¿Existen préstamos al 0% y cómo no pagar de más al banco por servicios innecesarios?.

Verifique tarifas ocultas y servicios adicionales innecesarios.

Los bancos u organizaciones de microfinanzas suelen publicar en Internet ofertas de préstamos sin intereses o sin sobrepagos. Le diremos si es realmente posible retirar la cantidad requerida de una institución financiera y devolver la misma cantidad sin pagar ni un solo rublo de más.

¿Qué sobrepagos pueden esconderse detrás de los préstamos bancarios "sin intereses"?

Sí, a veces las entidades financieras prometen que no cobrarán ningún interés sobre el préstamo obtenido. Pero pueden exigir que el prestatario devuelva más del monto emitido a través de servicios adicionales. Estas son las opciones que puede enfrentar una persona que desee recibir dinero de una institución financiera.

Tarifa por el servicio “cuotas sin intereses”

El banco ofrece a un cliente existente transferir inmediatamente una cantidad no muy grande a su tarjeta de débito; por lo general, no supera los 100 mil rublos. Llama a esta opción plan de cuotas y promete no cobrar intereses. El dinero se puede recibir durante 3, 6, 9 o 12 meses. La deuda deberá pagarse en cuotas mensuales iguales.

Antes de contratar el servicio, debes utilizar una calculadora y calcular cuál será el pago regular. Si sumas todas las aportaciones, el número final puede ser mayor que el monto prestado. El hecho es que el banco suele añadir una “tarifa de servicio a plazos” al pago mensual. Como resultado, si se pide dinero prestado por un año, el cliente puede pagarle al banco entre un 20% y un 25% de más. Resulta que el prestatario aún tendrá que desembolsar, y no importa cómo se llame este pago en exceso: "intereses del préstamo" o "tarifa de servicio".

A veces estos “planes de pago a plazos” son realmente útiles: le permiten recibir dinero de inmediato. Y realice la compra necesaria; por ejemplo, solicite urgentemente un refrigerador en el mercado para reemplazar uno roto. Pero debes entender que tendrás que pagar por esta urgencia.

Seguro opcional “en caso de pérdida de ingresos”

Esta opción la encuentran a menudo, por ejemplo, aquellos que quieren pagar costosos cursos en línea. La empresa vendedora se ofrece a pedir un préstamo a un banco, prometiendo que la institución financiera simplemente dividirá el importe total en 6 o 12 partes, según el plazo del préstamo. Y no pedirá ni un rublo más.

La buena noticia es que el banco suele hacer esto. Es decir, realmente ofrece al cliente cuotas al 0%. Quizás el interés del prestamista lo pague la empresa que ofrece comprar el servicio. Pero aquí también hay un posible problema.

Como regla general, una institución financiera ofrece contratar un seguro adicional. Se recuerda al prestatario que es una buena idea protegerse en caso de pérdida de ingresos. Por ejemplo, una persona puede ser despedida repentinamente. También podría enfermarse o tener un accidente. En estas situaciones, es poco probable que pueda realizar los pagos mensuales con precisión. Por tanto, el banco ofrece emitir una póliza de seguro. Y en caso de una situación de fuerza mayor, que el cliente deberá confirmar con documentos, la institución financiera congelará los pagos.

O cancela la deuda por completo; esta posibilidad también se establece en el contrato.

Por supuesto, el cliente deberá pagar el seguro. El importe total solicitado por el banco se divide en partes. Por lo tanto, los pagos mensuales del préstamo aumentan y el monto total puede aumentar entre un 20% y un 25%. Es decir, el préstamo no es nada gratuito.

Para no pagar de más, puede rechazar el seguro; simplemente haga clic en el botón correspondiente al completar los documentos. Pero entonces puede aparecer en la pantalla la pregunta de si el cliente está seguro de que no necesita protección adicional.

Supongamos que vuelve a responder negativamente. Pero es poco probable que el banco se quede atrás. Y la persona verá un mensaje que, por ejemplo, el 87% de los que solicitaron un préstamo le agregaron un seguro y están muy contentos de haberlo hecho. El número puede ser diferente, pero ciertamente demuestra que la gran mayoría aceptó la oferta. Esto significa que no vale la pena unirse a una minoría irracional.

El escenario para diferentes bancos puede variar ligeramente, pero el principio fundamental es siempre el mismo. Al cliente se le hace comprender constantemente que su tranquilidad vale el pequeño pago adicional. Pero debe saber que aún puede rechazar un seguro respondiendo constantemente "no" a todas las preguntas importantes del banco. Y entonces realmente no pagará de más. Es decir, contratar un préstamo al 0% prometido.

