Navegando por los aspectos financieros de la quimioterapia.

Los costos de la quimioterapia pueden variar significativamente según factores como el diagnóstico de cáncer, los cuidados de apoyo y el tipo de quimioterapia que se utiliza.

Después de un diagnóstico de cáncer, su médico puede recomendarle quimioterapia, que a menudo se denomina simplemente “quimio”. “Quimioterapia” es un término amplio para los agentes químicos utilizados para tratar el cáncer y otras afecciones. Los medicamentos de quimioterapia afectan los procesos celulares del cuerpo, destruyendo las células cancerosas o impidiendo su crecimiento y propagación.

La quimioterapia es una práctica estándar para muchos tipos de cáncer, pero los costos varían tanto como las afecciones para tratar con la quimioterapia.

Cuando su médico sugiere quimioterapia, es natural preguntarse cuáles serán sus costos de bolsillo, qué cubrirá su seguro médico y qué gastos indirectos (como el tiempo libre en el trabajo) podría tener que contabilizar.

Este artículo repasa los conceptos básicos de los costos de la quimioterapia, lo que necesita saber sobre la cobertura del seguro y cómo encontrar recursos si necesita ayuda para pagar la atención.

Comprender los costos de la quimioterapia

Los costos de la quimioterapia en la atención del cáncer dependen de muchas variables. Su diagnóstico de cáncer, el tipo de quimioterapia, la duración de su tratamiento y la atención de apoyo son costos que afectan directamente sus gastos generales.

Una revisión de una investigación de 2018 encontró que el costo mensual de los medicamentos de quimioterapia oral por sí solos oscilaba entre $ 7514,41 y $ 25 141,37, según la receta.

Las infusiones y los medicamentos inyectables administrados en entornos de atención pueden costar más porque requieren administración profesional y una visita a su clínica de oncología. Una investigación basada en datos de 2011 encontró que en ese momento, los costos de estos medicamentos ya oscilaban entre $60,000 y $120,000 por año.

Y los costos están aumentando, según la Sociedad Estadounidense del Cáncer (ACS). Para el año 2030, se espera que los costos de la atención del cáncer aumenten un 34% en comparación con los costos de 2015.

Incluso con seguro, el costo de la quimioterapia puede ser sustancial. Medicare brinda cobertura para la quimioterapia, pero aún puede exigirle que cubra hasta el 20 % de los costos después de su deducible, según el plan de seguro para el que califique.

Tenga en cuenta que los costos de bolsillo difieren del costo total y dependen de la cobertura que ofrezca su seguro. Por ejemplo, los tratamientos contra el cáncer recibidos en un entorno clínico generalmente están cubiertos como parte del seguro hospitalario (Parte B de Medicare), pero los medicamentos orales están cubiertos por los beneficios de medicamentos recetados (Parte D de Medicare).

Otros gastos asociados con la quimioterapia.

El costo de su medicamento de quimioterapia no es el único costo relacionado con el tratamiento de quimioterapia. También se le facturarán los servicios relacionados con la quimioterapia y las terapias de apoyo, como:

• visitas al médico y estancias en el hospital
• Pruebas de laboratorio
• diagnóstico por imagen
• equipo de atención domiciliaria y enfermería
• Medicamentos de apoyo (analgésicos, medicamentos contra las náuseas, etc.).
• salud mental y otros servicios especializados
• rehabilitación y cuidados paliativos

Si tienes que viajar, pueden haber gastos de vehículo o de vuelo y gastos de hotel. Es posible que deba tomarse un tiempo libre no remunerado en el trabajo. Organizar el cuidado de niños, cuidar la casa y cuidar mascotas también puede aumentar sus gastos generales.

Seguro y quimioterapia

La cobertura del seguro médico es importante cuando se trata de pagar la quimioterapia. Los diferentes planes ofrecen diferentes coberturas y costos de bolsillo.

La mayoría de los planes, ya sea a través de una empresa privada o una agencia gubernamental, constan de las siguientes coberturas básicas:

• Prima: la cantidad de dinero que pagas quincenal, mensual o anualmente para tener cobertura de seguro médico
• Deducible: la cantidad que debes pagar de tu bolsillo antes de que tu plan de seguro comience a cubrir los costos.
• Copago: una cantidad fija de dinero que usted paga de su bolsillo por un servicio específico, que generalmente se debe pagar en el momento en que se realiza ese servicio.
• Coseguro: un porcentaje de desembolso que usted debe por el servicio de atención médica antes de que su proveedor cubra el resto de los costos.
• Desembolso máximo: lo máximo que deberá pagar de su bolsillo cada año, y su seguro cubrirá el 100% de los costos una vez que se alcance el máximo.

