Seis consejos de expertos para aprovechar al máximo los CD.

Conclusiones clave

Como escritor de finanzas personales que ha cubierto CD y otros vehículos de ahorro durante casi 10 años, además de tener varios CD a lo largo de los años, estos son mis consejos profesionales sobre el uso de estas útiles herramientas de ahorro para aumentar sus ganancias y minimizar los riesgos.

• Consejo #1. Decide si es un buen momento para comprar
• Consejo #2. Determine cuánto depositar
• Consejo #3. Decida cuánto tiempo comprometerse
• Consejo #4. Compare precios para obtener una tarifa superior con una penalización aceptable
• Consejo #5. Considere varios CD más pequeños en lugar de uno grande
• Consejo #6. Pon un recordatorio en tu calendario para evitar la renovación automática
  

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Consejo #1. Decide si es un buen momento para comprar

Las cuentas de ahorro son un buen lugar para ganar cualquiera que sea la tasa actual. Pero los certificados de depósito (CD) están estructurados de manera diferente. Cualquiera que sea la tasa al abrir el CD, eso es lo que ganará durante el plazo de vencimiento total del CD.

Esto hace que los CD sean más útiles cuando parece probable una caída en las tasas de interés generales porque significa que puede fijar una tasa hoy que sea más alta de lo que se espera en el futuro. Por otro lado, si parece que las tasas de interés estadounidenses probablemente aumentarán, su tasa de CD bloqueada podría resultar inferior en el futuro.

Por eso mi primer paso a la hora de decidir si abrir un CD es siempre pensar si es un buen momento para las tasas de interés. La forma de hacerlo es prestando atención a lo que está haciendo la Reserva Federal con su tasa de fondos federales, que influye directamente en lo que los bancos y las cooperativas de crédito pagan por los depósitos de los clientes. Con solo leer los titulares de noticias sobre si la Reserva Federal se encuentra en un período de subidas o bajadas de tipos, se puede evaluar hacia dónde se dirigen probablemente las tasas de CD.

Pronóstico de hoy para las tasas de CD

Los CD de hoy están pagando tasas cercanas a las máximas gracias a la agresiva campaña de aumento de tasas de la Reserva Federal en 2022-2023 para controlar una inflación que lleva décadas. Aunque la Reserva Federal no ha elevado su tasa de referencia desde julio, ha mantenido la tasa de los fondos federales en su nivel más alto desde 2001 durante 10 meses. Como resultado, las tarifas son las más altas desde que compré mi primer CD hace más de 20 años.

Ahora que la inflación se está enfriando un poco, se espera que la Reserva Federal comience a bajar las tasas en algún momento, lo que empujará a la baja las nuevas tasas de los CD. Pero como la inflación reciente se muestra persistente, la Reserva Federal ha dicho que no está lista para comenzar a recortar las tasas, y los mercados financieros están apostando a que será septiembre o noviembre antes de que veamos la primera reducción.

Si bien esto significa que las tasas de los CD podrían permanecer estables durante meses, también sugiere que las tasas de interés más amplias probablemente serán más bajas para 2025, lo que hace que los CD con plazos de 1 año o más sean una medida inteligente mientras las tasas actuales siguen siendo altas.

Consejo #2. Determine cuánto depositar

Debido a que los CD están diseñados para mantener su dinero en depósito hasta el final de su plazo (sin ningún retiro), usted no desea poner dinero en un CD que sabe que necesitará en un momento determinado en el futuro o que podría necesitar en un futuro. una emergencia.

La estrategia más inteligente es decidir cómo dividir sus ahorros entre una cuenta líquida, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento, y un CD. Decida un monto de reserva establecido que irá a una cuenta de ahorros, de modo que si necesita retirar fondos por algo inesperado, pueda hacerlo fácilmente desde los ahorros. Luego piense si está seguro de poder vivir sin el resto por un tiempo y designe esa cantidad como sus ahorros en CD.

Consejo #3. Decida cuánto tiempo comprometerse

A continuación, querrá pensar detenidamente cuánto tiempo puede vivir sin los fondos que está comprometiendo en un CD. ¿Quiere conservar este excedente de ahorro hasta su inminente jubilación dentro de cinco años o antes de tener que pagar la matrícula de su hijo dentro de tres años? O, si es más joven, ¿no está seguro de cómo utilizará este dinero y no está dispuesto a comprometerlo durante más de seis a 12 meses?

