Las mejores formas de pedir dinero prestado.

8 fuentes para obtener el dinero que necesitas

Pedir dinero prestado puede financiar una nueva casa, pagar la matrícula universitaria o ayudar a iniciar un nuevo negocio. Las opciones de financiación van desde instituciones financieras tradicionales, como bancos, cooperativas de crédito y empresas financieras, hasta préstamos entre pares (P2P) o un préstamo de un plan 401(k).

Conclusiones clave

• Pedir dinero prestado puede financiar una nueva casa, pagar la matrícula universitaria o ayudar a iniciar un nuevo negocio.
• Los prestamistas tradicionales incluyen bancos, cooperativas de crédito y empresas financieras.
• Los préstamos entre pares (P2P) también se conocen como préstamos sociales o crowdlending.
• Los prestatarios deben conocer los términos, la tasa de interés y las tarifas del préstamo.

Bancos

Los bancos son una fuente tradicional de fondos para las personas que buscan pedir prestado para financiar una nueva casa o la matrícula universitaria.

Los bancos ofrecen una variedad de formas de pedir dinero prestado, incluidos productos hipotecarios , préstamos personales , préstamos para automóviles y préstamos para la construcción. También ofrecen oportunidades para refinanciar un préstamo existente a una tasa más favorable.

Aunque los bancos pueden pagar pocos intereses sobre los fondos depositados que reciben, cobran una tasa de interés más alta sobre los fondos que distribuyen en forma de préstamos. Este diferencial es esencialmente la forma en que los bancos ganan dinero.

Los consumidores suelen tener una relación y una cuenta con un banco, y el personal suele estar disponible en la sucursal local para responder preguntas y ayudar con el papeleo.

Sin embargo, los bancos tienden a tener altos costos asociados con las solicitudes de préstamos o las tarifas de servicio. Los bancos también pueden revender préstamos a otros bancos o compañías financieras, y esto puede significar que las tarifas, las tasas de interés y los procedimientos pueden cambiar, a menudo sin previo aviso.

Préstamo de un banco

Ventajas

• Los bancos son fuentes bien establecidas de préstamos al consumo.

• Los consumidores suelen tener una relación con un banco, lo que hace que su solicitud sea algo más fácil.

Contras

• Los bancos pueden revender su préstamo a otra institución.

• Las tarifas pueden ser elevadas para las solicitudes de préstamos o los servicios.

Las cooperativas de crédito

Una cooperativa de crédito es una institución cooperativa controlada por sus miembros, aquellos que forman parte de un grupo, organización o comunidad en particular. Las cooperativas de crédito ofrecen muchos de los mismos servicios que los bancos, pero pueden limitar los servicios únicamente a los miembros.

Por lo general, son empresas sin fines de lucro , lo que les permite prestar dinero a tasas más favorables o en términos más generosos que las instituciones financieras comerciales, y ciertas tarifas o tarifas de solicitud de préstamo pueden ser más baratas o incluso inexistentes.

La membresía de las cooperativas de crédito alguna vez estuvo limitada a personas que compartían un "vínculo común" y eran empleados de la misma empresa o miembros de una comunidad, sindicato u otra asociación en particular.

Préstamo de una cooperativa de crédito

Ventajas

• Las cooperativas de crédito son instituciones sin fines de lucro y pueden cobrar menos que un banco normal.

• Las tarifas y tipos de interés también pueden ser más favorables.

Contras

• Las cooperativas de crédito pueden ofrecer menos productos crediticios que los que podría ofrecer una institución más grande.

• Las cooperativas de crédito pueden tener requisitos de membresía para poder postularse.

Préstamos entre pares (P2P)

Los préstamos entre pares (P2P) , también conocidos como préstamos sociales o crowdlending, son un método de financiación que permite a las personas pedir prestado y prestarse dinero entre sí directamente.

Con los préstamos entre pares, los prestatarios reciben financiamiento de inversores individuales que están dispuestos a prestar su propio dinero a una tasa de interés acordada , tal vez a través de una plataforma en línea entre pares . En estos sitios, los inversores pueden evaluar a los prestatarios para determinar si conceden o no un préstamo.

Un prestatario puede recibir el monto total o solo una parte de un préstamo, y puede ser financiado por uno o más inversores en el mercado de préstamos entre pares.

Para los prestamistas, los préstamos generan ingresos en forma de intereses. Los préstamos P2P representan una fuente alternativa de financiación, especialmente para prestatarios que no pueden obtener la aprobación de fuentes tradicionales.