Los porcentajes y costos para estas categorías dependerán de la compañía de seguros. Por ejemplo, es posible que no tenga un copago por la atención médica habitual, pero alguien con un plan diferente podría pagar $20 por cada visita.

El tipo de seguro que tenga también afecta su cobertura de costos de quimioterapia. Algunos planes de seguro, como las organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO), cubrirán los costos solo si recibe servicios de quimioterapia de un proveedor contratado por la HMO.

Esto se conoce como permanecer "dentro de su red".

Otros planes también cubren los costos de los médicos fuera de la red. Las organizaciones de proveedores preferidos (PPO), por ejemplo, ofrecen un descuento si permanece dentro de la red, pero aún cubrirán los costos de la atención fuera de la red (por un cargo adicional).

También podría considerar un plan de ahorro, como una cuenta de ahorro para la salud (HSA), que le permite reservar dinero para gastos médicos en una cuenta bancaria especial. Si bien los programas como las HSA no tienen requisitos dentro de la red, tienden a tener deducibles altos y solo pueden brindarle acceso al dinero que se coloca en la cuenta.

Para muchas personas, esta cantidad es mucho menor que el coste de varios meses de tratamiento contra el cáncer.

Revisar todos estos detalles del seguro puede ayudarlo a determinar si su seguro médico ofrece la mejor cobertura para la quimioterapia. Como regla general, puedes aprovechar al máximo la cobertura de tu seguro médico de la siguiente manera:

• entender completamente su plan y sus costos de bolsillo
• permanecer dentro de su red
• solicitar medicamentos genéricos cuando sea posible
• tomarse el tiempo para comparar precios de pruebas, procedimientos y recetas
• solicitar telesalud para chequeos de rutina, que pueden ser menos costosos

Seguro médico del estado

Medicare, un programa federal de seguro médico que atiende a personas mayores de 65 años y aquellas con ciertas condiciones médicas, también ofrece múltiples tipos de cobertura médica.

Medicare Original, que consta de las Partes A, B y D, ofrece cobertura básica para atención hospitalaria (Parte A), servicios ambulatorios (Parte B) y cobertura de medicamentos recetados (Parte D).

Los planes Medicare Advantage también están disponibles. Estas opciones de seguro avanzadas incluyen planes estructurados como HMO, PPO y otros marcos, pero ofrecen beneficios adicionales, como paquetes de bienestar.

Para calificar para Medicare, debe cumplir con ciertos criterios de edad y salud, que se describen en el manual Medicare y Usted 2024.

Seguro de enfermedad

Medicaid es un programa estatal y federal conjunto que brinda cobertura de seguro médico a ciertas familias de bajos ingresos. La cobertura de Medicaid varía según el estado y usted debe cumplir con los requisitos de elegibilidad de ingresos.

Puede solicitar Medicaid visitando Medicaid.gov y seleccionando el estado en el que vive o visitando el sitio web del Mercado federal y seleccionando allí su estado de residencia.

El mercado de seguros médicos

El Mercado de Seguros Médicos, a menudo denominado "Mercado", se estableció en virtud de la Ley de Atención Médica Asequible como un recurso de seguro médico asequible para ciudadanos y nacionales estadounidenses.

Los planes del Mercado son similares a los planes de compañías privadas, pero están optimizados para ayudar a que el seguro sea más transparente y accesible. Todos los planes del Mercado cubren 10 beneficios esenciales:

• atención ambulatoria
• servicios de emergencia
• hospitalización
• Atención al embarazo, maternidad y recién nacido.
• servicios de salud mental y uso de sustancias
• medicamentos con receta
• servicios de rehabilitación y habilitación (fisioterapia, terapia ocupacional, etc.)
• servicios de laboratorio
• servicios preventivos y de bienestar
• servicios pediátricos

La atención de quimioterapia puede implicar muchos de esos beneficios, pero la cobertura de quimioterapia variará según el plan del Mercado que seleccione. Puede revisar las opciones del Mercado visitando Healthcare.gov.

Tomarse tiempo libre del trabajo

La quimioterapia para el cáncer puede exigir tanto su tiempo como su salud. Puede haber ocasiones en las que necesite viajar para recibir atención médica o no pueda regresar al trabajo debido al costo que la quimioterapia tiene en su salud general.

En los Estados Unidos, usted tiene ciertos derechos en el lugar de trabajo si tiene un diagnóstico de cáncer. La Ley de Estadounidenses con Discapacidades (ADA) lo protege de la discriminación y el despido ilegal debido a una condición médica.

Si trabaja para una empresa con 15 o más empleados, la ADA también exige que su empleador proporcione adaptaciones para ciertas condiciones, incluido el cáncer.

