Vous avez un portefeuille rempli de cartes de crédit: Est-ce un désastre en matière de cote de crédit ?.

Publié 15 jour il y a

Avoir plusieurs cartes peut affecter votre pointage de crédit de plusieurs manières

Les cartes de crédit sont un excellent moyen de rendre les achats plus pratiques. Avoir une seule carte de crédit suffit souvent, mais différentes cartes de crédit peuvent répondre à différentes habitudes de dépenses, comme les cartes de récompenses de voyage pour les voyageurs fréquents. Mais peut-on avoir trop de cartes de crédit ?

Découvrez comment le fait d'avoir des cartes de crédit peut avoir un impact sur votre santé financière ainsi que combien de cartes de crédit peuvent être considérées comme « trop » pour votre situation.

Points clés à retenir

Avoir de nombreuses cartes de crédit ouvertes ne nuit pas à votre pointage de crédit, mais l'ouverture de nombreuses nouvelles cartes peut légèrement nuire à votre crédit en réduisant l'âge moyen de vos comptes.
D’un autre côté, votre score peut augmenter avec une nouvelle carte de crédit à mesure que vous diminuez votre taux global d’utilisation du crédit.
Avoir plusieurs comptes actifs peut rendre plus difficile le contrôle des dépenses et le suivi des dates d’échéance des paiements.
La fermeture d'anciens comptes peut augmenter votre utilisation du crédit et éventuellement réduire l'âge moyen de vos comptes.

Comment les cartes de crédit affectent votre pointage de crédit

Votre cote de crédit est calculée en fonction d’un certain nombre de facteurs :

Historique de paiement : il s’agit du facteur le plus important, représentant 35 % de votre pointage de crédit. Bien qu’il prenne en compte tous les remboursements mensuels de vos dettes, vos paiements par carte de crédit sont essentiels. Les sociétés émettrices de cartes de crédit sont les moins indulgentes lorsque les paiements sont en retard et sont promptes à le signaler aux agences d’évaluation du crédit lorsque cela se produit.
Ratio dette/crédit : également appelé utilisation du crédit, ce ratio mesure votre dette impayée par rapport à votre crédit disponible – en gros, à quel point vous vous rapprochez des limites de crédit de toutes vos cartes de crédit et marges de crédit. Votre utilisation du crédit compte pour 30 % de votre pointage de crédit ; bien que 30 % ou moins soit une bonne fourchette à viser, plus votre utilisation du crédit est faible, meilleur est votre pointage de crédit.
Durée des antécédents de crédit : Plus vous avez vos comptes de crédit depuis longtemps, mieux c'est. Les personnes ayant d’excellentes cotes de crédit ont un âge moyen de 11 ans pour toutes leurs cartes. Cette variable contribue à 15 % de votre score global.
Nouveau crédit : chaque fois que vous ajoutez un nouveau compte de crédit, votre pointage de crédit peut perdre quelques points : d'abord lorsque le créancier fait une demande sur votre rapport de crédit, puis lorsque le compte est réellement ouvert. Un nouveau crédit affecte 10 % de votre score.
Mélange de crédits : les types de crédits dont vous disposez comptent pour les 10 % restants de votre score. Les agences d'évaluation du crédit aiment voir comment vous gérez la dette sur différents types de comptes de crédit, tels que les cartes de crédit, les comptes de détail, les prêts à tempérament, les prêts automobiles et les hypothèques.

Combien de cartes devriez-vous emporter avec vous ?

Le nombre de cartes de crédit que vous possédez et la façon dont vous les utilisez peuvent avoir un impact direct sur votre pointage de crédit.

Si vous êtes un nouvel utilisateur de carte de crédit, vous pouvez vous concentrer sur l'établissement d'un historique de crédit avec une ou deux cartes et rembourser intégralement votre solde chaque mois. L'ajout de cartes de crédit à des fins spécifiques, comme un bon programme de récompenses ou de meilleurs avantages liés aux voyages, peut également avoir du sens, à condition de les ajouter progressivement au fil du temps plutôt que d'un seul coup. Les effets de l’ajout de nouvelles cartes sont cependant mineurs par rapport à votre historique de paiement et à votre utilisation du crédit.

