Sobregiro o Tarjetas de Crédito: ¿Cuál es mejor para pedir dinero prestado?.

Tendrás que hacer cálculos para ver cuál opción es menos costosa.

Tanto la protección contra sobregiros como las tarjetas de crédito son, esencialmente, líneas de crédito personales . Te adelantan dinero que debes devolver, a menudo con intereses.

En general, decidir entre protección contra sobregiros o una tarjeta de crédito depende de varios factores, como las tarifas involucradas y cómo utiliza el crédito disponible.

Conclusiones clave

• Tanto la protección contra sobregiros como una tarjeta de crédito son líneas de crédito personales: le prestan fondos que debe reembolsar con intereses.
• La protección contra sobregiros generalmente se adjunta a una cuenta corriente, lo que garantiza que los cheques no sean devueltos por fondos insuficientes.
• Lo que funcione mejor para usted depende de una variedad de factores, incluidas las tarifas involucradas y cómo utiliza los fondos.

Cómo funciona un sobregiro

Si tiene protección contra sobregiros en su banco, puede gastar más que el monto real en su cuenta corriente adjunta. Cuando lo haga, el cheque no rebotará. En cambio, el banco lo honrará y, de hecho, le adelantará el monto. A cambio de este servicio, pagarás al banco intereses sobre el monto por el cual sobregiras tu cuenta.

Algunas líneas de crédito para sobregiro le cobrarán una tarifa por cada sobregiro y algunas tienen tarifas anuales en lugar de las tarifas por sobregiro, o además de ellas. Dado que un sobregiro básicamente establece una línea de crédito personal, la cantidad que el banco le permitirá pedir prestado dependerá en cierta medida de su solvencia crediticia , así como de las propias políticas del banco.

Tanto las líneas de crédito para sobregiros como las tarjetas de crédito suelen conllevar sanciones por pagos atrasados. Cualquiera que sea la opción que elijas, asegúrate de realizar tus pagos a tiempo.

Cómo funciona una tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito también funciona como una línea de crédito, específicamente una línea de crédito renovable (lo que significa que es flexible y de duración indefinida, a diferencia de un préstamo finito que debe reembolsarse dentro de un período determinado). Esa línea es tan grande como su límite de crédito, es decir, cuánto puede cargar en la tarjeta.

Siempre que utiliza una tarjeta de crédito, básicamente está pidiendo prestados fondos a la compañía de la tarjeta de crédito para comprar bienes o servicios. Cuando recibe su estado de cuenta mensual, le reembolsa a la empresa el dinero que le adelantó.

Ahora, si pide prestado fondos haciendo compras con la tarjeta y no puede pagar inmediatamente esa cantidad en su totalidad (en otras palabras, si comienza a tener un saldo pendiente de mes a mes), también se le cobrarán intereses sobre ese dinero. cantidad. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden variar significativamente según la tarjeta y su puntaje crediticio . Muchas tarjetas de crédito también cobran tarifas anuales.

Sobregiro versus tarjetas de crédito: ¿cuál usar?

La elección entre protección contra sobregiros o una tarjeta de crédito depende de varios factores:

• ¿Tienes acceso a ambas opciones?
• ¿Ambas opciones le brindan suficiente crédito disponible para cubrir el monto que necesita pedir prestado?
• ¿Cuál tiene una tasa de interés más baja?
• ¿Se aplica un cargo por sobregiro cuando utiliza la línea de crédito para sobregiro?
• ¿Alguna de las opciones cobra una tarifa anual?

Tendrá que hacer los cálculos según su situación específica para ver qué opción es menos costosa.

Un ejemplo de sobregiro frente a tarjeta de crédito

Suponga que necesita $1200 para reparaciones de automóvil. Aunque solo tiene $200 en su cuenta, le escribe un cheque al taller por el monto total. A través de una línea de crédito para sobregiro, su banco le permitirá pedir prestado el dinero al 18% anual (suponiendo que no haya capitalización y que se paguen intereses anualmente) y pagar una tarifa por sobregiro de $12,50. Si desea pagar el préstamo dentro de un año, deberá pagar un total de $180 en intereses más $12,50 en tarifas.

A través de una tarjeta de crédito, puede pedir prestado el dinero a una tasa inicial del 12% durante un año (suponiendo que no haya capitalización y que se paguen intereses anualmente), y la tarjeta no tiene tarifa anual. Tendrás que pagar $144 en intereses.

En este caso, la tarjeta de crédito es la mejor opción. Por supuesto, si la tarjeta de crédito le cobró una tasa de porcentaje anual (APR) más alta y/o una tarifa anual, la ventaja podría destinarse al sobregiro.

La línea de fondo

Tanto la protección contra sobregiros como las tarjetas de crédito tienen sus pros y sus contras, y es imposible generalizar cuál es mejor en cada situación. Sin embargo, normalmente las tarjetas de crédito funcionan mejor para gastos planificados o predecibles que pretende pagar con el tiempo.

Los sobregiros funcionan mejor en situaciones de emergencia, ahorrándole la vergüenza y la molestia de que un cheque sea rechazado por fondos insuficientes.