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Conclusiones clave
- La tasa máxima entre los CD a 6 meses a nivel nacional subió hoy al 5,55% APY. Esa oferta está disponible en INOVA Federal Credit Union.
- Por un plazo un poco más largo, aún puede ganar un sorprendente 6,00% en un certificado de 10 meses de Nuvision Credit Union. Pero el CD tiene un límite máximo de depósito de $5,000.
- Nueve CD adicionales pagan un 5,40% o más en plazos de hasta 12 meses.
- ¿Quiere un bloqueo de tarifas de varios años? El CD del 5,15% a 23 meses de Credit Human garantiza su tasa hasta 2026, mientras que BMO Alto promete el 4,80% durante 5 años.
- La Reserva Federal volvió a mantener estables las tasas de interés ayer mientras espera que la inflación disminuya. Pero con un recorte de tasas probable en el horizonte, es un momento inteligente para obtener una de las mejores tasas de CD de la actualidad mientras pueda.
A continuación encontrará las tarifas destacadas disponibles de nuestros socios, seguidas de detalles de nuestra clasificación de los mejores CD disponibles en todo el país.
Bloquee del 5,40 % al 6,00 %: durante 3 a 12 meses
Nuvision Credit Union ha sido líder nacional en tasas de CD durante más de una semana, y su certificado a 10 meses paga un notable APY del 6,00%. Es el primer CD a nivel nacional que paga al menos el 6% desde noviembre. Sin embargo, la tasa promocional de Nuvision solo está disponible para depósitos de hasta $5,000.
El nuevo segundo lugar de hoy es INOVA Federal Credit Union, que paga un 5,55% APY en un certificado a 5 meses. Eso le permitiría fijar su tarifa hasta casi el Día de Acción de Gracias. Tiene un depósito mínimo muy bajo de $200 y no tiene un máximo establecido.
¿Quieres un CD un poco más largo? Cinco líderes más ofrecen del 5,35% al 5,40% en plazos de 12 a 13 meses, extendiendo su tasa fija hasta el verano de 2025. El que más paga de ellos es el CD a 1 año de NexBank que ofrece el 5,40%.
Los CD más largos aseguran su tarifa hasta 2026 o más allá
Dado que es posible que las tasas de interés estadounidenses entren en un período descendente durante los próximos 2 o 3 años, también es inteligente elegir un plazo de CD de dos años o más. Para fijar una tasa garantizada en el futuro, puede elegir la oferta de Credit Human del 5,15%. Con un plazo de elección de 18 a 23 meses, puede optar por ampliar esta tasa hasta 2026.
El plazo más largo que ofrece una tasa de al menos 5,00% es de 3 años, lo que le permite asegurar su promesa de tasa hasta 2027. Tres CD pagan esa tasa líder a 3 años, y uno ofrece un plazo ligeramente más corto de 30 meses. O puede optar por asegurar una tasa en el rango alto del 4% durante hasta 4 o 5 años más adelante.
Un gran banco estadounidense es líder en tasas de CD a 5 años
Las tasas de CD más altas a nivel nacional suelen ser ofrecidas por bancos y cooperativas de crédito más pequeños. Pero en este momento, el mayor rendimiento a cinco años proviene de un gran banco estadounidense. BMO Alto es la rama exclusivamente en línea del gigante bancario BMO, que opera alrededor de 1.000 sucursales físicas y es el duodécimo banco más grande de Estados Unidos por depósitos. Aunque solo paga la tasa más alta a nivel nacional en el plazo de 5 años, BMO Alto también tiene tarifas razonablemente competitivas en CD que van desde 6 meses a 4 años.
Las tasas de CD aún están cerca de máximos de 20 años
Las tasas de CD han bajado poco a poco desde que alcanzaron un máximo histórico del 6,50% en octubre. A principios de febrero, el número de CD en nuestro ranking diario que pagaban al menos un 5,50% APY era 30. Hoy ese recuento asciende a siete.
Pero no pierda de vista cuánto pagan todavía los certificados de depósito (CD) en comparación con los últimos 20 años. Asegurar un rendimiento en el rango del 4% al 5% durante un año o más sigue siendo una gran oportunidad de obtener ganancias.
También tenga en cuenta que conseguir el APY más alto no es la única forma de ganar con los CD de hoy. Dado que las tasas de los CD podrían caer sustancialmente en 2024 y 2025, fijar una tasa a largo plazo ahora, antes de que las tasas bajen, puede ser una medida inteligente.
Otros grandes bancos que pagan tasas atractivas
Si solo desea abrir un CD en un banco de renombre, asegúrese de hacer su tarea, ya que los CD en el banco donde tiene su cuenta corriente pueden pagar una miseria. Sin embargo, entre los 30 bancos más grandes de Estados Unidos, hay unos pocos que pagan una tasa razonablemente competitiva. Puede encontrar las mejores opciones en nuestra lista de CD de grandes bancos mejores que el promedio.
Los CD gigantes ofrecen un aumento de tarifas en algunos términos
Dos CD gigantes líderes le permiten ganar incluso más de lo que puede ganar con los mejores CD estándar en su plazo. La Cooperativa de Crédito Federal del Departamento de Estado ofrece un APY del 5,41% durante 15 meses. Para ampliar realmente su tasa fija, Grow Financial Federal Credit Union presentó esta semana una nueva tasa a 5 años del 4,86% APY.
Tenga en cuenta que las mejores tarifas de CD jumbo no siempre pagan más que los certificados estándar. A menudo, puede funcionar igual de bien (o mejor) con un CD estándar. Ese es el caso ahora mismo en seis de los ocho términos siguientes, por lo que siempre es aconsejable comparar ambos tipos de certificados antes de tomar una decisión final.
