¿Realmente vale la pena un seguro para mascotas? Deja que tu mascota sea el juez: El perro se comió mi… billetera:.

¿Qué es exactamente un seguro para mascotas? ¿Realmente lo necesita? Ése es un dilema para muchos dueños de mascotas que aman a su mascota tanto (en algunos casos, tal vez más) que a su cónyuge, pareja o mejor amigo.

Es complicado. Después de todo, su mascota no es un animal cualquiera, sino un compañero vivo y respirable del que depende tanto como ellos dependen de usted para su cuidado, comodidad, diversión y juegos. Como puede atestiguar cualquiera que se refiera a su perro o gato como un “bebé peludo”, hará cualquier cosa para preservar la salud de su mascota y garantizarle una vida larga y feliz. Después de todo, ese bebé peludo es familia.

• El seguro para mascotas es similar al seguro médico, pero en una escala mucho menor.
• Puede que su mascota no tenga precio, pero el seguro tiene un precio elevado.
• Las pólizas de seguro para mascotas no cubren condiciones preexistentes.

Pero puede resultar caro. El costo de tener una mascota puede acumularse rápidamente en alimentos, licencias, juguetes, paseadores de perros y cosas por el estilo. ¿Y los gastos de atención médica? Esa es una gran incógnita. Los controles veterinarios, las vacunas y las dosis mensuales de tratamientos contra pulgas, garrapatas y gusanos del corazón pueden por sí solos generar grandes facturas anuales. ¿Qué pasa si tu amigo peludo tiene una afección cutánea? Los esteroides y otros tratamientos no son baratos. Y el diagnóstico de cáncer o de alguna otra enfermedad potencialmente mortal podría requerir diagnósticos, procedimientos, operaciones, medicamentos y cuidados posteriores costosos.

El seguro para mascotas puede ofrecerle la tranquilidad de saber que estará cubierto si sucede lo peor, pero no es un hecho. Las políticas pueden variar ampliamente y los costos de por vida pueden superar el precio de una emergencia. Al igual que con cada decisión financiera que tome, lea la letra pequeña, haga los cálculos y no se lance hasta que comprenda completamente las implicaciones.

¿Qué es el seguro para mascotas?

Al igual que su propio seguro médico, el seguro para mascotas paga parte o la totalidad de las facturas médicas de su mascota, según el tipo de cobertura que tenga. La mayoría de los seguros son para perros y gatos, pero las pólizas pueden ser tan diferentes como el día y la noche dependiendo de la raza, la edad e incluso el estado en el que viva su mascota. Muchas aseguradoras también ofrecen pólizas para aves, conejos, cobayas, reptiles, y caballos.

El seguro para mascotas nació en Suecia en 1890, cuando se dice que Claes Virgin redactó la primera póliza de seguro para cubrir caballos y ganado. Pasaron años antes de que el seguro para mascotas ganara terreno en Europa, y no fue hasta 1982 que se aseguró la primera mascota en los EE. UU. Esa póliza era para Lassie, el collie ícono de la televisión y el cine que, según Veterinary Pet Insurance, ahora parte del gigante de seguros Nationwide, fue el primer seguro proporcionado para una mascota.

Si no tienes seguro para mascotas, no te avergüences; pocos lo hacen. Es difícil decir cuántos perros y gatos hay en los hogares estadounidenses, pero la Asociación Estadounidense de Medicina Veterinaria cuenta aproximadamente entre 144 y 151 millones. De ellos, unos 4,8 millones están asegurados, lo que representa un poco más del 3% del total de perros y gatos en los hogares de EE. UU., según un informe sobre el estado de la industria de 2023 de la Asociación Norteamericana de Seguros Médicos para Mascotas (NAPHIA).

Según los cálculos de NAPHIA, el volumen total de pólizas de seguro de primas en EE. UU. ascendió a aproximadamente $3.2 mil millones a fines de 2022. Eso representa un enorme aumento del 157 % en los pagos de seguros para mascotas desde 2018, o más del 20 % cada año. Entonces, sí, el seguro para mascotas está ganando adeptos, pero aún le queda un largo camino por recorrer antes de que se convierta en algo común.

