6 conseils d'experts pour tirer le meilleur parti des CD.

Points clés à retenir

En tant qu'écrivain en finances personnelles qui couvre les CD et autres véhicules d'épargne depuis près de 10 ans, en plus de détenir divers CD au fil des ans, voici mes conseils de pro sur l'utilisation de ces outils d'épargne utiles pour augmenter vos revenus tout en minimisant les risques.

• Conseil n°1. Décidez si c'est le bon moment pour acheter
• Conseil n°2. Déterminez combien déposer
• Conseil n°3. Décidez combien de temps vous engager
• Conseil n°4. Magasinez pour un tarif optimal avec une pénalité acceptable
• Conseil n°5. Envisagez plusieurs CD plus petits au lieu d'un seul gros
• Conseil n°6. Mettez un rappel sur votre calendrier pour éviter le renouvellement automatique
  

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Conseil n°1. Décidez si c'est le bon moment pour acheter

Les comptes d'épargne sont un bon endroit pour gagner de l'argent, quel que soit le taux en vigueur aujourd'hui. Mais les certificats de dépôt (CD) sont structurés différemment. Quel que soit le taux à l'ouverture du CD, c'est ce que vous gagnerez pendant toute la durée d'échéance du CD.

Cela rend les CD plus utiles lorsqu'une baisse des taux d'intérêt généraux semble probable, car cela signifie que vous pouvez verrouiller aujourd'hui un taux plus élevé que ce qui est prévu à l'avenir. D’un autre côté, s’il semble que les taux d’intérêt américains vont probablement augmenter, le taux de votre CD bloqué pourrait s’avérer inférieur à terme.

C'est pourquoi ma première étape avant de décider d'ouvrir ou non un CD consiste toujours à me demander si c'est le bon moment pour les taux d'intérêt. La façon d’y parvenir est de prêter attention à ce que fait la Réserve fédérale avec son taux des fonds fédéraux, qui influence directement ce que les banques et les coopératives de crédit paient sur les dépôts des clients. En lisant simplement les gros titres indiquant si la Fed est dans une période de hausse ou de baisse des taux, vous pouvez évaluer la direction probable des taux de CD.

Prévisions d'aujourd'hui pour les tarifs des CD

Les CD d'aujourd'hui paient près des taux maximaux grâce à la campagne agressive de hausse des taux de la Fed pour 2022-2023 visant à maîtriser une inflation élevée depuis des décennies. Même si la Fed n'a pas relevé son taux de référence depuis juillet, elle a maintenu le taux des fonds fédéraux à son plus haut niveau depuis 2001 depuis maintenant 10 mois. En conséquence, les tarifs sont à peu près les plus élevés qu'ils aient jamais été depuis que j'ai acheté mon premier CD il y a plus de 20 ans.

Avec le ralentissement de l'inflation, on s'attend à ce que la Fed commence à baisser ses taux à un moment donné, ce qui entraînera une baisse des nouveaux taux de CD. Mais comme l'inflation récente s'est révélée tenace, la Fed a déclaré qu'elle n'était pas prête à amorcer une baisse des taux, et les marchés financiers parient qu'il faudra attendre septembre ou novembre avant de constater la première baisse.

Bien que cela signifie que les taux des CD pourraient rester stables pendant des mois, cela suggère également que les taux d'intérêt plus larges seront probablement plus bas d'ici 2025, ce qui fera des CD d'une durée d'un an ou plus une décision judicieuse alors que les taux actuels sont encore élevés.

Conseil n°2. Déterminez combien déposer

Étant donné que les CD sont conçus pour conserver votre argent en dépôt jusqu'à la fin de leur durée, sans aucun retrait, vous ne voulez pas placer de l'argent dans un CD dont vous savez que vous en aurez besoin à un moment donné dans le futur ou dont vous pourriez avoir besoin dans le futur. une situation d'urgence.

La stratégie la plus intelligente consiste à décider comment répartir votre épargne entre un compte liquide, comme un compte d’épargne à haut rendement, et un CD. Décidez d'un montant de réserve fixe qui ira sur un compte d'épargne, de sorte que si vous constatez que vous avez besoin de retirer des fonds pour quelque chose d'imprévu, vous puissiez facilement le faire à partir de vos économies. Ensuite, demandez-vous si vous êtes sûr de pouvoir vivre sans repos pendant un certain temps et désignez ce montant comme votre épargne en CD.

