Você tem uma carteira cheia de cartões de crédito: Isto é um desastre de pontuação de crédito?.

Publicado 15 dias atrás

Ter vários cartões pode afetar sua pontuação de crédito de várias maneiras

Os cartões de crédito são uma ótima maneira de tornar as compras mais convenientes. Muitas vezes, ter um cartão de crédito é suficiente, mas diferentes cartões de crédito podem atender a diferentes hábitos de consumo, como cartões de prêmios de viagens para viajantes frequentes. Mas você pode ter muitos cartões de crédito?

Saiba como ter cartões de crédito pode afetar sua saúde financeira e também quantos cartões de crédito podem ser considerados “demais” para suas circunstâncias.

Principais conclusões

Ter muitos cartões de crédito abertos não prejudica sua pontuação de crédito, mas abrir muitos cartões novos pode prejudicar um pouco seu crédito, reduzindo a idade média de suas contas.
Por outro lado, sua pontuação pode aumentar com um novo cartão de crédito à medida que você diminui seu índice geral de utilização de crédito.
Ter várias contas ativas pode tornar mais difícil controlar os gastos e acompanhar as datas de vencimento dos pagamentos.
Fechar contas mais antigas pode aumentar a utilização do crédito e, eventualmente, diminuir a idade média das contas.

Como os cartões de crédito afetam sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é calculada com base em vários fatores:

Histórico de pagamentos: Este é o maior fator, representando 35% de sua pontuação de crédito. Embora leve em consideração todos os pagamentos mensais da dívida, os pagamentos com cartão de crédito são fundamentais. As empresas de cartão de crédito são as menos indulgentes quando os pagamentos atrasam e informam rapidamente as agências de crédito quando isso acontece.
Rácio dívida/crédito: Também conhecido como utilização de crédito, este rácio mede a sua dívida pendente em relação ao seu crédito disponível – basicamente, o quão perto você está dos limites de crédito de todos os seus cartões de crédito e linhas de crédito. A utilização do seu crédito conta 30% da sua pontuação de crédito; embora 30% ou menos seja uma boa faixa a ser alcançada, quanto menor for a utilização do crédito, melhor será para a sua pontuação de crédito.
Extensão do histórico de crédito: quanto mais tempo você tiver suas contas de crédito, melhor. Pessoas com excelente pontuação de crédito têm idade média de 11 anos para todos os seus cartões. Esta variável contribui com 15% da sua pontuação geral.
Novo crédito: sempre que você adiciona uma nova conta de crédito, sua pontuação de crédito pode cair alguns pontos – primeiro quando o credor faz uma consulta em seu relatório de crédito e depois quando a conta é realmente aberta. O novo crédito afeta 10% da sua pontuação.
Mix de crédito: os tipos de crédito que você possui contam para os 10% restantes de sua pontuação. As agências de crédito gostam de ver como você gerencia dívidas em diferentes tipos de contas de crédito, como cartões de crédito, contas de varejo, empréstimos parcelados, empréstimos para automóveis e hipotecas.

Quantos cartões você deve carregar?

O número de cartões de crédito que você possui e como você os utiliza pode ter um impacto direto em sua pontuação de crédito.

Se você é um novo usuário de cartão de crédito, pode se concentrar em construir um histórico de crédito com um ou dois cartões e pagar seu saldo integralmente todos os meses. Adicionar cartões de crédito para fins específicos, como um bom programa de recompensas ou melhores benefícios relacionados a viagens, também pode fazer sentido, desde que você os adicione gradualmente ao longo do tempo, em vez de todos de uma vez. No entanto, os efeitos da adição de novos cartões são menores em comparação com o seu histórico de pagamentos e utilização de crédito.

Se você usa cartões de crédito há vários anos e às vezes tem saldo, pode fazer sentido adicionar um cartão se ele tiver uma taxa de juros significativamente mais baixa. Você também pode transferir um saldo para um novo cartão que ofereça uma TAEG promocional de 0% para novos titulares de cartão. No entanto, você ainda precisa se concentrar em manter a relação dívida/crédito o mais baixa possível.

Em geral, muitas vezes é bom ter um cartão principal que você usa para a maioria dos gastos e talvez um ou dois como backup ou para fins especializados (como para uma categoria específica de gastos que é recompensada com pontos de bônus extras).

3.9

Esse foi o número médio de cartões de crédito por consumidor nos EUA em 2023, de acordo com a agência de relatórios de crédito Experian.

Quantos cartões de crédito são demais?

Se você acha que pode ter muitos cartões ou alguns que não usa mais, pode ficar tentado a começar a fechar contas, mas considere o impacto em sua pontuação de crédito. Fechar cartões de crédito mais antigos pode eventualmente encurtar seu histórico de crédito, o que pode prejudicar sua pontuação.

O histórico de pagamentos em contas encerradas eventualmente sai do seu relatório, o que também pode prejudicar sua pontuação. O fechamento de contas de cartão de crédito também reduz a quantidade de crédito disponível, o que pode prejudicar (ou seja, aumentar) seu índice de utilização de crédito se você tiver saldos pendentes.

É melhor deixar suas contas de cartão de crédito abertas e simplesmente guardá-las, a menos que você esteja pagando taxas anuais. Se você receber um aviso sobre inatividade do emissor do cartão, use esse cartão de vez em quando para evitar que a conta seja encerrada. Você também pode manter esse cartão de crédito como backup, especialmente se ele tiver um limite de crédito mais alto.

Outra opção para um cartão de crédito mais antigo que você não usa mais – e pode ter adquirido quando estava apenas começando e não tinha muitas opções – é perguntar ao emissor sobre como negociar um produto melhor, em vez de encerrar a conta imediatamente.

Perguntas frequentes (FAQ)

O que é uma boa pontuação de crédito?

Para sistemas de pontuação de crédito que usam uma escala de 300 a 850, como a maioria das pontuações FICO, uma pontuação “boa” é geralmente considerada 670 ou mais.

O que é um bom índice de utilização de crédito?

De modo geral, quanto menor a proporção, melhor. A Experian relata que um índice acima de 30% começa a ter um efeito mais significativo no seu crédito. Esse é um dos motivos pelos quais pode ser uma boa ideia pagar o saldo antes de solicitar uma hipoteca ou outro empréstimo importante. Sua pontuação de crédito pode ter um impacto na taxa de juros que será oferecida a você.

Como você pode descobrir sua pontuação de crédito?

Algumas empresas de cartão de crédito fornecerão sua pontuação de crédito gratuitamente se você for um cliente. Você também pode obter uma pontuação de crédito gratuita em várias fontes online.

O resultado final

Ter muitos cartões de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito em qualquer uma das seguintes condições:

Você não consegue acompanhar sua dívida atual.
Sua dívida pendente consome grande parte do crédito disponível; é melhor evitar mais de 30% de utilização.
Você adicionou muitos cartões em pouco tempo.
Falta diversidade em suas contas de crédito (ou seja, você não tem outros tipos de crédito em seu nome, como hipoteca, empréstimo para compra de automóveis, etc.).

Mas não comece simplesmente a fechar contas apenas para reduzir o número de cartões que você possui. Embora possa impedir você de gastar, não é provável que ajude na sua pontuação de crédito. Em vez disso, pague quaisquer saldos pendentes e planeje manter pelo menos o cartão mais antigo. Guarde-o em um local seguro que não seja sua carteira. Em seguida, basta usá-lo uma vez por ano ou mais para mantê-lo ativo e investigar opções para trocá-lo por um cartão melhor com aquele emissor.