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Conclusiones clave
- El CD a 2 años más alto del país cayó hoy del 5,25% al 5,15% APY. La oferta de 23 meses de Credit Human garantizará su tasa hasta 2026.
- El líder general en CD a nivel nacional sigue siendo Nuvision Credit Union, que paga un notable 6,00 % sobre un certificado a 10 meses.
- Para un compromiso más corto, el subcampeón TotalDirectBank ofrece un 5,51% en un plazo de 3 o 6 meses.
- ¿Quieres un bloqueo de tarifas mucho más prolongado? Puede elegir una de las tres instituciones que pagan 5,00% en CD con plazos de 30 a 36 meses. O asegure su retorno hasta 2029 con el gigante bancario BMO Alto, que ofrece la tasa de CD a 5 años líder en el país del 4,80%.
- Las mejores tasas de CD de hoy están ligeramente por debajo del pico histórico del otoño pasado, habiéndose suavizado cuando parecía que la Reserva Federal recortaría las tasas. Pero aún podrían pasar meses antes de que la Reserva Federal tome medidas.
A continuación encontrará las tarifas destacadas disponibles de nuestros socios, seguidas de detalles de nuestra clasificación de los mejores CD disponibles en todo el país.
Bloquee del 5,40 % al 6,00 %: en plazos de 3 a 12 meses
Nuvision Credit Union ha elevado significativamente el listón de las tasas de CD con su certificado a 10 meses lanzado recientemente que paga un notable APY del 6,00%. Es el primer CD a nivel nacional que paga al menos el 6,00% desde noviembre. Sin embargo, la tasa promocional de Nuvision solo está disponible para depósitos de hasta $5,000.
La tasa del 5,51% de TotalDirectBank a un plazo de 3 o 6 meses ocupa el segundo lugar, y la duración más larga de esta tasa líder garantiza su regreso hasta diciembre. Pero su limitación es en sentido contrario: requiere un considerable depósito mínimo de 25.000 dólares.
¿No quieres poner tanto en un CD? Cuatro líderes más ofrecen un 5,50% con mínimos requeridos que van desde sólo $5 a $2500. Un total de 12 CD pagan al menos un 5,40%, algunos de los cuales tienen plazos lo suficientemente largos como para fijar su tasa hasta 2025. La más larga de ellas es una oferta del 5,40% durante 12 meses de NexBank.
Los CD más largos garantizan su tarifa hasta 2026 o más allá
También es inteligente elegir un plazo de CD de dos años o más, ya que es posible que las tasas de interés estadounidenses entren en un período descendente durante los próximos 2 o 3 años. Para fijar una tasa que durará mucho en el futuro, puede elegir la oferta de Credit Human del 5,15%. Eso es menos que el 5,25% actual, pero con un plazo de elección de 18 a 23 meses, sigue siendo una excelente tasa que puede extenderse hasta 2026.
El plazo más largo que ofrece una tasa de al menos 5,00% es de 3 años, lo que le permite asegurar su promesa de tasa hasta 2027. Tres CD pagan esa tasa líder a 3 años, y uno ofrece un plazo ligeramente más corto de 30 meses. O puede optar por asegurar una tasa en el rango alto del 4% durante hasta 4 o 5 años más adelante.
Un gran banco estadounidense es líder en tasas de CD a 5 años
Las tasas de CD más altas a nivel nacional suelen ser ofrecidas por bancos y cooperativas de crédito más pequeños. Pero en este momento, el mayor rendimiento a cinco años proviene de un gran banco estadounidense. BMO Alto es la rama exclusivamente en línea del gigante bancario BMO, que opera alrededor de 1.000 sucursales físicas y es el duodécimo banco más grande de Estados Unidos por depósitos. Aunque solo paga la tasa más alta a nivel nacional en el plazo de 5 años, BMO Alto también tiene tarifas razonablemente competitivas en CD que van desde 6 meses a 4 años.
