6 errores al elegir un préstamo que te pueden añadir canas.

Cuando necesitas dinero con urgencia o para compras grandes, un préstamo es una opción razonable. Cómo obtenerlo para devolver con precisión el monto total: lo resolveremos junto con el mercado financiero "Banki.ru".

¿Qué es mejor no hacer?

Error número 1. Solicite el primer préstamo que encuentre

El objetivo principal de cualquier organización financiera es obtener ganancias. Más de un especialista en marketing trabaja en esto, por lo que un anuncio brillante con condiciones agradables a primera vista puede literalmente gritar a los prestatarios potenciales: "¡No hay tiempo para dar explicaciones, tenemos que aceptarlo!".

De hecho, el mercado financiero en este sentido no es muy diferente del habitual: antes de firmar el acuerdo, conviene "caminar y echar un vistazo". No hay por qué temer los complejos procedimientos de registro. Si en un banco le ofrecen un trato sin certificados ni avalistas, y en otro necesita pasar un poco por las autoridades, pero obtener tasas y condiciones más cómodas, es mejor optar por el segundo.

Estudiar los términos y condiciones de una institución financiera es un paso importante antes de elegir un préstamo. Para ahorrar tiempo en la búsqueda y no perderse opciones con tasas bajas, puede utilizar el "Asistente de selección de préstamos" gratuito del mercado financiero Banki.ru. Él mismo seleccionará las mejores ofertas. Todo lo que necesitas hacer es completar el formulario y hacer clic en las opciones que desees. La solicitud irá a varios bancos a la vez. Recibirá soluciones en 15 minutos. Puede solicitar un préstamo directamente en el sitio web del mercado.

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Error #2: Prestar atención sólo a la tasa de interés

Buscar tipos de interés bajos es una estrategia normal. Los bancos también lo saben, por lo que este punto suele convertirse en el principal elemento de marketing. Pero los ahorros tienen límites en cuanto a su suficiencia. Si ve que las tasas del banco para programas similares son mucho más bajas que el promedio del mercado, esto debería alertarlo. Para no perder rentabilidad en dichos programas, por regla general, se utilizan pagos ocultos. Por ejemplo, cobran comisiones o incluyen en el préstamo seguros que el cliente no necesita. Y en este caso, el bajo porcentaje del folleto publicitario puede estar lejos de ser la opción más rentable.

Para tener una idea real del dinero que tendrá que pagar, puede pedirle al banco el PSK, el coste total del préstamo. Suele incluir:

• el monto principal que recibirás en tus manos;
• interés por utilizar el préstamo;
• costos adicionales que se especificarán en el contrato, incluido el costo de los seguros y comisiones relacionados.

Error número 3. No estudiar el producto crediticio

Digamos que una persona necesita dinero para comprar un coche para trabajar como taxista. Piensa pedir un préstamo para el coche y pagar tranquilamente el coste de la compra y los intereses, ganando dinero con los viajes. En el banco, el prestatario se entera de que la transacción se realizará solo si se emite una costosa póliza de seguro a todo riesgo durante todo el plazo del contrato de préstamo, y podrá olvidarse por completo de los planes para ganar dinero con el automóvil. Hasta que el propietario pague, el automóvil seguirá siendo propiedad del prestamista. Los taxis son una zona de riesgo y a los bancos no les gusta correr riesgos. Si el prestatario hubiera estudiado esta cuestión con antelación, habría buscado otro producto crediticio adecuado a sus fines, por ejemplo el leasing.

Error #4: No leer documentos

Parece que esto no tiene sentido, porque los contratos son estándar y sólo cambian los datos del prestatario y el importe. Sí, nadie le permitirá realizar cambios en puntos problemáticos, pero sigue siendo útil observar más de cerca el texto escrito en letra pequeña. Del contrato aprenderá en qué casos tendrá que reembolsar el importe total, según qué esquema se calculan los intereses y por qué, además de la demora en el pago, se prevén sanciones.

Por ejemplo, los matices del seguro obligatorio suelen ser un punto ciego para el prestatario. No se otorgará la misma hipoteca sin una póliza de seguro inmobiliario. Debe renovarse una vez al año, pero con una salvedad importante: el banco debe recibir nuevos documentos antes de que caduquen los antiguos. En caso contrario, tendrá derecho a aumentar el pago del préstamo o imponer una multa.

Error #5: Elegir pagos mensuales enormes

Como regla general, desea liquidar un préstamo rápidamente. Por lo tanto, los prestatarios eligen una cantidad de pagos incómoda: dicen, es mejor vivir un par de años, apretándose el cinturón, pero luego pueden volver a viajar, dedicarse a pasatiempos y ahorrar para la vejez. Como resultado, sólo hay dinero suficiente para lo esencial y la calidad de vida disminuye junto con el estado de ánimo.

En este caso, debe prestar atención al plazo del préstamo y esperar un par de meses más. Podrás saldar tus deudas antes de lo previsto con la cantidad que habías previsto inicialmente. Pero si necesita dinero para otros gastos, el pago según el contrato no le arruinará.

