Existem empréstimos a 0% e como não pagar a mais ao banco por serviços desnecessários.

Verifique se há taxas ocultas e serviços extras desnecessários.

Os bancos ou organizações de microfinanças publicam frequentemente ofertas na Internet de empréstimos sem juros ou empréstimos sem pagamentos indevidos. Diremos se é realmente possível retirar a quantia necessária de uma instituição financeira e devolver a mesma quantia sem pagar a mais um único rublo.

Que pagamentos indevidos podem estar escondidos atrás de empréstimos bancários “sem juros”

Sim, às vezes as instituições financeiras prometem que não cobrarão juros sobre o empréstimo contraído. Mas podem exigir que o mutuário devolva mais do que o valor emitido por meio de serviços adicionais. Aqui estão as opções que uma pessoa que deseja receber dinheiro de uma instituição financeira pode enfrentar.

Taxa pelo serviço “parcelado sem juros”

O banco oferece a um cliente existente a transferência imediata de uma quantia não muito grande para seu cartão de débito - geralmente não excede 100 mil rublos. Chama essa opção de parcelamento e promete não cobrar juros. O dinheiro pode ser recebido por 3, 6, 9 ou 12 meses. A dívida deverá ser paga em parcelas mensais iguais.

Antes de contratar o serviço, você deve usar uma calculadora e calcular qual será o pagamento normal. Se você somar todas as contribuições, o número final pode ser maior que o valor emprestado. O fato é que muitas vezes o banco acrescenta uma “taxa de serviço de parcelamento” ao pagamento mensal. Como resultado, se o dinheiro for emprestado por um ano, o cliente poderá pagar a mais ao banco em 20–25%. Acontece que o mutuário ainda terá que desembolsar, e não importa como se chama esse pagamento a maior - “juros do empréstimo” ou “taxa de serviço”.

Às vezes, esses “parcelamentos” são realmente úteis: permitem que você receba dinheiro imediatamente. E faça a compra necessária - por exemplo, peça com urgência uma geladeira no mercado para substituir uma quebrada. Mas você deve entender que terá que pagar por essa urgência.

Seguro facultativo “em caso de perda de rendimentos”

Essa opção é frequentemente encontrada, por exemplo, por quem deseja pagar por cursos online caros. A empresa vendedora se oferece para contrair um empréstimo em um banco, prometendo que a instituição financeira simplesmente dividirá o valor total em 6 ou 12 partes dependendo do prazo do empréstimo. E ele não pedirá mais um rublo.

A boa notícia é que o banco costuma fazer isso. Ou seja, oferece mesmo ao cliente parcelamento em 0%. Talvez os juros ao credor sejam pagos pela empresa que se oferece para adquirir o serviço. Mas há um possível problema aqui também.

Via de regra, uma instituição financeira se oferece para contratar um seguro adicional. Lembramos ao mutuário que é uma boa ideia proteger-se em caso de perda de rendimentos. Por exemplo, uma pessoa pode ser demitida repentinamente. Ele também pode ficar doente ou sofrer um acidente. Nessas situações, é improvável que ele consiga fazer pagamentos mensais com precisão. Portanto, o banco se oferece para emitir uma apólice de seguro. E em caso de situação de força maior, que o cliente deverá comprovar com documentos, a instituição financeira congelará os pagamentos.

Ou cancela totalmente a dívida - essa possibilidade também está prevista no contrato.

Claro, o cliente deve pagar pelo seguro. O valor total solicitado pelo banco é dividido em partes. Assim, os pagamentos mensais do empréstimo aumentam e o valor total pode aumentar em 20–25%. Ou seja, o empréstimo não é nada gratuito.

Para não pagar a mais, você pode recusar o seguro - basta clicar no botão apropriado ao preencher os documentos. Mas então pode aparecer na tela uma pergunta se o cliente tem certeza de que não precisa de proteção adicional.

Vamos supor que ele responda negativamente novamente. Mas é improvável que o banco fique para trás. E a pessoa verá uma mensagem de que, por exemplo, 87% dos que contraíram um empréstimo adicionaram um seguro e estão muito contentes por o terem feito. O número pode ser diferente, mas certamente mostra que a grande maioria aceitou a oferta. Isto significa que dificilmente vale a pena juntar-se a uma minoria irracional.

O cenário para diferentes bancos pode variar ligeiramente, mas o princípio fundamental é sempre o mesmo. O cliente é persistentemente levado a compreender que a tranquilidade vale o pequeno pagamento adicional. Mas você precisa saber que ainda pode recusar o seguro respondendo consistentemente “não” a todas as principais perguntas do banco. E então você realmente não pagará a mais. Ou seja, faça um empréstimo aos 0% prometidos.

