¿Obligado a tomar un RMD? Dónde colocarlo para ganar hasta un 6% de forma segura.

Conclusiones clave

Si tuviera que tomar una distribución mínima requerida (RMD) de su plan de jubilación que no necesita actualmente, aquí hay cuatro excelentes lugares donde puede obtener un rendimiento alto y sin riesgos hasta que desee utilizar los fondos:

• Cuentas de ahorro de alto rendimiento: la tasa máxima a nivel nacional es del 5,55%.
• Cuentas del mercado monetario: a esto se suma la emisión de cheques, con una tasa máxima a nivel nacional del 5,35%.
• Certificados de depósito (CD): la tasa nacional más alta actual es del 6,00%, pero es posible que prefiera una tasa más baja con una garantía más larga.
• Bonos I: los nuevos bonos I pagan un 4,28 % durante los primeros seis meses y siempre superarán la inflación.

Lo guiaremos a través de los cuatro, para que pueda decidir cuál (o qué combinación) es mejor para sus fondos RMD inactivos.

El artículo completo continúa debajo de estas ofertas de nuestros socios.

Es un momento de suerte para quienes tienen efectivo en el banco

Cuando la inflación se disparó después de la pandemia, la Reserva Federal implementó 11 aumentos rápidos y furiosos de la tasa de los fondos federales entre marzo de 2022 y julio de 2023. Los aumentos históricos de las tasas elevaron la tasa de referencia del banco central a su nivel más alto desde 2000.

Esto es importante para los ahorradores, ya que la tasa de los fondos federales influye directamente en las tasas de interés que pagan los bancos y las cooperativas de crédito. Como resultado de la agresiva campaña de la Reserva Federal, las tasas de las cuentas de ahorro, del mercado monetario y de certificados de depósito (CD) también se dispararon a máximos de 20 años.

Ahora que la Reserva Federal ha mantenido un patrón de retención desde julio, algunas tasas han bajado, después de alcanzar un máximo de caída. Pero lo que se puede ganar con dinero en efectivo en el banco sigue siendo extraordinario. Entonces, si tuvo que tomar una distribución mínima requerida (RMD) de su cuenta de jubilación, pero tiene los fondos sin usar, tiene una gran cantidad de opciones para ganar hasta el 6% de esos fondos, y prácticamente sin riesgo.

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento mantienen el efectivo accesible

Una de las formas más fáciles de obtener un gran rendimiento de los fondos RMD que no necesita en este momento es depositarlos en una de las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento del país. Clasificamos las opciones mejor pagadas todos los días hábiles y la tasa máxima es actualmente del 5,55% APY. No solo es la tasa más alta que hemos visto en una cuenta de ahorros disponible a nivel nacional, sino que 19 cuentas adicionales pagan tasas del 5,15% al ​​5,50% APY.

En el lado negativo, las tasas de las cuentas de ahorro son variables, por lo que no ofrecen ninguna garantía de tasa para el futuro. No hay forma de saber cuánto pagará una determinada cuenta de ahorro a finales de este año o en 2025, ya que depende de lo que haga la Reserva Federal con su tipo de referencia. Pero por ahora, las cuentas de ahorro de alto rendimiento están alcanzando un nivel alto, que podría durar varios meses más.

Todas las instituciones aseguradas a nivel federal son igualmente seguras

Todas las instituciones que presentamos para cuentas de ahorro, mercado monetario y CD están aseguradas a nivel federal: por la FDIC para los bancos o por la NCUA para las cooperativas de crédito. Esto significa que sus depósitos de hasta $250,000 por persona y por institución están protegidos a nivel federal en el improbable caso de que una institución quiebre.

Las cuentas del mercado monetario agregan emisión de cheques

Si desea mantener algunos de sus fondos accesibles para retirarlos fácilmente pero desea tener la opción de emitir cheques en papel, las cuentas del mercado monetario son su respuesta. Una cuenta del mercado monetario se comporta igual que una cuenta de ahorros, pero con la característica adicional de emitir cheques. Al igual que una cuenta de ahorros, muchas cuentas del mercado monetario (aunque no todas) limitan la cantidad de retiros que puede realizar en un mes.

A veces, la mejor tasa del mercado monetario es más alta que la mejor tasa de una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Pero últimamente, con mayor frecuencia ocurre lo contrario, como ocurre ahora, con la mejor tasa del mercado monetario alcanzando un máximo del 5,35%. Parte de la explicación es que hay muchas más cuentas de ahorro de alto rendimiento en el mercado y, por lo tanto, una competencia más dura entre ellas en materia de tasas. Pero si emitir cheques es una característica que valora, ganar un poco menos con una cuenta de mercado monetario superior sigue siendo una excelente opción.

