Diez consejos para lograr la seguridad financiera.

Charlene Rhinehart es contadora pública certificada, CFE, presidenta de un comité de la Sociedad de contadores públicos de Illinois y tiene una licenciatura en contabilidad y finanzas de la Universidad DePaul.

eres financieramente estable?

Casi todas las investigaciones realizadas sobre el tema en los últimos años muestran que la mayoría de las personas no pueden demostrar seguridad financiera; particularmente para sus  años de jubilación  . Esto sólo subraya el hecho de que lograr la seguridad financiera es un proceso desafiante que requiere una planificación y un seguimiento cuidadosos.

Sin duda, la seguridad financiera significa cosas diferentes para diferentes personas. Pero usaremos una definición simple: tener suficientes activos financieros para cubrir sus gastos, emergencias y jubilación sin preocuparse de quedarse sin ellos.

A continuación, revisamos algunos consejos útiles que le ayudarán en su camino hacia la seguridad financiera.

Conclusiones clave

• Es obvio que es mejor empezar a ahorrar desde temprana edad, pero nunca es tarde para empezar.
• Para facilitar el ahorro, intente tratar sus ahorros para la jubilación como un gasto recurrente, similar a pagar el alquiler, la hipoteca o el préstamo de un automóvil.
• Si su estilo de vida, sus ingresos o sus responsabilidades fiscales han cambiado, es una buena idea reevaluar su perfil financiero y hacer ajustes cuando sea posible.
• Si tiene suficientes ingresos, considere si puede aumentar la cantidad que ahorra en cuentas con impuestos diferidos.
• La asignación adecuada de activos considera factores como la edad, la tolerancia al riesgo y si necesita que sus activos crezcan o produzcan ingresos.
• Si está casado, considere si su cónyuge también está ahorrando y si ciertos gastos pueden compartirse durante sus años de jubilación.
• A menos que tenga experiencia en el campo de la planificación financiera y la gestión de carteras, será necesario contratar los servicios de un planificador financiero calificado y con experiencia.

1. Empiece tan pronto como pueda

Es obvio que es mejor empezar a ahorrar a una edad temprana, pero nunca es tarde para empezar –incluso si ya estás cerca de tus años de jubilación– porque cada centavo ahorrado ayuda a cubrir tus gastos.

Si ahorra $200 cada mes durante 40 años a una tasa de interés del 5%, habrá ahorrado significativamente más que una persona que ahorra a la misma tasa durante 10 años. Sin embargo, la cantidad ahorrada durante un período más corto puede ser de gran ayuda para cubrir los gastos durante la jubilación.

Además, tenga en cuenta que otras áreas de la planificación financiera, como la asignación de activos , serán cada vez más importantes a medida que se acerque a la jubilación. Esto se debe a que su tolerancia al riesgo generalmente disminuye a medida que disminuye el número de años en los que puede recuperar cualquier pérdida.

2. Ver los depósitos de ahorro como una factura

Ahorrar de forma regular puede ser un desafío, especialmente si se consideran los numerosos gastos habituales que todos enfrentamos, sin mencionar los atractivos bienes de consumo que nos tientan a gastar nuestro dinero disponible.

Puede evitar esta tentación tratando sus ahorros para la jubilación como un gasto recurrente, similar a pagar el alquiler, la hipoteca o el préstamo de un automóvil. Esto es aún más fácil si su empleador debita automáticamente el monto de su cheque de pago.

Si el monto se deduce de su cheque de pago antes de impuestos, ayuda a reducir la cantidad de impuestos sobre la renta adeudados sobre su salario .

Alternativamente (o además), puede depositar su salario directamente en una cuenta corriente o de ahorros . También puede programar el monto de ahorro designado para débito automático y acreditarlo en la cuenta de ahorros para la jubilación el mismo día en que se acredita el salario.

3. Ahorre en una cuenta con impuestos diferidos

Contribuir cantidades destinadas a su jubilación a una cuenta de jubilación con impuestos diferidos le disuade de gastar esas cantidades impulsivamente porque es probable que enfrente consecuencias y sanciones fiscales.

Por ejemplo, cualquier monto distribuido desde una cuenta de jubilación tradicional puede estar sujeto a impuestos sobre la renta el año en que ocurre la distribución, y si tiene menos de 59 años y medio cuando ocurre la distribución, el monto podría estar sujeto a una multa por distribución anticipada del 10 % ( impuesto especial ).

Si tiene suficientes ingresos, considere si puede aumentar la cantidad que ahorra en cuentas con impuestos diferidos. Por ejemplo, además de ahorrar en un plan de jubilación patrocinado por el empleador, piense si también puede permitirse el lujo de contribuir a una cuenta de jubilación individual (IRA) y si la IRA debe ser una Roth IRA o una IRA tradicional .

