RMD Almak Zorunda Mısınız? %6'ya Kadar Güvenle Kazanmak İçin Nereye Koymalı?.

Temel Çıkarımlar

Şu anda ihtiyaç duymadığınız emeklilik planınızdan gerekli minimum dağıtımı (RMD) almak zorunda kaldıysanız, fonları kullanmak isteyene kadar yüksek, risksiz getiri elde edebileceğiniz dört harika yer:

• Yüksek getirili tasarruf hesapları - Ülke genelindeki en yüksek oran %5,55'tir.
• Para piyasası hesapları - Bu, ülke çapında en yüksek oran olan %5,35 ile çek yazmayı da ekler.
• Mevduat sertifikaları (CD'ler) - Bugünün ülke çapındaki en yüksek oranı %6,00'dır, ancak daha uzun garantili daha düşük bir oranı tercih edebilirsiniz.
• I Tahvilleri - Yeni I tahvilleri ilk altı ayda %4,28 getiri sağlar ve her zaman enflasyonu yener.

Atıl RMD fonlarınız için hangisinin veya hangi kombinasyonun en iyi olduğuna karar verebilmeniz için dördünün tamamında size yol göstereceğiz.

Makalenin tamamı ortaklarımızdan gelen bu tekliflerin altında devam ediyor.

Bankada Nakit Olanlar İçin Şanslı Bir Zaman

Salgının ardından enflasyon yükseldiğinde, Federal Reserve, Mart 2022 ile Temmuz 2023 arasında federal fon faiz oranını hızlı ve sert bir şekilde 11 artırdı. Tarihi faiz artışları, merkez bankasının gösterge faiz oranını 2000'den bu yana en yüksek seviyesine yükseltti.

Bu, tasarruf sahipleri için önemlidir çünkü federal fon oranı bankaların ve kredi birliklerinin ödediği faiz oranlarını doğrudan etkilemektedir. Fed'in agresif kampanyasının bir sonucu olarak tasarruf, para piyasası ve mevduat sertifikası (CD) hesaplarının faizleri de 20 yılın en yüksek seviyelerine fırladı.

Fed'in Temmuz ayından bu yana sabit kalma paternini sürdürmesi nedeniyle bazı oranlar düşüş zirvesi gördükten sonra geriledi. Ancak bankadaki nakit parayla kazanabileceğiniz şeyler hala dikkate değer. Dolayısıyla, emeklilik hesabınızdan gerekli minimum dağıtımı (RMD) almak zorunda kaldıysanız, ancak fonlarınız henüz kullanılmadan duruyorsa, bu fonlardan %6'ya kadar kazanç elde etmek için çok sayıda seçeneğiniz vardır ve neredeyse hiç risk yoktur.

Yüksek Getirili Tasarruf Hesapları Nakit Erişilebilirliğini Korur

Şu anda ihtiyacınız olmayan RMD fonlarından büyük bir getiri elde etmenin en kolay yollarından biri, bunları ülkenin en iyi yüksek getirili tasarruf hesaplarından birine yatırmaktır. Her iş gününde en iyi ödeme yapan seçenekleri sıralıyoruz ve en yüksek oran şu anda %5,55 APY'dir. Bu sadece ulusal düzeyde kullanılabilen bir tasarruf hesabında gördüğümüz en yüksek oran değil, aynı zamanda 19 ek hesapta yıllık %5,15 ila %5,50 oranında ödeme yapılıyor.

İşin kötü yanı, tasarruf hesabı oranları değişken olduğundan geleceğe yönelik bir oran garantisi sunmuyorlar. Herhangi bir tasarruf hesabının bu yılın sonlarında veya 2025'te ne kadar ödeyeceğini bilmenin bir yolu yok çünkü bu, Fed'in gösterge faiz oranıyla ne yapacağına bağlı. Ancak şimdilik yüksek getirili tasarruf hesapları yükselişte ve bu durum birkaç ay daha devam edebilir.

Federal Sigortalı Tüm Kurumlar Eşit Derecede Güvenlidir

Tasarruf, para piyasası ve CD hesapları için sunduğumuz tüm kurumlar federal olarak sigortalıdır: bankalar için FDIC veya kredi birlikleri için NCUA tarafından. Bu, bir kurumun beklenmedik bir şekilde başarısızlığa uğraması durumunda, kişi ve kurum başına 250.000$'a kadar olan depozitolarınızın federal olarak korunduğu anlamına gelir.

Para Piyasası Hesaplarına Çek Yazımı Ekleme

Fonlarınızın bir kısmını kolayca çekebilmek için erişilebilir tutmak istiyorsanız ancak kağıt çek yazma seçeneğini de istiyorsanız, cevabınız para piyasası hesaplarıdır. Para piyasası hesabı tıpkı tasarruf hesabı gibi davranır ancak çek yazma özelliği de eklenir. Bir tasarruf hesabı gibi, çoğu para piyasası hesabı da (hepsi olmasa da) bir ayda yapabileceğiniz para çekme sayısını sınırlar.

Bazen en iyi para piyasası oranı, en iyi yüksek getirili tasarruf hesabı oranından daha yüksektir. Ancak son zamanlarda işler daha sık ters yönde gidiyor; örneğin şu anda en iyi para piyasası oranı %5,35'te seyrediyor. Açıklamanın bir kısmı, piyasada çok daha fazla yüksek getirili tasarruf hesabının bulunması ve dolayısıyla bunlar arasında oranlar konusunda daha sert bir rekabetin olmasıdır. Ancak çek yazmak değer verdiğiniz bir özellikse, o zaman en iyi para piyasası hesabından biraz daha az kazanmak hala harika bir seçenektir.

