Является ли 700 хорошим кредитным рейтингом? Понимание влияния кредитных рейтингов.

Карон Уоррен имеет более чем 20-летний опыт исследования и написания статей о банковском деле, ипотеке, кредитных картах, сбережениях и других темах личных финансов.

Кредитный рейтинг — это трехзначное число, основанное на вашей кредитной истории. Кредиторы используют эти оценки, чтобы оценить, как вы справляетесь со своими финансовыми обязательствами, от кредитных карт до автокредитов и ипотечных кредитов. Кредитный рейтинг 700 обычно считается хорошим, но есть способы улучшить его.

Ключевые выводы

• Кредитный рейтинг 700 обычно считается хорошим.
• Факторы, влияющие на кредитный рейтинг, включают историю платежей, использование кредита, продолжительность кредитной истории, типы счетов и недавнюю активность.
• Наличие хорошего кредитного рейтинга может привести к снижению процентных ставок, лучшим условиям кредита и увеличению шансов на одобрение кредита.
• Способы улучшить свой кредитный рейтинг включают в себя всегда своевременные платежи, поддержание баланса на кредитной карте на низком уровне, диверсификацию кредитных счетов и отказ от ненужных заявок на новый кредит.

Понимание кредитных рейтингов

Кредитный рейтинг обычно варьируется от 300 до 850. Чем выше ваш рейтинг, тем менее рискованным вас посчитает кредитор.

Есть три крупных национальных кредитных бюро, которые собирают о вас финансовую информацию и объединяют ее в форме кредитных отчетов. В вашем кредитном отчете перечислены ваши кредитные счета, такие как кредитные карты и кредиты, включая то, как долго у вас есть счет, сколько вы должны по нему, а также историю ваших ежемесячных платежей. 

Кредитные рейтинги основаны на этой информации, хотя они не включены в кредитные отчеты и должны быть получены отдельно. Наиболее часто используемые кредитные рейтинги — это рейтинги FICO. Например, кредитное бюро Experian разбивает рейтинги FICO на следующие пять категорий: 

Бедные: 300-579

Ярмарка: 580-669

Хорошо: 670-739

Очень хорошо: 740-799

Исключительно: 800-850

Главный конкурент FICO, VantageScore, также оценивает заемщиков по шкале от 300 до 850, но использует немного другие критерии и немного по-другому разбивает диапазоны.

Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы оценить, как вы справляетесь с долгами, и оценить вероятность того, что вы их погасите, если они решат предоставить вам кредит. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы на одобрение и тем лучше должны быть ваши условия. Люди с хорошей кредитной историей обычно имеют больше вариантов кредита на выбор с более низкими процентными ставками и комиссиями.

Что считается хорошим кредитным рейтингом?

Как уже упоминалось, показатель FICO от 670 до 739 обычно считается хорошим кредитным рейтингом, а показатель 700 находится в середине этого диапазона. Результат 700 немного меньше, чем недавний средний показатель по стране (715), но он по-прежнему достаточно хорош, чтобы претендовать на получение многих кредитов и кредитных карт.

Для VantageScores хороший результат — от 661 до 780.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

Есть пять ключевых факторов, влияющих на расчет кредитных рейтингов FICO. 

История платежей

Ваш опыт регулярных платежей своим кредиторам является наиболее важным фактором в определении вашего кредитного рейтинга, составляя 35% от него. Кредиторы хотят убедиться, что вы оплатили свои долговые обязательства в соответствии с соглашением, прежде чем предлагать вам какой-либо дополнительный кредит. Если в вашей истории есть просроченные платежи, это отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг, особенно если это происходило неоднократно. 

Суммы задолженности

Размер долга и кредита, который у вас есть в настоящее время, является вторым по важности фактором в определении вашего кредитного рейтинга и составляет 30%. В частности, кредиторы заинтересованы в вашем коэффициенте использования кредита — сумме возобновляемого долга, который у вас есть в настоящее время непогашенным, в процентах от всего возобновляемого кредита, такого как счета кредитных карт, который вам доступен. Например, если у вас есть кредитные карты с кредитным лимитом на общую сумму 20 000 долларов США и непогашенный остаток по ним на общую сумму 10 000 долларов США, ваш коэффициент использования кредита составляет 50%. Чем ниже коэффициент использования кредита, тем лучше.

Продолжительность кредитной истории

Модель оценки FICO учитывает возраст вашего самого старого кредитного счета, возраст вашего самого нового и средний возраст всех ваших счетов. В общем, чем дольше действуют некоторые из ваших кредитных счетов, тем больше выиграет ваш кредитный рейтинг. Длина кредитной истории составляет 15% вашего рейтинга.

Кредитный микс

Типы кредитов, которые у вас есть, также играют роль в определении вашего кредитного рейтинга. Сюда входят кредитные карты, кредиты в рассрочку, розничные счета, ипотечные кредиты и счета финансовых компаний. Хотя нет необходимости иметь по одному каждому из них, наличие счетов в двух или более категориях может улучшить ваш кредитный рейтинг. Кредитный микс составляет 10% вашего балла.

Новый кредит

Если вы откроете несколько новых кредитных счетов за короткий период времени, это может повредить вашему кредитному рейтингу, хотя на него приходится только 10%. Кредиторы могут быть обеспокоены тем, что вы выходите за рамки своих финансовых возможностей. Простая подача заявки на кредит может иметь аналогичный эффект, поскольку ваш кредитный рейтинг будет учитывать количество жестких запросов к вашим кредитным отчетам со стороны потенциальных кредиторов.

