Sie haben eine Brieftasche voller Kreditkarten: Ist das eine Katastrophe für Ihre Kreditwürdigkeit?.

Der Besitz mehrerer Karten kann sich auf verschiedene Weise auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken

Kreditkarten sind eine großartige Möglichkeit, Einkäufe bequemer zu machen. Eine Kreditkarte reicht oft aus, aber verschiedene Kreditkarten können unterschiedliche Ausgabegewohnheiten unterstützen, wie z. B. Reiseprämienkarten für Vielreisende. Aber kann man zu viele Kreditkarten haben?

Informieren Sie sich, welchen Einfluss der Besitz von Kreditkarten auf Ihre finanzielle Gesundheit haben kann und wie viele Kreditkarten für Ihre Umstände möglicherweise „zu viele“ sind.

Die zentralen Thesen

• Ihre Kreditwürdigkeit wird nicht beeinträchtigt, wenn Sie viele Kreditkarten besitzen. Wenn Sie jedoch viele neue Karten eröffnen, kann sich dies durch die Reduzierung des Durchschnittsalters Ihrer Konten leicht negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
• Andererseits kann sich Ihr Score mit einer neuen Kreditkarte verbessern, da Sie Ihre allgemeine Kreditauslastungsquote senken.
• Wenn Sie mehrere aktive Konten haben, kann es schwieriger sein, die Ausgaben zu kontrollieren und die Zahlungstermine im Auge zu behalten.
• Durch die Schließung älterer Konten können Sie Ihre Kreditauslastung erhöhen und letztendlich das Durchschnittsalter Ihrer Konten senken.
  

Wie Kreditkarten Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen

Ihr Kredit-Score wird anhand einer Reihe von Faktoren berechnet:

• Zahlungshistorie: Dies ist der größte Einzelfaktor und macht 35 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Obwohl alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen berücksichtigt werden, sind Ihre Kreditkartenzahlungen entscheidend. Kreditkartenunternehmen sind am wenigsten nachsichtig, wenn Zahlungen verspätet sind, und melden dies schnell den Kreditbüros, wenn dies geschieht.
• Schulden-Kredit-Verhältnis: Dieses Verhältnis wird auch als Kreditauslastung bezeichnet und misst Ihre ausstehenden Schulden im Verhältnis zu Ihrem verfügbaren Kredit – im Wesentlichen, wie nahe Sie an den Kreditlimits aller Ihrer Kreditkarten und Kreditlinien liegen. Ihre Kreditauslastung zählt 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit; obwohl 30 % oder weniger ein guter Zielbereich sind, ist es für Ihre Kreditwürdigkeit umso besser, je niedriger Ihre Kreditauslastung ist.
• Länge der Kredithistorie: Je länger Sie Ihre Kreditkonten haben, desto besser. Bei Personen mit ausgezeichneter Kreditwürdigkeit sind alle ihre Karten im Durchschnitt 11 Jahre alt. Diese Variable trägt 15 % zu Ihrer Gesamtbewertung bei.
• Neuer Kredit: Wenn Sie ein neues Kreditkonto eröffnen, kann Ihr Kredit-Score um einige Punkte sinken – zunächst, wenn der Kreditgeber Ihre Kreditauskunft einholt, und dann, wenn das Konto tatsächlich eröffnet wird. Ein neuer Kredit beeinflusst 10 % Ihres Scores.
• Kreditmix: Die Kreditarten, die Sie haben, zählen für die restlichen 10 % Ihres Scores. Kreditbüros möchten sehen, wie Sie mit Schulden über verschiedene Arten von Kreditkonten hinweg umgehen, z. B. Kreditkarten, Einzelhandelskonten, Ratenkredite, Autokredite und Hypotheken.

Wie viele Karten sollten Sie mit sich führen?

Die Anzahl Ihrer Kreditkarten und deren Verwendung können sich direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Wenn Sie zum ersten Mal eine Kreditkarte verwenden, können Sie sich darauf konzentrieren, mit einer oder zwei Karten eine Kredithistorie aufzubauen und Ihren Saldo jeden Monat vollständig abzubezahlen. Es kann auch sinnvoll sein, Kreditkarten für bestimmte Zwecke hinzuzufügen, beispielsweise für ein gutes Prämienprogramm oder bessere reisebezogene Vorteile, vorausgesetzt, Sie fügen sie nach und nach hinzu und nicht alle auf einmal. Die Auswirkungen des Hinzufügens neuer Karten sind jedoch im Vergleich zu Ihrer Zahlungshistorie und Kreditauslastung gering.

Wenn Sie seit mehreren Jahren Kreditkarten verwenden und manchmal einen Saldo haben, kann es sinnvoll sein, eine Karte hinzuzufügen, wenn diese einen deutlich niedrigeren Zinssatz hat. Möglicherweise möchten Sie auch einen Saldo auf eine neue Karte übertragen, die neuen Karteninhabern einen Aktionszins von 0 % bietet. Sie müssen sich jedoch weiterhin darauf konzentrieren, Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis so niedrig wie möglich zu halten.

