Seguro de vida a término versus seguro de vida total: ¿cuál es mejor para mí? Tres preguntas que debes hacerte:.

Si está buscando comprar un seguro de vida, es posible que se pregunte si debe obtener una póliza de seguro temporal, que lo cubra durante un período determinado, o una póliza de vida permanente, que generalmente brinda cobertura de por vida y un valor en efectivo que se acumula con el tiempo.

Aunque ambos tipos ofrecen un pago en caso de que fallezca dentro del período de cobertura, existen diferencias significativas y pueden usarse de diferentes maneras para diferentes objetivos. Aquí no existe una respuesta única para todos; Todo depende de cuánta cobertura necesita, cuánto puede pagar y cuánto tiempo desea que dure.

Puntos clave

• El seguro de vida a término proporciona un alto nivel de cobertura a precios asequibles.
• El seguro de vida permanente garantiza la cobertura durante toda la vida del asegurado.
• Las pólizas permanentes se pueden utilizar para inversiones y planificación patrimonial, mientras que los compradores de pólizas a plazo pueden utilizar los ahorros en primas en sus estrategias de inversión.

Suena simple, pero hay matices a considerar. Primero, veamos las diferencias entre los tipos de seguros de vida a término y de vida entera (y otros tipos de seguros de vida “permanentes”).

Pólizas de seguro de vida a plazo versus permanentes

El seguro de vida a término es una cobertura básica, similar a otros seguros que usted compra en los que paga una prima mensual por un beneficio establecido, durante un período de tiempo específico (el plazo). Los costos variarán según la edad y la salud del asegurado, pero el seguro de vida temporal es considerablemente menos costoso que las pólizas permanentes.

¿Confundido por los términos del seguro?

¿Titular de la póliza, asegurado, beneficiario, prima, valor en efectivo? que significan estas expresiones? Comience con esta descripción general.

Hay dos tipos básicos de seguros de vida a término:

• El plazo nivelado proporciona un beneficio por fallecimiento constante durante la vigencia de la póliza.
• El plazo decreciente proporciona una mayor cobertura en la primera parte del plazo, disminuyendo con el tiempo hasta el final del plazo, después del cual no hay pago (a menos que renueve la póliza).

El seguro de vida permanente se diferencia del término en dos aspectos clave. En primer lugar, como su nombre lo indica, una póliza permanente no caducará; la cobertura permanece intacta mientras se paguen las primas. En segundo lugar, el seguro permanente también añade el componente de un valor en efectivo, que actúa como una herramienta de inversión y ahorro además del beneficio por fallecimiento.

El componente de valor en efectivo agrega capas de complejidad y flexibilidad a las pólizas permanentes, que también tienen primas significativamente más altas que las del seguro temporal. Aquí hay cuatro tipos populares de pólizas de vida permanente:

• La vida entera. Usted paga una prima constante, la cobertura es fija y el valor en efectivo se acumula a un ritmo constante.
• Vida universal. Estas pólizas brindan primas y beneficios flexibles; el valor en efectivo se acumula sobre la base de tasas de interés variables a corto plazo.
• Vida variable-universal. Esto es similar a la vida universal, excepto que el valor en efectivo crece en función de los rendimientos de una cartera de inversiones.
• Vida universal indexada. Como la vida universal variable, pero los rendimientos del valor en efectivo se basan en un índice de mercado específico como el S&P 500.

Preguntas para ayudar a elegir entre seguro temporal o permanente

1. ¿Por qué compras un seguro en primer lugar?

Esto puede parecer una pregunta simple con una respuesta simple como: “Porque quiero proporcionar ingresos a mi familia en caso de que tenga un final prematuro”.

Pero tendrás que desglosarlo un poco más.

Una familia joven querrá brindar una cobertura que aborde aspectos como gastos universitarios futuros, obligaciones hipotecarias y reemplazo de ingresos para los padres que trabajan.