Serviços adicionais que parecem parte obrigatória do contrato de empréstimo

Por lei, os bancos são obrigados a partilhar o custo do empréstimo e dos serviços adicionais. Como ser membro de um clube online, assinar materiais analíticos exclusivos e assim por diante. Todas as opções opcionais devem ser formalizadas em outro acordo ou incluídas em cláusulas separadas do contrato. Além disso, o mutuário deve ter o direito de não concordar com quaisquer serviços relacionados.

Mas às vezes, em um acordo com uma instituição financeira, as caixas de consentimento são colocadas antecipadamente ao lado de todos os pontos adicionais. Se uma pessoa ler o acordo na diagonal, ela pode não prestar atenção a essas marcas. E dará automaticamente sinal verde para aumentar sua contribuição mensal.

Outra opção: o contrato é elaborado de forma que você precise marcar uma caixa caso recuse ofertas adicionais.

E se você concordar, nenhuma marca será necessária. Isso é incomum e os mutuários muitas vezes ignoram esse truque e acabam pagando a mais. Portanto, lembremos a regra principal para a celebração de todos os acordos: cada ponto do documento deve ser estudado com atenção e não pular um único detalhe que suscite dúvidas.

Acontece que os consultores bancários online dizem que é oferecido a todos um acordo padrão. E novamente eles usam um argumento como: “92% dos nossos clientes concordam com essas adições - é tão conveniente, agradável, prestigioso”. Pois bem, para recusar opções opcionais, eles se oferecem para ir ao escritório. E acrescentam que as alterações ao contrato padrão só podem ser feitas na presença pessoal do cliente.

O cálculo aqui é simples: o mutuário não vai querer perder tempo indo até o banco e preferirá desembolsar uma pequena quantia. Se você não concordar com essa abordagem, ainda assim deverá visitar o escritório. Ou simplesmente escolha outra instituição financeira.

É possível obter um empréstimo a 0% de organizações de microfinanças?

Resposta curta: sim, você pode. Mas provavelmente apenas uma vez. E somente com a condição de não atrasar o pagamento em uma hora.

Muitas organizações de microfinanças oferecem aos novos clientes uma opção atraente: obter um primeiro empréstimo a 0%. Via de regra, estamos falando de uma pequena quantia, raramente ultrapassando 30.000 rublos. Normalmente, a dívida deve ser paga o mais tardar em um dia ou mesmo hora estritamente estabelecido. Pode ser necessário pagar em uma parcela.

É melhor saldar a dívida antecipadamente - pelo menos no dia anterior. E certifique-se de que o pagamento foi realizado e que não houve “falhas técnicas” que impediram que seu dinheiro fosse aceito.

Se o mutuário conseguir pagar em dia, ele realmente não pagará a mais um único rublo. Mas a MFO ainda se beneficia dessas ofertas gratuitas. Em primeiro lugar, o cliente pode voltar a pedir dinheiro e obter um empréstimo com juros. Em segundo lugar, muitas vezes as pessoas não têm tempo para pagar as suas dívidas a tempo. Então eles terão que pagar a mais.

É claro que, da próxima vez, se necessário, você poderá solicitar um empréstimo sem juros de outra organização de microfinanças. Mas não é fato que você receberá dinheiro novamente a 0%. Algumas organizações não concedem empréstimos sem juros a clientes que se candidataram a IMFs concorrentes pelo menos uma vez.

E o mais importante. Vale a pena escolher uma organização de microfinanças apenas na lista do Banco da Rússia - isso reduz a probabilidade de encontrar golpistas.

Como evitar pagamentos excessivos a bancos e organizações de microfinanças

Resumir. Se lhe for oferecido um empréstimo sem juros de um banco ou organização de microfinanças, você deve seguir regras simples:

• Verifique cuidadosamente todas as cláusulas do contrato.
• Certifique-se de entender cada ponto corretamente. Se você tiver a menor dúvida, faça perguntas aos consultores das instituições financeiras.
• Calcule o valor total usando uma calculadora e certifique-se de que não seja superior ao declarado originalmente.
• Certifique-se de esclarecer todas as condições que você precisa cumprir para evitar pagamentos indevidos.
• Sinta-se à vontade para recusar serviços adicionais de que não precisa.

E lembre-se de que você não precisa assinar o acordo imediatamente – você pode reservar um tempo para pensar e retornar à discussão em algumas horas. Ou até dias.