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Conclusiones clave
- Northern Bank Direct continúa ofreciendo la tasa de CD líder en el país del 5,60%, disponible por un plazo de 12 meses.
- ¿Quieres un plazo más corto? Es posible que le guste el certificado de 6 meses del subcampeón Newtek Bank que paga un 5,55% APY.
- Para un bloqueo de tasa más largo, puede obtener tasas tan altas como 5,40% durante 15 meses, hasta 5,30% durante 2 años, o entre 4,70% y 5,00% durante 3 a 5 años.
- Las mejores tasas de CD han estado bajando gradualmente durante meses, en anticipación de futuros recortes de tasas de la Reserva Federal. Pero las recientes lecturas de inflación sugieren que podría pasar algún tiempo antes de que el banco central se sienta cómodo bajando las tasas.
A continuación encontrará las tarifas destacadas disponibles de nuestros socios, seguidas de detalles de nuestra clasificación de los mejores CD disponibles en todo el país.
Bloquee 5,30 % a 5,60 % APY durante 3 a 23 meses
La tasa máxima que puede obtener con un CD disponible a nivel nacional subió el viernes pasado al 5,60% APY y se ha mantenido firme en lo que va de la semana. El líder actual, Northern Bank Direct, extiende el tiempo durante el cual puede obtener la tasa máxima a 12 meses. Anteriormente, la tasa líder estaba disponible solo por 6 meses. Esa oferta del 5,55% todavía está disponible en el segundo lugar, Newtek Bank.
Por una duración un poco más larga, puede ganar hasta un 5,40%, gracias a que la tasa líder a 18 meses recientemente aumentó dos veces. En total, 13 CD están pagando 5.40% APY o mejor, con plazos de 3 a 15 meses. Sin embargo, para un bloqueo un poco más largo, es posible que le guste la oferta de Credit Human del 5,30% en un plazo de elección de 18 a 23 meses.
Plazos más largos asegurarán su tarifa hasta 2027 o más allá
Elegir un plazo de CD superior a dos años también es una opción inteligente, ya que es posible que las tasas de interés estadounidenses entren en un período descendente durante los próximos 2 o 3 años. Para fijar una tasa que dure mucho tiempo en el futuro, puede elegir un CD superior a 3 años que pague el 5,00%, garantizando ese rendimiento hasta 2027. O puede optar por garantizar tasas en el rango medio a alto del 4% para hasta dentro de 4 o 5 años.
Las altas tasas de los CD actuales son un antídoto perfecto contra la inflación persistente, con tasas disponibles en cada plazo de los CD que superan con creces la tasa de inflación actual del 3,5%. Al invertir dinero en uno de estos CD que más pagan hoy en día, puede mantenerse entre 1 y 2 puntos porcentuales por delante de la inflación.
Las tarifas de los CD aún se encuentran cerca de máximos históricos
Las tasas de los certificados de depósito (CD) han bajado poco a poco desde que subieron a un máximo histórico del 6,50% en octubre. A principios de febrero, el número de CD en nuestro ranking diario que pagaban al menos un 5,50% APY era 30. Hoy ese recuento asciende a cuatro.
Pero no pierda de vista cuán altos siguen siendo los rendimientos de los CD en relación con los últimos 20 años. Asegurar un rendimiento en el rango del 4% al 5% durante un año o más sigue siendo una gran oportunidad de obtener ganancias.
También tenga en cuenta que conseguir el APY más alto no es la única forma de ganar con los CD de hoy. Dado que las tasas de los CD podrían caer sustancialmente en 2024 y 2025, fijar una tasa a largo plazo ahora, antes de que las tasas bajen, puede ser una medida inteligente.
Los depósitos jumbo pueden ofrecer más opciones de CD
Los dos mejores CD gigantes le permiten ganar más de lo que puede ganar con un CD estándar. State Bank of Texas paga un 5,50% APY por un certificado de 12 meses, mientras que My eBanc ofrece un 5,49% APY por 6 meses.
Tenga en cuenta que las mejores tarifas de CD jumbo no siempre pagan más que los certificados estándar. A menudo, puede funcionar igual de bien (o mejor) con un CD estándar. Ese es el caso ahora mismo en siete de los ocho términos siguientes, por lo que siempre es aconsejable comparar ambos tipos de certificados antes de tomar una decisión final.
¿Hacia dónde se dirigen las tasas de CD en 2024?
Para combatir una inflación que lleva décadas, la Reserva Federal aumentó agresivamente la tasa de los fondos federales entre marzo de 2022 y julio de 2023, elevando la tasa de referencia a su nivel más alto en 22 años. Esto es importante para los ahorradores porque cuando la tasa de los fondos federales aumenta, los bancos y las cooperativas de crédito aumentan las tasas de interés que están dispuestos a pagar por los depósitos de los clientes.
