6 советов экспертов, как максимально эффективно использовать компакт-диски.

Опубликованный 14 дни тому назад

Ключевые выводы

Как писатель по личным финансам, который освещает компакт-диски и другие средства сбережений в течение почти 10 лет, а также хранит различные компакт-диски на протяжении многих лет, вот мои профессиональные советы по использованию этих полезных инструментов сбережений для увеличения ваших доходов при минимизации любых рисков.

Совет №1. Решите, хорошее ли сейчас время для покупки
Совет №2. Определите сумму депозита
Совет №3. Решите, как долго вы будете брать на себя обязательства
Совет №4. Найдите лучший вариант с приемлемым штрафом
Совет №5. Рассмотрите возможность использования нескольких компакт-дисков меньшего размера вместо одного большого.
Совет №6. Поместите напоминание в свой календарь, чтобы избежать автоматического продления.

Полная статья продолжается ниже этих предложений от наших партнеров.

Совет №1. Решите, хорошее ли сейчас время для покупки

Сберегательные счета — хорошее место для заработка независимо от текущего курса. Но депозитные сертификаты (CD) имеют другую структуру. Какова бы ни была ставка при открытии компакт-диска, это то, что вы заработаете за полный срок погашения компакт-диска.

Это делает компакт-диски наиболее полезными, когда падение общих процентных ставок кажется вероятным, поскольку это означает, что вы можете зафиксировать сегодня ставку, которая выше, чем ожидается в будущем. С другой стороны, если кажется, что процентные ставки в США, вероятно, вырастут, ваша заблокированная процентная ставка по депозитным сертификатам может оказаться ниже в будущем.

Вот почему мой первый шаг при принятии решения об открытии компакт-диска — это всегда размышление о том, подходящее ли сейчас время для процентных ставок. Чтобы сделать это, нужно обратить внимание на то, что Федеральная резервная система делает со своей ставкой по федеральным фондам, которая напрямую влияет на то, сколько банки и кредитные союзы платят по депозитам клиентов. Просто читая заголовки новостей о том, находится ли ФРС в периоде повышения или понижения ставок, вы можете оценить, куда, вероятно, будут двигаться ставки CD.

Сегодняшний прогноз цен на компакт-диски

Сегодняшние процентные ставки по депозитным депозитам близки к пиковым ставкам благодаря агрессивной кампании ФРС по повышению ставок в 2022–2023 годах, направленной на сдерживание инфляции, которая росла десятилетиями. Хотя ФРС не повышала базовую ставку с июля, она уже 10 месяцев поддерживает ставку по федеральным фондам на самом высоком уровне с 2001 года. В результате цены сейчас самые высокие с тех пор, как я купил свой первый компакт-диск более 20 лет назад.

Ожидается, что при некотором охлаждении инфляции ФРС в какой-то момент начнет снижать ставки, что подтолкнет к снижению новых ставок по депозитным сертификатам. Но поскольку недавняя инфляция оказалась устойчивой, ФРС заявила, что не готова начать снижение ставок, и финансовые рынки делают ставку на то, что первое снижение произойдет в сентябре или ноябре.

Хотя это означает, что ставки депозитных сертификатов могут оставаться стабильными в течение нескольких месяцев, это также предполагает, что более широкие процентные ставки, вероятно, будут ниже к 2025 году, что делает депозитные сертификаты сроком на 1 год или более разумным шагом, в то время как сегодняшние ставки все еще высоки.

Совет №2. Определите сумму депозита

Поскольку компакт-диски предназначены для хранения ваших денег на депозите до конца срока их действия (без какого-либо снятия), вы не хотите вкладывать деньги на компакт-диск, который, как вы знаете, вам понадобится в определенный момент в будущем или может понадобиться в будущем. чрезвычайная ситуация.

Самая разумная стратегия — решить, как разделить ваши сбережения между ликвидным счетом, например, высокодоходным сберегательным счетом, и компакт-диском. Определите установленную резервную сумму, которая будет поступать на сберегательный счет, чтобы, если вы обнаружите, что вам нужно снять средства на что-то неожиданное, вы могли легко сделать это из сбережений. Затем подумайте, уверены ли вы, что сможете какое-то время прожить без отдыха, и отметьте эту сумму в качестве сбережений на компакт-дисках.

Совет №3. Решите, как долго вы будете брать на себя обязательства

Затем вам нужно хорошенько подумать о том, как долго вы сможете прожить без средств, которые вы вкладываете в компакт-диск. Хотите ли вы сохранить эти дополнительные сбережения до скорого выхода на пенсию через пять лет или до того, как вам придется оплатить счет за обучение ребенка через три года? Или, если вы моложе, не знаете ли вы, как использовать эти деньги, из-за чего вы не желаете вкладывать их более чем на шесть-12 месяцев?

