5 formas de pedir dinero prestado: elige la más rentable.

Publicado 12 jornadas hace

No existe una única herramienta que sea adecuada para cada situación de la vida.

1. Préstamo bancario

Se trata de todo un grupo de instrumentos financieros, que incluyen préstamos de consumo, préstamos para automóviles e hipotecas. Por lo general, los prestatarios esperan recibir cantidades significativas por compras grandes. Estas son las principales ventajas de los préstamos bancarios.

Gran suma. Como regla general, será suficiente para una compra grande.
A largo plazo. Puedes pedir un préstamo por seis meses, un año, un par de años e incluso varias décadas cuando se trata de una hipoteca.
Bajo porcentaje. En comparación con las tarjetas de crédito, los préstamos de organizaciones de microfinanzas y las casas de empeño, las tasas bancarias son más bajas.

En 2024, las organizaciones de crédito rusas se ofrecen a recibirles dinero en estas condiciones.

Préstamos al consumo en efectivo. Si compara ofertas de diferentes bancos, puede ver una amplia gama de tarifas. Varían entre el 13 y el 60% anual y dependen del monto del préstamo y de la disponibilidad de garantía. Según el Banco Central, el tipo medio de los préstamos de hasta un año es del 22,5% al 27%. Para préstamos por un período superior a un año: entre el 16% y el 18%.
Préstamos para automóviles. En este caso, el tipo medio de un préstamo de coche hasta un año oscila entre el 8 y el 14%. Pero si lo analizamos a lo largo de un par de años, ya es notablemente más alto: entre un 16% y un 18%.
Hipoteca. La tasa media de préstamo para la compra de bienes inmuebles en 2024 es del 8,4%.

Pero a pesar de todas las ventajas, los préstamos bancarios tienen características que algunos clientes consideran desventajas:

Se requiere un buen historial crediticio. Cuanto mayor sea el monto del préstamo, más atentos podrán estar los bancos a las acciones previas del prestatario. Pero si ha utilizado préstamos antes y siempre ha pagado sus deudas a tiempo, no debe preocuparse.
Para un préstamo grande, es posible que se requiera una garantía. A veces, un excelente historial crediticio no es suficiente y el banco quiere garantías adicionales. En este caso, puede proporcionar una cantidad significativa, pero sólo bajo la garantía de la propiedad. Por ejemplo, bienes raíces. Los importes que el banco está dispuesto a emitir con y sin garantía difieren significativamente.
Necesitas presentar muchos documentos. Por ejemplo, al solicitar una hipoteca, además del pasaporte, una institución financiera puede solicitar SNILS, una copia de su libro de trabajo y un certificado de ingresos.
Largo tiempo de procesamiento de solicitudes. Normalmente los bancos consideran las solicitudes hasta 5 días hábiles, pero pueden tardar más.
Posible negativa. Es posible que el banco no le conceda ningún préstamo o le ofrezca una cantidad menor de la que esperaba.

Por lo tanto, debes comunicarte con el banco cuando necesites una suma grande por un período de tiempo prolongado. Por ejemplo, para la compra de un apartamento, un coche o un juego de muebles, para reparaciones, para formación. Otra opción para utilizar esta herramienta es refinanciar varios préstamos tomados anteriormente. En este caso, todos sus préstamos anteriores se combinan y la tasa de interés puede reducirse.

2. Tarjeta de crédito

Se utiliza cuando necesita dinero rápidamente y puede devolver la cantidad requerida durante el período de gracia. Ventajas de las tarjetas de crédito:

El dinero se acreditará en su cuenta inmediatamente. Puede utilizarlos inmediatamente para pagos que no sean en efectivo. Por lo general, puede recibir una tarjeta de plástico en 1 o 2 días.
Hay un período de gracia. Le permitirá evitar pagar intereses sobre el dinero prestado. Si devuelves el importe total dentro del plazo marcado por el banco, no pagarás ni un céntimo de más. Normalmente, el período de gracia, o período de gracia, dura de 30 a 120 días.
Se proporciona reembolso por compras. Si pagas en supermercados, gimnasios o clínicas con tarjeta, el banco te devolverá el 1% de tus gastos. Para algunas categorías de productos o al comprar a socios bancarios, el reembolso puede ser mayor: hasta un 10 o incluso hasta un 30 %. Todos los detalles suelen estar disponibles en la aplicación de banca móvil.

