Tienes la billetera llena de tarjetas de crédito: ¿Es esto una crisis crediticia?.

Tener varias tarjetas puede afectar su puntaje crediticio de varias maneras

Las tarjetas de crédito son una excelente manera de hacer que las compras sean más cómodas. Tener una tarjeta de crédito suele ser suficiente, pero diferentes tarjetas de crédito pueden servir para diferentes hábitos de gasto, como tarjetas de recompensas de viaje para viajeros frecuentes. ¿Pero puedes tener demasiadas tarjetas de crédito?

Descubra cómo tener tarjetas de crédito puede afectar su salud financiera y cuántas tarjetas de crédito pueden considerarse "demasiadas" para sus circunstancias.

Conclusiones clave

• Tener muchas tarjetas de crédito abiertas no perjudica su puntaje crediticio, pero abrir muchas tarjetas nuevas puede afectar ligeramente su crédito al reducir la antigüedad promedio de sus cuentas.
• Por otro lado, su puntaje puede aumentar con una nueva tarjeta de crédito a medida que disminuye su índice general de utilización de crédito.
• Tener varias cuentas activas puede hacer que sea más difícil controlar los gastos y realizar un seguimiento de las fechas de vencimiento de los pagos.
• Cerrar cuentas más antiguas puede aumentar la utilización de su crédito y, eventualmente, reducir la antigüedad promedio de las cuentas.
  

Cómo las tarjetas de crédito afectan su puntaje crediticio

Su puntaje crediticio se calcula en función de una serie de factores:

• Historial de pagos: este es el factor más importante y representa el 35% de su puntaje crediticio. Aunque tiene en cuenta todos los pagos mensuales de su deuda, los pagos con tarjeta de crédito son clave. Las compañías de tarjetas de crédito son las menos indulgentes cuando los pagos se retrasan y se apresuran a informar a las agencias de crédito cuando eso sucede.
• Relación deuda-crédito: también conocida como utilización del crédito, esta relación mide su deuda pendiente en relación con su crédito disponible; básicamente, qué tan cerca está de los límites de crédito de todas sus tarjetas de crédito y líneas de crédito. La utilización de su crédito representa el 30% de su puntaje crediticio; Aunque el 30% o menos es un buen rango al que aspirar, cuanto menor sea su utilización de crédito, mejor será para su puntaje crediticio.
• Duración del historial crediticio: cuanto más tiempo haya tenido sus cuentas de crédito, mejor. Las personas con excelentes puntajes crediticios tienen una antigüedad promedio de 11 años para todas sus tarjetas. Esta variable contribuye al 15% de su puntuación general.
• Nuevo crédito: cada vez que agrega una nueva cuenta de crédito, puede hacer que su puntaje crediticio baje algunos puntos, primero cuando el acreedor realiza una consulta sobre su informe crediticio y luego cuando se abre la cuenta. El nuevo crédito afecta el 10% de su puntaje.
• Combinación de créditos: Los tipos de crédito que tiene cuentan para el 10% restante de su puntaje. A las agencias de crédito les gusta ver cómo administra la deuda en diferentes tipos de cuentas de crédito, como tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, préstamos para automóviles e hipotecas.

¿Cuántas tarjetas debes llevar?

La cantidad de tarjetas de crédito que tiene y cómo las usa puede tener un impacto directo en su puntaje crediticio.

Si es un nuevo usuario de tarjetas de crédito, puede concentrarse en crear un historial crediticio con una o dos tarjetas y liquidar su saldo en su totalidad cada mes. Agregar tarjetas de crédito para propósitos específicos, como un buen programa de recompensas o mejores beneficios relacionados con viajes, también puede tener sentido, siempre que las agregue gradualmente con el tiempo en lugar de todas a la vez. Sin embargo, los efectos de agregar nuevas tarjetas son menores en comparación con su historial de pagos y utilización de crédito.

