財布にクレジットカードがいっぱい入っています。これは信用スコアの災難でしょうか?.

ProPedia Community

出版された 15 日前

複数のカードを持つことは、いくつかの点であなたの信用スコアに影響を与える可能性があります

クレジットカードは、買い物をより便利にする素晴らしい方法です。クレジットカードを 1 枚持っていれば十分な場合が多いですが、頻繁に旅行する人向けの旅行特典カードなど、複数のクレジットカードがあれば、さまざまな支出習慣に対応できます。しかし、クレジットカードが多すぎることはあるのでしょうか?

クレジットカードを持つことがあなたの財務状況にどのような影響を与えるか、またあなたの状況ではクレジットカードの枚数が「多すぎる」と考えられるかどうかを学びます。

重要なポイント

多数のクレジットカードを保有していてもクレジットスコアは下がりませんが、多数の新規カードを開設すると、アカウントの平均年数が短くなるため、クレジットスコアがわずかに下がる可能性があります。
一方、全体的なクレジット利用率が下がると、新しいクレジットカードでスコアが上がる可能性があります。
複数のアクティブなアカウントがあると、支出を管理したり、支払い期日を追跡したりすることが難しくなる可能性があります。
古いアカウントを閉鎖すると、クレジット利用率が増加し、最終的にアカウントの平均年齢が下がる可能性があります。

クレジットカードがクレジットスコアに与える影響

あなたのクレジットスコアは、いくつかの要素に基づいて計算されます:

支払い履歴: これはクレジットスコアの 35% を占める最大の要因です。毎月の借金の返済額がすべて考慮されますが、クレジットカードの支払いが鍵となります。クレジットカード会社は支払いが遅れると最も厳しく、遅れるとすぐに信用調査機関に報告します。
負債対信用比率: 信用利用率とも呼ばれるこの比率は、利用可能な信用額に対する未払いの負債額を測定します。つまり、すべてのクレジットカードと信用枠の信用限度額にどれだけ近いかを示します。信用利用率はクレジットスコアの 30% を占めます。30% 以下を目指すのが妥当な範囲ですが、信用利用率が低いほど、クレジットスコアは良くなります。
クレジット履歴の長さ: クレジットアカウントの保有期間が長いほど、有利です。優れたクレジットスコアを持つ人のカード保有期間の平均は 11 年です。この変数は、全体のスコアの 15% を占めます。
新しいクレジット: 新しいクレジットアカウントを追加するたびに、クレジットスコアが数ポイント下がる可能性があります。最初は債権者がクレジットレポートを照会したとき、次にアカウントが実際に開設されたときです。新しいクレジットはスコアの 10% に影響します。
クレジットミックス: 保有しているクレジットの種類は、スコアの残りの 10% に影響します。信用調査機関は、クレジットカード、小売口座、分割払いローン、自動車ローン、住宅ローンなど、さまざまな種類のクレジットアカウントでどのように負債を管理しているかを確認したいと考えています。

カードを何枚持ち歩くべきでしょうか?

所有するクレジットカードの数とその使用方法は、クレジットスコアに直接影響を与える可能性があります。

クレジットカードを初めて使用する場合は、1 枚か 2 枚のカードでクレジット履歴を構築することに集中し、毎月残高を全額返済することができます。優れたポイントプログラムやより優れた旅行関連の特典など、特定の目的のためにクレジットカードを追加することも、一度にすべて追加するのではなく、時間をかけて徐々に追加するのであれば、理にかなっています。ただし、新しいカードを追加しても、支払い履歴やクレジット利用率に比べれば影響はわずかです。

数年間クレジットカードを使用していて、残高が残っている場合、金利が大幅に低いカードを追加するのが合理的かもしれません。また、新規カード所有者に 0% APR のプロモーションを提供する新しいカードに残高を移行することもできます。ただし、負債対クレジット比率をできるだけ低く保つことに重点を置く必要があります。

一般的に、ほとんどの支出に使用するメインのカードを 1 枚用意し、バックアップ用または特別な目的 (追加のボーナスポイントが付与される特定の支出カテゴリ用など) 用に 1 枚か 2 枚のカードを用意しておくと良いでしょう。

3.9

信用調査会社エクスペリアンによれば、これは2023年の米国消費者1人当たりのクレジットカード保有数の平均だ。

クレジットカードは何枚までなら多すぎるのでしょうか?

カードが多すぎる、またはもう使用していないカードがあると思われる場合は、アカウントを閉鎖したくなるかもしれませんが、クレジットスコアへの影響を考慮してください。古いクレジットカードを閉鎖すると、最終的にクレジット履歴が短くなり、スコアに悪影響を与える可能性があります。

閉鎖された口座の支払い履歴は最終的にレポートから削除され、スコアに悪影響を与える可能性があります。クレジットカード口座を閉鎖すると、利用可能なクレジット額も減少し、未払い残高がある場合はクレジット利用率に悪影響を与える（つまり、増加する）可能性があります。

年会費を払っていない限り、クレジットカードのアカウントは開いたままにして、これらのカードをしまっておく方がよいでしょう。カード発行会社から非アクティブに関する警告を受けた場合は、アカウントが閉鎖されないように、時々そのカードを使用してください。また、特にクレジット限度額が高い場合は、そのクレジットカードをバックアップとして保持することもできます。

もう使用していない古いクレジットカード（おそらく、始めたばかりで選択肢があまりなかったときに取得したもの）のもう 1 つの選択肢は、アカウントを完全に閉鎖するのではなく、発行者に、より良い製品へのアップグレードについて問い合わせることです。

よくある質問（FAQ）

良いクレジットスコアとは何ですか?

ほとんどの FICO スコアなど、300 から 850 のスケールを使用する信用スコアリングシステムの場合、「良好」なスコアは一般に 670 以上であると見なされます。

良いクレジット利用率とは？

一般的に、この比率は低いほど良いとされています。Experian の報告によると、比率が 30% を超えると、信用度に重大な影響が出始めます。これが、住宅ローンやその他の大きなローンを申し込む前に、残高を返済しておくのがよい理由の 1 つです。信用スコアは、提示される金利に影響を与える可能性があります。

自分のクレジットスコアはどうやって調べられますか?

一部のクレジットカード会社は、顧客であれば無料でクレジットスコアを提供します。また、さまざまなオンラインソースから無料でクレジットスコアを取得することもできます。

結論

多数のクレジットカードを所有すると、以下のいずれかの状況でクレジットスコアが低下する可能性があります。

現在の借金を返済し続けることができません。
未払いの債務は利用可能なクレジットの多くを消費します。30% を超える利用は避けるのが最善です。
あまりにも短い時間内にあまりにも多くのカードを追加しました。
クレジットアカウントに多様性がありません (つまり、住宅ローン、自動車ローンなど、自分の名前で他の種類のクレジットを持っていません)。

しかし、カードの数を減らすためだけに口座を閉鎖し始めてはいけません。支出は抑えられるかもしれませんが、クレジットスコアの向上にはつながりません。代わりに、未払いの残高をすべて返済し、少なくとも最も古いカードは保持する計画を立ててください。財布以外の安全な場所に保管してください。そして、1 年に 1 回程度使用してアクティブに保ち、その発行元のより良いカードと交換するオプションを検討してください。