CD を最大限に活用するための 6 つの専門家のヒント.

重要なポイント

個人金融ライターとして、CD やその他の貯蓄手段について 10 年近く取り上げ、長年にわたりさまざまな CD を保有してきた私が、リスクを最小限に抑えながら収益を増やすためにこれらの便利な貯蓄ツールを使用するためのプロのヒントを紹介します。

• ヒント1. 購入するのに良い時期かどうかを判断する
• ヒント2. いくら入金するかを決める
• ヒント3. どれくらいの期間コミットするかを決める
• ヒント4. 許容できるペナルティで最高のレートを探す
• ヒント5. 大きなCD1枚ではなく、小さなCDを複数枚用意する
• ヒント6. 自動更新を避けるためにカレンダーにリマインダーを設定する
  

記事全文は、パートナーからのオファーの下に続きます。

ヒント1. 購入するのに良い時期かどうかを判断する

普通預金口座は、今日の利率が何であれ、利息を得るのに適しています。しかし、預金証書 (CD) は構造が異なります。CD を開設したときの利率が何であれ、それが CD の満期期間全体にわたって得られる利息となります。

このため、CD は、一般的な金利の低下が見込まれる場合に最も役立ちます。将来予想される金利よりも高い金利を現在固定できるからです。逆に、米国の金利が上昇しそうな場合、固定された CD 金利は将来的に劣ることが判明する可能性があります。

そのため、CD を開設するかどうかを決める際の私の最初のステップは、常に金利にとって良い時期であるかどうかを考えることです。その方法は、連邦準備制度理事会がフェデラル ファンド金利をどのように扱っているかに注意を払うことです。これは、銀行や信用組合が顧客の​​預金に対して支払う金額に直接影響します。連邦準備制度理事会が金利を上げているのか下げているのかに関するヘッドライン ニュースを読むだけで、CD 金利がどこに向かう可能性があるかを予測できます。

今日のCD金利予測

数十年ぶりの高インフレを抑えるためにFRBが2022～2023年に積極的な利上げを実施した結果、現在のCDの利率はピークに近い水準となっている。FRBは7月以降、基準金利を引き上げていないものの、フェデラルファンド金利を2001年以来の高水準に10カ月間維持している。その結果、金利は20年以上前に私が初めてCDを購入して以来、最高水準となっている。

インフレがやや落ち着いてきたことから、FRBはいずれ金利を引き下げ始めると予想されており、これにより新規CD金利は低下するだろう。しかし、最近のインフレがなかなか収まらないことから、FRBは利下げを開始する準備はできていないと述べており、金融市場では最初の利下げは9月か11月になると予想されている。

これは、CD 金利が数か月間安定する可能性があることを意味しますが、2025 年までに全般的な金利が低下する可能性が高いことも示唆しています。つまり、現在の金利がまだ高いうちに、1 年以上の期間の CD を購入するのが賢明な選択となります。

ヒント2. いくら入金するかを決める

CD は、期間の終了まで預金されたお金を引き出しなしで保管するように設計されているため、将来のある時点で必要になることが分かっているお金や緊急時に必要になる可能性があるお金を CD に預けることは望ましくありません。

最も賢い戦略は、高利回りの普通預金口座のような流動性の高い口座と CD の間で貯蓄をどう分割するかを決めることです。普通預金口座に入れる準備金を決めておけば、予期せぬ事態で資金を引き出す必要が生じた場合でも、簡単に貯蓄から引き出すことができます。その後、しばらく残りの金額がなくても生活できるかどうかを検討し、その金額を CD 貯蓄として指定します。

ヒント3. どれくらいの期間コミットするかを決める

次に、CD に預けている資金なしでどのくらい生活できるかを真剣に考える必要があります。この余剰貯蓄は、5 年後の差し迫った退職まで、または 3 年後の子供の学費を支払うまで保持したいですか? または、若い場合は、このお金をどのように使うかがわからず、6 か月から 12 か月以上は預けたくないですか?

