5 maneiras de pedir dinheiro emprestado: escolha a mais lucrativa.

Publicado 15 dias atrás

Não existe uma ferramenta única adequada para todas as situações da vida.

1. Empréstimo bancário

Trata-se de todo um grupo de instrumentos financeiros, que inclui empréstimos ao consumidor, empréstimos para automóveis e hipotecas. Normalmente, os mutuários esperam receber quantias significativas para grandes compras. Aqui estão as principais vantagens dos empréstimos bancários.

Grande soma. Via de regra, será suficiente para uma compra grande.
Longo prazo. Você pode contrair um empréstimo por seis meses, um ano, alguns anos e até várias décadas quando se trata de uma hipoteca.
Porcentagem baixa. Em comparação com cartões de crédito, empréstimos de organizações de microfinanças e casas de penhores, as taxas bancárias são mais baixas.

Em 2024, as organizações de crédito russas oferecem-se para retirar dinheiro destas condições.

Empréstimos ao consumidor em dinheiro. Se você comparar ofertas de diferentes bancos, poderá ver uma ampla variedade de taxas. Variam de 13 a 60% ao ano e dependem do valor do empréstimo e da disponibilidade de garantias. Segundo o Banco Central, a taxa média dos empréstimos de até um ano é de 22,5–27%. Para empréstimos por um período superior a um ano - 16–18%.
Empréstimos para automóveis. Aqui, a taxa média de um empréstimo de carro por até um ano varia de 8 a 14%. Mas se você levar em conta alguns anos, já é visivelmente mais alto - 16–18%.
Hipoteca. A taxa média de empréstimo para aquisição de imóveis em 2024 é de 8,4%.

Mas apesar de todas as vantagens, os empréstimos bancários apresentam características que alguns clientes consideram desvantagens:

É necessário um bom histórico de crédito. Quanto maior for o montante do empréstimo, mais atentos os bancos poderão estar às ações anteriores do mutuário. Mas se você já usou empréstimos antes e sempre pagou suas dívidas em dia, não se preocupe.
Para um empréstimo grande, pode ser necessária uma garantia. Às vezes, um excelente histórico de crédito não é suficiente e o banco deseja garantias adicionais. Nesse caso, ele pode fornecer uma quantia significativa, mas apenas para segurança patrimonial. Por exemplo, imóveis. Os valores que o banco está disposto a emitir com e sem garantia diferem significativamente.
Você precisa apresentar muitos documentos. Por exemplo, ao solicitar uma hipoteca, além do passaporte, uma instituição financeira pode solicitar o SNILS, uma cópia da sua carteira de trabalho e um comprovante de rendimentos.
Longo tempo de processamento para aplicativos. Normalmente os bancos consideram as solicitações em até 5 dias úteis, mas pode demorar mais.
Possível recusa. O banco pode não lhe conceder nenhum empréstimo ou oferecer um valor menor do que o esperado.

Portanto, você deve entrar em contato com o banco quando precisar de uma grande quantia por um longo período de tempo. Por exemplo, para a compra de um apartamento, um carro ou um conjunto de móveis, para reparações, para formação. Outra opção de utilização desta ferramenta é refinanciar diversos empréstimos contraídos anteriormente. Neste caso, todos os seus empréstimos anteriores são combinados e a taxa de juros pode ser reduzida.

2. Cartão de crédito

É usado quando você precisa de dinheiro rapidamente e pode devolver a quantia necessária durante o período de carência. Vantagens dos cartões de crédito:

O dinheiro será creditado em sua conta imediatamente. Você pode usá-los imediatamente para pagamentos que não sejam em dinheiro. Geralmente você pode receber um cartão de plástico em 1–2 dias.
Há um período de carência. Isso permitirá que você evite pagar juros sobre dinheiro emprestado. Se você devolver o valor total dentro do prazo estabelecido pelo banco, não pagará um centavo a mais. Normalmente, o período de carência, ou período de carência, dura de 30 a 120 dias.
O reembolso é fornecido para compras. Se você pagar em supermercados, academias de ginástica ou clínicas com cartão, o banco devolverá 1% do seu gasto. Para algumas categorias de bens ou na compra de bancos parceiros, o cashback pode ser maior - até 10 ou até 30%. Todos os detalhes geralmente estão disponíveis no aplicativo de mobile banking.

