La recta final de la jubilación comienza con un plan financiero sólido: Aquí hay una lista de verificación:.

¿Estás listo para la jubilación? Estás en la recta final cuando los niños se han ido de la cooperativa, tu hipoteca ha sido pagada (o si tienes suerte, pagada en su totalidad) y estás pensando que una retirada de la fuerza laboral podría estar en tu futuro. .

Puntos clave

• Revise una lista de verificación de jubilación para ver cuál es su situación.
• Considere la regla del 4% y haga ajustes para adaptarla a su situación específica.
• En caso de duda, planifique demasiado y gaste menos hasta que se sienta seguro de su capacidad para sobrevivir a su dinero.

La lista de verificación previa a la jubilación

Si puede marcar con confianza los ocho elementos siguientes, estará en el buen camino hacia una jubilación cómoda.

1. Presupuesto. Su presupuesto mensual está vinculado principalmente a los artículos básicos diarios, los servicios públicos y los costos de vivienda, y las facturas se pagan a tiempo, siempre.
2. Deuda. Sus niveles de deuda son manejables (es decir, tiene poca o ninguna deuda hipotecaria y automotriz, y no depende del crédito renovable para pasar el mes).
3. Ahorros de emergencia. Su fondo de emergencia está al día.
4. Plan de ingresos de jubilación. Tiene un plan de ingresos posterior a la jubilación a largo plazo que incluye el Seguro Social y otras fuentes de ingresos de jubilación, como una pensión, anualidad y/o cuentas de jubilación. ¿Será suficiente dinero para vivir, viajar y cumplir con su lista de deseos durante los próximos 20 o 30 años mientras esté jubilado?
5. Consideración de la inflación y eficiencia tributaria. Su plan de jubilación de ingresos también incluye medidas para hacer frente a la inflación y medidas para reducir la exposición fiscal.
6. Plan de atención médica. Su estrategia posterior a la jubilación implica un plan de seguro médico sólido (incluido Medicare) para cubrir los costos de enfermedades, lesiones o deterioro cognitivo.
7. Verificación de alineación con sus seres queridos. Usted y su cónyuge/pareja/pareja están en sintonía sobre cómo podría ser la jubilación.
8. Preparación mental. Estás entusiasmado con el próximo capítulo de tu vida que tal vez no se parezca al anterior.

Es una gran lista de verificación para la jubilación, pero incluye los componentes ideales de un plan de jubilación. ¿No los tienes todos cubiertos? No estás solo.

No es sorprendente que sobrevivir a los ahorros sea una de las mayores preocupaciones que enfrentan las personas de 65 años o más, que es el grupo de población de más rápido crecimiento en los EE. UU., según la Oficina del Censo.

Considere esto: el número de estadounidenses mayores de 65 años aumentará más del 33% a la friolera de 73 millones para 2035. Eso es 57 millones más que en 2021. Y la esperanza de vida de una persona de 65 años es de poco más de 20 años, según la Administración de la Seguridad Social. Recuerde que ese es el promedio, lo que significa que se espera que la mitad viva aún más.

Los beneficios del Seguro Social no son suficientes

Se dice que los beneficios del Seguro Social representan aproximadamente el 40% de los ingresos de un jubilado, según la agencia, que a partir de 2022 repartirá 1.555 dólares mensuales por el beneficio promedio. (Su beneficio se basa en una fórmula vinculada a sus ingresos de por vida si se jubila a su plena edad de jubilación, que es 65 años o más, según su fecha de nacimiento).

¿Estarán sujetos a impuestos mis beneficios del Seguro Social?

Tal vez tal vez no. Y tal vez no mucho. Esto es lo que necesita saber.

Consideremos a Lauren, una mujer soltera de 50 años que planea jubilarse a los 67 años, su plena edad de jubilación. Si ganaba 70.000 dólares al año en salario al jubilarse, suponiendo que su tasa impositiva efectiva sea del 20%, su salario neto neto en ese momento es alrededor de $56,000. Lauren puede esperar recibir alrededor de $2,200 cada mes en beneficios del Seguro Social ($26,400 al año), según la calculadora rápida de la SSA. ¡Ay! Lauren está acostumbrada a volver a casa con 56.000 dólares. Sin otras fuentes de ingresos, le faltarían $29,600 cada año, si quiere mantener su estilo de vida actual.

