Сколько времени нужно, чтобы погасить задолженность по студенческому кредиту?.

Опубликованный 5 месяцы тому назад

Уорд Уильямс — редактор, специализирующийся на студенческих кредитах и других финансовых продуктах и услугах. Он имеет пятилетний опыт профессионального редактирования, корректуры и письма. Уорд регулярно публикует статьи о политике правительства и профилях компаний. Он получил степень бакалавра английского языка в Университете штата Северная Каролина и степень магистра издательского дела в Нью-Йоркском университете.

По большей части, сколько времени потребуется для погашения задолженности по студенческому кредиту, зависит от типа вашего кредита и выбранного вами плана погашения. Другие факторы, такие как сумма кредита и процентная ставка, также могут сыграть роль в сроках выхода из долгов. В то время как федеральные студенческие кредиты имеют планы погашения, рассчитанные на срок от 10 до 30 лет, варианты погашения частных студенческих кредитов сильно различаются. Читайте дальше, чтобы узнать, сколько времени обычно требуется, чтобы избавиться от студенческой задолженности, какие варианты плана погашения и как быстрее избавиться от студенческой задолженности.

Ключевые выводы

Сколько времени потребуется для погашения студенческой задолженности, зависит от выбранного вами плана погашения, а также процентной ставки, размера кредита и вашего бюджета.
В среднем люди с студенческими кредитами потратили чуть более 21 года на погашение своих кредитов.
Федеральные студенческие кредиты предлагают планы погашения, которые длятся от 10 до 30 лет. Условия погашения частного студенческого кредита различаются.

Среднее время погашения студенческих кредитов

Условия федерального студенческого кредита могут варьироваться от 10 до 30 лет, но по умолчанию они соответствуют стандартному 10-летнему плану погашения, если вы не выберете другой вариант. Стандартный 10-летний план погашения может привести к более высоким ежемесячным платежам по студенческим кредитам, поэтому многие заемщики выбирают варианты погашения с более длительными сроками. Согласно исследованию One Wisconsin Institute, средний заемщик, получивший студенческие кредиты, потратил на их погашение 21,1 года.

Если вы выберете более длительный период погашения студенческого кредита, ваша общая сумма процентов в долгосрочной перспективе будет больше.

Факторы, влияющие на время погашения студенческой задолженности

На то, сколько времени потребуется для погашения задолженности по студенческому кредиту, могут влиять многие факторы, включая продолжительность вашего плана погашения, сумму кредита, процентные ставки и ваш доход. Давайте более подробно рассмотрим, как эти факторы влияют на то, сколько времени потребуется вам для погашения студенческого кредита.

План погашения

Основным фактором, определяющим время погашения студенческой ссуды, является выбранный вами тип плана платежей. Для федеральных студенческих кредитов варианты погашения начинаются с 10 лет и могут достигать 30 лет. Для частных студенческих кредитов условия погашения варьируются в зависимости от политики и предложений кредитора.

Суммы кредита

Размер вашей задолженности по студенческому кредиту также может повлиять на то, сколько времени вам понадобится, чтобы выбраться из долга, в зависимости от того, сколько вы можете себе позволить. В конце концов, если вы несете более высокие суммы кредита с более высокими ежемесячными платежами, у вас будет меньше денег на расходы. Если у вас ограниченный бюджет, возможно, вы не сможете внести дополнительные платежи для более быстрого погашения кредита.

Процентные ставки

Процентные ставки также увеличивают общую стоимость вашего кредита и сумму ежемесячных платежей. Таким образом, погашение кредита с более высокой процентной ставкой может занять больше времени, в зависимости от вашего дохода и бюджета.