Préstamos entre pares

Ventajas

• Los prestatarios pueden obtener un préstamo P2P incluso si no califican para otras fuentes de crédito.

• El interés del préstamo puede ser más bajo que el de los prestamistas tradicionales.

Contras

• Los sitios de préstamos P2P pueden tener estructuras de tarifas complejas que los prestatarios deben leer detenidamente.

• Los prestatarios pueden terminar debiendo dinero a múltiples prestamistas en lugar de a un solo acreedor.

Planes 401(k)

La mayoría de los planes 401(k) y cuentas de jubilación comparables basadas en el lugar de trabajo, como un  plan 403(b) o 457 , permiten a los empleados tomar un préstamo 401(k).

La mayoría de los 401(k) permiten préstamos de hasta el 50% de los fondos depositados en la cuenta, hasta un límite de $50,000 y por hasta cinco años. Debido a que los fondos no se retiran, sólo se toman prestados, el préstamo está libre de impuestos y los pagos incluyen tanto el capital como los intereses.

A diferencia de un préstamo tradicional, el interés no va al banco ni a otro prestamista comercial, sino que se reembolsa al prestatario. Si los pagos no se realizan según lo requerido o se suspenden por completo, el IRS puede considerar que el prestatario está en mora y el préstamo se reclasificará como una distribución con impuestos y multas adeudadas. Un retiro permanente de un 401(k) genera impuestos y una multa del 10% si es menor de 59,5 años.

Préstamo de un plan 401(k)

Ventajas

• Sin tarifas de solicitud o suscripción.

• Los intereses regresan a la cuenta del prestatario, convirtiéndolo efectivamente en un préstamo para ellos mismos.

Contras

• Puede haber implicaciones fiscales por pedir prestado contra su 401(k)

• Esto también reducirá la cantidad de dinero que tendrá cuando se jubile.

Tarjetas de crédito

Usar una tarjeta de crédito es como pedir dinero prestado. La compañía de tarjetas de crédito paga al comerciante, esencialmente adelantando un préstamo. Cuando se utiliza una tarjeta de crédito para retirar efectivo. Se llama anticipo en efectivo .

Un adelanto en efectivo con una tarjeta de crédito no genera tarifas de solicitud y, para aquellos que liquidan todo su saldo al final de cada mes, las tarjetas de crédito pueden ser una fuente de préstamos con una tasa de interés del 0%.

Sin embargo, si se traspasa un saldo, las tarjetas de crédito pueden conllevar cargos por tasas de interés exorbitantes , a menudo superiores al 20% anual. Además, las compañías de tarjetas de crédito generalmente solo prestan o otorgan una cantidad relativamente pequeña de dinero o crédito al individuo, por lo que las compras grandes no se pueden financiar de esta manera.

Préstamo a través de tarjetas de crédito

Ventajas

• Sin tarifas de solicitud.

• Sin intereses, siempre que puedas liquidar tus anticipos todos los meses.

Contras

• Tasas de interés extremadamente altas si se permite que un saldo se capitalice.

• Puede reducir su puntaje crediticio si pide prestado demasiado.

Cuentas de margen

Las cuentas de margen permiten a un cliente de corretaje pedir dinero prestado para invertir en valores. Los fondos o el capital de la cuenta de corretaje  a menudo se utilizan como garantía para este préstamo.

Las tasas de interés cobradas por las cuentas de margen suelen ser mejores o consistentes con otras fuentes de financiamiento. Además, si ya se mantiene una cuenta de margen y el cliente tiene una gran cantidad de capital en la cuenta, es fácil iniciar un préstamo.

Las cuentas de margen se utilizan principalmente para realizar inversiones y no son una fuente de financiación para financiación a largo plazo. Una persona con suficiente capital puede utilizar préstamos de margen para comprar de todo, desde un automóvil hasta una casa nueva, pero si el valor de los valores en la cuenta disminuye, la firma de corretaje puede exigir que la persona agregue garantía adicional con poca antelación o arriesgar la venta . de las inversiones.

Préstamo a través de cuentas de margen

Ventajas

• Mejores tasas de interés que otras fuentes.

Contras

• Es posible que el prestatario tenga que proporcionar garantías adicionales si el precio baja.

• Las pérdidas pueden ser mayores en caso de una recesión.

Agencias públicas

El gobierno de los EE. UU. o entidades patrocinadas o autorizadas por el gobierno pueden ser una fuente de fondos. Fannie Mae es una agencia cuasi pública que ha trabajado para aumentar la disponibilidad y asequibilidad de la propiedad de vivienda a lo largo de los años.

