Forçado a fazer um RMD? Onde colocá-lo para ganhar com segurança até 6%.

Principais conclusões

Se você teve que obter uma distribuição mínima obrigatória (RMD) de seu plano de aposentadoria que não precisa atualmente, aqui estão quatro ótimos lugares onde você pode obter um retorno alto e sem risco até querer usar os fundos:

• Contas de poupança de alto rendimento - A taxa máxima nacional é de 5,55%.
• Contas do mercado monetário - Isso acrescenta a emissão de cheques, com uma taxa máxima nacional de 5,35%.
• Certificados de depósito (CDs) - A taxa nacional mais alta atualmente é de 6,00%, mas você pode preferir uma taxa mais baixa com uma garantia mais longa.
• Títulos I - Os novos títulos I pagam 4,28% nos primeiros seis meses e sempre vencerão a inflação.

Orientaremos você em todos os quatro, para que você possa decidir qual deles – ou qual combinação – é melhor para seus fundos RMD ociosos.

O artigo completo continua abaixo dessas ofertas de nossos parceiros.

É um momento de sorte para quem tem dinheiro no banco

Quando a inflação disparou após a pandemia, a Reserva Federal implementou 11 aumentos rápidos e furiosos da taxa dos fundos federais entre março de 2022 e julho de 2023. Os aumentos históricos das taxas elevaram a taxa de referência do banco central para o seu nível mais alto desde 2000.

Isto é importante para os poupadores, uma vez que a taxa dos fundos federais influencia diretamente as taxas de juros pagas pelos bancos e pelas cooperativas de crédito. Como resultado da campanha agressiva do Fed, as taxas das contas de poupança, do mercado monetário e dos certificados de depósito (CD) também dispararam para os máximos dos últimos 20 anos.

Agora que a Fed se manteve num padrão de retenção desde Julho, algumas taxas baixaram, depois de atingirem um pico de queda. Mas o que você pode ganhar com dinheiro no banco ainda é notável. Portanto, se você tivesse que obter uma distribuição mínima exigida (RMD) de sua conta de aposentadoria, mas apenas tivesse os fundos sem uso, teria uma abundância de opções para ganhar até 6% sobre esses fundos – e praticamente sem risco.

Contas de poupança de alto rendimento mantêm o dinheiro acessível

Uma das maneiras mais fáceis de obter um grande retorno sobre os fundos RMD de que você não precisa no momento é despejá-los em uma das melhores contas de poupança de alto rendimento do país. Classificamos as opções mais bem pagas todos os dias úteis, e a taxa máxima é atualmente de 5,55% APY. Essa não é apenas a taxa mais alta que vimos em uma conta poupança disponível nacionalmente, mas 19 contas adicionais estão pagando taxas de 5,15% a 5,50% APY.

No lado negativo, as taxas das contas poupança são variáveis, por isso não oferecem garantia de taxas para o futuro. Não há forma de saber quanto uma determinada conta poupança pagará no final deste ano ou em 2025, pois depende do que a Fed fizer com a sua taxa de referência. Mas, por enquanto, as contas de poupança de alto rendimento estão em alta, o que poderá durar mais alguns meses.

Todas as instituições seguradas pelo governo federal são igualmente seguras

Todas as instituições que oferecemos para poupança, mercado monetário e contas de CD são seguradas pelo governo federal: pelo FDIC para bancos ou pelo NCUA para cooperativas de crédito. Isso significa que seus depósitos de até US$ 250.000 por pessoa e por instituição são protegidos pelo governo federal no caso improvável de falência de uma instituição.

Contas do mercado monetário adicionam emissão de cheques

Se você deseja manter alguns de seus fundos acessíveis para saques fáceis, mas deseja a opção de emitir cheques em papel, as contas do mercado monetário são a sua resposta. Uma conta do mercado monetário se comporta como uma conta poupança, mas com o recurso adicional de emissão de cheques. Tal como uma conta poupança, muitas contas do mercado monetário – embora não todas – limitam o número de levantamentos que pode fazer num mês.

Às vezes, a melhor taxa do mercado monetário é superior à melhor taxa da conta poupança de alto rendimento. Mas ultimamente, é mais frequente o contrário – tal como acontece agora, com a melhor taxa do mercado monetário a atingir os 5,35%. Parte da explicação é que há muito mais contas de poupança de alto rendimento no mercado – e, portanto, uma concorrência mais acirrada entre elas em termos de taxas. Mas se emitir cheques é um recurso que você valoriza, ganhar um pouco menos com uma conta de primeira linha no mercado monetário ainda é uma ótima opção.

