6 erros ao escolher um empréstimo que pode deixar você com cabelos grisalhos.

Quando você precisa de dinheiro com urgência ou para grandes compras, um empréstimo é uma opção razoável. Como obtê-lo para devolver com precisão o valor total - descobriremos junto com o mercado financeiro “Banki.ru”.

O que é melhor não fazer

Erro nº 1. Faça o primeiro empréstimo que encontrar

O principal objetivo de qualquer organização financeira é obter lucro. Mais de um especialista em marketing trabalha nisso, então um anúncio brilhante com condições agradáveis ​​​​à primeira vista pode literalmente gritar para potenciais mutuários: “Não há tempo para explicar, temos que aceitar!”

Na verdade, o mercado financeiro nesse sentido não é muito diferente do habitual: antes de assinar o acordo, você deve “dar uma volta e dar uma olhada”. Não há necessidade de ter medo de procedimentos de registro complexos. Se em um banco é oferecido um negócio sem certificados e fiadores, e em outro você precisa passar um pouco pelas autoridades, mas consegue taxas e prazos mais confortáveis, é melhor optar pelo segundo.

Estudar os termos e condições de uma instituição financeira é um passo importante antes de escolher um empréstimo. Para economizar tempo na pesquisa e não perder opções com taxas baixas, você pode usar o “Assistente de seleção de empréstimos” gratuito do mercado financeiro Banki.ru. Ele mesmo selecionará as melhores ofertas. Basta preencher o formulário e clicar nas opções de sua preferência. O aplicativo irá para vários bancos ao mesmo tempo. Você receberá soluções em 15 minutos. Você pode solicitar um empréstimo diretamente no site do marketplace.

Aprender mais

Erro nº 2: prestar atenção apenas na taxa de juros

Procurar taxas de juros baixas é uma estratégia normal. Os bancos também sabem disso, então esse ponto muitas vezes se torna o principal recurso de marketing. Mas as poupanças têm limites à sua adequação. Se você perceber que as taxas do banco para programas semelhantes são muito inferiores à média do mercado, isso deve alertá-lo. Para não perder rentabilidade com esses programas, via de regra, são utilizados pagamentos ocultos. Por exemplo, cobram comissões ou incluem no empréstimo seguros que o cliente não necessita. E, neste caso, a baixa percentagem do folheto publicitário pode, de facto, estar longe de ser a opção mais rentável.

Para ter uma ideia real de quanto dinheiro você terá que pagar, você pode pedir ao banco o PSK – o custo total do empréstimo. Geralmente inclui:

• o valor principal que você receberá em mãos;
• juros pela utilização do empréstimo;
• custos adicionais que serão especificados no contrato, incluindo o custo dos seguros e comissões relacionados.

Erro nº 3. Não estudar o produto de empréstimo

Digamos que uma pessoa precise de dinheiro para comprar um carro para trabalhar como taxista. Ele planeja fazer um empréstimo para comprar um carro e pagar com tranquilidade o custo da compra e os juros, ganhando dinheiro nas viagens. No banco, o mutuário aprende que a transação só ocorrerá se uma apólice de seguro abrangente e cara for emitida para todo o prazo do contrato de empréstimo, e você pode esquecer completamente os planos de ganhar dinheiro com o carro. Até que o proprietário pague, o carro permanecerá propriedade do credor. Os táxis são uma zona de risco e os bancos não gostam de correr riscos. Se o mutuário tivesse estudado previamente esta questão, teria procurado outro produto de empréstimo para o seu propósito, por exemplo o leasing.

Erro nº 4: não ler documentos

Parece que isso não faz sentido, porque os contratos são padronizados e apenas mudam os dados do mutuário e o valor. Sim, ninguém permitirá que você faça alterações em pontos problemáticos, mas olhar mais de perto o texto escrito em letras pequenas ainda é útil. No contrato você saberá em que casos terá que reembolsar o valor total, de acordo com qual esquema são calculados os juros e para que, além do atraso no pagamento, estão previstas multas.

Por exemplo, as nuances do seguro obrigatório muitas vezes permanecem um ponto cego para o mutuário. A mesma hipoteca não será concedida sem apólice de seguro imobiliário. Ele precisa ser renovado uma vez por ano, mas com uma ressalva importante: o banco deve receber os novos documentos antes que os antigos expirem. Caso contrário, ele terá o direito de aumentar o pagamento do empréstimo ou aplicar multa.

Erro nº 5: escolher grandes pagamentos mensais

Via de regra, você deseja pagar um empréstimo rapidamente. Portanto, os mutuários escolhem um valor desconfortável de pagamentos: dizem, é melhor viver alguns anos, apertando o cinto, mas depois você pode viajar novamente, praticar hobbies e economizar para a velhice. Como resultado, só há dinheiro suficiente para o essencial e a qualidade de vida diminui junto com o seu humor.

Nesse caso, você deve prestar atenção ao prazo do empréstimo e aguardar alguns meses adicionais. Você pode pagar dívidas antecipadamente com o valor planejado inicialmente. Mas se você precisar de dinheiro para outras despesas, o pagamento do contrato não irá arruiná-lo.

