Obligé de passer un RMD ? Où le placer pour gagner en toute sécurité jusqu'à 6 %.

Publié 12 jour il y a

Points clés à retenir

Si vous avez dû prélever une distribution minimale requise (RMD) de votre plan de retraite dont vous n'avez pas besoin actuellement, voici quatre excellents endroits où vous pouvez obtenir un rendement élevé et sans risque jusqu'à ce que vous souhaitiez utiliser les fonds :

Comptes d'épargne à haut rendement – Le taux le plus élevé à l'échelle nationale est de 5,55 %.
Comptes du marché monétaire – Cela ajoute la rédaction de chèques, avec un taux national maximal de 5,35 %.
Certificats de dépôt (CD) – Le taux national le plus élevé actuellement est de 6,00 %, mais vous préférerez peut-être un taux inférieur avec une garantie plus longue.
Obligations I – Les nouvelles obligations I paient 4,28 % pendant leurs six premiers mois et battront toujours l’inflation.

Nous vous présenterons les quatre afin que vous puissiez décider laquelle (ou quelle combinaison) convient le mieux à vos fonds RMD inutilisés.

L'article complet continue ci-dessous ces offres de nos partenaires.

C'est un moment chanceux pour ceux qui ont de l'argent en banque

Lorsque l'inflation a bondi après la pandémie, la Réserve fédérale a mis en œuvre 11 hausses rapides et furieuses du taux des fonds fédéraux entre mars 2022 et juillet 2023. Ces hausses de taux historiques ont porté le taux de référence de la banque centrale à son plus haut niveau depuis 2000.

Ceci est important pour les épargnants puisque le taux des fonds fédéraux influence directement les taux d’intérêt payés par les banques et les coopératives de crédit. En raison de la campagne agressive de la Fed, les taux sur les comptes d'épargne, sur le marché monétaire et sur les certificats de dépôt (CD) ont également grimpé jusqu'à atteindre leurs plus hauts niveaux depuis 20 ans.

Maintenant que la Fed est restée dans une position de maintien depuis juillet, certains taux ont baissé, après avoir atteint un sommet à l’automne. Mais ce que l’on peut gagner avec de l’argent en banque reste remarquable. Ainsi, si vous deviez prélever une distribution minimale requise (RMD) sur votre compte de retraite, mais que vous n'avez que les fonds inutilisés, vous disposez de nombreuses options pour gagner jusqu'à 6 % sur ces fonds, et ce, pratiquement sans risque.

Les comptes d’épargne à haut rendement gardent les liquidités accessibles

L'un des moyens les plus simples d'obtenir un bon rendement sur les fonds RMD dont vous n'avez pas besoin pour le moment est de les déposer sur l'un des meilleurs comptes d'épargne à haut rendement du pays. Nous classons les options les plus rémunératrices chaque jour ouvrable, et le taux le plus élevé est actuellement de 5,55 % APY. Non seulement il s'agit du taux le plus élevé que nous ayons vu sur un compte d'épargne disponible à l'échelle nationale, mais 19 comptes supplémentaires paient des taux de 5,15 % à 5,50 % APY.

En revanche, les taux des comptes d’épargne sont variables et n’offrent donc aucune garantie de taux pour l’avenir. Il n’y a aucun moyen de savoir ce qu’un compte d’épargne donné paiera plus tard cette année ou en 2025, car cela dépend de ce que la Fed fera avec son taux de référence. Mais pour l’instant, les comptes d’épargne à haut rendement atteignent un sommet, qui pourrait durer encore plusieurs mois.

Toutes les institutions assurées par le gouvernement fédéral sont également sûres

Toutes les institutions que nous présentons pour les comptes d'épargne, du marché monétaire et de CD sont assurées par le gouvernement fédéral : par la FDIC pour les banques ou la NCUA pour les coopératives de crédit. Cela signifie que vos dépôts jusqu'à 250 000 $ par personne et par institution sont protégés par le gouvernement fédéral dans le cas peu probable où une institution ferait faillite.

Les comptes du marché monétaire ajoutent la rédaction de chèques

Si vous souhaitez garder une partie de vos fonds accessible pour un retrait facile mais que vous souhaitez avoir la possibilité d'émettre des chèques papier, les comptes du marché monétaire sont votre réponse. Un compte du marché monétaire se comporte comme un compte d’épargne, mais avec la fonctionnalité supplémentaire de rédaction de chèques. Comme pour les comptes d’épargne, de nombreux comptes du marché monétaire, mais pas tous, limitent le nombre de retraits que vous pouvez effectuer par mois.

Parfois, le meilleur taux du marché monétaire est supérieur au meilleur taux des comptes d’épargne à haut rendement. Mais ces derniers temps, c’est plus souvent l’inverse, comme c’est le cas actuellement, où le meilleur taux du marché monétaire culmine à 5,35 %. Cela s’explique en partie par le fait qu’il existe beaucoup plus de comptes d’épargne à haut rendement sur le marché – et donc une concurrence plus rude entre eux en matière de taux. Mais si l’émission de chèques est une fonctionnalité que vous appréciez, gagner un peu moins avec un compte du marché monétaire de premier plan reste une excellente option.

