Roth IRAについて顧客と話す方法.

出版された 15 日前

顧客とのミーティングを控えたファイナンシャルアドバイザーへのアドバイス

最近のアメリカ人は、現在の退職貯蓄が退職後の生活を支えるのに十分かどうか自信がなくなってきています。この情報があれば、顧客があなたのところに来て、退職後の貯蓄のために他に何ができるか尋ねたり、Roth IRA について直接尋ねたりするかもしれません。

この記事と、以下にリンクされている対応するダウンロード可能なガイドは、そのような会話の準備や、特に Roth IRA への投資に関するクライアントの質問に答えるのに役立ちます。

クライアントとアドバイザーのディスカッションガイド: Roth IRA は私に適していますか?

重要なポイント

顧客の財務状況、リスク許容度、目標を理解することで、Roth IRA がいかに有用なツールであるかを示すことができます。
Roth IRA に関するクライアント教育と会話を促進するために、会議前のアンケートの使用を検討してください。
顧客のために Roth IRA 口座を開設する前に、退職金口座を管理する IRS 規則を検討して説明します。
最新の 1040 の 11 行目の情報を準備して会議に出席するようクライアントに依頼します。
Roths の資格がないクライアントには、バックドア IRA を推奨することを検討してください。

クライアント: 「Roth IRA は私の財務目標の達成に役立ちますか?」

顧客が Roth IRA について質問する場合、この商品によって現在の状況と希望する状況のギャップがどう埋められるかを示してほしいと依頼しています。顧客が求める答えを提供するためには、まず顧客確認 (KYC) から始めるしかありません。

投資アドバイザーは、法的に顧客の身元を確認する義務がありますが、KYC の背後にある倫理原則は、身元の確認を要求したり、基本的なデューデリジェンスを実行したりする以上のものです。顧客の財務状況、リスク許容度、目標を理解することで、Roth IRA が目標達成のツールとなることを顧客に示すことができます。これは、リスク許容度アンケートの記入と財務評価をファイルに保存することで実現できます。

多くのアドバイザーは、最初のミーティングの前にクライアントにアンケートを送ることを選択します。このツールは、クライアントのリスク許容度と財務目標を確立する上で非常に役立ちます。アンケートから収集した情報、特にクライアントのリスク許容度、目標、タイムラインは、クライアントのニーズに合ったモデルポートフォリオを構築するための基礎となります。

この質問に単に「はい」と答えるよりも、Roth IRA が顧客の目標達成にどのように役立つかを顧客に示す方が、はるかに大きな効果があります。

また、過去の実績に基づいてポートフォリオの成長予測をクライアントに示すことで、期待管理の準備を整えることもできます。市場は下落しますが、再び上昇することもあります。この市場サイクルを経験し、買い持ち戦略を理解しているクライアントは、困難な状況になってもあなたと目標を守り続ける可能性が高くなります。

クライアント: 「私は Roth IRA の対象者ですか?」

KYC の一部は、顧客の現在の財務状況を把握することであり、これにはすべての収入源の計算が含まれます。顧客が Roth IRA に拠出する資格があるかどうかという質問に素早く答える方法は、前課税年度の修正調整総所得 (MAGI) を取得することです。

顧客がお金について相談に来たとしても、おそらく彼らはその数字を知らないでしょうから、事前に尋ねておきましょう。

顧客に、1040 の 11 行目を確認して書き留め、授業料関連の費用や控除、学生ローンの利息、賃貸物件から控除した損失、年間に支払った自営業税などの情報を持ってくるように依頼します。

MAGI が所得基準を下回っている場合は、資格があり、一緒に計画を立てて、みんなで幸せに暮らすことができます。所得が所得基準を下回っている場合は、税制優遇の退職プランに投資できる他の方法を提案してください。

MAGI が Roth IRA には高すぎる顧客は、バックドア Roth IRA 戦略を使用して、就労期間中 Roth に貯蓄することができます。50 歳を超える場合は、キャッチアップ拠出を利用することを忘れずに勧めてください。

また、この機会を利用して、顧客が現在参加している、または雇用主を通じて拠出できる 401(k) プランを確認することで、顧客との信頼関係を構築することもできます。

多くの場合、適切に割り当てられた 401(k) に参加している顧客は、バックドア IRA 戦略を追加で実行する必要はありません。

クライアント: 「Roth ではどのような製品を使用すればよいですか?」

顧客が豊富な投資経験を持ってあなたのところに来たり、YouTube で何時間も真剣にリサーチしたりしない限り、顧客に投資の選択肢を伝えても、顧客にとってはあまり意味がありません。シリーズ 7 全体を顧客に繰り返し説明することなく、資産と市場の反応を示す最も簡単な方法は、過去のパフォーマンスに基づいてサンプルポートフォリオを作成することです。

この場合、会議の前にクライアントのリスク許容度とタイムラインを把握しておくと、この質問や市場パフォーマンスに関する質問に備えることができます。クライアントが到着する前に、現在のリスク許容度内でさまざまな資産配分のポートフォリオを作成してください。