Otro escenario común es el de un ahorrador que acumula fondos para el pago inicial de la compra de una vivienda que sabe que faltan uno o dos años. Esta fue mi historia: la primera vez que me sumergí en la compra de CD fue cuando mi esposo y yo estábamos ahorrando para nuestra primera casa y queríamos aumentar esos fondos lo más rápido posible.

La situación financiera de cada persona es diferente, al igual que nuestros planes para el futuro. La clave es dedicar tiempo a pensar en lo que sabe que puede esperar de su situación financiera en el futuro. Luego, decida qué duración típica de CD se adapta mejor a ese proyecto. Los plazos de CD más comunes varían de 3 meses a 5 años.

Además de su cronograma personal, también es inteligente considerar las cuestiones relacionadas con el momento de las tasas de interés discutidas anteriormente. Si parece que las tasas de interés probablemente bajarán en los próximos dos o tres años (como es el caso ahora), entonces cuanto más tiempo se pueda fijar una de las tasas de CD actuales, mejor.

Consejo #4. Compare precios para obtener una tarifa superior con una penalización aceptable

Aunque es el cuarto lugar en la secuencia, mi consejo número uno es siempre comparar precios. Las tasas de CD que pagan los diferentes bancos y cooperativas de crédito varían enormemente , por lo que nunca asuma que la tasa que ofrece su banco actual es un rendimiento razonable. De hecho, los gigantes bancarios como Chase, Bank of America y Wells Fargo pagan casi cero en cuentas de ahorro y en la mayoría de sus CD.

Afortunadamente, abrir un CD en una institución que paga más no significa cambiar el lugar donde realiza sus operaciones bancarias principales. Esto se debe a que los CD son excepcionalmente fáciles de conservar en una institución externa, ya que rara vez interactuará con su cuenta de CD. De hecho, esta es mi práctica habitual: mantengo mi cuenta corriente en mi banco de toda la vida, una o dos cuentas de ahorro de alto rendimiento en otro lugar y todos los CD que tengo en cualquier institución que tuviera las ofertas más atractivas para mis necesidades en ese momento. Estaba comprando CD. (Por lo general, terminaré mi relación con la institución de CD después de que finalice el plazo y traslade mis fondos a otra parte).

Más de 200 bancos y cooperativas de crédito ofrecen CD en todo el país, pero le facilitamos la identificación de las mejores tasas de CD para cualquier plazo que esté buscando. Todos los días hábiles, clasificamos los rendimientos porcentuales anuales (APY) más altos para los CD a nivel nacional ofrecidos por instituciones aseguradas a nivel federal. También publicamos clasificaciones para términos específicos, como los mejores CD de 1 año, CD de 2 años, etc.

Por qué los bancos pequeños y las cooperativas de crédito son igual de seguros

Si abrir un CD en una institución más pequeña le parece más riesgoso, tenga la seguridad de que no lo es. El seguro de la FDIC se aplica por igual a todos los bancos miembros, sin importar su tamaño. Lo mismo se aplica a las cooperativas de crédito: si es miembro de la NCUA, ofrece la misma protección de seguro federal para sus depósitos que brinda la cobertura de la FDIC.

Una vez que haya elegido uno o más candidatos para su depósito de CD, es fundamental conocer la política de la institución sobre cómo calcularán una multa por retiro anticipado si tiene que retirar su dinero antes de tiempo. Al igual que con las tasas de interés, las multas por retiro anticipado varían dramáticamente: algunas cobran solo unos pocos meses de intereses perdidos, mientras que otras tienen políticas severas que pueden afectar el capital de su CD. Entonces, antes de firmar en la línea de puntos y transferir fondos, asegúrese de haber verificado que la política de multas del CD sea razonable.

Consejo #5. Considere varios CD más pequeños en lugar de uno grande

Digamos que ha decidido que tiene 20.000 dólares para guardar en un CD. No hay ninguna razón por la que tengas que poner todos los 20.000 dólares en el mismo CD. De hecho, existen varios beneficios al distribuir el monto del depósito entre varios certificados.

Primero, si en lugar de eso abre cuatro certificados de $5,000 cada uno y se encuentra con una emergencia financiera que requiere que acceda a algunos de sus fondos de CD, es posible que pueda cobrar solo un CD para manejar la emisión y dejar los otros tres certificados de $5,000. intacto.

Hice esto la primera vez que compré CD. No estaba completamente seguro de poder conservar el monto total hasta el vencimiento, así que en lugar de poner $30,000 en ahorros de la casa en un solo certificado, abrí cinco certificados de $6,000 en el mismo banco. Al final, los conservé todos durante el plazo completo, pero me sentí más seguro sabiendo que podría haber cobrado solo uno o dos si realmente lo necesitara.

