¿Qué es un seguro de vida y cómo funciona? Podrías considerarlo como un seguro de ingresos:.

El seguro de vida es un componente importante, pero a menudo mal entendido, de un plan financiero y de inversión.

La mayoría de los consumidores están familiarizados con los seguros. Después de todo, aseguramos nuestros automóviles, aseguramos nuestra propiedad (de alquiler o de propietario) y aseguramos nuestra salud. Hoy en día ni siquiera se puede comprar un pequeño electrodoméstico o aparato electrónico sin que se le ofrezca la opción de asegurarlo.

Puntos clave

• El seguro de vida puede proteger los ingresos de una familia en caso de muerte prematura o reducir la obligación tributaria sobre el patrimonio.
• Las vidas de los ejecutivos y otros empleados clave a menudo están aseguradas por sus empleadores.
• Las pólizas de seguro de vida permanentes proporcionan un elemento de ahorro e inversión.

Pero los seguros de vida pueden resultar intimidantes para los no iniciados. La jerga por sí sola (valor en efectivo, valor de rescate, beneficiario, seguro permanente, vida entera, sin mencionar la gran variedad de tipos de pólizas y coberturas) puede hacer que el tema sea confuso para cualquiera.

Sin embargo, al fin y al cabo, el seguro de vida es sólo un seguro. Significa pagar para proteger nuestros bienes y a nuestros seres queridos.

Entonces, ¿cómo funciona el seguro de vida? En pocas palabras, usted puede “comprar” una póliza pagando una prima (generalmente una factura mensual), por un período específico, sobre la vida de un individuo específico. Si el asegurado fallece durante la vigencia de la póliza de seguro, se pagará una prestación al beneficiario o beneficiarios.

Pero a diferencia de los seguros de automóvil o de hogar, donde el valor del activo asegurado se determina de antemano, en el seguro de vida el comprador (titular de la póliza) decide cuánto seguro le gustaría contratar.

Según el historial de salud y las perspectivas de la persona, se le cotizará una prima para la cobertura que desea, es decir, el monto que se pagará al beneficiario de la póliza en caso de fallecimiento del asegurado. Dependiendo de tus necesidades y de la prima que puedas pagar, tú decides el monto.

Tipos de pólizas de seguro de vida

Las pólizas de seguro de vida vienen en dos tipos básicos: a plazo o permanentes. Además, las pólizas permanentes se presentan en varios subtipos.

• Seguro temporal. Esta es la forma más barata de seguro, ya que brinda cobertura por un período específico (20 años es un término común) y ni un día más. Aunque la mayoría de las pólizas a plazo ofrecen disposiciones para la renovación, si la póliza vence, el contrato termina, tal como lo sería el seguro de su automóvil o de vivienda.
• Seguro permanente (también conocido como de vida entera). Estas pólizas brindan cobertura durante toda la vida del asegurado (si el comprador realiza todos los pagos de primas requeridos). Además del beneficio por fallecimiento, una póliza permanente genera valor en efectivo con el tiempo. El titular de la póliza puede utilizar este valor en efectivo durante la vida del asegurado (más sobre esto a continuación), pero los beneficiarios no lo reciben si la persona asegurada muere y se paga un beneficio.

Las pólizas de seguro de vida permanentes tienen primas significativamente más altas que las pólizas a plazo, ya que combinan elementos de seguro e inversión puros.

¿Tratando de decidir?

¿Necesitará la cobertura de por vida proporcionada por una póliza de por vida, o una póliza temporal será suficiente? Sopese los pros y los contras de cada uno con esta descripción general.

Si se inclina por una póliza permanente, ¿de qué tipo? Conozca sobre pólizas de vida entera, vida universal, indexadas y variables.

¿Quién necesita un seguro de vida?

Quizás la mejor pregunta sea “¿por qué alguien podría necesitar asegurar su vida?” Para contratar una póliza de seguro de vida, es necesario tener lo que se llama un interés asegurable (es decir, prueba de que experimentaría pérdidas o dificultades si la persona asegurada falleciera).

• Familias jóvenes. Formar una familia hoy en día es una tarea endiabladamente costosa, con dos padres en el hogar, y mucho menos solo uno. Es por eso que las familias jóvenes y “trabajadoras” tienen una gran necesidad de un seguro de vida, para cubrir al cónyuge y a los hijos en caso de una muerte prematura. Las parejas más jóvenes que planean formar una familia en el futuro pueden optar por comprar un seguro de vida antes de la llegada de los niños, ya que el seguro suele ser más barato y más fácil de conseguir cuando se es más joven y está más sano.
• Familias maduras y ricas. En el otro extremo del espectro familiar se encuentran las parejas mayores, particularmente aquellas con un alto patrimonio neto, que a menudo utilizan pólizas de seguro de vida como parte de sus planes patrimoniales. En general, las pólizas de seguro de vida mantenidas en ciertos fideicomisos pueden eludir (o al menos reducir) la obligación del impuesto al patrimonio.
• Compañías. Las grandes corporaciones, las pequeñas sociedades y todos los tamaños intermedios frecuentemente comparten una cosa en común: empleados que, si sufrieran una muerte repentina, causarían graves trastornos financieros dentro y fuera de la empresa. Las empresas suelen contratar seguros para ejecutivos y otro personal clave, designando a la empresa como beneficiaria.

Términos clave del seguro de vida

¿Está buscando un seguro? Utilice esta guía de la A a la Z para ayudarle a examinar la jerga.

Beneficiario. La persona (o personas) elegida para recibir el pago del beneficio por fallecimiento. Un beneficiario también puede ser un fideicomiso o una corporación. El beneficiario no es necesariamente el tomador de la póliza.

Valor en efectivo. La cantidad de efectivo que se ha acumulado y está ganando intereses o invertido en la póliza. Parte del importe puede ser retirado en forma de préstamo por parte del asegurado. El valor en efectivo no es lo mismo que el valor de rescate.

Beneficio por fallecimiento (también conocido como “cobertura”). La cantidad de dinero que se pagará al beneficiario en caso de fallecimiento del asegurado.

Asegurado. La persona cuya vida se asegura. El asegurado no es necesariamente el tomador del seguro.

Tenedor de una póliza. La persona o entidad que compra y es propietaria de la póliza.

De primera calidad. El coste de la póliza de seguro. Las primas generalmente se pagan mensualmente, pero en algunos casos se pueden pagar en una suma global.

Valor de rescate. La cantidad de dinero que se devolverá al tomador de la póliza si la póliza es “entregada” o cancelada. El valor de rescate puede ser menor que el valor en efectivo debido a las tarifas y a cualquier préstamo pendiente que el titular de la póliza haya obtenido contra la póliza (sí, puede hacerlo).

Término. La duración de la póliza de seguro de vida. Se puede comprar una póliza por cualquier plazo, pero las pólizas con plazos típicos son de 10, 20 y 30 años. Para las pólizas permanentes, el plazo suele ser toda la vida del asegurado (suponiendo que el titular de la póliza se mantenga al día con todas las primas).

La línea de fondo

El seguro de vida suele ser un componente clave del plan financiero y de inversión de una familia. Las políticas vienen en muchas formas y tamaños, por lo que es importante comprender las diferencias y las compensaciones de los diversos tipos y características de las políticas. También es fundamental determinar la cantidad de seguro de vida necesario (y los costos) para ayudar a determinar qué póliza comprar.