Si ha usado tarjetas de crédito durante varios años y a veces tiene saldo, puede tener sentido agregar una tarjeta si tiene una tasa de interés significativamente más baja. Es posible que también desee transferir un saldo a una nueva tarjeta que ofrezca una APR promocional del 0% para nuevos titulares de tarjetas. Sin embargo, aún debe concentrarse en mantener su relación deuda-crédito lo más baja posible.

En general, suele ser bueno tener una tarjeta principal que utilice para la mayoría de los gastos y tal vez una o dos como respaldo o para fines especializados (como para una categoría de gasto particular que se recompensa con puntos de bonificación adicionales).

3.9

Ese fue el número promedio de tarjetas de crédito por consumidor estadounidense en 2023, según la agencia de informes crediticios Experian.

¿Cuántas tarjetas de crédito son demasiadas?

Si cree que puede tener demasiadas tarjetas o algunas que ya no usa, puede verse tentado a comenzar a cerrar cuentas, pero considere el impacto en su puntaje crediticio. Cerrar tarjetas de crédito más antiguas puede eventualmente acortar su historial crediticio, lo que puede afectar su puntaje.

El historial de pagos de cuentas cerradas eventualmente desaparece de su informe, lo que también puede afectar su puntaje. Cerrar cuentas de tarjetas de crédito también reduce la cantidad de crédito disponible, lo que puede perjudicar (es decir, aumentar) su índice de utilización de crédito si tiene saldos pendientes.

Es mejor dejar abiertas las cuentas de sus tarjetas de crédito y simplemente guardarlas, a menos que esté pagando tarifas anuales. Si recibe una advertencia sobre inactividad del emisor de la tarjeta, use esa tarjeta de vez en cuando para evitar que se cierre la cuenta. También puedes conservar esa tarjeta de crédito como respaldo, especialmente si viene con un límite de crédito más alto.

Otra opción para una tarjeta de crédito antigua que ya no usa (y que quizás haya obtenido cuando recién estaba comenzando y no tenía muchas opciones) es preguntarle al emisor sobre la posibilidad de cambiar a un mejor producto, en lugar de cerrar la cuenta directamente.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué es un buen puntaje crediticio?

Para los sistemas de calificación crediticia que utilizan una escala de 300 a 850, como la mayoría de los puntajes FICO, generalmente se considera que un puntaje "bueno" es 670 o más.

¿Qué es un buen índice de utilización del crédito?

En términos generales, cuanto menor sea la proporción, mejor. Experian informa que un índice superior al 30% comienza a tener un efecto más significativo en su crédito. Ésa es una de las razones por las que puede ser una buena idea pagar sus saldos antes de solicitar una hipoteca u otro préstamo importante. Su puntaje crediticio puede tener un impacto en la tasa de interés que le ofrecerán.

¿Cómo puede averiguar su puntaje crediticio?

Algunas compañías de tarjetas de crédito le proporcionarán su puntaje crediticio de forma gratuita si es cliente. También puede obtener un puntaje de crédito gratuito de varias fuentes en línea.

La línea de fondo

Tener muchas tarjetas de crédito puede afectar su puntaje crediticio bajo cualquiera de las siguientes condiciones: 

• No puede mantenerse al día con su deuda actual.
• Su deuda pendiente consume gran parte de su crédito disponible; Es mejor evitar una utilización superior al 30%.
• Agregaste demasiadas tarjetas en muy poco tiempo.
• Le falta diversidad en sus cuentas de crédito (es decir, no tiene otros tipos de crédito a su nombre como una hipoteca, un préstamo para automóvil, etc.).

Pero no empiece simplemente a cerrar cuentas sólo para reducir la cantidad de tarjetas que tiene. Aunque puede impedirle gastar, no es probable que mejore su puntaje crediticio. En su lugar, liquide los saldos pendientes y planee conservar al menos la tarjeta más antigua. Guárdelo en un lugar seguro que no sea su billetera. Luego, utilícelo aproximadamente una vez al año para mantenerlo activo e investigar opciones para canjearlo por una mejor tarjeta con ese emisor.