El gobierno o la entidad patrocinada permite a los prestatarios pagar los préstamos durante un período prolongado. Además, los tipos de interés aplicados suelen ser favorables en comparación con las fuentes de financiación privadas.

El papeleo para obtener un préstamo de este tipo de agencia puede ser desalentador, y no todos califican para préstamos gubernamentales, que a menudo requieren niveles de ingresos y requisitos de activos restrictivos.

Préstamo del gobierno

Ventajas

• Mejores tasas de interés que los prestamistas privados.

Contras

• Es posible que el prestatario deba cumplir con ciertos requisitos de ingresos.

• Las solicitudes también pueden ser más complicadas que una solicitud de préstamo tradicional.

Compañías financieras

Las compañías financieras son empresas privadas dedicadas a prestar dinero. Por lo general, otorgan préstamos para comprar bienes o servicios costosos, como un automóvil, electrodomésticos grandes o muebles.

La mayoría de las compañías financieras se especializan en préstamos a corto plazo y a menudo están asociadas con fabricantes de automóviles específicos, como Toyota o General Motors, que ofrecen préstamos o arrendamientos para automóviles.

Las empresas financieras suelen ofrecer tasas competitivas según el puntaje crediticio y el historial financiero del prestatario. El proceso de aprobación suele completarse con bastante rapidez y, a menudo, se realiza en el minorista.

Las compañías financieras no están sujetas a supervisión federal y están autorizadas y reguladas por el estado en el que operan.

Préstamo de una empresa financiera

Ventajas

• Las tasas de interés suelen ser competitivas.

• Las tarifas pueden ser más bajas que las de los prestamistas tradicionales.

Contras

• Menor nivel de servicio al cliente.

• Menos regulado que los bancos y otros prestamistas.

Consejos para pedir dinero prestado

Antes de pedir dinero prestado, es importante tener en cuenta lo siguiente:

• Comprenda la tasa de interés que cobra cada prestamista, ya que tasas de interés más altas significan pagar más por el dinero prestado.
• Conozca los términos de pago del préstamo, el plazo para pagar el préstamo y cualquier otra regla específica de pago.
• Se pueden cobrar tarifas además de la tasa de interés y pueden incluir tarifas de originación, tarifas de solicitud o tarifas por pagos atrasados.
• Sepa si el préstamo está garantizado o no. Si la garantía garantiza el préstamo, como una vivienda, el prestamista puede perderlo o enfrentar una ejecución hipotecaria si hay un incumplimiento en los pagos.
  

¿Qué métodos de préstamo es mejor evitar?

Un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo que debe pagarse con su próximo cheque de pago. Sin embargo, estos préstamos son extremadamente costosos, hasta $15 por cada $100 prestados, lo que equivale a una TAE del 391% para un préstamo de dos semanas.
Los préstamos a plazos con intereses altos se reembolsan en unas pocas semanas o meses y tienen tasas de interés superiores al 36%, la tasa máxima que la mayoría de los defensores del consumidor consideran asequible.

¿Cuáles son los tipos comunes de préstamos?

La mayoría de los préstamos están garantizados (es decir, respaldados por un activo) o no garantizados (es decir, sin garantía). Los tipos comunes de préstamos incluyen préstamos hipotecarios, préstamos personales, préstamos para estudiantes, adelantos de tarjetas de crédito y préstamos de financiación minorista.

¿Cuáles son las ventajas de pedir dinero prestado?

Pedir dinero prestado permite a los consumidores obtener artículos de gran valor, como una casa o un automóvil. Pedir prestado también puede ser una forma de establecer un historial crediticio o mejorar su puntaje crediticio. Manejar la deuda de manera responsable puede facilitar la obtención de préstamos en el futuro.

¿Qué se considera un buen puntaje crediticio?

Los puntajes crediticios varían de 300 a 850 y son una calificación que mide la probabilidad de que un individuo pague una deuda. Un puntaje crediticio más alto significa que un prestatario tiene un riesgo menor para un prestamista y es más probable que realice pagos a tiempo. Un puntaje de crédito de 700 o más generalmente se considera bueno y 800 o más se considera excelente.

La línea de fondo

Los bancos, las cooperativas de crédito y las compañías financieras son instituciones tradicionales que ofrecen préstamos. Las agencias gubernamentales, las tarjetas de crédito y las cuentas de inversión también pueden servir como fuentes de fondos prestados. Al considerar un préstamo, es importante conocer los términos del préstamo y la tasa de interés y las tarifas del préstamo.