もう 1 つのよくあるシナリオは、1、2 年先の住宅購入に備えて頭金を貯めている貯蓄家です。これは私の話です。夫と私が最初の家を買うために貯金していて、できるだけ早く資金を増やしたいと思っていたときに、CD 購入に初めて手を出しました。

それぞれの人の経済状況は異なり、将来の計画も異なります。重要なのは、将来の経済状況で何が予想されるかをじっくり考えることです。次に、その状況に最も適した CD の期間を決定します。最も一般的な CD 期間は 3 か月から 5 年です。

個人的なタイムラインに加えて、上で説明した金利のタイミングの問題も考慮するのが賢明です。現在のような状況で、今後 2 ～ 3 年で金利が下がる可能性がある場合は、現在の CD 金利を固定できる期間が長ければ長いほど良いでしょう。

ヒント4. 許容できるペナルティで最高のレートを探す

順番は 4 番目ですが、私の一番のアドバイスは、常にいろいろ比較してみることです。さまざまな銀行や信用組合が支払う CD 金利は大きく異なるため、現在利用している銀行の金利が妥当な利回りであると決して想定しないでください。実際、チェース、バンク オブ アメリカ、ウェルズ ファーゴなどの大手銀行は、普通預金口座とほとんどの CD に対してほぼゼロの利回りを提供しています。

幸いなことに、最高利回りの金融機関で CD を開設しても、主な銀行取引先を変更する必要はありません。CD は、CD 口座をめったに操作しないため、外部の金融機関で保有するのが非常に簡単だからです。実際、これが私の標準的なやり方です。当座預金口座は長年利用している銀行に、高利回りの普通預金口座を 1 つか 2 つ他の銀行に、CD は CD を探していた時点で私のニーズに最も魅力的なオファーを出していた金融機関に保有しています。(通常、期間終了後は CD 金融機関との関係を終了し、資金を他の場所に移します。)

200 を超える銀行や信用組合が全国で CD を提供していますが、当社では、お客様が探している期間に最適な CD 金利を簡単に見つけられるようにしています。当社は、営業日ごとに、連邦保証機関が提供する全国 CD の年間利回り (APY) の最高値をランキングしています。また、1 年 CD、2 年 CD など、特定の期間のランキングも公開しています。

小規模銀行や信用組合が同様に安全な理由

小規模な金融機関で CD を開設するのはリスクが高いと思われるかもしれませんが、そうではありません。FDIC 保険は、規模に関係なくすべての加盟銀行に平等に適用されます。信用組合についても同様です。NCUA のメンバーであれば、FDIC の補償と同じ連邦保険保護を預金に提供します。

CD 預金の候補を 1 社以上見つけたら、早期引き出しが必要な場合の早期引き出しペナルティの計算方法について、その金融機関の方針を確認することが重要です。金利と同様に、早期引き出しペナルティは大きく異なります。数か月分の利息を差し引くだけのところもあれば、CD の元金を食いつぶすような厳しい方針のところもあります。そのため、署名して資金を移動する前に、CD のペナルティ方針が妥当であることを確認してください。

ヒント5. 大きなCD1枚ではなく、小さなCDを複数枚用意する

たとえば、CD に 20,000 ドルを貯めようと決めたとします。20,000 ドルすべてを同じ CD に入れる必要はありません。実際、その預金額を複数の証書に分散すると、さまざまなメリットがあります。

まず、代わりに 5,000 ドルの証明書を 4 枚開設し、CD 資金の一部にアクセスする必要がある財政上の緊急事態が発生した場合、1 枚の CD のみを換金して問題に対処し、他の 3 枚の 5,000 ドルの証明書はそのままにしておくことができる場合があります。

初めて CD を購入したとき、私はこれをやりました。満期まで全額を保有できるかどうか確信が持てなかったので、30,000 ドルの貯金を 1 つの証書に預ける代わりに、同じ銀行で 6,000 ドルの証書を 5 つ開設しました。結局、満期まですべて保有しましたが、本当に必要な場合は 1 つか 2 つだけ換金すればよかったとわかっていたので、安心しました。