Si vous utilisez des cartes de crédit depuis plusieurs années et que vous avez parfois un solde, il peut être judicieux d'ajouter une carte si son taux d'intérêt est nettement inférieur. Vous souhaiterez peut-être également transférer un solde vers une nouvelle carte offrant un TAEG promotionnel de 0 % pour les nouveaux titulaires de carte. Cependant, vous devez toujours vous concentrer sur le maintien de votre ratio d’endettement aussi bas que possible.

En général, il est souvent bon d'avoir une carte principale que vous utilisez pour la plupart des dépenses et peut-être une ou deux comme carte de secours ou à des fins spécialisées (par exemple pour une catégorie de dépenses particulière qui est récompensée par des points bonus supplémentaires).

3.9

Il s'agit du nombre moyen de cartes de crédit par consommateur américain en 2023, selon l'agence d'évaluation du crédit Experian.

Combien de cartes de crédit est trop?

Si vous pensez que vous avez trop de cartes ou que vous en avez certaines que vous n'utilisez plus, vous pourriez être tenté de commencer à fermer des comptes, mais considérez l'impact sur votre pointage de crédit. La fermeture d’anciennes cartes de crédit peut éventuellement raccourcir votre historique de crédit, ce qui peut nuire à votre score.

L’historique des paiements sur les comptes fermés finit par disparaître de votre rapport, ce qui peut également nuire à votre score. La fermeture de comptes de carte de crédit réduit également votre montant de crédit disponible, ce qui peut nuire (c'est-à-dire augmenter) votre taux d'utilisation du crédit si vous avez des soldes impayés.

Il est préférable de laisser vos comptes de carte de crédit ouverts et de simplement ranger ces cartes, à moins que vous ne payiez des frais annuels. Si vous recevez un avertissement d'inactivité de la part de l'émetteur de la carte, utilisez cette carte de temps en temps pour empêcher la fermeture du compte. Vous pouvez également conserver cette carte de crédit comme sauvegarde, surtout si elle est assortie d’une limite de crédit plus élevée.

Une autre option pour une ancienne carte de crédit que vous n'utilisez plus – et que vous avez peut-être obtenue lorsque vous débutiez et que vous n'aviez pas beaucoup de choix – consiste à demander à l'émetteur d'échanger contre un meilleur produit, plutôt que de fermer purement et simplement le compte.

Foire aux questions (FAQ)

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit ?

Pour les systèmes de notation de crédit qui utilisent une échelle de 300 à 850, comme la plupart des scores FICO, un « bon » score est généralement considéré comme étant de 670 et plus.

Qu’est-ce qu’un bon ratio d’utilisation du crédit ?

D’une manière générale, plus le ratio est faible, mieux c’est. Experian rapporte qu'un ratio supérieur à 30 % commence à avoir un effet plus significatif sur votre crédit. C'est l'une des raisons pour lesquelles il peut être judicieux de rembourser vos soldes avant de demander un prêt hypothécaire ou un autre prêt important. Votre pointage de crédit peut avoir un impact sur le taux d’intérêt qui vous sera proposé.

Comment connaître votre pointage de crédit ?

Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit fourniront votre pointage de crédit gratuitement si vous êtes client. Vous pouvez également obtenir une cote de crédit gratuite à partir d'un certain nombre de sources en ligne.

L'essentiel

Avoir beaucoup de cartes de crédit peut nuire à votre pointage de crédit dans l’une des conditions suivantes :

Vous ne parvenez pas à faire face à votre dette actuelle.
Votre dette impayée épuise une grande partie de votre crédit disponible ; Il est préférable d’éviter une utilisation supérieure à 30 %.
Vous avez ajouté trop de cartes en trop peu de temps.
Vous manquez de diversité dans vos comptes de crédit (c'est-à-dire que vous n'avez pas d'autres types de crédit à votre nom comme un prêt hypothécaire, un prêt automobile, etc.).

Mais ne commencez pas simplement à fermer des comptes dans le seul but de réduire le nombre de cartes dont vous disposez. Même si cela peut vous empêcher de dépenser, cela n’améliorera probablement pas votre pointage de crédit. Au lieu de cela, remboursez tous les soldes impayés et prévoyez au moins de conserver la carte la plus ancienne. Conservez-le dans un endroit sûr autre que votre portefeuille. Ensuite, utilisez-la simplement une fois par an environ pour la maintenir active et étudiez les options permettant de l'échanger contre une meilleure carte auprès de cet émetteur.