Servicios adicionales que parecen una parte obligatoria del contrato de préstamo.

Por ley, los bancos están obligados a compartir el costo del préstamo y los servicios adicionales. Como membresía en un club en línea, suscripción a materiales analíticos exclusivos, etc. Todas las opciones opcionales deben formalizarse en otro acuerdo o incluirse en cláusulas separadas del contrato. Además, el prestatario debe tener derecho a no aceptar ningún servicio relacionado.

Pero a veces, en un acuerdo con una institución financiera, las casillas de consentimiento se colocan de antemano junto a todos los puntos adicionales. Si una persona lee el acuerdo en diagonal, es posible que no preste atención a estas marcas. Y automáticamente te dará el visto bueno para aumentar tu aportación mensual.

Otra opción: el contrato está redactado de tal manera que deberá marcar una casilla si rechaza ofertas adicionales.

Y si está de acuerdo, no se requiere ninguna marca. Esto es inusual y los prestatarios a menudo ignoran este truco y terminan pagando de más. Por tanto, recordemos la regla principal para celebrar todos los acuerdos: cada punto del documento debe estudiarse atentamente y no saltarse ningún detalle que suscite dudas.

Sucede que los asesores bancarios en línea dicen que a todos se les ofrece un acuerdo estándar. Y nuevamente usan un argumento como: "El 92% de nuestros clientes están de acuerdo con estas adiciones: es muy conveniente, agradable y prestigioso". Bueno, para rechazar opciones opcionales, se ofrecen a venir a la oficina. Y añaden que los cambios en el contrato estándar sólo pueden realizarse en presencia personal del cliente.

El cálculo aquí es simple: el prestatario no querrá perder el tiempo viajando al banco y preferirá desprenderse de una pequeña cantidad. Si no está de acuerdo con este enfoque, igualmente debe visitar la oficina. O simplemente elija otra institución financiera.

¿Es posible obtener un préstamo al 0% de organizaciones de microfinanzas?

Respuesta corta: sí, puedes. Pero probablemente sólo una vez. Y solo con la condición de que no retrases el pago ni una hora.

Muchas organizaciones de microfinanzas ofrecen a los nuevos clientes una opción atractiva: obtener un primer préstamo al 0%. Como regla general, estamos hablando de una pequeña cantidad, que rara vez supera los 30.000 rublos. Por lo general, la deuda debe pagarse a más tardar en un día o incluso una hora estrictamente establecidos. Es posible que deba pagarlo en una sola cuota.

Es mejor saldar la deuda por adelantado, al menos el día anterior. Y asegúrese de que el pago se realizó y que no hubo “fallas técnicas” que impidieron que le aceptaran el dinero.

Si el prestatario logra pagar a tiempo, realmente no pagará ni un solo rublo de más. Pero la MFO todavía se beneficia de estas ofertas gratuitas. En primer lugar, el cliente puede volver a buscar dinero y obtener un préstamo con intereses. En segundo lugar, las personas a menudo no tienen tiempo para pagar sus deudas a tiempo. Entonces tendrán que pagar de más.

Por supuesto, la próxima vez, si es necesario, podrá solicitar un préstamo sin intereses a otra organización de microfinanzas. Pero no es un hecho que volverás a recibir dinero al 0%. Algunas organizaciones no otorgan préstamos sin intereses a clientes que han solicitado al menos una vez a las IMF competidoras.

Y más importante. Vale la pena elegir una organización de microfinanzas solo de la lista del Banco de Rusia; esto reduce la probabilidad de toparse con estafadores.

Cómo evitar pagar de más a los bancos y a las organizaciones de microfinanzas

Resumir. Si le ofrecen solicitar un préstamo sin intereses de un banco u organización de microfinanzas, debe seguir reglas simples:

• Revise cuidadosamente todas las cláusulas del contrato.
• Asegúrate de entender cada punto correctamente. Si tienes la más mínima duda, consulta con los asesores de entidades financieras.
• Calcule el monto total usando una calculadora y asegúrese de que no sea más de lo indicado originalmente.
• Asegúrese de aclarar todas las condiciones que debe cumplir para evitar pagos excesivos.
• No dude en rechazar servicios adicionales que no necesita.

Y recuerde que no es necesario que firme el acuerdo de inmediato; puede tomarse un tiempo para pensar y volver a la discusión en unas horas. O incluso días.