4. Diversifique su cartera

El viejo dicho que nos dice que no debemos poner todos los huevos en una sola canasta es válido para los activos de jubilación. Poner todos sus ahorros en una forma de inversión aumenta el riesgo de perder todas sus inversiones y puede limitar su retorno de la inversión (ROI) . Como tal, la asignación de activos es una parte clave de la gestión de sus activos de jubilación. La asignación adecuada de activos considera factores como los siguientes:

• Su edad: esto generalmente se refleja en la agresividad de su cartera, que probablemente asumirá más riesgos cuando sea más joven y menos cuanto más se acerque a la edad de jubilación.
• Su tolerancia al riesgo: esto ayuda a garantizar que, en caso de que se produzcan pérdidas, se produzcan en un momento en el que aún se puedan recuperar.
• Ya sea que necesite que sus activos crezcan o produzcan ingresos.

5. Considere todos los gastos potenciales

Al planificar la jubilación , algunos de nosotros cometemos el error de no considerar los gastos médicos y dentales, los cuidados a largo plazo y los impuestos sobre la renta.

Al decidir cuánto necesita ahorrar para la jubilación, haga una lista de todos los gastos en los que puede incurrir durante sus años de jubilación. Esto le ayudará a hacer proyecciones realistas y planificar en consecuencia.

6. Los ahorros para la jubilación son imprescindibles

Ahorrar mucho dinero es fantástico, pero los beneficios se erosionan o incluso se anulan si eso significa que tienes que utilizar préstamos con intereses altos para pagar tus gastos de manutención.

Por lo tanto, preparar y trabajar dentro de un presupuesto es fundamental . Sus ahorros para la jubilación deben contarse entre sus gastos recurrentes presupuestados para garantizar que su ingreso disponible se calcule con precisión.

Edad de retiro

Según Gallup, el estadounidense promedio se jubilará a los 66 años y vivirá hasta casi los 79.

7. Reevalúe periódicamente su cartera

A medida que se acerca la jubilación y sus necesidades financieras, gastos y tolerancia al riesgo cambian, se debe realizar una asignación estratégica de activos en su cartera para permitir los ajustes necesarios. Esto le ayudará a garantizar que su planificación de jubilación sea la adecuada.

8. Optimice sus gastos

Si su estilo de vida, sus ingresos o sus responsabilidades fiscales han cambiado, puede ser una buena idea reevaluar su perfil financiero y hacer ajustes cuando sea posible, para cambiar las cantidades que agrega a sus ahorros para la jubilación. Por ejemplo, es posible que haya terminado de pagar su hipoteca o el préstamo de su automóvil, o que haya cambiado el número de personas de las cuales es financieramente responsable.

Una reevaluación de sus ingresos, gastos y obligaciones financieras le ayudará a determinar si necesita aumentar o disminuir la cantidad que ahorra de forma regular.

9. Considere a su cónyuge

Si está casado, considere si su cónyuge también está ahorrando y si ciertos gastos pueden compartirse durante sus años de jubilación. Si su cónyuge no ha estado ahorrando, debe determinar si sus ahorros para la jubilación pueden cubrir no sólo sus gastos sino también los de su cónyuge.

10. Trabaje con un planificador financiero

A menos que tenga experiencia en el campo de la planificación financiera y la gestión de carteras , será necesario contratar los servicios de un planificador financiero calificado y con experiencia. Elegir el adecuado para ti será una de las decisiones más importantes que tomes.

Preguntas frecuentes sobre seguridad financiera

¿Cuánto dinero necesita para tener seguridad financiera?

Eso depende de su edad, necesidades de ingresos y objetivos financieros. Pero en términos generales, la "regla del 4% " es una buena medida de seguridad financiera. En otras palabras, si puede retirar de forma segura el 4% de sus cuentas de inversión cada año y nunca se queda sin dinero, probablemente sea seguro decir que está financieramente seguro.

¿Cuál es la diferencia entre seguridad financiera y estabilidad financiera?

En términos generales, la estabilidad financiera significa estar libre de deudas y poder pagar cómodamente los gastos mensuales (con mucho margen para ahorrar).

La seguridad financiera, por otro lado, significa tener suficiente dinero para cubrir sus gastos, emergencias y jubilación sin temor a quedarse sin dinero.

¿Cómo puede proteger su seguridad financiera?

Las mejores formas de proteger su seguridad financiera incluyen:

• Continuar viviendo muy por debajo de sus posibilidades.
• Ser prudentes a la hora de invertir
• Establecer diferentes flujos de ingresos
• Aprovechar las oportunidades cuando surgen

¿Cómo puedo ser financieramente libre en cinco años?

Para ser financieramente libre en cinco años, considere los siguientes pasos:

1. Calcule su nivel base de ingresos y gastos
2. Reduzca sus gastos lo más agresivamente posible
3. Pagar la mayor cantidad de deuda posible
4. Aumente sus ingresos con un segundo trabajo o negocio paralelo
5. Aumente su tasa de ahorro mensual al 75% o más
6. Invierta de una manera que priorice los activos de crecimiento

La línea de fondo

Lo que hemos analizado aquí son sólo algunos de los factores que pueden afectar el éxito de su plan de jubilación y determinar si disfrutará de una jubilación financieramente segura. Su planificador financiero le ayudará a determinar si debe considerar otros factores.

Como dijimos anteriormente, comenzar temprano definitivamente facilitará la tarea que tenemos por delante, pero no es demasiado tarde para adoptar algunas de estas prácticas , incluso si ya está jubilado.