Las posibles adaptaciones cubiertas por la ADA incluyen:

• pausas periódicas para descansar
• áreas privadas para tomar medicamentos
• aprobación de trabajo desde casa
• reasignación de algunas responsabilidades a otros empleados

Para obtener más información sobre sus derechos en el lugar de trabajo, puede visitar ADA.gov o llamar al 1-800-514-0301.

La Ley de Licencia Familiar y Médica (FMLA)

Cuando necesita tomarse un tiempo libre para recibir atención de quimioterapia, la FMLA puede proteger su situación laboral, aunque no garantiza el pago durante su ausencia. Según la FMLA, puede tomar hasta 12 semanas de licencia no remunerada por una condición médica en cada período de 12 meses.

Usted es elegible para la cobertura FMLA si trabaja para un empleador que tiene al menos 50 empleados dentro de un radio de 75 millas entre sí y ha trabajado para ese empleador durante al menos 12 meses y durante un mínimo de 1,250 horas dentro de ese tiempo.

Puede obtener más información sobre la FMLA visitando el sitio web del Departamento de Trabajo de EE. UU.

Otras opciones cuando necesitas tiempo libre en el trabajo

Dependiendo de su lugar de empleo, es posible que tenga otras opciones disponibles si necesita tiempo libre para recibir quimioterapia.

Las opciones de tiempo libre remunerado (PTO) incluyen:

• tiempo de vacaciones
• baja por enfermedad
• dias personales

Si no puede utilizar su PTO cuando lo necesita o no tiene suficiente disponible, analice sus opciones con su empleador. Algunas empresas ofrecen programas de asistencia a los empleados, que brindan acceso a algunos servicios centrados en el bienestar.

También es posible que puedas negociar el horario de trabajo desde casa o un nuevo horario.

En caso de que tenga que tomarse tiempo libre no remunerado, tenga en cuenta que muchos empleadores tienen límites sobre cuánto puede tomar y con qué frecuencia. Incluso con ciertas protecciones gubernamentales vigentes, existen algunas situaciones en las que su trabajo puede estar en peligro.

Cuando no puedes seguir trabajando

Si no es posible permanecer empleado durante la quimioterapia, es posible que aún tenga acceso a algunos ingresos a través del Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI). SSDI brinda asistencia financiera si no puede trabajar como resultado de ciertos diagnósticos de cáncer.

Puede solicitar SSDI en línea o llamando al 1-800-772-1213 para programar una cita en su oficina local.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el costo de bolsillo promedio de la quimioterapia?

El monto que debe pagar de su bolsillo por la quimioterapia varía ampliamente según su diagnóstico de cáncer y su plan de tratamiento. Una investigación de 2019 encontró que el costo de bolsillo promedio de los medicamentos contra el cáncer en la Parte D de Medicare era de $8,000 por año.

Sin embargo, los estudios de caso de la ACS muestran que los costos de bolsillo pueden superar los $30,000 por año para algunas personas.

¿Cuál es la mejor manera de reducir los costos de la quimioterapia?

No siempre es posible reducir los costos en el tratamiento del cáncer, pero es posible que pueda ahorrar gastos al:

• solicitar medicamentos genéricos o biosimilares
• haciendo telesalud cuando sea posible
• comparar opciones de quimioterapia administradas por un médico con prescripciones orales
• participar en un ensayo clínico

¿Con quién puede comunicarse si necesita ayuda para pagar la quimioterapia?

Es posible que el consultorio de su médico pueda derivarlo a organizaciones locales para que lo ayuden con los costos de la quimioterapia, pero los siguientes recursos también pueden brindarle orientación:

• Medicine Assistance Tool es un motor de búsqueda que puede ayudarle a encontrar recursos de asistencia financiera para medicamentos de quimioterapia específicos.
• La asistencia financiera y de copagos de CancerCare ofrece varias opciones de asistencia financiera para costos relacionados con el cáncer.
• La Asociación de Investigación de la Leucemia Infantil ofrece fondos limitados y un programa de donación equivalente para ayudar con los costos de ciertos tratamientos contra el cáncer.

La línea de fondo

Administrar los costos de la quimioterapia puede ser un desafío. Los gastos generales no solo variarán significativamente según su diagnóstico y plan de tratamiento, sino que también pueden haber costos indirectos asociados con el tiempo libre, los viajes o la atención de apoyo.

Comprender cómo funciona su seguro, qué opciones tiene disponibles y qué derechos tiene en lo que respecta a la quimioterapia puede ayudarle a prepararse. Si necesita ayuda para pagar el tratamiento del cáncer, varios programas gubernamentales y agencias de defensa ofrecen opciones.