Müşterilerle Roth IRA'lar Hakkında Nasıl Konuşulur?.

Müşteri toplantıları öncesinde mali danışmanlara tavsiyeler

Amerikalılar bugünlerde mevcut emeklilik birikimlerinin emeklilikte ayakta kalmaya yeteceğinden daha az eminler. Bu bilgilerle müşterileriniz size gelip emeklilik için tasarruf etmek için başka neler yapabileceklerini sorabilir veya doğrudan Roth IRA hakkında bilgi isteyebilir. 

Bu makale ve aşağıda bağlantısı verilen ilgili indirilebilir kılavuz, bu tür görüşmelere hazırlanmanıza ve müşterilerin özellikle Roth IRA'ya yatırım yapma konusundaki sorularını yanıtlamanıza yardımcı olabilir.

Müşteri-Danışman Tartışma Kılavuzu: Roth IRA Benim İçin Uygun mu?

Temel Çıkarımlar

• Müşterinizin mali durumunu, risk toleransını ve hedeflerini anlamak, Roth IRA'nın nasıl yararlı bir araç olabileceğini göstermenize yardımcı olacaktır.
• Roth IRA'lar hakkında müşteri eğitimine ve konuşmalara rehberlik etmek için bir toplantı öncesi anketi kullanmayı düşünün.
• Müşteriler için bir Roth IRA hesabı açmadan önce emeklilik hesaplarını düzenleyen IRS kurallarını göz önünde bulundurun ve açıklayın. 
• Müşterilerden toplantılara en son 1040'larının 11. satırındaki bilgilerle hazırlanmış olarak gelmelerini isteyin. 
• Roths'a hak kazanamayan müşterilere arka kapı IRA'ları önermeyi düşünün. 

Müşteri: "Roth IRA Finansal Hedeflerime Ulaşmama Yardımcı Olacak mı?"

Müşterileriniz size Roth IRA'lar hakkında sorular sorduğunda, bu ürünün bulundukları yer ile olmak istedikleri yer arasındaki boşluğu nasıl kapatacağını onlara göstermenizi istiyorlar. Onlara istedikleri cevabı vermeye başlayacak tek bir yer var: Müşterinizi Tanıyın (KYC). 

Yatırım danışmanlarının yasal olarak müşterilerinin kimliklerini doğrulamaları gerekmektedir, ancak KYC'nin ardındaki etik ilkeler, kimlik sormanın ve temel durum tespiti yapmanın ötesine geçer. Müşterinizin mali durumunu, risk toleransını ve hedeflerini anlamak, onlara Roth IRA'larının hedeflerine ulaşmada nasıl bir araç olabileceğini göstermenizi sağlayacaktır. Bu, tamamlanmış bir risk toleransı anketinin ve mali değerlendirmenin dosyada bulundurulmasıyla başarılabilir.

Pek çok danışman, ilk toplantıdan önce müşteri anketi göndermeyi tercih eder. Bu araç, müşterinin risk toleransını ve finansal hedeflerini belirlemede çok değerlidir. Bir anketten topladığınız bilgiler, özellikle müşterinizin risk toleransı, hedefleri ve zaman çizelgesi, onların ihtiyaçlarına uygun bir model portföy oluşturmanın temelini oluşturacaktır. 

Müşterilerinize Roth IRA'larının hedeflerine ulaşmalarına nasıl yardımcı olabileceğini göstermek, bu soruya sadece evet demekten çok daha büyük bir etkiye sahip olacaktır.

Ayrıca müşterilerinize geçmiş performansa dayalı olarak öngörülen portföy büyümesini göstererek beklenti yönetimine zemin hazırlayabilirsiniz. Piyasa düşecek ama aynı zamanda yeniden yükselecek ve bu böyle devam edecek. Bu piyasa döngüsünü görmüş ve satın alma ve tutma stratejisini anlayan müşterilerin, zor zamanlarda size ve hedeflerine bağlı kalmaları daha olasıdır. 

Müşteri: "Roth IRA'ya Uygun Muyum?"

KYC'nin bir kısmı, müşterinizin tüm gelir kaynaklarının muhasebesini de içeren mevcut mali durumunu bilmektir. Müşterinizin Roth IRA'ya katkıda bulunmaya uygun olup olmadıklarına ilişkin sorusunu yanıtlamanın hızlı bir yolu, son vergi yılı için değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelirini (MAGI) almaktır.

Müşterileriniz sizinle para hakkında konuşmaya geliyor olsalar bile bu muhtemelen onların bildiği bir rakam değildir, bu yüzden onlara önceden sorun.