Error #6: No tener en cuenta los riesgos personales

La belleza de un préstamo es que le permite obtener el artículo deseado de inmediato, en lugar de ahorrar durante años. Pero aquí radica el mayor problema. Si una persona tiene 10 rublos en el bolsillo, sólo los gastará. Y si no hay dinero, pero existe la posibilidad de obtener 1.000 rublos, las solicitudes aumentan.

En primavera, el Banco de Rusia calculó que los prestatarios debían a los bancos 1.109 mil millones de rublos. Esta cantidad sugiere que muchas personas sobreestiman sus capacidades financieras y no tienen en cuenta los giros de la vida que requieren dinero: bodas, averías del coche o una visita inesperada al dentista. Si planea solicitar un préstamo, debe calcularlo de tal manera que tales circunstancias no puedan afectar críticamente sus finanzas. Los expertos del Banco Central aconsejan: los pagos mensuales de todas las deudas no deben exceder el 30% de los ingresos. Pero aquí mucho depende, de hecho, de los ingresos. Si el dinero restante sólo alcanza para comida, viajes y servicios públicos, este es un motivo para reconsiderar el coste del préstamo.

Cómo salir de las dificultades financieras

Crear un calendario de pagos

Esto es especialmente necesario si tiene varios préstamos. A menudo, los retrasos surgen debido a un simple descuido: por ejemplo, una persona hizo un pago de la hipoteca, luego se fue de vacaciones y no cumplió con el plazo para un préstamo de consumo.

En tal situación, debe leer atentamente todos los documentos que recibió de los bancos y anotar lo importante: el importe y el momento de los pagos mensuales, así como las fechas de prórroga de los contratos de seguro. Si tienes miedo de confundirte, instala una aplicación móvil que acumule deudas. Por ejemplo, el "pago del préstamo" gratuito está disponible tanto en AppStore como en GooglePlay.

Por cierto, no debes relajarte después del último pago al banco. Pueden surgir pequeños pagos insuficientes, por los cuales se acumularán sanciones con el tiempo. Por lo tanto, después del pago final, visite al prestamista y solicite un documento oficial de cierre del préstamo.

Reestructurar la deuda

Si por alguna razón no puedes cumplir con el monto del pago mensual, puedes comunicarte con el banco e intentar negociar un cambio en los términos. Por lo general, se trata de condiciones de reembolso del préstamo, pero en algunos casos es posible que le ofrezcan un plan individual. Digamos que usted paga sólo intereses durante un par de meses o convierte un préstamo en moneda extranjera a rublos rusos.

Reestructurar el plazo ayudará en este momento, pero esta no es la estrategia más rentable: lo más probable es que pague de más de lo planeado. Por lo tanto, tan pronto como la situación financiera mejore, comience a liquidar el préstamo antes de lo previsto.

Solicitar un aplazamiento

En la primavera de 2023, la Duma del Estado adoptó un proyecto de ley que prorroga las vacaciones de crédito para ciudadanos, empresarios individuales y pequeñas y medianas empresas hasta finales de año. El banco puede congelar los pagos obligatorios por un máximo de 6 meses si los ingresos del prestatario han disminuido en un 30% o más.

Se otorgan vacaciones para todo tipo de préstamos emitidos antes del 1 de marzo de 2022, pero para cada uno de ellos se puede solicitar un aplazamiento una sola vez. Esta oportunidad está disponible para aquellos cuyo monto de préstamo no exceda los límites establecidos:

• para un préstamo al consumo: 300 mil rublos;
• para un préstamo de automóvil: 600 mil rublos;
• para una hipoteca: de 3 a 6 millones de rublos, según la región en la que se encuentre la propiedad.

Refinanciar un préstamo anterior o contratar uno nuevo

Naturalmente, para saldar deudas. Esto le ayudará si no ha tenido ningún pago atrasado: con un buen historial crediticio, el banco puede ofrecer condiciones más favorables.

Refinanciar es esencialmente refinanciar: su deuda anterior se cierra y se abre una nueva. Por lo tanto, una medida de este tipo debería considerarse en el primer o segundo año de un préstamo problemático. Digamos que el plazo de amortización es de cinco años. El prestatario realizó los pagos con precisión durante tres años, pero al cuarto algo salió mal. Durante este tiempo, la mayor parte del préstamo ya se ha reembolsado, por lo que la probabilidad de que se pague en exceso en las nuevas condiciones es alta. Nuevamente comenzará a pagar el préstamo recién recibido con intereses y pueden surgir gastos adicionales, por ejemplo, para volver a emitir documentos.

Por cierto, si tiene varios préstamos, al refinanciar o solicitar un nuevo préstamo, puede combinarlos en uno; esto facilitará el control de los gastos.

Puede refinanciar u obtener un nuevo préstamo en cualquier banco, no solo en el que ya obtuvo dinero. El asistente de selección de préstamos de Banki.ru le ayudará a encontrar las mejores condiciones. Junto con las propuestas de instituciones financieras, recibirá ejemplos de cálculos teniendo en cuenta tasas, plazos y pagos mensuales. Además, el servicio mostrará el sobrepago total, incluidos los intereses acumulados.

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