RMD を強制的に受け取る？安全に 6% の利益を得るにはどこに預けるべきか.

重要なポイント

退職金プランから、現在は必要のない必須最低分配金 (RMD) を引き出さなければならない場合、資金を使用するまでリスクのない高収益を得られる 4 つの優れた場所を以下に示します。

• 高利回り普通預金口座 - 全国最高利率は 5.55% です。
• マネー マーケット アカウント - これに小切手発行が追加され、全国最高利率は 5.35% になります。
• 預金証書（CD） - 現在、全国最高金利は 6.00% ですが、より低い金利でより長い保証期間を希望される方もいらっしゃるかもしれません。
• I 債 - 新規 I 債は最初の 6 か月間は 4.28% の利回りとなり、常にインフレ率を上回ります。

4 つすべてについて説明しますので、どの方法、またはどの組み合わせが未使用の RMD 資金に最適かを判断できます。

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銀行に現金を持っている人にとっては幸運な時期です

パンデミック後にインフレが急上昇すると、連邦準備制度理事会は2022年3月から2023年7月の間にフェデラルファンド金利を11回も急激に引き上げた。この歴史的な利上げにより、中央銀行の基準金利は2000年以来の高水準にまで上昇した。

これは貯蓄者にとって重要です。なぜなら、フェデラルファンド金利は銀行や信用組合が支払う金利に直接影響を与えるからです。FRBの積極的なキャンペーンの結果、貯蓄口座、マネーマーケット口座、および預金証書（CD）口座の金利も20年ぶりの高水準に急騰しました。

連邦準備制度理事会が7月以来政策を据え置いているため、一部の金利は秋のピークを過ぎてから低下している。しかし、銀行に現金を預けておけば、依然として驚くほどの利益が得られる。したがって、退職金口座から必要最低分配金（RMD）を引き出さなければならなかったが、その資金を使わずに放置しておけば、その資金で最大6％の利益を得る選択肢が豊富にあり、しかもリスクはほとんどない。

高利回りの貯蓄口座で現金をいつでも利用できる

現時点では必要のない RMD 資金から大きなリターンを得る最も簡単な方法の 1 つは、国内最高の高利回りの貯蓄口座に資金を投入することです。当社は営業日ごとに最高の利回りのオプションをランク付けしていますが、最高利率は現在のところ年利 5.55% です。これは国内で利用可能な貯蓄口座でこれまでに見た中で最高の利率であるだけでなく、19 の追加の口座が年利 5.15% から 5.50% の利率を支払っています。

一方、貯蓄口座の金利は変動するため、将来にわたって金利が保証されるわけではない。今年後半や2025年に特定の貯蓄口座の金利がいくらになるかは、FRBが基準金利をどうするかによって決まるため、知るすべはない。しかし、今のところ、高利回り貯蓄口座の金利は高値圏にあり、この状態はあと数ヶ月続く可能性がある。

連邦政府が保険を掛けているすべての機関は同等に安全である

当社が貯蓄口座、マネー マーケット口座、CD 口座として紹介しているすべての機関は、連邦保険に加入しています。銀行の場合は FDIC、信用組合の場合は NCUA です。つまり、万が一機関が破綻した場合でも、1 人あたりおよび 1 機関あたり最大 250,000 ドルの預金が連邦によって保護されます。

マネーマーケット口座に小切手発行機能を追加

資金の一部を簡単に引き出しできるようにしておきたいが、小切手を発行するオプションも欲しいという場合は、マネー マーケット アカウントが最適です。マネー マーケット アカウントは普通預金口座とまったく同じように機能しますが、小切手を発行する機能が追加されています。普通預金口座と同様に、多くのマネー マーケット アカウント (すべてではありませんが) では、1 か月に引き出せる回数に制限があります。

最高のマネー マーケット レートが最高の高利回り普通預金口座のレートよりも高いこともあります。しかし、最近ではその逆のことが多くなっています。たとえば、現在、最高のマネー マーケット レートは 5.35% で最高になっています。その理由の 1 つは、市場には高利回り普通預金口座がはるかに多く存在し、そのため金利をめぐる口座間の競争が激しくなっていることです。しかし、小切手を発行することに価値を置くのであれば、少しだけ少ない利回りでトップ マネー マーケット アカウントを利用するのも、依然として優れた選択肢です。