CD'ler Aylarca veya Yıllarca Bugünün Fiyatlarından Birini Güvence Altına Alır

Tasarruf sahipleri için, Fed'in agresif faiz artırım kampanyasının en mutlu yan ürünlerinden biri, bankaları ve kredi birliklerini mevduat sertifikalarına (CD'ler) ödenen faiz oranlarını dramatik bir şekilde artırmaya ve artırmaya devam etmeye teşvik etmesidir. Sonuç olarak, ülke çapındaki en iyi CD'lerin günlük sıralamasında alışveriş yapmak, sizi üç yıl boyunca %5,00 veya daha iyi kazanmak için düzinelerce seçeneğe yönlendirir.

Aslında, şu anda göz kamaştırıcı bir %6,00 APY bile kazanabilirsiniz, ancak Nuvision Credit Union'ın bu öne çıkan teklifinin CD süresi nispeten kısa bir 10 ay olmasına rağmen. Yine de, RMD fonlarınızın bir kısmını bir sonraki Paskalya'ya kadar ayırmayı göze alabiliyorsanız, bu %6,00 oranı şu anda rakipsizdir.

Hangi terimi seçerseniz seçin, CD'ler şu anda Fed'in tahmin edilen faiz indirimlerine karşı mükemmel bir koruma sağlıyor. Bir CD'yi açtığınızda, CD'nin süresi bitene kadar ücretiniz kilitlenir. Yani Fed faiz oranlarını düşürmeye başlasa bile CD oranınız vadesi dolana kadar garanti edilecektir.

2024 ve sonrası için ufukta olası Fed faiz indirimleri göz önüne alındığında, uzun vadeli CD'ler artık akıllıca bir oyun haline geliyor. Mevcut orandan biraz fedakarlık edeceksiniz, ancak yeni CD'lerin oranlarının düştüğü gelecek yıl sona ermek yerine, çok yıllı CD'niz 2027 veya sonrasına kadar temettü sağlamaya devam edebilir.

Erken Çekilme Cezasına Dikkat Edin

CD vadenizi akıllıca seçtiğinizden emin olun; fonları CD'nin vade tarihine kadar güvenle tutabilirsiniz. Bunun yerine parayı erken çekmek zorunda kalırsanız, erken çekilme cezasıyla karşılaşacaksınız ve bu da kazancınızı azaltacaktır.

I Tahvilleri 30 Yıla Kadar Enflasyon Koruması Sağlıyor

I tahvilleri, enflasyonu takip eden bir oran ödeyecek şekilde yapılandırılmış oldukları için bu ismi almıştır. Bu, nakit tasarruflarınızın her zaman enflasyonist fiyat artışları nedeniyle kaybedeceğiniz kazançtan daha fazla olmasını sağlamanın kesin bir yolu olmasını sağlar.

Bu belki de emekli olan veya emeklilik statüsüne yaklaşan ve birikimlerinin bir kısmını güvenli, öngörülebilir bir tasarruf aracında tutmak isteyen uzun vadeli yatırımcılar için geçerlidir. I tahvilleri, faiz oranları en son enflasyon eğilimine göre her altı ayda bir ayarlanarak 30 yıla kadar saklanabilir.

Şu anda yeni ihraç edilen I tahvilleri ilk altı ayda %4,28 getiri sağlıyor. Bu oranın yükselip düşmeyeceği önümüzdeki aylarda enflasyonun ne yapacağına bağlı olacak. Bir sonraki oran duyurusu 1 Kasım'da yapılacak.

Kişi başına her yıl toplam 10.000 ABD doları tutarında elektronik tahvil satın alınabilmektedir. Buna ek olarak, vergi beyannamelerinde borcu olan kişiler, geri ödemelerini kullanarak 5.000 $'a kadar daha fazla kağıt I tahvil satın alabilirler. Bazı yaşlı yatırımcılar her yıl düzenli olarak 10.000 ila 15.000 ABD Doları arasında I tahvili satın alıyor ve paraya ihtiyaç duyana kadar bunları stokluyorlar; her zaman enflasyonu aşan bir getiri elde edeceklerini biliyorlar.

Haziran 2024 için 18 En İyi CD Oranı: %6,00'a varan APY Haziran 2024 için En İyi Yüksek Getirili Tasarruf Hesapları—%5,55'e kadar Haziran 2024 için En İyi Para Piyasası Hesap Oranları—%5,35'e kadar

En İyi Tasarrufları ve CD Oranlarını Nasıl Buluyoruz?

Propedia, her iş gününde ülke çapındaki müşterilere CD'ler ve tasarruf hesapları sunan 200'den fazla banka ve kredi birliğinin oran verilerini takip ediyor ve en çok ödeme yapan hesapların günlük sıralamasını belirliyor. Listelerimize hak kazanabilmek için kurumun federal sigortalı olması (bankalar için FDIC, kredi birlikleri için NCUA) ve hesabın minimum başlangıç ​​depozitosu 25.000 doları aşmamalıdır. Ayrıca 5.000$'ın altında bir maksimum para yatırma tutarı da belirleyemez .

Bankaların ulusal düzeyde mevcut olabilmesi için en az 40 eyalette mevcut olması gerekir. Bazı kredi birlikleri, diğer uygunluk kriterlerini karşılamıyorsanız (örneğin, belirli bir bölgede yaşamıyorsanız veya belirli bir işte çalışmıyorsanız), üye olmanız için belirli bir hayır kurumuna veya derneğe bağışta bulunmanızı talep etse de, bağış gereksinimi 40$ veya daha fazla olan kredi birliklerini hariç tutuyoruz. En iyi oranları nasıl seçtiğimiz hakkında daha fazla bilgi için metodolojimizin tamamını okuyun.