Es posible que le preocupe obtener una cobertura garantizada de por vida. Cuanto más joven y saludable sea usted, más fácil y menos costoso será obtener cobertura. Aunque muchas pólizas a plazo son renovables, las tasas de renovación serán significativamente más altas que las primas originales.

Las familias más maduras con un patrimonio significativo suelen utilizar seguros como parte de un plan patrimonial para dejar el patrimonio a los herederos y minimizar las obligaciones tributarias sobre el patrimonio.

2. ¿Qué tipo de plan de inversión y ahorro tienes o con el que te sientes cómodo?

El componente de valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente puede actuar como un mecanismo de inversión y ahorro. El propietario de la póliza puede acceder al valor en efectivo a través de un préstamo, retiros o renunciando a la póliza (es decir, tomando el valor en efectivo acumulado en la póliza, menos tarifas y gastos).

Para algunos inversores, esto proporciona un enfoque disciplinado y sistemático para la inversión: una especie de “ahorro forzoso”.

Por otro lado, podría ser mejor que utilice una póliza de seguro de vida temporal (con primas más bajas) e invierta directamente el dinero ahorrado para acumular sus ahorros.

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He aquí un ejemplo simplificado. Suponga que está considerando una póliza de plazo nivelado de $500 000 a $30 por mes versus una póliza de vida permanente a $300 por mes. Si comprara la cobertura a plazo y fuera disciplinado a la hora de invertir $270 adicionales por mes además de sus ahorros planificados regularmente, ¿saldría adelante? Introduzca algunos números en la calculadora de capitalización y vea cómo le podría ir.

3. ¿Cuánta cobertura necesita y cuánto puede pagar?

Como ocurre con la mayoría de las cosas en la vida, a menudo existe un equilibrio entre lo que uno quiere y lo que puede permitirse. Aunque las pólizas permanentes brindan acumulación de valor en efectivo y cobertura garantizada de por vida, las primas más altas pueden impedirle obtener toda la cobertura que necesita.

Razones para comprar un seguro temporal

• Tiene grandes necesidades de cobertura durante un período de tiempo determinado.
• Tiene recursos limitados para pagar las primas más altas del seguro permanente.
• Tiene inversiones y activos existentes (y una sólida estrategia de inversión para el futuro), por lo que no desea pagar más por la característica de acumulación de efectivo de una póliza permanente.

El contraargumento. La cobertura sólo se extiende por tiempo limitado. La renovación puede ser difícil y costosa (ya que el asegurado envejecerá y puede desarrollar problemas de salud).

Razones para comprar un seguro de vida permanente

• Quiere asegurar la cobertura por el resto de la vida del asegurado.
• Quiere dejar una suma global de dinero a sus herederos.
• Le gustaría utilizar una póliza permanente para crear un valor en efectivo a partir de ahorros e inversiones al que se pueda acceder a través de un préstamo de póliza de una manera potencialmente favorable a los impuestos.

El contraargumento. Las primas de las pólizas permanentes son caras. Las tarifas subyacentes de las inversiones pueden ser altas. Si decide renunciar a la póliza por el valor en efectivo, los cargos pueden ser importantes.

Además, si realiza retiros contra el valor en efectivo de la póliza y esos retiros exceden la base de contribución (es decir, el total que ha pagado en primas a lo largo de los años), la diferencia se gravará como ingreso ordinario en lugar del tasa de plusvalía más favorable.

La línea de fondo

Las pólizas de seguro de vida a término funcionan bien si tiene familiares jóvenes que necesitan una mayor cobertura para hacer frente a una hipoteca, reemplazo de ingresos y gastos universitarios futuros, pero no puede pagar las primas para obtener toda la cobertura que necesita de una póliza permanente.

Las pólizas de seguro de vida permanentes pueden ser una buena solución si desea garantizar la cobertura por el resto de la vida del asegurado, especialmente si desea utilizar las funciones de inversión y acumulación de efectivo de una póliza permanente como parte de sus ahorros y/o patrimonio. plan.