Erro nº 6: não levar em consideração os riscos pessoais

A beleza de um empréstimo é que ele permite que você obtenha o item desejado imediatamente, em vez de economizar durante anos. Mas aqui reside o maior problema. Se uma pessoa tiver 10 rublos no bolso, ela apenas os gastará. E se não houver dinheiro, mas houver uma chance de conseguir 1.000 rublos, os pedidos aumentam.

Na primavera, o Banco da Rússia calculou que os mutuários deviam aos bancos 1.109 bilhões de rublos. Esse valor sugere que muitas pessoas superestimam suas capacidades financeiras e não levam em conta as reviravoltas na vida que exigem dinheiro: casamentos, quebras de carro ou uma ida inesperada ao dentista. Se você está planejando contrair um empréstimo, você precisa calculá-lo de forma que tais circunstâncias não possam afetar criticamente suas finanças. Especialistas do Banco Central aconselham: os pagamentos mensais de todas as dívidas não devem ultrapassar 30% da receita. Mas aqui depende muito, na verdade, da renda. Se o dinheiro restante for suficiente apenas para alimentação, viagens e serviços públicos, esse é um motivo para reconsiderar o custo do empréstimo.

Como sair das dificuldades financeiras

Crie um cronograma de pagamento

Isto é especialmente necessário se você tiver vários empréstimos. Muitas vezes, os atrasos surgem por simples descuido: por exemplo, uma pessoa pagou uma hipoteca, depois saiu de férias e perdeu o prazo para um empréstimo ao consumidor.

Nessa situação, você deve ler atentamente todos os papéis que recebeu dos bancos e anotar o que é importante: o valor e o prazo dos pagamentos mensais, bem como as datas de prorrogação dos contratos de seguro. Se você tem medo de se confundir, instale um aplicativo mobile que acumula dívidas. Por exemplo, o “Reembolso do empréstimo” gratuito está disponível na AppStore e no GooglePlay.

A propósito, você não deve relaxar após seu último pagamento ao banco. Podem surgir pequenos pagamentos insuficientes, pelos quais serão acumuladas penalidades ao longo do tempo. Portanto, após o pagamento final, visite o credor e peça um documento oficial de encerramento do empréstimo.

Reestruturar dívida

Se por algum motivo você não conseguir cumprir o valor do pagamento mensal, entre em contato com o banco e tente negociar uma alteração nos termos. Normalmente, essas são condições de reembolso do empréstimo, mas em alguns casos pode ser oferecido a você um esquema individual. Digamos que você pague apenas juros por alguns meses ou converta um empréstimo em moeda estrangeira em rublos russos.

A reestruturação do prazo ajudará no momento, mas esta não é a estratégia mais lucrativa: muito provavelmente, você pagará a mais do que planejou. Portanto, assim que a situação financeira melhorar, comece a pagar o empréstimo antes do prazo.

Peça um adiamento

Na primavera de 2023, a Duma do Estado adotou um projeto de lei que prorroga as férias de crédito para cidadãos, empresários individuais e pequenas e médias empresas até ao final do ano. O banco pode congelar os pagamentos obrigatórios por um período máximo de 6 meses se o rendimento do mutuário tiver diminuído 30% ou mais.

As férias são concedidas para todos os tipos de empréstimos emitidos antes de 1º de março de 2022, mas para cada um deles você pode solicitar o adiamento apenas uma vez. Esta oportunidade está disponível para aqueles cujo valor do empréstimo não ultrapasse os limites estabelecidos:

• para um empréstimo ao consumidor - 300 mil rublos;
• para um empréstimo de carro - 600 mil rublos;
• para uma hipoteca - de 3 a 6 milhões de rublos, dependendo da região em que o imóvel está localizado.

Refinanciar um empréstimo antigo ou contratar um novo

Naturalmente, para saldar dívidas. Isso vai ajudar caso você não tenha atrasado nenhum pagamento: com um bom histórico de crédito, o banco pode oferecer condições mais favoráveis.

Refinanciar é essencialmente refinanciar: sua dívida antiga é encerrada e uma nova é aberta. Portanto, tal medida deve ser considerada no primeiro ou segundo ano de um empréstimo problemático. Digamos que o período de reembolso seja de cinco anos. O mutuário efetuou pagamentos com precisão durante três anos, mas no quarto ano algo deu errado. Durante este período, a maior parte do empréstimo já foi reembolsada, pelo que a probabilidade de pagamento indevido nas novas condições é elevada. Você começará novamente a reembolsar o empréstimo recém-recebido com juros, e poderão surgir despesas adicionais, por exemplo, para reemissão de documentos.

A propósito, se você tiver vários empréstimos, ao refinanciar ou solicitar um novo empréstimo, poderá combiná-los em um - isso facilitará o controle de despesas.

Você pode refinanciar ou obter um novo empréstimo em qualquer banco, não apenas onde você já pegou dinheiro. O Assistente de Seleção de Empréstimos do Banki.ru irá ajudá-lo a encontrar as melhores condições. Junto com propostas de instituições financeiras, você receberá exemplos de cálculos levando em consideração taxas, prazos e mensalidades. Além disso, o serviço mostrará o pagamento a maior total, incluindo os juros acumulados.

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