CDs garantem uma das taxas atuais por meses ou anos

Para os aforradores, um dos subprodutos mais felizes da campanha agressiva de subida das taxas da Fed foi o facto de ter levado os bancos e as cooperativas de crédito a aumentar dramaticamente – e continuar a aumentar – as taxas de juro pagas sobre os certificados de depósito (CD). Como resultado, comprar nossa classificação diária dos melhores CDs nacionais leva você a dezenas de opções para ganhar 5,00% ou mais em prazos de até três anos.

Na verdade, você pode até ganhar um APY impressionante de 6,00% agora, embora o prazo do CD nesta oferta destacada da Nuvision Credit Union seja relativamente curto, 10 meses. Ainda assim, se você puder gastar alguns de seus fundos RMD até a próxima Páscoa, essa taxa de 6,00% é atualmente imbatível.

Seja qual for o termo que você escolher, os CDs oferecem uma excelente proteção agora contra os cortes previstos nas taxas do Fed. Quando você abre um CD, sua taxa fica bloqueada até o término do prazo do CD. Portanto, mesmo que o Fed comece a cortar as taxas de juros, a sua taxa de CD será garantida até o vencimento.

Com possíveis cortes nas taxas do Fed no horizonte para 2024 e além, os CDs de longo prazo são uma jogada inteligente agora. Você estará sacrificando um pouco a taxa atual, mas em vez de expirar no próximo ano, quando as taxas de novos CDs caírem, seu CD plurianual poderá continuar entregando dividendos até 2027 ou além.

Cuidado com a penalidade de retirada antecipada

Certifique-se de escolher o prazo do seu CD com sabedoria, pois com confiança você poderá manter os fundos em depósito até a data de vencimento do CD. Se, em vez disso, você descobrir que precisa sacar os fundos antecipadamente, receberá uma penalidade de retirada antecipada, o que reduzirá seus ganhos.

I Bonds oferecem proteção contra inflação por até 30 anos

Os títulos I recebem esse nome porque são estruturados para pagar uma taxa que acompanha a inflação. Isso os torna uma maneira infalível de garantir que suas economias sempre superem o que você perderá com os aumentos inflacionários dos preços.

Isto talvez seja mais verdadeiro para investidores de longo prazo – como aqueles que estão reformados ou que se aproximam do estatuto de reformados e que pretendem manter algumas poupanças num veículo de poupança seguro e previsível. Os títulos I podem ser mantidos por até 30 anos, com taxa de juros ajustada semestralmente com base na tendência mais recente da inflação.

Neste momento, os títulos I recém-emitidos estão pagando 4,28% nos primeiros seis meses. Se essa taxa aumentará ou diminuirá dependerá do que a inflação fará nos próximos meses. O próximo anúncio de taxa será feito em 1º de novembro.

Um total de US$ 10.000 em títulos eletrônicos I pode ser adquirido a cada ano, por pessoa. Além disso, aqueles que devem dinheiro de volta em sua declaração de imposto de renda podem comprar até US$ 5.000 a mais em títulos de papel I usando seu reembolso. Alguns investidores mais velhos compram regularmente entre US$ 10.000 e US$ 15.000 em títulos I todos os anos, armazenando-os até precisarem do dinheiro – sabendo que sempre obterão um retorno que supera a inflação.

18 Melhores taxas de CD para junho de 2024: até 6,00% APY Melhores contas de poupança de alto rendimento para junho de 2024 – até 5,55% Melhores taxas de contas do mercado monetário para junho de 2024 – até 5,35%

Como encontramos as melhores economias e taxas de CD

Todos os dias úteis, a Propedia rastreia os dados de taxas de mais de 200 bancos e cooperativas de crédito que oferecem CDs e contas de poupança a clientes em todo o país e determina classificações diárias das contas com maiores pagamentos. Para se qualificar para nossas listas, a instituição deve ser segurada pelo governo federal (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito) e o depósito inicial mínimo da conta não deve exceder US$ 25.000. Também não é possível especificar um valor máximo de depósito inferior a US$ 5.000.

Os bancos devem estar disponíveis em pelo menos 40 estados para se qualificarem como disponíveis nacionalmente. E embora algumas cooperativas de crédito exijam que você doe para uma instituição de caridade ou associação específica para se tornar membro, se você não atender a outros critérios de elegibilidade (por exemplo, você não mora em uma determinada área ou não trabalha em um determinado tipo de trabalho), excluímos cooperativas de crédito cujo requisito de doação seja de US$ 40 ou mais. Para saber mais sobre como escolhemos as melhores tarifas, leia nossa metodologia completa.