Другой распространенный сценарий — это накопление средств для экономии средств на первоначальный взнос при покупке дома, который, как он знает, произойдет через год или два. Это была моя история: я впервые окунулась в воду покупки компакт-дисков, когда мы с мужем копили на наш первый дом и хотели как можно быстрее накопить эти средства.

Финансовое положение каждого человека разное, как и наши планы на будущее. Ключ в том, чтобы потратить время на обдумывание того, чего, как вы знаете, вы можете ожидать в своем финансовом сценарии в будущем. Затем решите, какая типичная длина компакт-диска лучше всего соответствует этим требованиям. Наиболее распространенные сроки CD варьируются от 3 месяцев до 5 лет.

Помимо вашего личного графика, также разумно учитывать вопросы времени процентной ставки, обсуждавшиеся выше. Если похоже, что процентные ставки, вероятно, снизятся в течение следующих двух-трех лет (как это происходит сейчас), то чем дольше вы сможете зафиксировать одну из сегодняшних ставок по депозитным сертификатам, тем лучше.

Совет №4. Найдите лучший вариант с приемлемым штрафом

Хоть он и четвертый по порядку, мой совет № 1 — всегда присматривайтесь к ценам! Ставки CD, которые платят разные банки и кредитные союзы, сильно различаются , поэтому никогда не думайте, что ставка, которую предлагает ваш текущий банк, является разумной прибылью. Фактически, банковские гиганты, такие как Chase, Bank of America и Wells Fargo, платят почти нулевую сумму по сберегательным счетам и большинству своих депозитных сертификатов.

К счастью, открытие компакт-диска в высокооплачиваемом учреждении не означает смены места, где вы осуществляете свои основные банковские операции. Это связано с тем, что компакт-диски исключительно легко хранить в стороннем учреждении, поскольку вы редко будете взаимодействовать со своей учетной записью компакт-диска. Фактически, это моя стандартная практика: я держу свой текущий счет в своем давнем банке, высокодоходный сберегательный счет или два в другом месте, а также любые компакт-диски, которые у меня есть в любых учреждениях, в которых на тот момент были наиболее привлекательные предложения для моих нужд. Я покупал компакт-диски. (Обычно я прекращаю свои отношения с учреждением CD после окончания срока действия и перемещаю свои средства в другое место.)

Более 200 банков и кредитных союзов предлагают компакт-диски по всей стране, но мы упрощаем вам определение лучших ставок по компакт-дискам на любой срок, который вы ищете. Каждый рабочий день мы оцениваем максимальную годовую процентную доходность (APY) по общенациональным компакт-дискам, предлагаемым учреждениями, застрахованными на федеральном уровне. Мы также публикуем рейтинги по определенным критериям, например, лучшие однолетние компакт-диски, двухлетние компакт-диски и т. д.

Почему небольшие банки и кредитные союзы так же безопасны

Если открытие компакт-диска в небольшом учреждении кажется более рискованным, будьте уверены, это не так. Страхование FDIC в равной степени распространяется на все банки-члены, независимо от их размера. То же самое справедливо и для кредитных союзов: если они являются членами NCUA, они предлагают ту же федеральную страховую защиту ваших вкладов, которую обеспечивает покрытие FDIC.

После того, как вы нашли одного или нескольких претендентов на депозит на компакт-диске, очень важно узнать политику учреждения в отношении того, как они будут рассчитывать штраф за досрочное снятие средств, если вам придется обналичить деньги досрочно. Как и в случае с процентными ставками, штрафы за досрочное снятие средств существенно различаются: некоторые взимают всего несколько месяцев утраченных процентов, в то время как другие имеют жесткую политику, которая может съесть основную сумму вашего компакт-диска. Поэтому, прежде чем подписывать пунктирную линию и переводить средства, убедитесь, что вы проверили, что политика штрафов CD является разумной.

Совет №5. Рассмотрите возможность использования нескольких компакт-дисков меньшего размера вместо одного большого.

Допустим, вы решили, что у вас есть 20 000 долларов, которые можно положить на компакт-диск. Нет причин вкладывать все 20 000 долларов в один компакт-диск. Фактически, распределение этой суммы депозита между несколькими сертификатами дает различные преимущества.

Во-первых, если вместо этого вы откроете четыре сертификата по 5000 долларов США каждый и столкнетесь с чрезвычайной финансовой ситуацией, которая потребует от вас доступа к некоторым средствам вашего компакт-диска, вы можете обналичить только один компакт-диск, чтобы решить проблему, и оставить три других сертификата на 5000 долларов США. нетронутый.

Я сделал это, когда впервые купил компакт-диски. Я не был полностью уверен, что смогу хранить всю сумму до погашения, поэтому вместо того, чтобы положить 30 000 долларов домашних сбережений в один сертификат, я открыл пять сертификатов на 6 000 долларов в одном и том же банке. В конце концов, я сохранил их все на полный срок, но чувствовал себя безопаснее, зная, что мог бы обналичить только один или два, если бы мне действительно было нужно.