Pero supongamos que no espera necesitar todo el salario cuando se jubile. Por ejemplo, la AARP estima el 85% del salario como guía para tener en cuenta los ahorros en costos de transporte, ropa y almuerzos en el centro. En ese caso, Lauren necesitará aportar $21,200 anualmente para cubrir el 85% de su salario actual después de impuestos.

¿Puede balancear eso? ¿Será eso suficiente para cubrir los gastos básicos diarios, los servicios públicos y la vivienda? (Aquí es donde resulta útil ese presupuesto detallado y bien pensado).

Y no lo olvide: la jubilación significa tiempo de inactividad adicional, que puede estar lleno de viajes, cenas con amigos, aventuras de la lista de deseos y obligaciones familiares como reuniones y días festivos. ¿Qué pasa con la inflación? Y luego están los impuestos. ¿Cuánto de los ahorros de Lauren está en cuentas IRA con impuestos diferidos y cuentas 401(k)?

¿Tendrás suficiente dinero para jubilarte? Utilice la calculadora de este artículo para calcular sus ahorros actuales, cuándo planea jubilarse y cuánto tiempo espera que duren sus ahorros. ¿Vas por buen camino?

Considere comenzar con la regla del 4%

Hay muchas otras calculadoras y consejos disponibles para ayudarle a planificar su jubilación, pero un lugar para comenzar es utilizar la regla del 4% como guía de jubilación. Es una matemática simple: sume todas sus inversiones en su 401(k) y/o pensión, su cartera de inversiones diversificada y sus ahorros. Siguiendo la regla, retirarías el 4% en tu primer año de jubilación. A partir de entonces, cada año retirarías el mismo porcentaje, más un extra para cubrir el costo de la inflación.

Según Bill Bengen, el investigador que ideó la regla, seguir la pauta del 4% debería brindarle un 90% de certeza de que su dinero durará 30 años durante la jubilación. Para Lauren, si planea vivir del 85% de su antiguo salario, sus inversiones tendrían que sumar $21,200 / 4% = $530,000 cuando se jubile.

Pero tenga en cuenta: eso es sólo un punto de partida, un número al que anclarse. No es una garantía y no es perfecto.

Por ejemplo, la inflación puede ser un objetivo móvil. La Reserva Federal tiene como objetivo una inflación anual del 2%, pero hemos visto cómo eso puede estar totalmente fuera de sincronía con lo que sucede en el mundo real año tras año. La inflación se disparó en la economía post-Covid, sometida a tensiones en la cadena de suministro. Y dependiendo de las partidas presupuestarias reales, la inflación puede afectar más de lo que sugieren las cifras.

• Los costos de la atención médica han aumentado más rápido que la tasa de inflación oficial durante muchos años.
• Los costos de viaje aumentaron considerablemente a principios de la década de 2020, al igual que la vivienda.
• Cuando los precios de las viviendas aumentan, también aumentan las tasas de impuestos a la propiedad.

Entonces, claro, comience con una pauta general como la regla del 4%, pero asegúrese de adaptarla a su situación y expectativas específicas. Y si necesita hacer algunos ajustes, existen algunas alternativas a la regla del 4%.

La línea de fondo

¿Cómo saber si está en el camino financiero correcto hacia la jubilación? El consejo más sensato podría ser planificar demasiado. Ahorra todo lo que puedas cuando puedas y recuerda, nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar y/o ponerte al día. Puede volver a la regla del 3%. O considere un trabajo secundario para la jubilación u otro trabajo de jubilación "posterior a la carrera".

¿Y si tienes algo de tiempo de tu lado? Limpie las deudas, considere cuidadosamente la cobertura de atención médica, prepare ese presupuesto y sea honesto consigo mismo acerca de lo que puede y no puede pagar.

Porque hay pocos argumentos: no puedes darte el lujo de sobrevivir a tu dinero.