Las tasas de CD aún están cerca de máximos de 20 años
Las tasas de CD han bajado poco a poco desde que alcanzaron un máximo histórico del 6,50% en octubre. A principios de febrero, el número de CD en nuestro ranking diario que pagaban al menos un 5,50% APY era 30. Hoy ese recuento asciende a siete.
Pero no pierda de vista cuánto pagan todavía los certificados de depósito (CD) en comparación con los últimos 20 años. Asegurar un rendimiento en el rango del 4% al 5% durante un año o más sigue siendo una gran oportunidad de obtener ganancias.
También tenga en cuenta que conseguir el APY más alto no es la única forma de ganar con los CD de hoy. Dado que las tasas de los CD podrían caer sustancialmente en 2024 y 2025, fijar una tasa a largo plazo ahora, antes de que las tasas bajen, puede ser una medida inteligente.
Otros grandes bancos que pagan tasas atractivas
Si solo desea abrir un CD en un banco de renombre, asegúrese de hacer su tarea, ya que los CD en el banco donde tiene su cuenta corriente pueden pagar una miseria. Sin embargo, entre los 30 bancos más grandes de Estados Unidos, hay unos pocos que pagan una tasa razonablemente competitiva. Puede encontrar las mejores opciones en nuestra lista de CD de grandes bancos mejores que el promedio.
Los CD gigantes ofrecen un aumento de tarifas en algunos términos
Dos CD gigantes líderes le permiten ganar incluso más de lo que puede ganar con los mejores CD estándar en su plazo. La Cooperativa de Crédito Federal del Departamento de Estado ofrece un APY del 5,41% durante 15 meses. Para ampliar realmente su tasa fija, Grow Financial Federal Credit Union presentó esta semana una nueva tasa a 5 años del 4,86% APY.
Tenga en cuenta que las mejores tarifas de CD jumbo no siempre pagan más que los certificados estándar. A menudo, puede funcionar igual de bien (o mejor) con un CD estándar. Ese es el caso ahora mismo en seis de los ocho términos siguientes, por lo que siempre es aconsejable comparar ambos tipos de certificados antes de tomar una decisión final.
¿Adónde irán las tasas de CD en 2024?
Para combatir una inflación que lleva décadas, la Reserva Federal aumentó agresivamente la tasa de los fondos federales entre marzo de 2022 y julio de 2023, elevando la tasa de referencia a su nivel más alto en 22 años. Esto es importante para los ahorradores porque cuando la tasa de los fondos federales aumenta, los bancos y las cooperativas de crédito aumentan las tasas de interés que están dispuestos a pagar por los depósitos de los clientes.
Como resultado, el otoño pasado se produjeron condiciones históricamente favorables para los compradores de CD, así como para cualquiera que tenga efectivo en una cuenta de ahorros o de mercado monetario de alto rendimiento. Las tarifas de los CD subieron a un máximo entre octubre y noviembre, el más alto que hemos visto en dos décadas.
Pero desde su última subida de tipos en julio, la Reserva Federal ha mantenido un patrón de espera. Como se esperaba casi universalmente, el comité de fijación de tasas de la Reserva Federal anunció el 1 de mayo que mantendrá la tasa de los fondos federales en su nivel actual. Fue la sexta reunión consecutiva en la que el banco central mantuvo estable su tasa de referencia.
Esto se debe a que la inflación se ha estado enfriando, lo que ha permitido a la Reserva Federal dejar de subir las tasas de interés. Sin embargo, ha sido difícil lograr mayores avances en la inflación. Eso pone al banco central en modo de esperar y ver mientras busca evidencia de que la inflación está cayendo lo suficiente como para justificar la reducción de la tasa de los fondos federales.
La declaración escrita de la Reserva Federal del 1 de mayo omitió la discusión sobre los recortes de tasas proyectados. Cuando se le preguntó sobre esto durante su conferencia de prensa posterior a la publicación de la declaración, el presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, respondió que el estancamiento del progreso contra la inflación significa que tomará más tiempo de lo esperado originalmente bajar la tasa de los fondos federales.
