6 Fehler bei der Kreditauswahl, die zu grauen Haaren führen können.

Wenn Sie dringend Geld benötigen oder größere Anschaffungen tätigen möchten, ist ein Kredit eine sinnvolle Option. Wie man es bekommt, um den gesamten Betrag korrekt zurückzuerstatten – wir werden es gemeinsam mit dem Finanzmarktplatz „Banki.ru“ herausfinden.

Was sollte man besser nicht tun?

Fehler Nr. 1: Nehmen Sie den ersten Kredit, der Ihnen in die Hände fällt

Das Hauptziel jeder Finanzorganisation ist die Erzielung von Gewinnen. Daran arbeiten mehr als ein Marketingspezialist, sodass eine helle Anzeige mit auf den ersten Blick angenehmen Konditionen potenziellen Kreditnehmern im wahrsten Sinne des Wortes zurufen kann: „Wir haben keine Zeit zum Erklären, wir müssen sie nehmen!“

Tatsächlich unterscheidet sich der Finanzmarkt in diesem Sinne nicht wesentlich vom üblichen Markt: Bevor Sie den Vertrag unterzeichnen, sollten Sie „umherlaufen und einen Blick darauf werfen“. Sie müssen keine Angst vor aufwändigen Registrierungsverfahren haben. Wenn Ihnen bei einer Bank ein Deal ohne Zertifikate und Bürgen angeboten wird und Sie bei einer anderen ein wenig durch die Behörden laufen müssen, dafür aber günstigere Tarife und Konditionen erhalten, ist es besser, sich für den zweiten zu entscheiden.

Das Studium der Konditionen eines Finanzinstituts ist ein wichtiger Schritt vor der Kreditentscheidung. Um Zeit bei der Suche zu sparen und Optionen mit niedrigen Zinssätzen nicht zu verpassen, können Sie den kostenlosen „Kreditauswahlassistenten“ des Finanzmarktplatzes Banki.ru verwenden. Die besten Angebote wählt er selbst aus. Sie müssen lediglich das Formular ausfüllen und auf die gewünschten Optionen klicken. Der Antrag geht gleichzeitig an mehrere Banken. Sie erhalten innerhalb von 15 Minuten Lösungen. Sie können einen Kredit direkt auf der Marktplatz-Website beantragen.

Um mehr zu lernen

Fehler Nr. 2: Nur auf den Zinssatz achten

Die Suche nach niedrigen Zinssätzen ist eine normale Strategie. Auch Banken wissen davon, daher wird dieser Punkt oft zum Hauptmerkmal des Marketings. Der Angemessenheit von Ersparnissen sind jedoch Grenzen gesetzt. Wenn Sie feststellen, dass die Zinssätze der Bank für ähnliche Programme deutlich unter dem Marktdurchschnitt liegen, sollte Sie das alarmieren. Um bei solchen Programmen nicht an Rentabilität zu verlieren, werden in der Regel versteckte Zahlungen eingesetzt. Sie erheben beispielsweise Provisionen oder schließen Versicherungen in den Kredit ein, die der Kunde nicht benötigt. Und in diesem Fall ist der niedrige Prozentsatz aus der Werbebroschüre möglicherweise bei weitem nicht die profitabelste Option.

Um eine genaue Vorstellung davon zu bekommen, wie viel Geld Sie zahlen müssen, können Sie bei der Bank die PSK – die vollen Kosten des Kredits – erfragen. Es umfasst normalerweise:

• der Kapitalbetrag, den Sie in Ihren Händen erhalten;
• Zinsen für die Nutzung des Darlehens;
• zusätzliche Kosten, die im Vertrag festgelegt werden, einschließlich der Kosten für die damit verbundene Versicherung und Provisionen.

Fehler Nr. 3. Das Kreditprodukt nicht studieren

Nehmen wir an, eine Person braucht Geld für ein Auto, um als Taxifahrer arbeiten zu können. Er plant, einen Autokredit aufzunehmen, die Anschaffungskosten samt Zinsen in aller Ruhe zu bezahlen und so mit Reisen Geld zu verdienen. Bei der Bank erfährt der Kreditnehmer, dass die Transaktion nur dann zustande kommt, wenn eine teure Vollkaskoversicherung für die gesamte Laufzeit des Kreditvertrags abgeschlossen wird, und er kann Pläne, mit dem Auto Geld zu verdienen, komplett vergessen. Bis zur Rückzahlung durch den Eigentümer bleibt das Auto Eigentum des Kreditgebers. Taxis sind eine Risikozone und Banken gehen kein Risiko ein. Hätte sich der Kreditnehmer vorab mit dieser Thematik befasst, hätte er für seinen Zweck nach einem anderen Kreditprodukt gesucht, beispielsweise nach Leasing.