Una segunda razón por la que podría optar por dividir sus fondos de CD es observar hacia dónde van las tasas. Tal vez usted invierta $10,000 ahora mismo, por lo que seguramente obtendrá una de las tasas más altas de la actualidad mientras pueda. Pero luego podrías conservar los otros $10,000 para otra inversión en uno o dos meses, en caso de que surja una gran oferta de CD nueva durante ese tiempo.

Por último, puede variar su compromiso de tiempo distribuyendo su depósito entre certificados de diferentes duraciones. Por ejemplo, podría colocar $5,000 en un CD de 6 meses que pague más, $5,000 en un CD de 1 año, $5,000 en un CD de 18 meses y los últimos $5,000 en un CD de 2 años. Esto le permite obtener puntajes en varios bloqueos de tasas diferentes y, al mismo tiempo, hacer que algunos de sus ahorros sean accesibles cada seis meses.

Consejo #6. Pon un recordatorio en tu calendario para evitar la renovación automática

Este consejo es importante después de haber realizado el depósito del CD. Digamos que ha abierto un certificado de 1 año. Si no proporciona otras instrucciones antes de que termine el año, el banco o cooperativa de crédito que tiene su CD, en la mayoría de los casos, transferirá su saldo directamente a otro CD de 1 año a cualquier tasa actual.

Dejar que esto suceda casi siempre es una mala idea. Por un lado, es posible que no quieras comprometerte por otro año completo (y los CD más largos se convertirán en CD de la misma duración, lo que significa que un compromiso de tres años podría convertirse en un compromiso de seis años).

En segundo lugar, analizamos lo importante que es comparar precios. Es poco probable que la tasa de transferencia de su institución de CD existente sea la tasa más alta a nivel nacional. Entonces, al permitir que se renueve automáticamente, no solo perderá la oportunidad de acceder a sus fondos, sino también la oportunidad de reinvertir los fondos en una de las tasas de CD más altas de la actualidad.

Para evitar este destino, siempre pongo un recordatorio en mi calendario tres o cuatro semanas antes de la fecha de vencimiento de cualquier CD. Esto me alerta para comprobar que he recibido una notificación impresa o electrónica de mi institución de CD sobre cómo decirles qué hacer con los fondos del CD que vencen (muchas instituciones envían esto un mes antes de la fecha de vencimiento). Si no he visto una notificación o carta, el recordatorio de mi calendario me solicita que me comunique con la institución.

El recordatorio también me hace pensar en qué hacer con los fondos de mi CD. ¿Debería empezar a comprar un CD nuevo? ¿Quiero simplemente poner el dinero en una cuenta de ahorros por ahora? ¿Quiero que los fondos se transfieran a mi cuenta corriente porque tengo una compra importante por delante? Estas son las cosas en las que puedes dedicar tiempo a pensar si te lo recuerdas con unas cuantas semanas de margen.

¿No quieres un CD nuevo? Considere una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Aunque sus tasas no son fijas como un CD, abrir una de las opciones mejor pagadas en nuestra clasificación diaria de las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento puede brindarle un buen lugar para guardar su efectivo si no quiere gastarlo. a un nuevo compromiso de la Conferencia de Desarme. Las principales cuentas actuales pagan hasta un 5,55% y le ofrecen la posibilidad de retirar fondos como desee.

Cómo encontramos las mejores tarifas de ahorro y CD

Todos los días hábiles, Propedia rastrea los datos de tasas de más de 200 bancos y cooperativas de crédito que ofrecen CD y cuentas de ahorro a clientes en todo el país y determina clasificaciones diarias de las cuentas que más pagan. Para calificar para nuestras listas, la institución debe estar asegurada a nivel federal (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito) y el depósito inicial mínimo de la cuenta no debe exceder los $25,000.

Los bancos deben estar disponibles en al menos 40 estados. Y aunque algunas cooperativas de crédito requieren que usted haga una donación a una organización benéfica o asociación específica para convertirse en miembro si no cumple con otros criterios de elegibilidad (por ejemplo, no vive en un área determinada ni trabaja en un tipo de trabajo determinado), Excluimos las cooperativas de crédito cuyo requisito de donación es de $40 o más. Para obtener más información sobre cómo elegimos las mejores tarifas, lea nuestra metodología completa.