В последние годы процентные ставки по студенческим кредитам растут. Для федеральных студенческих кредитов, выплаченных 1 июля 2023 г. или после этой даты, но до 1 июля 2024 г., ставки были следующими:

Прямые субсидированные кредиты и прямые несубсидированные кредиты: 5,50%.
Прямые несубсидируемые кредиты: 7,05%
Прямые кредиты ПЛЮС: 8,05%

Доход

Если у вас высокий доход, у вас, скорее всего, будет больше денег на расходы в вашем бюджете, которые позволят вам производить дополнительные платежи по кредиту. Выплата большей суммы основного долга, чем минимальная сумма, уменьшит как сумму общей суммы процентов, которую вы должны, так и общее время, необходимое для погашения кредита.

Студенческие кредиты, будь они федеральными или частными, не имеют штрафов за досрочное погашение. Вы можете внести дополнительные платежи или полностью погасить кредит в любое время без комиссии.

Варианты погашения федерального студенческого кредита

Стандартное 10-летнее погашение

Стандартный 10-летний план погашения федеральных студенческих кредитов имеет фиксированную процентную ставку и фиксированный ежемесячный платеж. Этот вариант погашения федеральных студенческих кредитов является вариантом по умолчанию, если вы не выберете другой план.

Поэтапный план погашения

План поэтапного погашения обычно рассчитан на 10 лет (или до 30 лет для консолидационных кредитов), и сначала ежемесячные платежи начинаются с более низкой суммы. Далее ежемесячные платежи постепенно увеличиваются, обычно каждые два года.

Расширенный план погашения

Расширенный план погашения рассчитан на 25 лет и может включать фиксированные или поэтапные выплаты, которые со временем увеличиваются. Чтобы иметь право на участие в программе, у вас должно быть более 30 000 долларов непогашенных прямых кредитов или кредитов Федерального семейного образовательного кредита (FFEL).

Планы погашения, ориентированные на доход

Вы также можете выбрать один из нескольких типов планов погашения в зависимости от дохода (IDR), если у вас есть федеральные студенческие ссуды. В этих планах вы платите процент от своего дискреционного дохода в течение определенного периода времени, после чего любые оставшиеся остатки по кредиту прощаются.

Планы IDR основывают ежемесячные выплаты на таких факторах, как доход и размер семьи, поэтому платежи могут быть более доступными. На диаграмме ниже показано, как ежемесячные платежи работают с каждым типом варианта погашения, основанного на доходе.

Варианты погашения частного студенческого кредита

Частные кредиторы студенческих кредитов самостоятельно устанавливают процентные ставки и планы погашения. Это означает, что ваш срок погашения в частной компании, занимающейся студенческими кредитами, зависит от того, что они предлагают и какой вариант вы выберете.

Тем не менее, часто можно найти частные студенческие кредиты со сроком погашения до 15 лет и более. Однако, поскольку многие заемщики рефинансируют свои кредиты у частного кредитора, чтобы как можно скорее выбраться из долгов, вы также можете найти частные студенческие кредиты на срок до пяти лет.

Стратегии ускорения погашения студенческой задолженности

Если вы хотите быстрее погасить студенческий долг, вы можете рассмотреть возможность использования одной или нескольких из нескольких стратегий:

Будьте разборчивы в выборе плана погашения: первым шагом к более быстрому погашению студенческой задолженности является выбор плана погашения, который соответствует вашему бюджету и целям. Возможно, вы захотите выбрать более короткий план погашения, если вы можете позволить себе более крупные ежемесячные платежи.
Платите больше минимума. Плата больше минимального платежа уменьшит общую сумму процентов, которую вы должны, и сократит время, необходимое для погашения кредита. Однако, в зависимости от экономии, которую вы можете достичь, вы можете не платить больше минимума по планам IDR, поскольку эти планы прощают оставшиеся остатки по кредиту через 20–25 лет.
Рефинансируйте свои студенческие ссуды: Рефинансирование ваших студенческих ссуд с помощью новой ссуды с более коротким сроком погашения и ежемесячным платежом может сэкономить вам деньги. Просто помните, что рефинансирование федеральных студенческих кредитов с помощью частного кредитора означает потерю федеральной защиты, такой как отсрочка и снисходительность, а также будущего доступа к планам РДЭ и любого прощения студенческих кредитов, предлагаемого на федеральном уровне.