Fehler Nr. 4: Dokumente nicht lesen

Dies macht offenbar keinen Sinn, da es sich um Standardverträge handelt und sich nur die Daten des Kreditnehmers und die Höhe ändern. Ja, niemand wird Ihnen erlauben, problematische Punkte zu ändern, aber ein genauerer Blick auf den kleingedruckten Text ist dennoch nützlich. Aus dem Vertrag erfahren Sie, in welchen Fällen Sie den gesamten Betrag zurückzahlen müssen, nach welcher Regelung Zinsen berechnet werden und wofür neben dem Zahlungsverzug auch Vertragsstrafen vorgesehen sind.

Beispielsweise bleiben die Nuancen einer Pflichtversicherung für den Kreditnehmer oft ein blinder Fleck. Ohne eine Immobilienversicherung kann die gleiche Hypothek nicht gewährt werden. Es muss einmal im Jahr erneuert werden, allerdings mit einer wichtigen Einschränkung: Die Bank muss neue Dokumente erhalten, bevor die alten ablaufen. Andernfalls hat er das Recht, die Kreditzahlung zu erhöhen oder eine Geldstrafe zu verhängen.

Fehler Nr. 5: Sich für hohe monatliche Zahlungen entscheiden

In der Regel möchten Sie einen Kredit schnell abbezahlen. Daher wählen Kreditnehmer eine unbequeme Höhe der Zahlungen: Sie sagen, es sei besser, ein paar Jahre zu leben und den Gürtel enger zu schnallen, aber dann kann man wieder reisen, Hobbys nachgehen und für das Alter sparen. Dadurch bleibt nur noch Geld für das Nötigste übrig und die Lebensqualität sinkt mit der Stimmung.

In diesem Fall sollten Sie auf die Kreditlaufzeit achten und einige Monate länger einplanen. Sie können Schulden vorzeitig mit dem ursprünglich geplanten Betrag abbezahlen. Wenn Sie jedoch Geld für andere Ausgaben benötigen, wird Sie die Zahlung im Rahmen des Vertrags nicht ruinieren.

Fehler Nr. 6: Persönliche Risiken nicht berücksichtigen

Das Schöne an einem Kredit ist, dass Sie den gewünschten Gegenstand sofort erhalten und nicht jahrelang dafür sparen müssen. Aber hier liegt das größte Problem. Wenn jemand 10 Rubel in der Tasche hat, gibt er sie nur aus. Und wenn kein Geld da ist, aber die Chance besteht, 1.000 Rubel zu bekommen, steigen die Anfragen.

Im Frühjahr berechnete die Bank von Russland, dass Kreditnehmer Banken 1,109 Milliarden Rubel schuldeten. Dieser Betrag deutet darauf hin, dass viele Menschen ihre finanziellen Möglichkeiten überschätzen und die Lebensumstände, die Geld erfordern, nicht berücksichtigen: Hochzeiten, Autopannen oder ein unerwarteter Gang zum Zahnarzt. Wenn Sie planen, einen Kredit aufzunehmen, müssen Sie diesen so kalkulieren, dass sich solche Umstände nicht kritisch auf Ihre Finanzen auswirken können. Experten der Zentralbank raten: Die monatlichen Zahlungen für alle Schulden sollten 30 % des Einkommens nicht überschreiten. Aber hier hängt tatsächlich viel vom Einkommen ab. Wenn das verbleibende Geld nur für Lebensmittel, Reisen und Nebenkosten reicht, ist dies ein Grund, die Kreditkosten zu überdenken.

Wie Sie aus finanziellen Schwierigkeiten herauskommen

Erstellen Sie einen Zahlungsplan

Dies ist insbesondere dann notwendig, wenn Sie mehrere Kredite haben. Verzögerungen entstehen oft durch einfache Unachtsamkeit: Beispielsweise hat eine Person eine Hypothekenzahlung geleistet, ist dann in den Urlaub gefahren und hat die Frist für einen Verbraucherkredit verpasst.

In einer solchen Situation sollten Sie alle Dokumente, die Sie von Banken erhalten haben, sorgfältig lesen und die wichtigen Dinge notieren: die Höhe und den Zeitpunkt der monatlichen Zahlungen sowie die Termine für die Verlängerung von Versicherungsverträgen. Wenn Sie Angst haben, verwirrt zu werden, installieren Sie eine mobile Anwendung, die Schulden anhäuft. Beispielsweise ist die kostenlose „Kreditrückzahlung“ sowohl im AppStore als auch bei GooglePlay verfügbar.