Müşterilerinize 1040'ın 11. Satırına bakmalarını söyleyin, not edin ve onlardan öğrenimle ilgili masraflar veya kesintiler, öğrenci kredisi faizleri, kiralık mülklerden silinen zararlar veya serbest meslek vergileri hakkında bilgi vermelerini isteyin. yıl içinde ödenir.  

MAGI'leri gelir eşiğinin altındaysa, hak sahibidirler ve birlikte bir plan yapabilir ve sonsuza kadar mutlu yaşayabilirsiniz. Gelirleri gelir eşiğinin altında değilse vergi avantajlı emeklilik planlarına yatırım yapabilecekleri başka yollar önerin. 

Roth IRA'ları için çok yüksek olan MAGI'ye sahip müşteriler, çalışma hayatları boyunca bir Roth'ta tasarruf etmek için arka kapı Roth IRA stratejisini kullanabilirler. 50 yaşın üzerinde olmaları durumunda telafi katkılarından yararlanmalarını tavsiye etmeyi unutmayın.

Ayrıca, müşterinizin halihazırda katıldığı veya işvereni aracılığıyla katkıda bulunabileceği 401(k) planlarını inceleyerek müşterinizin güvenini kazanmak için bu fırsatı değerlendirebilirsiniz.

Çoğu durumda, uygun şekilde tahsis edilmiş bir 401(k)'ye katılan müşterilerin ayrıca bir arka kapı IRA stratejisi uygulamasına gerek yoktur. 

Müşteri: “Roth'umda Hangi Ürünleri Kullanmalıyım?”

Müşteriniz size kapsamlı bir yatırım tecrübesiyle gelmediği veya YouTube'da ciddi saatler araştırma yapmadığı sürece, müşterilerinize yatırım seçenekleri hakkında bilgi vermek onlar için pek bir şey ifade etmeyecektir. Müşterilerinize Seri 7'nin tamamını yeniden anlatmadan, onlara varlıkları ve piyasa tepkilerini göstermenin en kolay yolu, geçmiş performansa dayalı örnek portföyler oluşturmaktır.  

Bu durumda, müşterinizin risk toleransını ve zaman çizelgesini toplantınızdan önce hazır bulundurmak, bu soruya ve piyasa performansıyla ilgili her türlü soruya hazırlanmanıza yardımcı olacaktır. Müşteriniz gelmeden önce, mevcut risk toleransları dahilinde farklı varlık tahsislerine sahip portföyler oluşturun. 

Güvenilir bir danışman olarak, emeklilik yaklaştıkça varlıklarını daha muhafazakar veya gelir getirici ürünlere yeniden tahsis ederek müşterilerinizi portföylerindeki riski azaltma konusunda eğitme fırsatına sahipsiniz.

Müşteri: “Eşim ve Ben Tasarruflarımızı Nasıl Maksimuma Çıkarabiliriz?”

Roth IRA'lar bireysel hesaplardır, ancak müşterinizin yatırım stratejisi eşiyle işbirliğine dayalı olabilir. Müşterilerinizin istihdam durumlarını, bireysel risk toleranslarını ve zaman çizelgelerini bilmek, onların kolektif gelecekleri için strateji oluşturmanıza yardımcı olacaktır.  

Her iki eşin de gelir elde ettiği müşteri ekipleri için bireysel risk toleranslarına göre örnek portföyler hazırlamalısınız. Roth IRA'larını yıllık olarak maksimuma çıkarmanın dolar maliyet ortalamasından ve bileşik faizin etkisinden nasıl fayda sağlayacağını vurgulamayı unutmayın. Tepeden aşağı yuvarlanan eski kartopu benzetmesini biliyor musun? Artık onu arka cebinizden çıkarmanın zamanı geldi. 

Kazanılmış geliri olmayan bir eşin de Roth IRA'ya sahip olabileceğini unutmamak önemlidir. Toplantınıza hazırlanırken geliri olmayan eşiniz için örnek bir portföy oluşturun. Müşterinizin ihtiyaçlarını önceden tahmin ederek ve geleceklerine nasıl hazırlanabileceklerini göstererek danışmanlık hizmetlerinizi geliştirebilirsiniz. Bu, özellikle gelir elde etmeyen eşler için çok önemlidir çünkü bazı danışmanlar onların hedeflerini ve risk toleranslarını dikkate almazlar.  

Yatırımlarla tasarrufları en üst düzeye çıkarmak, müşterilerinize daha fazla tasarruf etmelerini söylemekten daha fazlasını içerir. Müşterilerinizin portföylerinin, risk toleranslarının tüm büyümeden yararlanmasını sağlamak, onları hedef direğine birkaç santim daha yaklaştıracaktır.

Bu aynı zamanda müşterilerinizin, varlıklarının uygun şekilde tahsis edildiğinden ve yeteneklerinin tamamıyla katıldıklarından emin olmaları durumunda, işveren sponsorluğundaki planlardan herhangi birini gözden geçirme fırsatıdır. 