Las tarjetas de crédito también tienen desventajas:

Monto de préstamo relativamente pequeño. Si ha estado utilizando los servicios de un banco durante mucho tiempo, lo más probable es que pueda solicitar instantáneamente una tarjeta de crédito utilizando la aplicación móvil. El límite de gasto de la tarjeta ya ha sido determinado por su banco. Esta cantidad depende de sus ingresos y gastos habituales. Como regla general, puedes pedir prestado varias decenas de miles de rublos sin ningún problema. Quizás el banco le ofrezca cantidades mayores, hasta varios cientos de miles. El monto máximo depende de su historial crediticio. Si paga sus deudas a tiempo, el banco puede aumentar el límite actual, pero esto no sucederá de inmediato.
Tasa de interés más alta en comparación con los préstamos al consumo. Si no tiene tiempo para devolver el dinero durante el período de gracia, el sobrepago puede ser significativo. La tasa promedio de las tarjetas de crédito oscila entre el 25 y el 40% anual.
Servicio de tarjeta de crédito pagada. Hay tarjetas que no requieren gastos adicionales. Pero no todos los bancos ofrecen tarjetas de crédito gratuitas. Algunas organizaciones financieras cobran entre 500 y 3500 rublos al año por sus servicios.
Tarifa por retiro de efectivo. Algunas instituciones financieras no cobran por este trámite. Sin embargo, hay tarjetas con las que sólo se puede retirar dinero del cajero automático por entre el 3% y el 5% del importe.

Vale la pena considerar una tarjeta de crédito si necesita dinero con urgencia por unas pocas decenas o un poco más de cien mil rublos. Puede utilizar estos fondos para pagar procedimientos médicos, capacitación y reparaciones del automóvil. O pagar con tarjeta de crédito las compras diarias si por algún motivo se te han acabado los ahorros. Pero antes de activar la tarjeta, debes asegurarte de que puedes devolver el importe total o al menos más de la mitad durante el período de gracia. En caso contrario, tiene sentido pensar en un préstamo al consumo, donde las tasas son más bajas.

3. Préstamo de una organización de microfinanzas

Esta herramienta específica debe utilizarse sólo cuando realmente se necesita dinero con urgencia y no hay otras formas de conseguirlo. Las MFO pueden emitir préstamos de hasta un millón. Pero si busca ofertas de organizaciones similares en Internet, verá que muchas de ellas están dispuestas a ofrecer a los clientes un máximo de 30.000 rublos.

Esta herramienta tiene varias ventajas:

El dinero llegará a la tarjeta inmediatamente. A menudo, las solicitudes de microcréditos son revisadas por un robot y la transferencia se envía casi inmediatamente después de la solicitud.
Puede solicitar un préstamo incluso si tiene un mal historial crediticio o no tiene ingresos verificados. Las organizaciones de microfinanzas suelen ser contactadas por personas a quienes los bancos ya les han negado un préstamo.
El primer préstamo de una MFO a veces se puede obtener al 0%. Sin embargo, siempre que se devuelva a tiempo, el dinero deberá abonarse antes del día y hora indicados, sin retrasar el pago ni siquiera unos minutos.

Prestamos especial atención a las desventajas de los préstamos de organizaciones de microfinanzas:

MFO cobra intereses enormes. Ésta es la principal desventaja. El tipo máximo que los prestamistas pueden fijar está limitado por el Banco Central. Los prestamistas no tienen derecho a emitir un préstamo con una tasa superior al 0,8% por día; durante el año este valor será del 292%. Esta es una cantidad enorme. Si solicita un préstamo por un monto de 30,000 rublos, luego de un año, pagando la deuda en partes iguales cada mes, le dará a la MFO 94,458 rublos. Y además de la tasa de interés, también existen multas y cargos por pagos atrasados.
Sólo hay un préstamo disponible al 0% de interés. Ya no será posible tomar el segundo en las mismas condiciones: tendrá que pagar de más incluso si paga la deuda a tiempo.
La deuda debe saldarse en el plazo de un mes. Algunas IMF piden prestado dinero por un período de 5 a 21 días. Otros redactan un acuerdo por hasta 30 días.