Nach der letzten Zahlung an die Bank sollten Sie sich übrigens nicht entspannen. Es kann zu geringfügigen Unterzahlungen kommen, für die im Laufe der Zeit Strafen anfallen. Besuchen Sie daher nach der letzten Zahlung den Kreditgeber und fordern Sie ein offizielles Dokument zum Abschluss des Kredits an.

Schulden umstrukturieren

Wenn Sie aus irgendeinem Grund den monatlichen Zahlungsbetrag nicht einhalten können, können Sie sich an die Bank wenden und versuchen, eine Änderung der Konditionen auszuhandeln. In der Regel handelt es sich hierbei um Kreditrückzahlungsbedingungen, in manchen Fällen wird Ihnen jedoch auch eine individuelle Regelung angeboten. Nehmen wir an, Sie zahlen für ein paar Monate nur Zinsen oder wandeln einen Fremdwährungskredit in russische Rubel um.

Eine Umstrukturierung der Laufzeit wird im Moment helfen, aber das ist nicht die profitabelste Strategie: Höchstwahrscheinlich werden Sie mehr zu viel bezahlen, als Sie geplant haben. Beginnen Sie daher mit der vorzeitigen Rückzahlung des Kredits, sobald sich die finanzielle Situation verbessert.

Bitten Sie um einen Aufschub

Im Frühjahr 2023 verabschiedete die Staatsduma einen Gesetzentwurf, der die Kreditferien für Bürger, Einzelunternehmer sowie kleine und mittlere Unternehmen bis zum Jahresende verlängert. Die Bank kann Pflichtzahlungen für maximal 6 Monate einfrieren, wenn das Einkommen des Kreditnehmers um 30 % oder mehr gesunken ist.

Für alle Arten von Krediten, die vor dem 1. März 2022 vergeben wurden, sind Feiertage vorgesehen, Sie können jedoch für jeden Kredit nur einmal einen Aufschub beantragen. Diese Möglichkeit steht denjenigen offen, deren Kredithöhe die festgelegten Grenzen nicht überschreitet:

• für einen Verbraucherkredit - 300.000 Rubel;
• für einen Autokredit - 600.000 Rubel;
• für eine Hypothek - von 3 bis 6 Millionen Rubel, je nach Region, in der sich die Immobilie befindet.

Refinanzieren Sie einen alten Kredit oder nehmen Sie einen neuen auf

Natürlich, um Schulden abzubezahlen. Das hilft, wenn Sie noch keinen Zahlungsverzug hatten: Bei guter Bonität kann die Bank günstigere Konditionen anbieten.

Bei einer Refinanzierung handelt es sich im Wesentlichen um eine Refinanzierung: Ihre alten Schulden werden beglichen und eine neue eröffnet. Daher sollte eine solche Maßnahme bereits im ersten oder zweiten Jahr eines Problemkredits in Betracht gezogen werden. Nehmen wir an, die Rückzahlungsfrist beträgt fünf Jahre. Drei Jahre lang leistete der Kreditnehmer seine Zahlungen korrekt, doch im vierten Jahr ging etwas schief. In dieser Zeit wurde der Großteil des Kredits bereits zurückgezahlt, sodass die Wahrscheinlichkeit einer Überzahlung unter den neuen Konditionen hoch ist. Sie beginnen wieder mit der verzinsten Rückzahlung des neu erhaltenen Darlehens und es können zusätzliche Kosten entstehen, beispielsweise für die Neuausstellung von Dokumenten.

Übrigens: Wenn Sie mehrere Kredite haben, können Sie diese bei der Refinanzierung oder Beantragung eines neuen Kredits zu einem zusammenfassen – das erleichtert die Kostenkontrolle.

Sie können bei jeder Bank umfinanzieren oder einen neuen Kredit aufnehmen, nicht nur dort, wo Sie bereits Geld aufgenommen haben. Der Kreditauswahlassistent von Banki.ru hilft Ihnen dabei, die besten Konditionen zu finden. Neben Vorschlägen von Finanzinstituten erhalten Sie Berechnungsbeispiele unter Berücksichtigung von Tarifen, Laufzeiten und monatlichen Zahlungen. Darüber hinaus zeigt der Dienst die gesamte Überzahlung inklusive aufgelaufener Zinsen an.

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