信頼できるアドバイザーとして、退職が近づくにつれて、資産をより保守的または収益を生み出す商品に再配分することで、ポートフォリオのリスクを軽減することについて顧客を教育する機会があります。

顧客: 「私と配偶者が貯蓄を最大化するにはどうすればよいでしょうか?」

Roth IRA は個人口座ですが、お客様の投資戦略は配偶者と共同で行うことができます。お客様の雇用状況、個人のリスク許容度、タイムラインを把握しておくと、お客様全体の将来に向けた戦略を立てるのに役立ちます。

配偶者の両方が稼得所得を持つクライアントチームの場合、各自のリスク許容度に基づいてサンプルポートフォリオを準備する必要があります。毎年 Roth IRA を最大限に利用することが、ドルコスト平均法と複利の影響からどのような恩恵を受けるかを強調することを忘れないでください。丘を転がる雪玉の古い例えをご存知ですか? 今こそ、それを後ろのポケットから取り出すときです。

稼得所得のない配偶者も Roth IRA を保有できることに留意することが重要です。面談の準備をする際に、稼得所得のない配偶者のサンプルポートフォリオを作成してください。顧客のニーズを予測し、将来に向けてどのように準備できるかを示すことで、アドバイザリーサービスの質を高めることができます。これは、稼得所得のない配偶者にとって特に重要です。アドバイザーの中には、配偶者の目標やリスク許容度を考慮しない人もいるからです。

投資による貯蓄を最大化するには、顧客にもっと貯蓄するように指示するだけでは不十分です。顧客のポートフォリオがリスク許容度に応じて得られる成長をすべて活用できるようにすることで、顧客は目標に一歩近づくことになります。

これは、クライアントの雇用主が後援するプランがある場合には、そのプランを見直して、資産が適切に配分され、能力を最大限に発揮して参加していることを確認する機会でもあります。

クライアント：「退職するときに、このお金を受け取らなければなりませんか？」

必要最低分配金 (RMD) は多くの投資家にとって懸念材料となる可能性があり、IRS 規制で定められたときに資金を引き出さなければならないのではないかと心配するクライアントが相談に来るかもしれません。これに対処するには、IRS 規制の最新情報を把握しておくことが重要です。

Roth IRA と指定 Roth 口座に関しては、ルールが異なります。Roth IRA の場合、一般的に所有者の死亡後まで RMD は必要ありません。2024 年以降、401(k) または 403(b) プランの指定 Roth 口座では RMD は必要ありませんが、2022 年と 2023 年の RMD ルールに従う必要があります。今後、Roth IRA または指定 Roth 口座が受取人に譲渡された場合、10 年以内に分配する必要があります。

退職後の資金の状況について顧客に安心感を与えたら、顧客も退職時に 401(k) を Roth IRA にロールオーバーするというイースターエッグを提供できます。

顧客の話を真剣に聞き、顧客一人ひとりに合ったプランを準備するのを手伝うこと以外に、顧客のためにできる最も重要なことの 1 つは、複利の影響を説明することです。退職時に顧客の未払いの退職プランを 1 つにまとめると、雪だるま式に大きくなり、最終的には坂を転がり落ちて、より多くの雪を集めることになります。

予約前にサンプルポートフォリオを作成する場合は、退職後にこれ以上お金を追加したり引き出したりしないポートフォリオを運用します。この例では複利の威力を示します。Roth IRA は退職プランであり、退職時にお金を必要としないクライアントのための重要な資産計画ツールです。

クライアント：「私が退職する前に突然亡くなった場合、このお金はどうなるのでしょうか？」

日々の業務では、IRS の分配、ロールオーバー、および移転に関する規則を常に把握しておくことが不可欠です。規則を知っていれば、いつでもクライアントのこの質問に答えることができます。しかし、愛する人がケアされるということをクライアントに安心させることはより複雑です。

退職計画などの長期目標は、アドバイザーに、時間の経過とともに成熟する顧客との関係を構築する機会を提供します。アドバイザーとして、あなたは定期的に顧客の目標、リスク許容度、タイムラインを確認して再評価し、それに応じて資産を再配分する責任があります。

これらの再招集期間中は、受益者が常に最新の状態であることを確認する必要があります。

特に健全な投資家の場合、見直しの際に受取人を確認することを忘れがちです。しかし、財務計画のこの部分を怠ると、遺族にとって頭痛の種となる可能性があります。

退職計画は全体像のほんの一部です。その全体像には、家族の目標と、各選手の目的や野望がチーム内でどのように機能するかを理解することが含まれます。時間をかけて、クライアントのことを知り、その受益者との信頼関係を築くことで、将来に対するクライアントの不安を軽減することができます。

結論

金融アドバイス業務において、Roth IRA について尋ねられたり、推奨されたりすることはありますが、それはいつになるかという問題です。インフレによる経済の不確実性、社会保障制度の存続期間に関する疑問、多くの企業の年金制度の廃止により、退職後の計画は顧客の生活においてこれまで以上に重要になっています。これらの口座の詳細とそれらを管理する規制を理解することは、顧客が Roth IRA が自分に適しているかどうかを判断するのに役立ちます。