Les CD garantissent l'un des tarifs actuels pendant des mois ou des années

Pour les épargnants, l’un des résultats les plus heureux de la campagne agressive de hausse des taux de la Fed est qu’elle a incité les banques et les coopératives de crédit à augmenter considérablement – et à continuer d’augmenter – les taux d’intérêt payés sur les certificats de dépôt (CD). En conséquence, parcourir notre classement quotidien des meilleurs CD à l’échelle nationale vous mène à des dizaines d’options pour gagner 5,00 % ou mieux sur une durée pouvant aller jusqu’à trois ans.

En fait, vous pouvez même gagner un APY époustouflant de 6,00 % dès maintenant, bien que la durée du CD sur cette offre exceptionnelle de Nuvision Credit Union soit de 10 mois relativement courte. Néanmoins, si vous pouvez vous permettre de mettre de côté une partie de vos fonds RMD jusqu’à Pâques prochain, ce taux de 6,00 % est actuellement imbattable.

Quelle que soit la durée que vous choisissez, les CD offrent actuellement une excellente couverture contre les baisses de taux prévues par la Fed. Lorsque vous ouvrez un CD, votre tarif est bloqué jusqu'à la fin de la durée du CD. Ainsi, même si la Fed commence à réduire les taux d’intérêt, votre taux de CD sera garanti jusqu’à son échéance.

Avec d’éventuelles baisses de taux de la Fed à l’horizon pour 2024 et au-delà, les CD à plus long terme constituent désormais une solution judicieuse. Vous sacrifierez un peu le taux actuel, mais au lieu d'expirer l'année prochaine lorsque les taux des nouveaux CD auront baissé, votre CD pluriannuel pourrait continuer à rapporter des dividendes jusqu'en 2027 ou au-delà.

Méfiez-vous de la pénalité de retrait anticipé

Assurez-vous de choisir judicieusement la durée de votre CD, en toute confiance, vous pouvez conserver les fonds en dépôt jusqu'à la date d'échéance du CD. Si au contraire vous constatez que vous devez retirer les fonds plus tôt, vous serez frappé d'une pénalité de retrait anticipé, ce qui réduira vos revenus.

Les obligations I offrent une protection contre l’inflation jusqu’à 30 ans

Les obligations I tirent leur nom du fait qu'elles sont structurées pour payer un taux qui suit l'inflation. Cela en fait un moyen infaillible de garantir que vos économies en espèces dépassent toujours ce que vous perdrez en raison des augmentations de prix inflationnistes.

Cela est peut-être plus vrai pour les investisseurs à long terme, comme ceux qui sont à la retraite ou qui s’approchent du statut de retraité et qui souhaitent conserver une partie de leur épargne dans un instrument d’épargne sûr et prévisible. Les obligations I peuvent être conservées jusqu'à 30 ans, avec un taux d'intérêt ajusté tous les six mois en fonction de la tendance de l'inflation la plus récente.

À l’heure actuelle, les obligations I nouvellement émises paient 4,28 % pour leurs six premiers mois. La hausse ou la baisse de ce taux dépendra de l’évolution de l’inflation dans les mois à venir. La prochaine annonce des taux sera faite le 1er novembre.

Un total de 10 000 $ d’obligations électroniques I peuvent être achetées chaque année et par personne. De plus, ceux qui doivent de l'argent sur leur déclaration de revenus peuvent acheter jusqu'à 5 000 $ de plus en obligations papier I en utilisant leur remboursement. Certains investisseurs plus âgés achètent régulièrement entre 10 000 et 15 000 dollars d'obligations I chaque année, les stockant jusqu'à ce qu'ils aient besoin d'argent, sachant qu'ils obtiendront toujours un rendement supérieur à l'inflation.

18 meilleurs taux de CD pour juin 2024 : jusqu'à 6,00 % APY Meilleurs comptes d'épargne à haut rendement pour juin 2024 – jusqu'à 5,55 % Meilleurs taux de compte du marché monétaire pour juin 2024 – jusqu'à 5,35 %

Comment nous trouvons les meilleures économies et les meilleurs tarifs CD

Chaque jour ouvrable, Propedia suit les données sur les taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui proposent des CD et des comptes d'épargne à leurs clients dans tout le pays et détermine le classement quotidien des comptes les mieux rémunérés. Pour être admissible à nos listes, l'institution doit être assurée par le gouvernement fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit) et le dépôt initial minimum du compte ne doit pas dépasser 25 000 $. Il ne peut pas non plus spécifier un montant de dépôt maximum inférieur à 5 000 $.

Les banques doivent être disponibles dans au moins 40 États pour être considérées comme disponibles à l'échelle nationale. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne répondez pas à d'autres critères d'éligibilité (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n'exercez pas un certain type d'emploi), nous excluons les coopératives de crédit dont le don requis est de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs tarifs, lisez notre méthodologie complète.