Generell ist es oft gut, eine Hauptkarte zu haben, die Sie für die meisten Ausgaben verwenden, und vielleicht eine oder zwei als Ersatz oder für spezielle Zwecke (z. B. für eine bestimmte Ausgabenkategorie, die mit zusätzlichen Bonuspunkten belohnt wird).

3.9

Dies war laut der Kreditauskunftei Experian die durchschnittliche Anzahl an Kreditkarten pro US-Verbraucher im Jahr 2023.

Wie viele Kreditkarten sind zu viele?

Wenn Sie glauben, dass Sie zu viele Karten haben oder einige davon nicht mehr verwenden, könnten Sie versucht sein, Konten zu schließen. Bedenken Sie jedoch die Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Das Schließen älterer Kreditkarten kann letztendlich Ihre Kredithistorie verkürzen, was sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann.

Die Zahlungshistorie geschlossener Konten wird mit der Zeit aus Ihrem Bericht gelöscht, was sich ebenfalls negativ auf Ihre Bewertung auswirken kann. Durch die Schließung von Kreditkartenkonten verringert sich auch Ihr verfügbarer Kreditbetrag, was sich negativ auf Ihre Kreditauslastungsquote auswirken (d. h. erhöhen) kann, wenn Sie noch offene Salden haben.

Es ist besser, Ihre Kreditkartenkonten offen zu lassen und diese Karten einfach wegzulegen, es sei denn, Sie zahlen Jahresgebühren. Wenn Sie vom Kartenaussteller eine Warnung wegen Inaktivität erhalten, verwenden Sie diese Karte ab und zu, um zu verhindern, dass das Konto geschlossen wird. Sie können diese Kreditkarte auch als Ersatz behalten, insbesondere wenn sie mit einem höheren Kreditlimit verbunden ist.

Eine weitere Option für eine ältere Kreditkarte, die Sie nicht mehr verwenden – und die Sie vielleicht bekommen haben, als Sie gerade erst angefangen haben und nicht viele Möglichkeiten hatten – besteht darin, den Herausgeber nach einem Umstieg auf ein besseres Produkt zu fragen, anstatt das Konto direkt zu schließen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was ist ein guter Kredit-Score?

Bei Kredit-Scoring-Systemen, die eine Skala von 300 bis 850 verwenden (wie etwa die meisten FICO-Scores), gilt ein Score von 670 oder höher im Allgemeinen als „gut“.

Was ist eine gute Kreditauslastungsquote?

Generell gilt: Je niedriger das Verhältnis, desto besser. Experian berichtet, dass ein Verhältnis über 30 % einen größeren Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit hat. Das ist ein Grund, warum es eine gute Idee sein kann, Ihre Schulden zu begleichen, bevor Sie eine Hypothek oder einen anderen größeren Kredit beantragen. Ihre Kreditwürdigkeit kann sich auf den Zinssatz auswirken, der Ihnen angeboten wird.

Wie können Sie Ihren Kredit-Score herausfinden?

Einige Kreditkartenunternehmen stellen Ihnen Ihren Kreditscore kostenlos zur Verfügung, wenn Sie Kunde sind. Sie können Ihren Kreditscore auch aus zahlreichen Online-Quellen kostenlos abrufen.

Das Fazit

Der Besitz einer großen Anzahl von Kreditkarten kann Ihre Kreditwürdigkeit unter den folgenden Bedingungen beeinträchtigen: 

• Sie sind nicht in der Lage, Ihre aktuellen Schulden zu begleichen.
• Ihre ausstehenden Schulden verbrauchen einen großen Teil Ihres verfügbaren Kreditrahmens; eine Auslastung von über 30 % sollten Sie am besten vermeiden.
• Sie haben in zu kurzer Zeit zu viele Karten hinzugefügt.
• Ihre Kreditkonten weisen keine Vielfalt auf (d. h., Sie haben keine anderen Kreditarten auf Ihren Namen laufen, wie etwa eine Hypothek, ein Autodarlehen usw.).

Aber fangen Sie nicht einfach an, Konten zu schließen, nur um die Anzahl Ihrer Karten zu reduzieren. Auch wenn Sie dadurch weniger Geld ausgeben, wird es Ihrer Kreditwürdigkeit wahrscheinlich nicht helfen. Zahlen Sie stattdessen alle ausstehenden Beträge ab und planen Sie, zumindest die älteste Karte zu behalten. Bewahren Sie sie an einem sicheren Ort auf, nicht in Ihrer Brieftasche. Verwenden Sie sie dann nur etwa einmal im Jahr, um sie aktiv zu halten, und prüfen Sie die Möglichkeiten, sie bei diesem Herausgeber gegen eine bessere Karte einzutauschen.