¿Deducible? ¿Copago? ¿Coseguro?

Una póliza de seguro médico, ya sea para usted o su mascota, está llena de jerga y términos confusos. Conozca los tipos de seguros médicos y el lenguaje que los acompaña.

Hay muchas cosas a considerar acerca de asegurar a su mascota antes de dar el salto. Su mascota puede no tener precio para usted, pero el seguro tiene un precio costoso, y lo que usted desembolsa durante la vida de su mascota en primas y copagos podría superar con creces incluso una considerable factura del veterinario.

¿Cuánto cuesta el seguro para mascotas?

El seguro para mascotas es tan competitivo como el seguro de salud para humanos, pero en una escala mucho menor. Un número cada vez mayor de proveedores se está uniendo al círculo, lo cual es bueno, porque conduce a mejores planes. Los costos del cuidado de las mascotas también están aumentando gracias a los precios más altos de los medicamentos, el equipo y los gastos generales, combinados con la escasez de veterinarios calificados.

Los dueños de perros pagarán alrededor de $640 por año (alrededor de $53 por mes) por una póliza de “accidentes y enfermedades”, que es la póliza más básica, según NAPHIA. Los dueños de gatos pagan menos: $387 al año o $32 al mes. Pero eso suele ocurrir en animales más jóvenes. A medida que aumentan los años del perro, también aumentan los costos médicos esperados y, por lo tanto, la prima anual.

Comparamos los costos (a partir de 2023) de un golden retriever de dos años en Chicago en dos planes populares. El límite de gastos anuales era de $5,000 con un deducible anual de $500 y una tasa de reembolso del 70%. Para los planes básicos contra accidentes y enfermedades, los costos se acercaron al promedio de NAPHIA de $644 al año con cobertura para diagnósticos y tratamientos habituales. Agregar opciones como exámenes de bienestar o recetas elevó los costos promedio a $851.

Cuando rehicimos los cálculos para un golden retriever de 10 años, los costos anuales aumentaron a un rango de $1,231 a $1,578. Y eso sin las comodidades adicionales, que también se vuelven más caras a medida que su mascota envejece.

Compare eso con el gasto veterinario promedio anual de $230 en Illinois, según Canine Journal. Los costos de las visitas de emergencia varían en un amplio rango según la gravedad del caso, según Betterpet.com. Un examen de emergencia cuesta en promedio entre $100 y $200, y pasar la noche puede costar hasta $2000. Eso puede incluir o no pruebas de diagnóstico. Un ataque de gastroenteritis podría costar entre 200 y 3.000 dólares, mientras que los costos de un traumatismo grave oscilan entre 2.000 y 10.000 dólares.

Aquí hay un punto importante a recordar sobre los costos y las políticas en general: se basan en gran medida en el tamaño y la raza de la mascota y su propensión a sufrir problemas cognitivos y genéticos. Muchas mascotas pueden “caducar” en las pólizas, ya que algunas compañías imponen un límite de edad superior al seguro.

Reclamaciones de seguros y deducibles

Al igual que el seguro para usted, su casa o su automóvil, el seguro para mascotas tiene límites y no hay promesas. Supongamos que Daisy se lesionó gravemente la pierna al caer desde la terraza del patio trasero sobre un vidrio que se incrustó en la herida. Después de la visita de emergencia al veterinario y la cirugía, llega a casa cojeando, con una pierna y una pata vendadas, tal vez incluso una “bota” para mantener estables los huesos de la pierna fracturada.