Müşteri: “Emekli Olma Zamanı Geldiğinde Bu Parayı Almam Gerekir mi?”

Gerekli minimum dağıtımlar (RMD'ler), birçok yatırımcı için endişe kaynağı olabilir ve müşteriler, IRS düzenlemeleri gerektirdiğinde para çekmek zorunda kalma endişesiyle size yaklaşabilir. Bu sorunu çözmek için IRS düzenlemeleri konusunda güncel kalmak çok önemlidir.

Roth IRA'lara ve belirlenmiş Roth hesaplarına gelince, kurallar karışıktır. Roth IRA'lar için genellikle sahibinin ölümünden sonrasına kadar RMD'lere gerek yoktur. 2024'ten itibaren 401(k) veya 403(b) planındaki belirlenmiş Roth hesapları için RMD'ler gerekli değildir ancak 2022 ve 2023 için RMD kurallarına uymak zorundadır. İleriye baktığımızda, bir Roth IRA veya belirlenmiş Roth hesabı bir başka hesaba aktarıldığında yararlanıcıya 10 yıl içinde dağıtılması gerekir. 

Müşterilerinize emeklilikteki paralarının durumu hakkında güvence verdikten sonra, onlara emekli olduklarında 401(k)'larını Roth IRA'larına devretme Paskalya yumurtasını da sunabilirsiniz.

Müşterilerinizi gerçekten dinlemek ve bireysel bir plan hazırlamalarına yardımcı olmak dışında yapabileceğiniz en önemli şeylerden biri, bileşik faizin etkisini açıklamaktır. Olağanüstü emeklilik planlarını emeklilikte birleştirmek, kartopunun büyümesine ve sonunda yokuş aşağı yuvarlanmasına ve daha fazla kar toplanmasına neden olacaktır.  

Örnek portföylerini randevularından önce oluşturduğunuzda, emeklilikten sonra daha fazla para eklemeyecekleri veya para çekmeyecekleri bir portföy işletin. Bu örnek bileşik faizin gücünü gösterecektir. Roth IRA'lar, emeklilik yıllarında paraya ihtiyaç duymayan müşteriler için emeklilik planları ve önemli bir emlak planlama aracıdır. 

Müşteri: “Emekli Olmadan Beklenmedik Bir Şekilde Geçersem Bu Paraya Ne Olur?”

Günlük uygulamalarınızda IRS'nin dağıtım, devretme ve transfer kuralları hakkında güncel bilgilere sahip olmanız zorunludur. Kuralları biliyorsanız, müşterileriniz için bu soruyu istediğiniz zaman cevaplayabilirsiniz. Ancak sevdiklerine bakılacağına dair onlara güvence vermek daha karmaşıktır.

Emeklilik planlaması gibi uzun vadeli hedefler, danışmanlara müşterilerle zamanla olgunlaşan ilişkiler kurma şansı sunar. Bir danışman olarak, müşterinizin hedeflerini, risk toleransını ve zaman çizelgesini periyodik olarak kontrol edip yeniden değerlendirmekten ve varlıklarını buna göre yeniden tahsis etmekten siz sorumlusunuz.

Bu yeniden toplanma dönemlerinde, yararlanıcılarının her zaman güncel bilgilere sahip olmasını da sağlamalısınız.

Özellikle sağlıklı yatırımcılar için incelemelerde onaylanan yararlanıcıları gözden kaçırmak kolaydır. Ancak finansal planlamanın bu kısmını ihmal etmek hayatta kalanlar için baş ağrısı yaratabilir. 

Emeklilik planlaması genel resmin küçük bir parçasıdır. Bu resim, ailenin hedeflerini ve her oyuncunun amaç ve isteklerinin takım içinde nasıl çalıştığını anlamayı içermelidir. Zamanla, müşterinizi tanıyarak ve yararlanıcılarının güvenini kazanarak gelecekle ilgili endişelerini azaltabilirsiniz.  

Alt çizgi

Finansal danışmanlık uygulamanızda Roth IRA'lar hakkında sorular sorulacak ve tavsiye edilecektir; bu sadece ne zaman olacağı meselesi. Enflasyonun getirdiği ekonomik belirsizlikler, Sosyal Güvenlik'in ömrüne ilişkin sorular ve birçok şirketin emekli maaşlarının feshedilmesi, emeklilik planlamasını müşterilerinizin hayatında her zamankinden daha önemli hale getiriyor. Bu hesapların tüm ayrıntılarını ve bunları yöneten düzenlemeleri anlamak, müşterilerinizin Roth IRA'ların kendileri için uygun olup olmadığına karar vermelerine yardımcı olmanıza yardımcı olabilir.