Los CD garantizan una de las tarifas actuales durante meses o años

Para los ahorradores, uno de los subproductos más felices de la agresiva campaña de aumento de tasas de la Reserva Federal es que impulsó a los bancos y cooperativas de crédito a aumentar drásticamente (y seguir aumentando) las tasas de interés pagadas por los certificados de depósito (CD). Como resultado, comprar nuestra clasificación diaria de los mejores CD a nivel nacional lo lleva a docenas de opciones para ganar un 5,00% o más en plazos de hasta tres años.

De hecho, incluso puede ganar un sorprendente 6,00% APY en este momento, aunque el plazo del CD en esta oferta destacada de Nuvision Credit Union es relativamente corto de 10 meses. Aún así, si puede permitirse el lujo de guardar algunos de sus fondos de RMD hasta la próxima Pascua, esta tasa del 6,00% es actualmente imbatible.

Cualquiera que sea el plazo que elija, los CD ofrecen una excelente cobertura en este momento contra los recortes de tasas previstos por la Reserva Federal. Cuando abre un CD, su tasa queda fijada hasta que finalice el plazo del CD. Entonces, incluso si la Reserva Federal comienza a recortar las tasas de interés, la tasa de su CD estará garantizada hasta su vencimiento.

Con posibles recortes de tasas de la Fed en el horizonte para 2024 y más allá, los certificados de depósito a más largo plazo son una opción inteligente ahora. Estará sacrificando un poco la tasa actual, pero en lugar de expirar el próximo año cuando las tasas de los nuevos CD hayan caído, su CD plurianual podría seguir generando dividendos hasta 2027 o más allá.

Tenga cuidado con la penalización por retiro anticipado

Asegúrese de elegir sabiamente el plazo de su CD, con la confianza de que podrá mantener los fondos en depósito hasta la fecha de vencimiento del CD. Si, en cambio, descubre que tiene que retirar los fondos antes de tiempo, se le aplicará una multa por retiro anticipado, lo que reducirá sus ganancias.

Los bonos I ofrecen protección contra la inflación por hasta 30 años

Los bonos I reciben su nombre porque están estructurados para pagar una tasa que sigue la inflación. Esto los convierte en una forma segura de garantizar que sus ahorros en efectivo siempre ganen más que lo que perderá debido a los aumentos de precios inflacionarios.

Quizás esto sea más cierto para los inversores a largo plazo, como aquellos que están jubilados o que están a punto de jubilarse y que quieren mantener algunos ahorros en un vehículo de ahorro seguro y predecible. Los bonos I se pueden conservar hasta por 30 años y su tasa de interés se ajusta cada seis meses según la tendencia inflacionaria más reciente.

En este momento, los bonos I de nueva emisión pagan un 4,28% durante sus primeros seis meses. Que esa tasa suba o baje dependerá de lo que haga la inflación en los próximos meses. El próximo anuncio de tarifas se realizará el 1 de noviembre.

Cada año se puede comprar un total de $10,000 en bonos electrónicos I por persona. Además, aquellos a quienes se les debe dinero en su declaración de impuestos pueden comprar hasta $5,000 más en bonos en papel I utilizando su reembolso. Algunos inversores de mayor edad compran regularmente entre 10.000 y 15.000 dólares en bonos I cada año, acumulándolos hasta que necesiten el dinero, sabiendo que siempre obtendrán un rendimiento superior a la inflación.

Las 18 mejores tasas de CD para junio de 2024: hasta 6,00 % APY Las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento para junio de 2024: hasta 5,55 % Las mejores tasas de cuentas del mercado monetario para junio de 2024: hasta 5,35 %

Cómo encontramos las mejores tarifas de ahorro y CD

Todos los días hábiles, Propedia rastrea los datos de tasas de más de 200 bancos y cooperativas de crédito que ofrecen CD y cuentas de ahorro a clientes en todo el país y determina clasificaciones diarias de las cuentas que más pagan. Para calificar para nuestras listas, la institución debe estar asegurada a nivel federal (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito) y el depósito inicial mínimo de la cuenta no debe exceder los $25,000. Tampoco puede especificar un monto máximo de depósito inferior a $5,000.

Los bancos deben estar disponibles en al menos 40 estados para calificar como disponibles a nivel nacional. Y aunque algunas cooperativas de crédito requieren que usted haga una donación a una organización benéfica o asociación específica para convertirse en miembro si no cumple con otros criterios de elegibilidad (por ejemplo, no vive en un área determinada ni trabaja en un tipo de trabajo determinado), Excluimos las cooperativas de crédito cuyo requisito de donación es de $40 o más. Para obtener más información sobre cómo elegimos las mejores tarifas, lea nuestra metodología completa.