Conseil n°3. Décidez combien de temps vous engager

Ensuite, vous devrez réfléchir sérieusement à la durée pendant laquelle vous pourrez vivre sans les fonds que vous consacrez à un CD. S'agit-il d'un excédent d'épargne que vous souhaitez conserver jusqu'à votre retraite imminente dans cinq ans ou avant de devoir payer les frais de scolarité d'un enfant dans trois ans ? Ou si vous êtes plus jeune, est-ce que vous ne savez pas exactement comment vous allez utiliser cet argent, ce qui vous empêche de vous engager pour plus de six à 12 mois ?

Un autre scénario courant est celui d’un épargnant qui accumule des fonds pour un acompte sur l’achat d’une maison dont il sait qu’il aura lieu dans un an ou deux. Voici mon histoire : j'ai plongé pour la première fois dans l'achat de CD lorsque mon mari et moi économisions pour notre première maison et voulions faire fructifier ces fonds le plus rapidement possible.

La situation financière de chaque personne est différente, tout comme nos projets pour l'avenir. La clé est de passer du temps à réfléchir à ce à quoi vous pouvez vous attendre dans votre scénario financier à l’avenir. Ensuite, décidez quelle longueur de CD typique correspond le mieux à cette facture. Les durées de CD les plus courantes vont de 3 mois à 5 ans.

Outre votre calendrier personnel, il est également judicieux de prendre en compte les problèmes de timing des taux d’intérêt évoqués ci-dessus. S’il semble que les taux d’intérêt vont probablement baisser au cours des deux ou trois prochaines années – comme c’est le cas actuellement – ​​alors plus vous pourrez bloquer longtemps l’un des taux CD actuels, mieux ce sera.

Conseil n°4. Magasinez pour un tarif optimal avec une pénalité acceptable

Bien que quatrième dans la séquence, mon conseil n°1 est toujours de magasiner ! Les taux de CD que paient les différentes banques et coopératives de crédit varient énormément , alors ne présumez jamais que le taux proposé par votre banque actuelle est un rendement raisonnable. En fait, les géants bancaires comme Chase, Bank of America et Wells Fargo paient près de zéro sur les comptes d’épargne et la plupart de leurs CD.

Heureusement, ouvrir un CD dans une institution les mieux rémunérées ne signifie pas changer l'endroit où vous effectuez vos opérations bancaires principales. En effet, les CD sont exceptionnellement faciles à conserver dans une institution extérieure, puisque vous interagirez rarement avec votre compte CD. En fait, c'est ma pratique habituelle : je détiens mon compte courant dans ma banque de longue date, un ou deux comptes d'épargne à haut rendement ailleurs, et tous les CD que j'ai dans n'importe quelle institution proposaient les offres les plus attractives pour mes besoins à l'époque. J'achetais des CD. (Habituellement, je mettrai fin à ma relation avec l'institution CD après la fin du mandat et je déplacerai mes fonds ailleurs.)

Plus de 200 banques et coopératives de crédit proposent des CD à l'échelle nationale, mais nous vous permettons d'identifier facilement les meilleurs tarifs de CD pour la durée que vous recherchez. Chaque jour ouvrable, nous classons les meilleurs rendements annuels en pourcentage (APY) pour les CD nationaux proposés par les institutions assurées par le gouvernement fédéral. Nous publions également des classements pour des termes spécifiques, tels que les meilleurs CD d'un an, les meilleurs CD de 2 ans, etc.

Pourquoi les petites banques et coopératives de crédit sont tout aussi sûres

Si l’ouverture d’un CD dans une petite institution semble plus risquée, soyez assuré que ce n’est pas le cas. L'assurance FDIC s'applique également à toutes les banques membres, quelle que soit leur taille. Il en va de même pour les coopératives de crédit : si elles sont membres de la NCUA, elles offrent la même protection d'assurance fédérale sur vos dépôts que celle offerte par la FDIC.

Une fois que vous avez trouvé un ou plusieurs candidats pour votre dépôt sur CD, il est essentiel de connaître la politique de l'institution sur la façon dont elle calculera une pénalité de retrait anticipé si vous devez encaisser plus tôt. Comme pour les taux d'intérêt, les pénalités de retrait anticipé varient considérablement, certaines facturant seulement quelques mois d'intérêts perdus, tandis que d'autres ont des politiques strictes qui peuvent gruger le capital de votre CD. Ainsi, avant de signer sur la ligne pointillée et de transférer des fonds, assurez-vous d'avoir vérifié que la politique de pénalité du CD est raisonnable.

