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重要なポイント
- 現在の全米の最高 CD 金利は、NASA 連邦信用組合の 9 か月期間で 5.70% APY、Hyperion Bank の 15 か月期間で 5.65% APY です。
- さらに将来の金利を固定したい場合は、3 年間で最大 5.23%、5 年間で最大 4.89% を獲得できます。
- 現在の最高 CD レートは、10 月の最高値である 6.50% からは若干下がっていますが、レートは依然として歴史的に高く、35 以上のオプションが 5.50% 以上を支払っています。
- FRBが2024年中に利下げを開始する可能性が高く、金利がさらに低下する前に、現在最も高金利のCDを手に入れるには今が賢明な時期だ。
CD のベストレートは依然として非常に高い
譲渡性預金（CD）金利は、2023 年 10 月に 6.50% という記録に上昇して以来、軟化傾向にあります。11 月には、APY の少なくとも 5.75% を支払う全国的な CD の総数が、ピークの 18 に急増しました。残念ながら、全国規模の CD は引き続きそのレートで入手可能です。
しかし、今日の最高 CD 金利は依然として歴史的に非常に高く、4.82% から 5.70% の範囲であり、連邦準備制度が金利引き下げを決定する前に利用する価値があります。 FRBがいつフェデラルファンド金利を引き下げるのか正確には分からないが、FRBが12月13日に発表したドットプロットでは、2024年に3回の利下げが行われるという委員の予測中央値が示されている。
最高の CD レート 5.70% に続き、他の 6 つのオファーは 3 か月から 15 か月の範囲の条件で 5.55% 以上を支払います。また、長期 CD は、金利が劇的に低下する可能性がある 2 ～ 5 年間にわたって高金利を維持できるため、現時点では賢明な購入です。
最も高額な 2 年間の証明書では 5.39% の APY が得られますが、3 年間の CD では 5.23% を獲得できます。 4 年物および 5 年物の CD の最高の CD レートは 5% 未満ですが、それでも APY 4.89% という高いレートを長期間維持することができます。
これらの長期証券の利回りは期間の短い CD よりも低いですが、これらの利益を今確保しておけば、高利回り普通預金口座や新規口座の金利が下がる 2026 年まで、あるいは最長で 2029 年までその利益を享受できることになります。 CDが落ちている可能性があります。
現在の銀行、信用組合、ジャンボ CD のトップレート
現在のジャンボ CD の最高レートはヒューズ連邦信用組合が提供する 17 か月で 5.65% APY ですが、標準の 15 か月 CD でも同じレートを得ることができます。 3 年、4 年、5 年 CD の場合、ジャンボ料金は標準 CD よりも高くなります。
ジャンボ CD の料金は、必ずしも標準の証明書よりも高額になるわけではないことに注意してください。多くの場合、標準の CD と同じか、それ以上の効果が得られます。現時点では、以下の 8 つの用語のうち 5 つに該当するため、最終的な決定を下す前に両方の種類の証明書を購入することが賢明です。
今年の CD の価格はどこへ向かうのでしょうか?
FRBは先月、金利を22年ぶりの高水準に据え置くことを選択し、3回連続の会合となった。 FRBは2022年3月以来、数十年ぶりの高インフレと積極的に闘ってきており、同年にフェデラルファンド金利を急速かつ猛烈な利上げで引き上げ、その後2023年にはより緩やかな利上げを実施している。
これは、CD 購入者だけでなく、高利回りの普通預金や短期金融市場口座に現金を保有している人にとっても、歴史的に有利な条件を生み出してきました。
インフレ率はピークから大幅に冷え込んでいるが、FRBのパウエル議長は、金利設定委員会は将来の利上げを検討の対象から外しておらず、インフレが持続的に低下していると確信するまでは検討の対象から外さないと明言した。それでも、前述したように、委員の予測中央値は2024年に3回の利下げで、合計0.75％の利下げとなる。
しかし、12月13日のFRB理事会で公表された議事録では、利下げの最適なタイミングについてFRBメンバーの間で多くの不確実性があることが明らかになった。そして、最近の 2 つのデータリリースにより、状況はさらに複雑になりました。まず、最新の雇用統計では労働市場が予想を上回る活況を示した。そして、最新のインフレ報告では、12月に望ましくないインフレ加速が示されました。これらの展開はいずれも、FRBが最初の利下げの引き金を引くのを難しくする可能性がある。
銀行や信用組合は預金金利の決定をFRBのベンチマーク金利に基づいて行うため、フェデラルファンド金利に関する中央銀行の決定は、CD購入者やその他の貯蓄者にとって重要な影響を及ぼします。私たちがいつも注意しているように、FRBの将来の動きを予測しようとすることは不確実な作業です。しかし今のところ、CD の販売率は記録的なピークから徐々に低下し続ける可能性が高いようです。
ここで引用されている「最高金利」は、Propedia が数百の銀行や信用組合に対する毎日の金利調査で特定した全国的に利用可能な最高金利であることに注意してください。これは、わずかな利息を支払う多くの大手銀行を含む、その期間の CD を提供するすべての銀行を含む全国平均とは大きく異なります。したがって、全国平均は常に非常に低いですが、買い物をして見つけられる最高料金は 5 倍、10 倍、さらには 15 倍も高いことがよくあります。
CD のベストレートを見つける方法
Propedia は毎営業日、全国の顧客に CD を提供している 200 以上の銀行と信用組合の金利データを追跡し、主要期間ごとに最高額の証券の日次ランキングを決定しています。当社のリストに登録するには、その金融機関が連邦政府の保険に加入している必要があり (銀行の場合は FDIC、信用組合の場合は NCUA)、CD の最低初回入金額が 25,000 ドルを超えてはなりません。
銀行は少なくとも 40 州で利用できる必要があります。また、一部の信用組合では、他の資格基準を満たさない場合（例：特定の地域に住んでいない、または特定の種類の仕事に就いていない）、会員になるために特定の慈善団体または協会に寄付することを求めていますが、寄付要件が 40 ドル以上の信用組合は除外されます。最良の料金を選択する方法について詳しくは、方法論全体をお読みください。
