Warum Ratenzahlungspläne mit Vorsicht zu genießen sind, auch wenn keine Überzahlungen vorliegen.

Dadurch entstehen falsche Verhaltensmuster.

Kredit ist ein unangenehmes Wort. Viele von uns scheinen in ihrem Subkortex festgeschrieben zu haben, dass dies, wenn nicht ein Weg ins Nirgendwo, so doch ein Weg ist, uns mit unseren eigenen Händen ärmer zu machen. Schließlich müssen Sie Zinsen an die Bank zahlen, sodass die Ware mehr kostet, als sie könnte. (Diese Einstellung ist nicht ganz fair, da es sich lediglich um ein Finanzinstrument handelt und vieles davon abhängt, wie Sie es verwenden.)

Ob Ratenzahlung oder neu eingeführte Services zur Ratenzahlung von Waren. Schließlich besteht kein Interesse an ihnen. Genauer gesagt: Der Laden verschenkt sie und der Kunde erhält den Kauf zum gleichen Preis wie alle anderen. So können Sie kaufen, was Sie sich gerade nicht leisten können – sehr praktisch! Oder nicht?

Hier gibt es einen Haken, über den wir jetzt sprechen werden.

Welche Gefahren bergen „Jetzt kaufen, später zahlen“ und Ratenzahlungspläne?

Finanzen scheinen etwas zu sein, dessen Bewegungen leicht zu berechnen und vorherzusagen sind. Schließlich handelt es sich um eine quantifizierbare Ressource, die in bestimmten Zahlen ausgedrückt wird. Daher scheint es einfach, rational mit Geld umzugehen.

Die Verhaltensökonomie ist jedoch anderer Meinung. Menschen verhalten sich im Allgemeinen nicht rational, auch wenn es um Finanzen geht. Es spielen so viele Variablen eine Rolle, dass es unmöglich ist, den Überblick zu behalten. Und natürlich sind die Einstellungen und Gewohnheiten einer Person sowie alle anderen psychologischen Dinge von großer Bedeutung. Letztendlich führt die Verwendung verschiedener Arten von Ratenzahlungsplänen jedoch zu folgenden Konsequenzen.

Das Leben ist zu teuer

Einige Studien zeigen, dass „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienste zu einer erhöhten Nachfrage nach Luxusgütern und folglich zu höheren Ausgaben dafür führen. Das hört sich einerseits gut an, denn die Menschen können besser leben als ohne Ratenzahlung. Andererseits können es sich viele immer noch nicht leisten.

Es ist besser, gut zu leben, wer kann da widersprechen? Aber Schulden – und genau das sind sie, wenn auch ohne Zinsen – nehmen einem Menschen die Entscheidungsfreiheit. Schließlich gehört ihm sein nächstes Gehalt nicht mehr, er muss einen Teil davon abgeben. Ein Einkommensverlust ist für ihn von entscheidender Bedeutung, was bedeutet, dass er weniger geneigt ist, den Job zu wechseln, wenn ihm der alte nicht gefällt, oder ähnliche Dinge zu tun. Das heißt, auf lange Sicht kann sich die Lebensqualität verschlechtern.

Zunahme von Impulskäufen

Es gibt Hinweise darauf, dass solche Finanzinstrumente Käufer zu Impulskäufen drängen können. Wenn man etwas in Raten kaufen kann, trifft der Kunde seine Entscheidungen schneller und weniger überlegt und wird sie später eher bereuen.

Verlust des Verständnisses für reale Möglichkeiten

Etwas zu kaufen ist für uns eine Freude. Aber zahlen zu müssen wird als Schmerz empfunden. Aber Ratenzahlungspläne und „Jetzt kaufen, später zahlen“-Dienste beseitigen diese ausgleichende Komponente des Schmerzes. Und das gilt übrigens auch für Kredite.

Dadurch erscheinen Ausgaben nicht mehr real, die Grenze zwischen dem eigenen Geld und den Finanzen der Bank verschwimmt und es wird unklar, was sich ein Mensch leisten kann und was nicht.

Sollten Ratenzahlungspläne als böse angesehen werden?

Ratenzahlungspläne und „Jetzt kaufen, später zahlen“-Dienste können sich negativ auf die finanzielle und damit auch psychische Verfassung eines Menschen auswirken, denn Geldprobleme haben noch nie jemanden auf lange Sicht glücklicher gemacht.

Bedeutet das aber, dass das Problem bei diesen Tools selbst liegt? Gar nicht. Viele Studien deuten auch darauf hin, dass eine Verbesserung der Finanzkompetenz und Selbstorganisation das Risiko negativer Folgen verringert.

Was tun, damit Ratenzahlungspläne keinen Schaden anrichten?

Obwohl keine Überzahlungen vorliegen, sollten sie wie Kredite behandelt werden. Also:

• Verwenden Sie Ratenzahlungspläne als letztes Mittel. Zum Beispiel ist Ihr Kühlschrank kaputt. Abwarten und Sparen wird hier oben nicht möglich sein, denn selbst in einem langen Winter ist die Aufbewahrung von Lebensmitteln auf der Fensterbank nicht sehr praktisch. Jetzt wird Ausrüstung benötigt, und wenn kein Geld vorhanden ist, sind Ratenzahlungspläne eindeutig ein Freund und kein Feind.
• Kaufen Sie in Raten nur das, was Sie wirklich brauchen. Eine Daunenjacke für den Winter, weil die alte zerrissen ist – ja. Zwanzigste Jeans - nein. Denn ersteres ist ein notwendiger Aufwand. Sie können natürlich eine Jacke günstiger kaufen, aber von schlechterer Qualität, und am Ende frieren Sie den ganzen Winter über. Aber insgesamt lohnt es sich, für den Komfort mehr zu bezahlen. Zweitens kann ich es mir nicht leisten, davon zu leben. Wenn der Selbstbehalt nicht ohne Kreditaufnahme verfügbar ist, entspricht dies nicht Ihrem Lebensstandard. Es klingt traurig, schützt Sie aber davor, dass sich die finanzielle Situation noch weiter verschlechtert.
• Lesen Sie die Bedingungen sorgfältig durch, damit der Ratenzahlungsplan ohne Überzahlungen nicht zu einem Schneeball wachsender Schulden wird.
• Missbrauchen Sie Ratenzahlungspläne nicht. Wenn es mehrere davon gibt, ist das ein Grund, darüber nachzudenken, wie finanziell diszipliniert Sie sind und wie Sie in diese Situation geraten sind.