"Mis colegas y yo dijimos hoy que no vimos avances en el primer trimestre", dijo Powell. "Y he dicho que parece que nos va a tomar más tiempo alcanzar ese punto de confianza. Así que no sé cuánto tiempo tomará. Cuando tengamos esa confianza, entonces los recortes de tasas estarán dentro del alcance. ".
Varios miembros de la junta de la Fed han hablado públicamente desde la última reunión, transmitiendo que, aunque creen que la inflación seguirá bajando, no va por un camino rápido. El presidente del Banco de la Reserva Federal de Atlanta, Raphael Bostic, dijo que espera que la lucha contra la inflación se extienda hasta 2025, mientras que la presidenta de la Reserva Federal de Cleveland, Loretta Mester, dijo que debido al estancamiento del progreso contra la inflación, es poco probable que en la reunión del próximo mes se mantenga en su proyección de tres recortes de tasas. en 2024.
"Creo que es demasiado pronto para decir en qué dirección se encuentra la inflación", dijo Mester.
El gobernador de la Reserva Federal, Christopher Waller, se unió recientemente al coro y dijo: "Necesito ver varios meses más de buenos datos de inflación antes de sentirme cómodo apoyando una flexibilización de la política monetaria".
Por lo tanto, parece probable que el tipo de los fondos federales se mantenga donde está durante varios meses. Según la herramienta FedWatch de CME Group, los operadores de fondos federales esperan abrumadoramente otro mantenimiento de los tipos en la reunión del próximo miércoles, así como en la reunión del 31 de julio. Para septiembre, los operadores están divididos 50-50 sobre si la Fed mantendrá las tasas en otro momento o hará un recorte. La reunión de noviembre es la primera que muestra actualmente una gran mayoría de operadores apostando por una bajada de tipos.
El viernes pasado se informaron nuevos datos de inflación mensual, y el tan esperado gasto en consumo personal (PCE) se mantuvo estable en 2,7%. Eso coincide con el mes anterior y con las previsiones de los economistas. Si bien lo que en última instancia se necesita es un movimiento a la baja, se consideró una señal positiva que la lectura del PCE no aumentara.
Mientras tanto, se espera que los funcionarios de la Reserva Federal sigan observando y esperando datos adicionales antes de tomar cualquier decisión. Esto significa que, en general, se espera que las tasas de CD continúen estancadas. Cuando en algún momento la Reserva Federal indique que está lista para comenzar a recortar las tasas, eso comenzará a hacer bajar los rendimientos de los CD más rápidamente. Pero eso podría tardar meses.
El banco central celebrará cinco reuniones más para fijar los tipos en 2024, y la próxima concluirá el próximo miércoles.
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Tenga en cuenta que las "tasas máximas" citadas aquí son las tasas más altas disponibles a nivel nacional que Propedia ha identificado en su investigación de tasas diaria en cientos de bancos y cooperativas de crédito. Esto es muy diferente al promedio nacional, que incluye a todos los bancos que ofrecen un CD con ese plazo, incluidos muchos bancos grandes que pagan una miseria en intereses. Por lo tanto, los promedios nacionales son siempre bastante bajos, mientras que las tarifas máximas que puede encontrar comparando precios suelen ser 5, 10 o incluso 15 veces más altas.
Cómo encontramos las mejores tarifas de CD
Todos los días hábiles, Propedia rastrea los datos de tasas de más de 200 bancos y cooperativas de crédito que ofrecen CD a clientes en todo el país y determina clasificaciones diarias de los certificados que mejor pagan en cada período importante. Para calificar para nuestras listas, la institución debe estar asegurada a nivel federal (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito) y el depósito inicial mínimo del CD no debe exceder los $25,000.
Los bancos deben estar disponibles en al menos 40 estados. Y aunque algunas cooperativas de crédito requieren que usted haga una donación a una organización benéfica o asociación específica para convertirse en miembro si no cumple con otros criterios de elegibilidad (por ejemplo, no vive en un área determinada ni trabaja en un tipo de trabajo determinado), Excluimos las cooperativas de crédito cuyo requisito de donación es de $40 o más. Para obtener más información sobre cómo elegimos las mejores tarifas, lea nuestra metodología completa.