Su factura supera los $2,000 y usted presenta un reclamo de reembolso. (Hay un número creciente de pólizas que permiten a los veterinarios facturar directamente a la compañía de seguros, al igual que muchos consultorios médicos). Aquí viene el ajustador de reclamos, la persona que determina si el seguro cubrirá esa factura y cuánto. Examinan minuciosamente el accidente, las lesiones, la atención médica y los recibos. El ajustador puede solicitar una explicación detallada de cómo ocurrió el accidente y puede comunicarse con el veterinario que atendió a Daisy para obtener más información antes de determinar cuánto se debe reembolsar.

A continuación, determinarán si su póliza cubre dichos accidentes y de cuánto es responsable. Eso es después de haber alcanzado el deducible anual y lo que queda en los límites de su seguro para mascotas. La mayoría de las compañías aceptan pagar entre el 70% y el 90% de los costos después de los deducibles. Si realizó el reclamo fuera del período de tiempo especificado establecido en el contrato, no tendrá suerte. Y si no leyó detenidamente lo que implicaba su póliza, podría descubrir por las malas que no todas esas pruebas y procedimientos eran elegibles para la cobertura.

Cuidado con los periodos de espera y las condiciones preexistentes.

Una característica habitual en casi todas las pólizas es el período de espera. Eso significa que debe esperar una cantidad determinada de días, semanas o incluso meses antes de que la póliza entre en vigencia, aunque los plazos pueden variar según la edad, la raza y el tipo de cobertura de su mascota.

Como la mayoría de las pólizas de seguro médico nuevas, las pólizas para mascotas no cubren condiciones preexistentes (es decir, problemas que un veterinario había diagnosticado antes de que usted obtuviera la póliza).

Se considera fraude de seguro si solicita una cobertura sabiendo muy bien que su mascota ha resultado lesionada, estuvo involucrada en un accidente, le han diagnosticado cáncer, etc., y no lo informa en la solicitud de póliza.

Asegúrese de conocer los detalles del período de espera y recuerde: si cambia de aseguradora de mascotas, se establecerá un nuevo período de espera. No obtienes un pase gratuito por tener un seguro en otro lugar antes. Esto puede ser cierto incluso si sigue con su aseguradora actual, pero cambia el tipo de póliza.

¿Debería hacerlo? Sopesando los pros y los contras del seguro para mascotas

Como ocurre con tantas cosas en la vida, depende. A continuación presentamos un vistazo rápido a algunos de los pros y los contras del seguro para mascotas a considerar.

Ventajas	Contras
Ofrece tranquilidad y le permite concentrarse en el bienestar de su mascota y no en el impacto financiero, especialmente durante una emergencia.	La mayoría de las pólizas cubren sólo los gastos importantes relacionados con accidentes y enfermedades, y no cubren la atención de rutina o preventiva.
Cubre procedimientos costosos.	Es posible que termine pagando más en primas y copagos durante la vida de la mascota de lo que podría costar un procedimiento costoso.
Algunos planes permiten a los veterinarios facturar directamente al seguro.	Muchos veterinarios quieren pagos por adelantado sin la molestia de papeleo adicional, lo que le obliga a buscar a la aseguradora para obtener un reembolso.
Muchos planes cubren entre el 70% y el 90% de los costos con deducibles moderados.	Cuanto mayor sea el porcentaje y menor el deducible, más caro será el plan.

La línea de fondo

El seguro para mascotas no es para todos ni para todos los bebés peludos.

El primer paso es ser honesto consigo mismo. ¿Existe una cifra en dólares por encima de la cual no intervendrías para ayudar a tu mascota a mejorar? ¿O no escatimaría en gastos (endeudándose profundamente si es necesario) para ayudar a su amigo peludo a superar una lesión o enfermedad?

Si es lo último, el seguro para mascotas podría ser para usted. Después de todo, usted asegura todo lo demás de gran valor: su casa, su automóvil y su propia salud, por ejemplo. Y por mucho que ames a Fluffy y Fido, no querrás que te alejen de tus objetivos de ahorro a largo plazo.

Si decide no asegurar a su mascota, piense en el costo promedio de una lesión o enfermedad de una mascota y aumente su fondo de emergencia en consecuencia.