучшие скидки и тарифы на компакт-диски

Каждый рабочий день Propedia отслеживает данные о ставках более чем 200 банков и кредитных союзов, которые предлагают депозитные сертификаты и сберегательные счета клиентам по всей стране, и определяет ежедневные рейтинги самых высокооплачиваемых счетов. Чтобы попасть в наши списки, учреждение должно быть застраховано на федеральном уровне (FDIC для банков, NCUA для кредитных союзов), а минимальный первоначальный депозит на счете не должен превышать 25 000 долларов США. Он также не может указать максимальную сумму депозита ниже 5000 долларов США.

Банки должны быть доступны как минимум в 40 штатах, чтобы квалифицироваться как доступные на национальном уровне. И хотя некоторые кредитные союзы требуют, чтобы вы сделали пожертвование в конкретную благотворительную организацию или ассоциацию, чтобы стать ее членом, если вы не соответствуете другим критериям отбора (например, вы не живете в определенном районе или не работаете на определенной работе), мы исключаем кредитные союзы, чьи требования к пожертвованиям составляют 40 долларов США и более. Подробнее о том, как мы выбираем лучшие тарифы, читайте в нашей полной методологии.