Os cartões de crédito também têm desvantagens:

Montante de empréstimo relativamente pequeno. Se você usa os serviços de um banco há muito tempo, provavelmente poderá solicitar instantaneamente um cartão de crédito usando o aplicativo móvel. O limite de gastos do cartão já foi determinado pelo seu banco. Este valor depende de suas receitas e despesas regulares. Como regra, você pode emprestar várias dezenas de milhares de rublos sem problemas. Talvez o banco lhe ofereça quantias maiores - até várias centenas de milhares. O valor máximo depende do seu histórico de crédito. Se você pagar suas dívidas em dia, o banco poderá aumentar o limite atual, mas isso não acontecerá imediatamente.
Taxa de juros mais alta em comparação com empréstimos ao consumidor. Se você não tiver tempo para devolver o dinheiro durante o período de carência, o pagamento a maior pode ser significativo. A taxa média dos cartões de crédito varia de 25 a 40% ao ano.
Serviço de cartão de crédito pago. Existem cartões que não exigem despesas adicionais. Mas nem todos os bancos oferecem cartões de crédito gratuitos. Algumas organizações financeiras cobram de 500 a 3.500 rublos por ano pelos seus serviços.
Taxa de retirada de dinheiro. Algumas instituições financeiras não cobram por este procedimento. No entanto, existem cartões dos quais você pode sacar dinheiro em um caixa eletrônico apenas por 3–5% do valor.

Vale a pena considerar um cartão de crédito se você precisar urgentemente de dinheiro dentro de algumas dezenas ou pouco mais de cem mil rublos. Você pode usar esses fundos para pagar procedimentos médicos, treinamento e reparos de automóveis. Ou pague com cartão de crédito as compras diárias se suas economias acabarem por algum motivo. Mas antes de ativar o cartão, você deve certificar-se de que pode devolver o valor total ou pelo menos mais da metade durante o período de carência. Caso contrário, faz sentido pensar num crédito ao consumo, onde as taxas são mais baixas.

3. Empréstimo de uma organização de microfinanças

Esta ferramenta específica deve ser usada apenas quando o dinheiro é realmente necessário e urgente e não há outras maneiras de obtê-lo. As IMFs podem emitir empréstimos de até um milhão. Mas se você procurar ofertas de organizações semelhantes na Internet, verá que muitas delas estão prontas para oferecer aos clientes no máximo 30.000 rublos.

Esta ferramenta tem várias vantagens:

O dinheiro chegará ao cartão imediatamente. Muitas vezes, os pedidos de microcrédito são analisados por um robô e a transferência é enviada quase imediatamente após a solicitação.
Você pode contrair um empréstimo mesmo se tiver um histórico de crédito ruim ou nenhuma renda verificada. As organizações de microfinanciamento são frequentemente abordadas por pessoas a quem já foi negado um empréstimo pelos bancos.
O primeiro empréstimo de uma IMF às vezes pode ser obtido a 0%. Porém, desde que seja reembolsado dentro do prazo, o dinheiro deverá ser pago antes do dia e hora especificados, sem atrasar o pagamento nem por alguns minutos.

Prestamos especial atenção às desvantagens dos empréstimos de organizações de microfinanças:

A MFO cobra juros enormes. Esta é a principal desvantagem. A taxa máxima que os credores podem definir é limitada pelo Banco Central. Os credores não têm o direito de emitir um empréstimo com taxa superior a 0,8% ao dia; no ano esse valor será de 292%. Esta é uma quantia enorme. Se você fizer um empréstimo no valor de 30.000 rublos, depois de um ano, pagando a dívida em partes iguais todos os meses, você dará ao IMF 94.458 rublos. E além da taxa de juros, há também multas e multas por atraso.
Apenas um empréstimo está disponível com juros de 0%. Não será mais possível fazer um segundo nas mesmas condições - você terá que pagar a mais, mesmo que pague a dívida dentro do prazo.
A dívida deve ser paga dentro de um mês. Algumas IMFs pedem dinheiro emprestado por um período de 5 a 21 dias. Outros fazem um acordo por até 30 dias.

