Что такое безналичное общество и как оно работает?.

Безналичное общество — это общество, в котором наличные деньги в форме физических банкнот и монет не принимаются ни в каких финансовых операциях. Вместо этого люди и предприятия переводят деньги друг другу в цифровом виде — с помощью кредитных или дебетовых карт, электронных денежных переводов, криптовалюты или служб онлайн- и мобильных платежей, таких как PayPal и Apple Pay. Хотя ни одно существующее общество не является безналичным, многие экономисты полагают, что потребительские предпочтения, конкурентное давление на бизнес, стремление банков к прибыли и государственная политика, направленная на облегчение безналичных операций, вскоре приведут к появлению по крайней мере нескольких безналичных обществ.

Существуют различные показатели безналичных расчетов, что приводит к разным рейтингам стран в «безналичном континууме», но большинство экспертов сходятся во мнении, что Швеция сейчас ближе всего к идеалу безналичных расчетов. В настоящее время наличные деньги используются менее чем в 15 процентах транзакций в этой стране, а стоимость наличных денег в обращении значительно снизилась в 21 веке и теперь составляет около 1 процента ВВП. Шведским розничным торговцам и ресторанам теперь разрешено отказываться от оплаты наличными, просто вывесив табличку, и более половины всех отделений шведских банков больше не принимают наличные. Чтобы облегчить переход к безналичному расчету, центральные банки в некоторых странах ввели поддерживаемые государством цифровые валюты, чтобы заменить или дополнить банкноты и монеты.

Сторонники безналичного общества утверждают, что цифровые транзакции более удобны как для клиентов, так и для бизнеса, и что безналичный расчет сократит многие виды преступной деятельности. Они также утверждают, что тенденцию к безналичному расчету невозможно остановить, учитывая растущую цифровизацию экономики и растущее предпочтение потребителей вести ежедневный бизнес с помощью мобильных устройств. Однако эту тенденцию поддержали банки, которые намеренно сделали операции с наличными деньгами менее удобными для своих клиентов (например, закрыв филиалы и убрав банкоматы), чтобы стимулировать использование более прибыльных цифровых услуг. Глобальная пандемия коронавируса, начавшаяся в 2020 году, также во многом способствовала увеличению количества бесконтактных и безналичных транзакций.

Но у безналичного общества есть потенциальные недостатки. Во-первых, это в значительной степени исключит «не имеющих доступа к банковским услугам» (в основном бедных) людей, которые не используют или не могут получить банковский счет. Во-вторых, это может привести к серьезным нарушениям конфиденциальности, поскольку немногие покупки и продажи будут анонимными. В-третьих, даже незначительные технологические сбои могут заблокировать доступ к средствам, а системные сбои из-за стихийных бедствий или массовых хакерских атак могут сделать невозможными все покупки и платежи. В-четвертых, во время серьезного экономического кризиса, угрожающего платежеспособности крупных банков, вкладчики не смогут спасти свои деньги, сняв их наличными. Вкладчики также не могут помешать проблемным банкам забрать часть своих депозитов в сценариях «спасения», согласно которым акционеры и кредиторы учреждения, включая вкладчиков, несут ответственность за его долги (в США до 250 000 долларов США за каждый депозит быть защищены от таких захватов). Наконец, обычные вкладчики не смогут защитить себя от отрицательных процентных ставок, которые центральные банки в некоторых странах (например, в Японии) ввели для борьбы с рецессией или дефляцией после того, как снижение положительных процентных ставок почти до нуля не удалось. Отрицательные процентные ставки позволяют частным банкам взимать с вкладчиков комиссию за хранение своих денег, тем самым поощряя их тратить и инвестировать. Действительно, некоторые экономисты считают это аргументом в пользу безналичного общества, поскольку это сделает болезненно глубокие отрицательные процентные ставки реальными, поскольку их невозможно избежать путем снятия наличных.