Вторая причина, по которой вы можете решить разделить свои средства на компакт-дисках, — это посмотреть, куда пойдут ставки. Возможно, вы инвестируете 10 000 долларов прямо сейчас, так что вы обязательно получите одну из самых высоких ставок на сегодняшний день, пока можете. Но тогда вы можете оставить оставшиеся 10 000 долларов для еще одной инвестиции через месяц или два, на случай, если в это время появится новое отличное предложение по компакт-дискам.

Наконец, вы можете варьировать свои временные затраты, распределяя свой депозит по сертификатам разной длины. Например, вы можете вложить 5000 долларов в наиболее высокооплачиваемый 6-месячный компакт-диск, 5000 долларов — в годовой компакт-диск, 5000 долларов — в 18-месячный компакт-диск и последние 5000 долларов — в двухлетний компакт-диск. Это позволит вам получить доступ к нескольким различным блокировкам ставок, при этом часть ваших сбережений будет доступна каждые шесть месяцев.

Совет №6. Поместите напоминание в свой календарь, чтобы избежать автоматического продления.

Этот совет важен после того, как вы внесли депозит на компакт-диске. Допустим, вы открыли сертификат сроком на 1 год. Если вы не предоставите другие инструкции до истечения года, банк или кредитный союз, владеющий вашим компакт-диском, в большинстве случаев перенесет ваш баланс прямо на другой годовой компакт-диск по любой их текущей ставке.

Позволить этому случиться почти всегда плохая идея. Во-первых, вы, возможно, не захотите брать на себя обязательства еще на целый год (и более длинные компакт-диски будут заменены компакт-дисками такой же длины, а это означает, что трехлетнее обязательство может превратиться в шестилетнее обязательство).

Во-вторых, мы обсудили, насколько важно делать покупки. Ставка пролонгации кредита в вашем существующем учреждении по компакт-дискам вряд ли будет максимальной по всей стране. Таким образом, разрешив автоматическое продление, вы не только утратили возможность получить доступ к своим средствам, но и шанс реинвестировать средства по одной из самых высоких сегодня ставок по компакт-дискам.

Чтобы избежать этой участи, я всегда помещаю напоминание в свой календарь за три-четыре недели до даты погашения любого компакт-диска. Это побуждает меня проверить, получил ли я бумажное или электронное уведомление от моего учреждения по компакт-дискам о том, как сообщить им, что делать с фондами депозитных сертификатов с наступающим сроком погашения (многие учреждения рассылают это за месяц до даты погашения). Если я не увидел уведомление или письмо, напоминание в календаре предложит мне связаться с учреждением.

Это напоминание также заставляет меня задуматься о том, что делать с моими средствами на компакт-диске. Стоит ли мне покупать новый компакт-диск? Хочу ли я сейчас просто положить деньги на сберегательный счет? Хочу ли я, чтобы средства были переведены на мой текущий счет, потому что мне предстоит крупная покупка? Это то, о чем вы можете подумать, если напомните себе о подушке на несколько недель.

Не хотите новый компакт-диск? Рассмотрите возможность открытия высокодоходного сберегательного счета

Хотя их ставки не фиксированы, как компакт-диск, открытие одного из самых высокооплачиваемых вариантов в нашем ежедневном рейтинге лучших высокодоходных сберегательных счетов может дать вам хорошее место для хранения ваших денег, если вы не хотите их тратить. перейдем к новому обязательству по компакт-диску. Сегодняшние топ-счета платят до 5,55% и предлагают вам возможность выводить средства по своему усмотрению.

Как мы находим лучшие скидки и тарифы на компакт-диски

Каждый рабочий день Propedia отслеживает данные о ставках более чем 200 банков и кредитных союзов, которые предлагают депозитные сертификаты и сберегательные счета клиентам по всей стране, и определяет ежедневные рейтинги самых высокооплачиваемых счетов. Чтобы попасть в наши списки, учреждение должно быть застраховано на федеральном уровне (FDIC для банков, NCUA для кредитных союзов), а минимальный первоначальный депозит на счете не должен превышать 25 000 долларов США.

Банки должны быть доступны как минимум в 40 штатах. И хотя некоторые кредитные союзы требуют, чтобы вы сделали пожертвование в конкретную благотворительную организацию или ассоциацию, чтобы стать ее членом, если вы не соответствуете другим критериям отбора (например, вы не живете в определенном районе или не работаете на определенной работе), мы исключаем кредитные союзы, чьи требования к пожертвованиям составляют 40 долларов США и более. Подробнее о том, как мы выбираем лучшие тарифы, читайте в нашей полной методологии.