CD'lerden En İyi Şekilde Yararlanmak için 6 Uzman İpucu.

Temel Çıkarımlar

Neredeyse 10 yıldır CD'ler ve diğer tasarruf araçlarıyla ilgilenen ve yıllar boyunca çeşitli CD'ler bulunduran bir kişisel finans yazarı olarak, riskleri en aza indirirken kazancınızı artırmak için bu yararlı tasarruf araçlarını kullanma konusunda profesyonel ipuçlarımı burada bulabilirsiniz.

• 1. ipucu. Satın Almak İçin İyi Bir Zaman Olup Olmadığına Karar Verin
• 2. ipucu. Ne Kadar Yatıracağınızı Belirleyin
• 3. ipucu. Ne Kadar Sürede Taahhüt Vereceğinize Karar Verin
• 4. ipucu. Kabul Edilebilir Bir Cezayla En Yüksek Fiyat İçin Alışveriş Yapın
• 5. ipucu. Bir Büyük CD Yerine Birden Çok Daha Küçük CD'yi Düşünün
• 6. ipucu. Otomatik Yenilemeyi Önlemek için Takviminize Hatırlatıcı Ekleyin
  

Makalenin tamamı ortaklarımızdan gelen bu tekliflerin altında devam ediyor.

1. ipucu. Satın Almak İçin İyi Bir Zaman Olup Olmadığına Karar Verin

Tasarruf hesapları, bugünün gidişat oranı ne olursa olsun kazanmak için iyi bir yerdir. Ancak mevduat sertifikaları (CD'ler) farklı yapılandırılmıştır. CD'yi açtığınızda kur ne olursa olsun, CD'nin vade süresi boyunca o kadar kazanacaksınız.

Bu, genel faiz oranlarında bir düşüş muhtemel göründüğünde CD'leri en kullanışlı hale getirir çünkü bu, gelecekte beklenenden daha yüksek bir oranı bugün sabitleyebileceğiniz anlamına gelir. Öte yandan, eğer ABD faiz oranları muhtemelen artacak gibi görünüyorsa, kilitli CD oranınız ileride daha düşük olabilir.

Bu yüzden CD açıp açmamaya karar verirken ilk adımım her zaman faiz oranları için iyi bir zaman olup olmadığını düşünmektir. Bunu yapmanın yolu, Federal Rezerv'in, bankaların ve kredi birliklerinin müşteri mevduatlarına ödediği tutarı doğrudan etkileyen federal fon oranlarıyla ne yaptığına dikkat etmektir. Fed'in faiz oranlarını artırma veya düşürme döneminde olup olmadığına ilişkin manşet haberlerini okuyarak, CD oranlarının muhtemelen nereye gideceğini ölçebilirsiniz.

CD Oranları İçin Bugünün Tahmini

Günümüzün CD'leri, Fed'in onlarca yıldır yüksek enflasyonu dizginlemeye yönelik agresif 2022-2023 faiz artırım kampanyası sayesinde zirveye yakın oranlarda ödeme yapıyor. Fed, Temmuz ayından bu yana gösterge faiz oranını artırmamış olsa da, federal fon faiz oranını 2001 yılından bu yana son 10 aydır en yüksek seviyesinde tutuyor. Sonuç olarak oranlar, 20 yılı aşkın bir süre önce ilk CD'mi satın aldığımdan bu yana şimdiye kadarki en yüksek seviyelere ulaştı.

Enflasyonun bir miktar soğumasıyla birlikte Fed'in bir noktada oranları düşürmeye başlaması bekleniyor; bu da yeni CD oranlarını daha da aşağıya çekecek. Ancak son zamanlardaki inatçı enflasyon nedeniyle Fed, faiz indirimlerine başlamaya hazır olmadığını söyledi ve mali piyasalar, ilk düşüşün Eylül veya Kasım ayında görülebileceğine dair iddiada bulunuyor.

Bu, CD oranlarının aylarca sabit kalabileceği anlamına gelse de, aynı zamanda daha geniş faiz oranlarının 2025 yılına kadar muhtemelen daha düşük olacağını da öne sürüyor; bugünkü oranlar hala yüksekken, 1 yıl veya daha uzun vadeli CD'leri akıllıca bir hareket haline getiriyor.