Portanto, você só deve contrair um empréstimo de uma IMF em uma situação desesperadora. Por exemplo, você precisava urgentemente de dinheiro para tratamento, faltava uma semana para o dia do pagamento. Mas o histórico de crédito está gravemente prejudicado; os bancos já recusaram repetidamente até mesmo um pequeno empréstimo. Ao mesmo tempo, é impossível pedir emprestado a amigos e conhecidos.

Somente como último recurso, quando todas as outras formas de encontrar dinheiro já tiverem sido tentadas, você poderá entrar em contato com uma IMF. Nesse caso, você deve contar apenas com uma pequena quantia e um curto período de tempo.

Importante: leia atentamente cada cláusula do contrato. Às vezes, os credores usam vários truques para cobrar penalidades, multas, taxas e outros encargos adicionais dos quais você talvez não esteja ciente. E não é altamente recomendável atrasar o pagamento nem que seja por meia hora. É melhor pagar um dia antes do prazo e garantir que o dinheiro seja creditado e a dívida quitada.

4. Empréstimo garantido por casa de penhores

Esta opção é adequada se você precisar de dinheiro com urgência e tiver um item valioso que não usará por muito tempo. Por exemplo, um colar caro com pedras preciosas. Ou um longo casaco de pele que você não usará de março a novembro. Você pode prometer qualquer coisa, exceto imóveis.

Vantagens de um empréstimo em uma casa de penhores:

Você receberá o dinheiro imediatamente. Leve o item para a casa de penhores, os avaliadores informam o valor que estão dispostos a pagar sob fiança e em um quarto de hora o dinheiro é seu. Via de regra, o valor estimado de um item será inferior ao valor de mercado.
Você definitivamente não será incomodado por cobradores de dívidas. Se você não puder pagar o empréstimo com juros, então, de acordo com o acordo, você deixará de ser o proprietário da coisa deixada como garantia.
Para solicitar um empréstimo, você só precisa de um passaporte. Não será solicitado nenhum comprovante de renda.

Mas também existem sérias desvantagens em ir a uma casa de penhores:

Alta taxa de juros. Supera diversas vezes os juros bancários. Em abril de 2024, a taxa média dos empréstimos em casas de penhores era de 88% ao ano.
Prazo de empréstimo curto. Você pode emitir um depósito por um ano, mas terá que pagar muito a mais. Portanto, esses empréstimos são geralmente contratados por um período de vários dias a um mês.

Você deve ir a uma casa de penhores se precisar de dinheiro com urgência, não conseguir cartão de crédito, mas tiver um item caro que não pretende usar por muito tempo. Lembre-se de que você precisará pagar a dívida rapidamente e dentro do prazo, caso contrário poderá perder seu imóvel.

5. Peça dinheiro emprestado a amigos

Este método é adequado em quase todas as situações. O principal é que você tenha amigos, parentes ou conhecidos a quem possa pedir um empréstimo. E eles concordariam em emprestar-lhe dinheiro em condições que agradassem a todos.

Você pode concordar com qualquer valor para o período que precisar. Bons amigos podem até lhe dar dinheiro sem juros. O mais importante é não esquecer essa dívida e saldá-la em dia.

Talvez haja apenas uma desvantagem em recorrer a amigos: você pode não encontrar uma pessoa que esteja disposta a lhe emprestar a quantia necessária. Portanto, se você precisa de dinheiro com urgência, esse tipo de empréstimo pode não ser adequado.

Escolha a opção que será mais lucrativa para você. Mas não importa a forma que você prefira conseguir um empréstimo, o principal é devolver o dinheiro em dia.