Пример погашения студенческого долга

Возможно, вы захотите погасить студенческий долг как можно скорее, но бывают ситуации, когда использование ваших денег для других целей может быть лучшим финансовым шагом.

Например, вы можете захотеть отложить деньги на первоначальный взнос за дом, чтобы начать строительство объекта недвижимости. Альтернативно, вы можете инвестировать их, чтобы попытаться получить большую прибыль, чем проценты, которые вы платите по студенческому кредиту.

Введенный в 2023 году план экономии на ценном образовании (SAVE) снижает ежемесячные платежи заемщика до 5% от дискреционного дохода по кредитам на обучение в бакалавриате с 10%, необходимых для других планов, ориентированных на доход. Кроме того, лица с доходом до 225% от федерального порога бедности в зависимости от размера семьи могут претендовать на ежемесячный платеж в размере 0 долларов США по своим студенческим кредитам.

Рассмотрим этот пример того, как может работать погашение по программе SAVE и как выплаты будут сравниваться со стандартным 10-летним планом погашения:

Представьте, что у вас есть кредит на обучение студентов на сумму 25 000 долларов США, процентная ставка 5% и годовой доход 38 000 долларов США. По плану SAVE ежемесячный платеж составит 43 доллара в течение 20 лет, после чего оставшиеся остатки по кредиту будут прощены.

При условии, что ваш доход и ежемесячный платеж не изменились, вы выплатите в общей сложности 10 320 долларов США по кредиту в течение 20 лет (240 месяцев). В этот момент оставшиеся остатки по кредиту будут прощены, хотя вы можете задолжать подоходный налог с прощенных сумм.

Напротив, погашение того же кредита с той же процентной ставкой по стандартному 10-летнему плану погашения приведет к ежемесячному платежу в размере 256,16 долларов США в течение этого периода. Вы заплатите в общей сложности 31 820 долларов США по студенческим кредитам на срок 120 месяцев, включая проценты.

Как сумма кредита влияет на время, необходимое для погашения студенческой задолженности?

Сумма студенческой задолженности может повлиять на ваш ежемесячный платеж по различным планам погашения. Многие заемщики с высокими суммами кредитов выбирают планы погашения с более длительными сроками, чтобы обеспечить более низкий ежемесячный платеж по своим студенческим кредитам.

Каковы различные варианты погашения федерального студенческого кредита?

Федеральные студенческие кредиты имеют несколько вариантов погашения, включая стандартное 10-летнее погашение, расширенное погашение, поэтапное погашение и планы погашения, основанные на доходе.

Какие стратегии вы можете использовать для ускорения погашения студенческой задолженности?

Заемщики, которые хотят быстрее погасить долг по студенческому кредиту, имеют в своем распоряжении несколько стратегий. Они могут для начала выбрать более короткий план погашения своих кредитов, платить больше минимального размера каждый месяц или рефинансировать свои студенческие кредиты, чтобы изменить срок погашения. Воспользуйтесь калькулятором погашения студенческого кредита, чтобы оценить свои сбережения с использованием различных стратегий.

Нижняя линия

Сколько времени потребуется для погашения задолженности по студенческому кредиту, будет зависеть от размера вашей задолженности, вашей процентной ставки и плана погашения. Это означает, что у вас есть полный контроль над тем, сколько времени потребуется, чтобы выбраться из долгов, хотя вы будете ограничены своим доходом и бюджетом. Некоторым заемщикам будет лучше погасить студенческие кредиты как можно быстрее, тогда как другие получат больше выгоды от плана IDR с более доступным ежемесячным платежом. Рассмотрите все варианты погашения долга, чтобы вы могли погасить студенческие кредиты в удобные для вас сроки.