2. ipucu. Ne Kadar Yatıracağınızı Belirleyin

CD'ler, paranızı vade sonuna kadar (hiçbir para çekme işlemi olmadan) mevduatta tutacak şekilde tasarlandığından, gelecekte belirli bir noktada ihtiyaç duyacağınızı veya ileride ihtiyaç duyabileceğinizi bildiğiniz bir CD'ye para yatırmak istemezsiniz. acil bir durum.

En akıllı strateji, tasarruflarınızı yüksek getirili tasarruf hesabı gibi likit bir hesap ile CD arasında nasıl paylaştıracağınıza karar vermektir. Tasarruf hesabına aktarılacak belirli bir rezerv tutarına karar verin, böylece beklenmedik bir durum nedeniyle para çekmeniz gerektiğini fark ederseniz, bunu tasarruflardan kolayca yapabilirsiniz. Daha sonra bir süre dinlenmeden yaşayabileceğinizden emin olup olmadığınızı düşünün ve bu tutarı CD tasarrufunuz olarak belirleyin.

3. ipucu. Ne Kadar Sürede Taahhüt Vereceğinize Karar Verin

Daha sonra, CD'ye ayırdığınız fonlar olmadan ne kadar süre yaşayabileceğiniz konusunda iyice düşünmek isteyeceksiniz. Bu fazla tasarrufları, beş yıl sonra yaklaşan emekliliğinize kadar mı, yoksa üç yıl içinde çocuğunuzun öğrenim ücretini ödemek zorunda kalacağınız zamana kadar mı saklamak istiyorsunuz? Veya daha gençseniz, bu para nasıl kullanacağınızdan emin olamadığınız için altı ila 12 aydan fazla bir süre taahhütte bulunma konusunda isteksiz olmanıza mı neden oluyor?

Diğer bir yaygın senaryo ise, tasarruf sahibinin bir veya iki yıl sonra olduğunu bildiği bir ev satın alımının ön ödemesi için fon biriktirmesidir. Bu benim hikayemdi: Kocam ve ben ilk evimiz için para biriktirirken ve bu fonları olabildiğince çabuk büyütmek isterken ilk kez ayak parmağımı CD satın alma sularına soktum.

Geleceğe dair planlarımız gibi her kişinin mali durumu da farklıdır. Önemli olan , finansal senaryonuzda ileride neler bekleyebileceğinizi bildiğinizi düşünerek zaman harcamaktır . Daha sonra hangi tipik CD uzunluğunun bu amaca en uygun olduğuna karar verin. En yaygın CD süreleri 3 aydan 5 yıla kadar değişir.

Kişisel zaman çizelgenizin yanı sıra, yukarıda tartışılan faiz oranı zamanlaması konularını da dikkate almak akıllıca olacaktır. Faiz oranlarının önümüzdeki iki ila üç yıl içinde düşmesi muhtemel görünüyorsa (şu anda olduğu gibi), o zaman bugünün CD oranlarından birinde ne kadar uzun süre sabit kalırsanız o kadar iyi olur.

4. ipucu. Kabul Edilebilir Bir Cezayla En Yüksek Fiyat İçin Alışveriş Yapın

Sırayla dördüncü olmasına rağmen, 1 numaralı ipucum her zaman alışveriş yapmaktır! Farklı bankaların ve kredi birliklerinin ödediği CD oranları çok değişkendir , bu nedenle mevcut bankanızın sunduğu oranın makul bir getiri olduğunu asla varsaymayın. Aslında Chase, Bank of America ve Wells Fargo gibi bankacılık devleri tasarruf hesaplarına ve CD'lerinin çoğuna sıfıra yakın ödeme yapıyor.

Neyse ki, yüksek maaşlı bir kurumda CD açmak, birincil bankacılık işlemlerinizi yaptığınız yeri değiştirmek anlamına gelmiyor. Bunun nedeni, CD hesabınızla nadiren etkileşim kuracağınız için CD'lerin dışarıdaki bir kurumda tutulmasının son derece kolay olmasıdır. Aslında bu benim standart uygulamamdır: Vadesiz hesabımı uzun vadeli bankamda tutuyorum, yüksek getirili bir veya iki tasarruf hesabımı başka bir yerde ve o sırada ihtiyaçlarıma en cazip teklifleri sunan kurumlardaki CD'leri tutuyorum. CD alışverişi yapıyordum. (Genellikle dönem bittikten sonra CD kurumuyla ilişkimi sonlandırırım ve fonumu başka bir yere taşırım.)