Como resultado, el otoño pasado se produjeron condiciones históricamente favorables para los compradores de CD, así como para cualquiera que tenga efectivo en una cuenta de ahorros o de mercado monetario de alto rendimiento. Las tarifas de los CD subieron a un máximo entre octubre y noviembre, el más alto que hemos visto en dos décadas.
Pero desde su última subida de tipos en julio, la Reserva Federal ha mantenido un patrón de espera. El 20 de marzo, el banco central anunció que mantendría la tasa de los fondos federales en su nivel actual, la quinta reunión consecutiva en la que lo hace.
Esto se debe a que la inflación se ha estado enfriando, lo que ha permitido a la Reserva Federal dejar de subir las tasas de interés. Pero ha sido difícil lograr mayores avances en la inflación, lo que ha puesto al banco central en modo de esperar y ver mientras busca evidencia de que la inflación está cayendo lo suficiente como para justificar una reducción de la tasa de los fondos federales. Reiterando la declaración de la reciente reunión de la Reserva Federal, el presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, habló la semana pasada sobre cómo el primer recorte de tasas podría estar todavía muy lejos.
"No esperamos que sea apropiado reducir nuestra tasa de política hasta que tengamos mayor confianza en que la inflación está bajando de manera sostenible hacia el 2 por ciento. Dada la fortaleza de la economía y el progreso en materia de inflación hasta el momento, tenemos tiempo para dejar que las autoridades entrantes Los datos guían nuestras decisiones políticas", dijo Powell en comentarios preparados.
Desafortunadamente para quienes están ansiosos por recortes de tasas, la publicación de nuevos datos de inflación el 10 de abril no ayudó a mejorar las perspectivas. El índice de precios al consumo de marzo fue del 3,5%, 0,3 puntos porcentuales más que en febrero y 0,4 más que en enero. De hecho, es la lectura de inflación más alta desde septiembre, avanzando en la dirección equivocada para desencadenar reducciones de las tasas de la Fed.
En su reunión del 20 de marzo, la predicción promedio de los miembros del comité de fijación de tasas de la Reserva Federal fue de tres reducciones de tasas este año. Pero la confianza en esa predicción está disminuyendo a medida que salen a la luz nuevos datos. Según la herramienta FedWatch del Grupo CME, solo alrededor del 12% de los operadores predicen actualmente que veremos tres recortes para finales de 2024.
Aún así, es una predicción razonable que la Reserva Federal considerará apropiado reducir su tasa de referencia en algún momento de este año, si no tres veces. Pero las medidas de la Fed a varios meses de distancia son impredecibles, y hasta que no lleguen más datos, es imposible decir si algún recorte de tipos en 2024 se materializará.
Como resultado, las tasas de CD podrían continuar en su nivel actual. Si en algún momento queda claro que la Reserva Federal está dispuesta a realizar un primer recorte de tipos, eso haría bajar los tipos de los CD más rápidamente. Pero parece que podrían faltar meses para eso.
El banco central celebrará seis reuniones más para fijar los tipos en 2024, y la próxima concluirá la próxima semana, el 1 de mayo.
Tenga en cuenta que las "tasas máximas" citadas aquí son las tasas más altas disponibles a nivel nacional que Propedia ha identificado en su investigación de tasas diaria en cientos de bancos y cooperativas de crédito. Esto es muy diferente al promedio nacional, que incluye a todos los bancos que ofrecen un CD con ese plazo, incluidos muchos bancos grandes que pagan una miseria en intereses. Por lo tanto, los promedios nacionales son siempre bastante bajos, mientras que las tarifas máximas que puede encontrar comparando precios suelen ser 5, 10 o incluso 15 veces más altas.
Cómo encontramos las mejores tarifas de CD
Todos los días hábiles, Propedia rastrea los datos de tasas de más de 200 bancos y cooperativas de crédito que ofrecen CD a clientes en todo el país y determina clasificaciones diarias de los certificados que mejor pagan en cada período importante. Para calificar para nuestras listas, la institución debe estar asegurada a nivel federal (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito) y el depósito inicial mínimo del CD no debe exceder los $25,000.
Los bancos deben estar disponibles en al menos 40 estados. Y aunque algunas cooperativas de crédito requieren que usted haga una donación a una organización benéfica o asociación específica para convertirse en miembro si no cumple con otros criterios de elegibilidad (por ejemplo, no vive en un área determinada ni trabaja en un tipo de trabajo determinado), Excluimos las cooperativas de crédito cuyo requisito de donación es de $40 o más. Para obtener más información sobre cómo elegimos las mejores tarifas, lea nuestra metodología completa.