Por lo tanto, solicitar un préstamo a una MFO sólo debe realizarse en una situación desesperada. Por ejemplo, necesitaba dinero urgentemente para el tratamiento, faltaba una semana para el día de pago. Pero el historial crediticio está gravemente dañado: los bancos ya han rechazado repetidamente incluso un préstamo pequeño. Al mismo tiempo, es imposible pedir prestado a amigos y conocidos.

Sólo como último recurso, cuando ya se hayan probado todas las demás formas de encontrar dinero, puede ponerse en contacto con una MFO. En este caso, sólo debes contar con una pequeña cantidad y un corto periodo de tiempo.

Importante: lea atentamente cada cláusula del contrato. A veces los acreedores utilizan varios trucos para cobrarle sanciones, multas, tarifas y otros cargos adicionales de los que quizás no esté consciente. Y no se recomienda retrasar el pago ni siquiera media hora. Es mejor pagar un día antes de la fecha límite y asegurarse de que se acredite el dinero y se pague la deuda.

4. Préstamo garantizado por una casa de empeño

Esta opción es adecuada si necesitas dinero con urgencia y tienes un objeto valioso que no vas a utilizar en mucho tiempo. Por ejemplo, un collar caro con piedras preciosas. O un abrigo largo de piel que no usarás de marzo a noviembre. Puede prometer cualquier cosa excepto bienes raíces.

Ventajas de un préstamo de una casa de empeño:

Recibirás el dinero inmediatamente. Lleva la cosa a la casa de empeño, los tasadores dicen la cantidad que están dispuestos a pagar como fianza y en un cuarto de hora el dinero es tuyo. Como regla general, el valor estimado de un artículo será inferior al valor de mercado.
Definitivamente no le molestarán los cobradores de deudas. Si no puede pagar el préstamo con intereses, según el acuerdo dejará de ser propietario de la cosa que quedó como garantía.
Para solicitar un préstamo, sólo necesitas un pasaporte. No se le pedirá ningún comprobante de ingresos.

Pero también existen serias desventajas de acudir a una casa de empeño:

Alta tasa de interés. Supera varias veces el interés bancario. En abril de 2024, la tasa promedio de los préstamos de casas de empeño era del 88% anual.
Plazo de préstamo corto. Puede emitir un depósito por un año, pero luego tendrá que pagar mucho de más. Por lo tanto, estos préstamos suelen solicitarse por un período de varios días a un mes.

Deberías acudir a una casa de empeño si necesitas dinero con urgencia, no puedes conseguir una tarjeta de crédito, pero tienes un artículo caro que no piensas utilizar en mucho tiempo. Recuerde que deberá pagar la deuda rápidamente y a tiempo; de lo contrario, podría perder su propiedad.

5. Pedir dinero prestado a amigos

Este método es adecuado en casi cualquier situación. Lo principal es que tengas amigos, familiares o conocidos a quienes puedas pedir un préstamo. Y aceptarían prestarle dinero en condiciones que convengan a todos.

Puedes acordar cualquier cantidad durante el periodo que necesites. Los buenos amigos pueden incluso darte dinero sin intereses. Lo más importante es no olvidarse de esta deuda y saldarla a tiempo.

Quizás sólo haya una desventaja de recurrir a amigos: es posible que no encuentre a una persona que esté dispuesta a prestarle la cantidad requerida. Por tanto, si necesitas dinero con urgencia, este tipo de préstamo puede no ser el adecuado.

Elija la opción que le resulte más rentable. Pero no importa de qué manera prefiera obtener un préstamo, lo principal es devolver el dinero a tiempo.