200'den fazla banka ve kredi birliği ülke çapında CD'ler sunmaktadır, ancak aradığınız dönem ne olursa olsun en iyi CD oranlarını belirlemenizi kolaylaştırıyoruz. Her iş gününde, federal sigortalı kurumların sunduğu ülke çapındaki CD'ler için en yüksek yıllık yüzde getirilerini (APY'ler) sıralıyoruz. Ayrıca en iyi 1 yıllık CD'ler, 2 yıllık CD'ler vb. gibi belirli terimler için sıralamalar da yayınlıyoruz.

Neden Küçük Bankalar ve Kredi Birlikleri Aynı Kadar Güvenli?

Daha küçük bir kurumda CD açmak size daha riskli geliyorsa emin olun öyle değildir. FDIC sigortası, büyüklükleri ne olursa olsun tüm üye bankalar için eşit olarak geçerlidir. Aynı şey kredi birlikleri için de geçerlidir; eğer NCUA üyesiyse, mevduatlarınız için FDIC kapsamının sağladığı federal sigorta korumasını sunar.

CD yatırmanız için bir veya daha fazla yarışmacıya ulaştığınızda, erken para çekmeniz gerekiyorsa kurumun erken para çekme cezasını nasıl hesaplayacağına ilişkin politikasını öğrenmek çok önemlidir. Faiz oranlarında olduğu gibi, erken para çekme cezaları da önemli ölçüde değişiklik gösterir; bazıları sadece birkaç aylık faiz kaybına neden olurken, diğerleri CD'nizin ana parasını yiyebilecek sert politikalara sahiptir. Bu nedenle noktalı çizgiyi imzalamadan ve parayı aktarmadan önce CD'nin ceza politikasının makul olup olmadığını kontrol ettiğinizden emin olun.

5. ipucu. Bir Büyük CD Yerine Birden Çok Daha Küçük CD'yi Düşünün

Diyelim ki bir CD'ye ayıracak 20.000 dolarınız olduğuna karar verdiniz. 20.000 doların tamamını aynı CD'ye koymanıza gerek yok. Aslında bu yatırılan tutarı birden fazla sertifikaya yaymanın çeşitli faydaları vardır.

İlk olarak, her biri 5.000 ABD Doları tutarında dört sertifika açarsanız ve CD fonlarınızın bir kısmına erişmenizi gerektiren mali bir acil durumla karşılaşırsanız, sorunu halletmek için yalnızca bir CD'yi nakde çevirebilir ve diğer üç 5.000 ABD Doları tutarındaki sertifikayı bırakabilirsiniz. bozulmamış.

Bunu ilk CD aldığımda yaptım. Tutarın tamamını vadeye kadar tutabileceğimden tam olarak emin değildim, bu yüzden 30.000 $'lık ev birikimimi tek bir sertifikaya yatırmak yerine, aynı bankada 6.000 $'lık beş sertifika açtım. Sonunda hepsini tüm dönemleri boyunca sakladım, ancak gerçekten ihtiyacım olursa yalnızca bir veya iki tanesini nakde çevirebileceğimi bildiğim için kendimi daha güvende hissettim.

CD fonlarınızı bölmeyi tercih edebilmenizin ikinci bir nedeni oranların nereye gittiğini izlemektir. Belki şu anda 10.000 $ yatırım yaparsınız, yani fırsatınız varken bugünün en yüksek oranlarından birini alacağınızdan emin olabilirsiniz. Ancak daha sonra, bu süre içinde yeni ve harika bir CD teklifi ortaya çıkması ihtimaline karşı, kalan 10.000 doları bir veya iki ay içinde başka bir yatırım için tutabilirsiniz.

Son olarak, yatırdığınız tutarı farklı uzunluktaki sertifikalara yayarak zaman taahhüdünüzü değiştirebilirsiniz. Örneğin, en yüksek ödemeyi yapan 6 aylık CD'ye 5.000 Dolar, 1 yıllık CD'ye 5.000 Dolar, 18 aylık CD'ye 5.000 Dolar ve son 5.000 Dolar'ı 2 yıllık CD'ye koyabilirsiniz. Bu, tasarruflarınızın bir kısmını her altı ayda bir erişilebilir hale getirirken, birkaç farklı oran kilitinden puan almanıza olanak tanır.