CDは現在の金利を数か月または数年間確保します

貯蓄者にとって、FRBの積極的な利上げキャンペーンの最も嬉しい副産物の1つは、銀行や信用組合が預金証書（CD）の金利を大幅に引き上げ、そして引き上げ続けるきっかけとなったことです。その結果、当社の日刊ベストCDランキングで全国的に最も優れたCDを探すと、最長3年間で5.00%以上の利回りが得られる選択肢が数多く見つかります。

実際、Nuvision Credit Union のこの目立ったオファーの CD 期間は比較的短い 10 か月ですが、今すぐに 6.00% という驚異的な APY を獲得することもできます。それでも、次のイースターまで RMD 資金の一部を貯めておく余裕があるなら、この 6.00% の利率は現時点では無敵です。

どのような期間を選択するにしても、CD は現時点で予想される Fed の金利引き下げに対する優れたヘッジとなります。CD を開設すると、CD の期間が終了するまで金利が固定されます。そのため、FRB が金利を引き下げ始めても、CD の満期まで金利は保証されます。

2024年以降にFRBの利下げが予想される中、今こそ長期CDを購入するのが賢明です。現在の利率では多少犠牲になりますが、新規CDの利率が下がった来年に期限を迎えるのではなく、複数年CDは2027年以降まで配当金を支払い続けることができます。

早期引き出しペナルティに注意

CD の期間は慎重に選択してください。そうすれば、CD の満期日まで安心して資金を預けることができます。代わりに、早期に資金を引き出さなければならない場合は、早期引き出しペナルティが課せられ、収益が減ります。

I ボンドは最大 30 年間のインフレ保護を提供します

I 債は、インフレ率に連動した利率を支払うように構成されていることからその名が付けられています。これにより、インフレによる価格上昇で失われる金額を現金貯蓄が常に上回ることを保証する確実な方法となります。

これはおそらく、退職した人や退職に近づいている人、そして安全で予測可能な貯蓄手段にいくらかの貯蓄をしておきたい人などの長期投資家に最も当てはまります。I 債は最長 30 年間保有でき、その金利は最新のインフレ傾向に基づいて 6 か月ごとに調整されます。

現在、新規発行のI債は最初の6か月間は4.28%の利回りとなっている。この利率が上がるか下がるかは、今後数か月間のインフレの動向次第である。次回の利率発表は11月1日となる。

電子 I 債は、1 人あたり年間 1 万ドルまで購入できます。さらに、税金還付金を受け取った人は、還付金を使って紙の I 債を最大 5,000 ドルまで購入できます。年配の投資家の中には、インフレを上回る利回りを常に得られると確信して、毎年定期的に 1 万ドルから 1 万 5,000 ドルの I 債を購入し、必要なときまで貯めておく人もいます。

2024 年 6 月のベスト CD 金利 18 件: 年利 6.00% まで 2024 年 6 月のベスト高利回り貯蓄口座 - 最大 5.55% 2024 年 6 月のベスト マネー マーケット アカウント金利 - 最大 5.35%

最適な貯蓄およびCD金利を見つける方法

Propedia は営業日ごとに、全国の顧客に CD や普通預金口座を提供する 200 以上の銀行と信用組合の金利データを追跡し、金利が最も高い口座の毎日のランキングを決定します。リストに掲載されるには、金融機関は連邦政府の保険 (銀行の場合は FDIC、信用組合の場合は NCUA) に加入している必要があり、口座の最低初回預金額は 25,000 ドルを超えてはなりません。また、最大預金額を 5,000 ドル未満に指定することもできません。

全国的に利用可能とみなされるには、銀行は少なくとも 40 州で利用可能でなければなりません。また、一部の信用組合では、他の資格基準を満たしていない場合 (たとえば、特定の地域に住んでいない、または特定の種類の仕事をしていないなど)、会員になるために特定の慈善団体または協会に寄付することを義務付けていますが、寄付の要件が 40 ドル以上の信用組合は除外しています。最良のレートを選択する方法の詳細については、当社の完全な方法論をお読みください。