¿Adónde irán las tasas de CD en 2024?
Para combatir una inflación que lleva décadas, la Reserva Federal aumentó agresivamente la tasa de los fondos federales entre marzo de 2022 y julio de 2023, elevando la tasa de referencia a su nivel más alto en 22 años. Esto es importante para los ahorradores porque cuando la tasa de los fondos federales aumenta, los bancos y las cooperativas de crédito aumentan las tasas de interés que están dispuestos a pagar por los depósitos de los clientes.
Como resultado, el otoño pasado se produjeron condiciones históricamente favorables para los compradores de CD, así como para cualquiera que tenga efectivo en una cuenta de ahorros o de mercado monetario de alto rendimiento. Las tarifas de los CD subieron a un máximo entre octubre y noviembre, el más alto que hemos visto en dos décadas.
Pero desde su última subida de tipos en julio, la Reserva Federal ha mantenido un patrón de espera. Como era casi seguro, el comité de fijación de tasas de la Reserva Federal anunció ayer que una vez más mantendría la tasa de los fondos federales en su nivel actual. Es la séptima reunión consecutiva en la que el banco central mantiene estable su tasa de referencia.
Esto se debe a que la inflación se ha estado enfriando, lo que ha permitido a la Reserva Federal dejar de subir las tasas de interés. Sin embargo, ha sido difícil lograr mayores avances en la inflación. Eso pone al banco central en modo de esperar y ver mientras busca evidencia de que la inflación está cayendo lo suficiente como para justificar la reducción de la tasa de los fondos federales.
La declaración escrita de ayer de la Reserva Federal volvió a incluir un lenguaje familiar acerca de permanecer centrados en frenar la inflación que aún es demasiado alta: "La inflación ha disminuido durante el año pasado, pero sigue siendo elevada. En los últimos meses, ha habido un modesto progreso adicional hacia el 2% del Comité". objetivo de inflación."
La decisión sobre las tasas también estuvo acompañada por la publicación trimestral del "diagrama de puntos", que revela dónde predice cada miembro de la junta de la Reserva Federal (representado por un punto sin nombre en un gráfico) que estará la tasa de los fondos federales al final del año en curso, así como los próximos dos años.
El gráfico de puntos de junio muestra una proyección mediana de un recorte de tipos de 0,25 puntos porcentuales para finales de 2024. Sin embargo, un grupo considerable predice que veremos dos descensos de tipos. En el otro extremo del espectro, un contingente del 20% pronostica que la tasa de los fondos federales se mantendrá donde está durante el resto de este año.
En su habitual conferencia de prensa tras la publicación del comunicado de ayer, el presidente de la Fed, Jerome Powell, dejó claro que el comité está buscando pruebas continuas de una disminución de la inflación antes de implementar un recorte de tipos.
"Los objetivos han avanzado hacia un mejor equilibrio, pero las perspectivas económicas son inciertas", dijo Powell. "Seguimos muy atentos a los riesgos de inflación. Hemos declarado que no esperamos que sea apropiado reducir el rango objetivo para la tasa de fondos federales hasta que hayamos ganado una mayor confianza en que la inflación se está moviendo de manera sostenible hacia el 2%".
En respuesta al anuncio de la Reserva Federal y a las declaraciones de Powell, los operadores de fondos federales han aumentado sus apuestas de que un primer recorte de tipos se producirá en septiembre. Para la próxima reunión, que concluirá el 31 de julio, las probabilidades de que se vuelva a mantener la tasa se encuentran actualmente entre el 85% y el 90%. Pero de cara al anuncio del 18 de septiembre, alrededor del 70% de los operadores cree que la Reserva Federal habrá implementado su primera reducción de tasas.
Mientras tanto, se espera que los funcionarios de la Reserva Federal sigan observando y esperando datos adicionales antes de tomar cualquier decisión. Esto significa que, en general, se espera que las tasas de CD continúen estancadas. Cuando en algún momento la Reserva Federal indique que está lista para comenzar a recortar las tasas, lo que podría suceder en un futuro no muy lejano, eso comenzará a hacer caer los rendimientos de los CD más rápidamente. Así que es un buen momento para asegurar una de las excelentes tarifas de CD actuales mientras puedas.
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Tenga en cuenta que las "tasas máximas" citadas aquí son las tasas más altas disponibles a nivel nacional que Propedia ha identificado en su investigación de tasas diaria en cientos de bancos y cooperativas de crédito. Esto es muy diferente al promedio nacional, que incluye a todos los bancos que ofrecen un CD con ese plazo, incluidos muchos bancos grandes que pagan una miseria en intereses. Por lo tanto, los promedios nacionales son siempre bastante bajos, mientras que las tarifas máximas que puede encontrar comparando precios suelen ser 5, 10 o incluso 15 veces más altas.
Cómo encontramos las mejores tarifas de CD
Todos los días hábiles, Propedia rastrea los datos de tasas de más de 200 bancos y cooperativas de crédito que ofrecen CD a clientes en todo el país y determina clasificaciones diarias de los certificados que mejor pagan en cada período importante. Para calificar para nuestras listas, la institución debe estar asegurada a nivel federal (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito) y el depósito inicial mínimo del CD no debe exceder los $25,000.
Los bancos deben estar disponibles en al menos 40 estados. Y aunque algunas cooperativas de crédito requieren que usted haga una donación a una organización benéfica o asociación específica para convertirse en miembro si no cumple con otros criterios de elegibilidad (por ejemplo, no vive en un área determinada ni trabaja en un tipo de trabajo determinado), Excluimos las cooperativas de crédito cuyo requisito de donación es de $40 o más. Para obtener más información sobre cómo elegimos las mejores tarifas, lea nuestra metodología completa.