6. ipucu. Otomatik Yenilemeyi Önlemek için Takviminize Hatırlatıcı Ekleyin

Bu ipucu , CD'yi yatırdıktan sonra önemlidir . Diyelim ki 1 yıllık bir sertifika açtınız. Yıl dolmadan başka talimat vermezseniz, CD'nizi elinde bulunduran banka veya kredi birliği çoğu durumda bakiyenizi mevcut oranı ne olursa olsun başka bir 1 yıllık CD'ye aktaracaktır.

Bunun olmasına izin vermek neredeyse her zaman kötü bir fikirdir. Birincisi, bir yıl daha taahhütte bulunmak istemeyebilirsiniz (ve daha uzun CD'ler aynı uzunluktaki CD'lere devredilecektir, bu da üç yıllık bir taahhüdün altı yıllık bir taahhüde dönüşebileceği anlamına gelir).

İkinci olarak alışveriş yapmanın ne kadar kritik olduğunu tartıştık. Mevcut CD kurumunuzdaki yenileme oranının ülke çapında en yüksek oran olması pek mümkün değildir. Yani, otomatik olarak yenilenmesine izin vererek, yalnızca fonlarınıza erişme fırsatınızı değil, aynı zamanda fonları günümüzün en yüksek CD oranlarından birine yeniden yatırma şansınızı da kaybetmiş olursunuz.

Bu kaderden kaçınmak için, herhangi bir CD'nin son teslim tarihinden üç ila dört hafta önce takvimime her zaman bir hatırlatma koyarım. Bu, CD kurumumdan olgunlaşan CD fonlarıyla ne yapacaklarını nasıl anlatacağıma dair yazılı veya elektronik bir bildirim alıp almadığımı kontrol etmem konusunda beni uyarıyor (birçok kurum bunu vade tarihinden bir ay önce gönderiyor). Bir bildirim veya mektup görmediğimde takvim hatırlatıcım kurumla iletişime geçmemi istiyor.

Hatırlatma aynı zamanda CD fonlarımla ne yapacağımı düşünmemi sağlıyor. Yeni bir CD için alışverişe başlamalı mıyım? Şimdilik parayı tasarruf hesabına mı yatırmak istiyorum? Yaklaşan büyük bir satın alma işlemim olduğu için paranın çek hesabıma aktarılmasını ister miyim? Kendinize birkaç haftalık bir ara vererek bir hatırlatma yaparsanız, bunlar üzerinde düşünmeye zaman ayırabileceğiniz şeylerdir.

Yeni bir CD istemiyor musunuz? Yüksek Getirili Bir Tasarruf Hesabı Düşünün

Oranları bir CD gibi sabit olmasa da, en iyi yüksek getirili tasarruf hesapları günlük sıralamamızda en yüksek ödeme yapan seçeneklerden birini açmak, eğer parayı harcamak istemiyorsanız, nakit paranızı saklamak için size iyi bir yer sağlayabilir. yeni bir CD taahhüdüne dönüştü. Günümüzün en iyi hesapları %5,55'e varan oranlarda ödeme yapıyor ve size istediğiniz kadar para çekme olanağı sunuyor.

En İyi Tasarrufları ve CD Oranlarını Nasıl Buluyoruz?

Propedia, her iş gününde ülke çapındaki müşterilere CD'ler ve tasarruf hesapları sunan 200'den fazla banka ve kredi birliğinin oran verilerini takip ediyor ve en çok ödeme yapan hesapların günlük sıralamasını belirliyor. Listelerimize hak kazanabilmek için kurumun federal sigortalı olması (bankalar için FDIC, kredi birlikleri için NCUA) ve hesabın minimum başlangıç ​​depozitosu 25.000 doları aşmamalıdır.

Bankalar en az 40 eyalette mevcut olmalıdır. Bazı kredi birlikleri, diğer uygunluk kriterlerini karşılamıyorsanız (örneğin, belirli bir bölgede yaşamıyorsanız veya belirli bir işte çalışmıyorsanız), üye olmanız için belirli bir hayır kurumuna veya derneğe bağışta bulunmanızı talep etse de, bağış gereksinimi 40$ veya daha fazla olan kredi birliklerini hariç tutuyoruz. En iyi oranları nasıl seçtiğimiz hakkında daha fazla bilgi için metodolojimizin tamamını okuyun.