CD 資金を分割する 2 つ目の理由は、金利の動向を注視するためです。今 10,000 ドルを投資すれば、今日の最高金利を得られることは間違いありません。しかし、その期間に新しい CD オファーが登場した場合に備えて、残りの 10,000 ドルを 1 ～ 2 か月後に別の投資のために保持することもできます。

最後に、預金を異なる期間の証書に分散させることで、時間的なコミットメントを変えることができます。たとえば、最高利回りの 6 か月 CD に 5,000 ドル、1 年 CD に 5,000 ドル、18 か月 CD に 5,000 ドル、最後の 5,000 ドルを 2 年 CD に預けることができます。これにより、6 か月ごとに貯蓄の一部にアクセスできるようにしながら、複数の異なる金利固定を利用できます。

ヒント6. 自動更新を避けるためにカレンダーにリマインダーを設定する

このヒントは、CD 預金をした後で重要です。1 年物の証書を開設したとします。1 年が経過する前に他の指示を出さない場合、ほとんどの場合、CD を保有している銀行または信用組合は、現在の利率で残高を別の 1 年物の CD にロールオーバーします。

こうした事態を放置するのは、ほとんどの場合、悪い考えです。まず、もう 1 年間契約したくないと思うかもしれません (さらに、より長い CD は同じ長さの CD に繰り越されるため、3 年間の契約が 6 年間の契約に変わる可能性があります)。

次に、比較検討することがいかに重要であるかについて説明しました。現在お持ちの CD 金融機関のロールオーバー レートは、全国トップのレートではない可能性があります。そのため、自動更新にしておくと、資金にアクセスする機会を失うだけでなく、今日のトップ CD レートの 1 つに資金を再投資する機会も失うことになります。

この運命を避けるために、私はいつも CD 満期日の 3 ～ 4 週間前にカレンダーにリマインダーを設定しています。これにより、CD 機関から、満期を迎える CD 資金の扱い方を伝えるための書面または電子通知が届いているかどうかを確認するように通知されます (多くの機関は満期日の 1 か月前にこれを送信します)。通知や手紙が届いていない場合は、カレンダーのリマインダーが機関に連絡するように促します。

このリマインダーは、CD 資金をどうするかについても考えさせてくれます。新しい CD の購入を始めるべきでしょうか? 今のところは、そのお金を普通預金口座に預けておくべきでしょうか? 大きな買い物が近づいているので、その資金を当座預金口座に移すべきでしょうか? 数週間の余裕を持って自分にリマインダーを送っておけば、こうしたことについてじっくり考えることができます。

新しいCDは不要ですか？高利回りの貯蓄口座を検討してください

金利は CD のように固定ではありませんが、当社の日次ランキングで最高利回りの高利回り普通預金口座の 1 つを開設すると、新しい CD 契約に繰り越したくない場合に現金を保管するのに適した場所になります。今日のトップ アカウントは最高 5.55% の利回りがあり、好きなときに資金を引き出すことができます。

最適な貯蓄およびCD金利を見つける方法

Propedia は営業日ごとに、全国の顧客に CD や普通預金口座を提供する 200 以上の銀行や信用組合の金利データを追跡し、金利が最も高い口座の毎日のランキングを決定します。リストに掲載されるには、金融機関は連邦政府の保険 (銀行の場合は FDIC、信用組合の場合は NCUA) に加入している必要があり、口座の最低初回預金額は 25,000 ドルを超えてはなりません。

銀行は少なくとも 40 州で利用可能である必要があります。また、一部の信用組合では、他の資格基準を満たしていない場合 (たとえば、特定の地域に住んでいない、または特定の種類の仕事をしていないなど)、会員になるために特定の慈善団体または協会に寄付することを要求していますが、寄付の要件が 40 ドル以上の信用組合は除外しています。最良のレートを選択する方法の詳細については、当社の完全な方法論をお読みください。