Преимущества наличия хорошего кредитного рейтинга

Наличие хорошего кредитного рейтинга облегчит получение одобрения на получение кредитной карты или кредита. Ваш кредитный рейтинг также поможет определить процентную ставку, которую кредиторы готовы вам предложить.  

Например, человек с кредитным рейтингом от 700 до 759 недавно мог получить 30-летнюю фиксированную ипотеку со средней процентной ставкой 6,715%, в то время как человек с кредитным рейтингом 650 должен был бы заплатить 7,536%. Хотя это может показаться не такой уж большой процентной разницей, разница в ежемесячных платежах составит 1959 долларов против 2126 долларов — или 167 долларов в месяц в течение следующих 30 лет.

Кроме того, наличие хорошего кредитного рейтинга может оказаться полезным в некоторых ситуациях, не связанных с кредитованием, например, при получении страховки или аренде квартиры. Страховые компании и арендодатели могут использовать ваш кредитный рейтинг как индикатор того, насколько рискованно вам страховать или сдавать в аренду жилье.

Как улучшить кредитный рейтинг

Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, вот несколько способов его повысить. 

• Вносите каждый платеж вовремя. Поскольку история платежей является наиболее важным фактором в определении вашего кредитного рейтинга, своевременное выполнение всех ваших кредитных платежей будет постоянно улучшать ваш кредитный рейтинг. Настройка автоматических платежей с вашего банковского счета поможет вам случайно не пропустить ни одного платежа. 
• Держите остатки на кредитных картах на низком уровне. Чем меньше доступного кредита вы используете, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг. 
• Диверсифицируйте свои кредитные счета. Наличие различных типов кредитов полезно для вашего кредитного рейтинга. Например, если у вас есть кредит в рассрочку или автокредит, получение кредитной карты может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе. 
• Избегайте ненужных кредитных заявок. Подача заявки на получение слишком большого кредита за короткий период может ухудшить ваш кредитный рейтинг, хотя модели скоринга делают скидку, если вы, например, ищете новую ипотеку.
  

Если у вас нет кредитного рейтинга или ограниченная кредитная история, следующие советы могут помочь вам построить или улучшить свой кредитный рейтинг.

• Станьте авторизованным пользователем существующей кредитной карты. Если у ваших родителей, например, есть кредитная карта, они могут добавить вас в качестве авторизованного пользователя в учетную запись. Счет и история платежей появятся в вашем кредитном отчете. Просто убедитесь, что у другого человека хорошая кредитная история, чтобы это не повредило вашему кредитному рейтингу. 
• Подайте заявку на получение обеспеченной кредитной карты. Некоторые компании-эмитенты кредитных карт одобрят вам этот особый тип кредитной карты, если вы внесете депозит на специальный банковский счет. Сумма депозита может совпадать с кредитным лимитом карты. После использования защищенной карты в течение определенного периода времени вы можете претендовать на получение обычной кредитной карты.
• Подайте заявку на кредитную карту магазина. Многие крупные розничные торговцы предлагают кредитную карту для использования в своих магазинах. На эти карты, как правило, легче претендовать, и счет и история его платежей должны появиться в вашем кредитном отчете, что поможет вам получить кредит. Однако процентные ставки по этим картам могут быть очень высокими, поэтому планируйте погашать остаток каждый месяц, чтобы избежать финансовых расходов.
  

Какой кредитный рейтинг хорош по возрасту?

Пока ваш кредитный рейтинг находится в «хорошем» диапазоне от 680 до 739, не имеет значения, сколько вам лет. Согласно последнему анализу Experian, представители поколения Z имели средний кредитный балл 680, и средний балл повышался на 10 и более пунктов с каждым последующим старшим поколением. Например, бэби-бумеры имели средний балл 745, что соответствует «очень хорошо».

Как кредитные запросы влияют на мой кредитный рейтинг?

Существует два типа кредитных запросов. Мягкий запрос не повредит вашему кредитному рейтингу. Примеры мягких запросов включают в себя случаи, когда вы просматриваете свой собственный кредитный отчет или работодатель рассматривает его как часть заявления о приеме на работу. Сложные запросы, например, когда кредитор получает ваш кредитный отчет как часть заявки на кредит, временно повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Что такое кредитный микс?

Кредитный микс подразумевает наличие различных типов кредитных счетов, таких как кредитные карты, кредиты в рассрочку и ипотечные кредиты. 

Сколько времени нужно, чтобы построить кредитную историю?

Поскольку кредитная история формируется с течением времени, поскольку кредиторы сообщают информацию о ваших кредитных счетах, для первого установления кредитной истории может потребоваться несколько месяцев. Человека с краткой кредитной историей или вообще без нее называют «тонким досье». Создание этой кредитной истории может занять несколько лет.

Сколько времени потребуется, чтобы улучшить мой кредитный рейтинг?

Для улучшения вашего кредитного рейтинга может потребоваться время, поскольку кредитные отчеты обычно обновляются только один раз в месяц. Самые ранние изменения могут произойти через 30-45 дней после того, как вы предприняли действия, которые положительно повлияют на ваш кредитный отчет, но любое улучшение рейтинга зависит от вашего личного финансового положения.

Нижняя линия

Кредитный рейтинг 700 считается хорошим, но более высокий балл может иметь дополнительные преимущества, такие как самые низкие процентные ставки. Если вам необходимо улучшить свой кредитный рейтинг, своевременные платежи и поддержание остатков на счетах на низком уровне могут дать импульс. Это может занять некоторое время, но ваш кредитный рейтинг улучшится, если вы продолжите в том же духе.