Conseil n°5. Envisagez plusieurs CD plus petits au lieu d'un seul gros

Disons que vous avez décidé d'avoir 20 000 $ à mettre de côté dans un CD. Il n'y a aucune raison pour que vous deviez mettre les 20 000 $ sur le même CD. En fait, il y a plusieurs avantages à répartir le montant de ce dépôt sur plusieurs certificats.

Premièrement, si vous ouvrez plutôt quatre certificats de 5 000 $ chacun et que vous rencontrez une urgence financière qui vous oblige à accéder à une partie de vos fonds CD, vous pourrez peut-être encaisser un seul CD pour gérer le problème et laisser les trois autres certificats de 5 000 $. intact.

Je l'ai fait la première fois que j'ai acheté des CD. Je n'étais pas entièrement sûr de pouvoir conserver le montant total jusqu'à l'échéance, alors au lieu de placer 30 000 $ d'épargne maison dans un seul certificat, j'ai ouvert cinq certificats de 6 000 $ dans la même banque. En fin de compte, je les ai tous gardés pour toute leur durée, mais je me sentais plus en sécurité en sachant que j'aurais pu en encaisser seulement un ou deux si j'en avais vraiment besoin.

Une deuxième raison pour laquelle vous pourriez choisir de diviser vos fonds en CD est de surveiller l’évolution des taux. Peut-être que vous investissez 10 000 $ dès maintenant, vous êtes donc assuré d'obtenir l'un des meilleurs taux du moment tant que vous le pouvez. Mais vous pourriez alors conserver les 10 000 $ restants pour un autre investissement dans un mois ou deux, au cas où une nouvelle offre intéressante de CD émergerait pendant cette période.

Enfin, vous pouvez varier votre engagement de temps en répartissant votre dépôt sur des certificats de différentes longueurs. Par exemple, vous pouvez mettre 5 000 $ dans un CD de 6 mois le mieux payé, 5 000 $ dans un CD d'un an, 5 000 $ dans un CD de 18 mois et les derniers 5 000 $ dans un CD de 2 ans. Cela vous permet d’obtenir des scores sur plusieurs taux différents tout en rendant une partie de votre épargne accessible tous les six mois.

Conseil n°6. Mettez un rappel sur votre calendrier pour éviter le renouvellement automatique

Ce conseil est important après avoir effectué votre dépôt sur CD. Disons que vous avez ouvert un certificat d'un an. Si vous ne fournissez pas d'autres instructions avant la fin de l'année, la banque ou la coopérative de crédit détenant votre CD transférera dans la plupart des cas votre solde directement sur un autre CD d'un an, quel que soit son taux actuel.

Laisser cela se produire est presque toujours une mauvaise idée. D’une part, vous ne voudrez peut-être pas vous engager pour une autre année complète (et les CD plus longs seront transformés en CD de même longueur, ce qui signifie qu’un engagement de trois ans pourrait se transformer en un engagement de six ans).

Deuxièmement, nous avons discuté de l’importance de magasiner. Il est peu probable que le taux de reconduction de votre institution de CD existante soit l'un des meilleurs taux à l'échelle nationale. Ainsi, en le laissant se renouveler automatiquement, vous avez non seulement perdu votre opportunité d'accéder à vos fonds, mais également votre chance de réinvestir les fonds à l'un des meilleurs taux de CD d'aujourd'hui.

Pour éviter ce sort, je mets toujours un rappel sur mon calendrier trois à quatre semaines avant la date d'échéance de chaque CD. Cela m'alerte pour vérifier que j'ai reçu une notification papier ou électronique de mon institution CD sur la façon de leur dire quoi faire avec les fonds CD arrivant à échéance (de nombreuses institutions l'envoient un mois avant la date d'échéance). Si je n'ai pas vu de notification ou de lettre, mon rappel d'agenda m'invite à contacter l'établissement.

Le rappel me fait également réfléchir à quoi faire avec mes fonds de CD. Dois-je commencer à acheter un nouveau CD ? Est-ce que je veux simplement mettre l’argent sur un compte d’épargne pour le moment ? Est-ce que je souhaite que les fonds soient transférés sur mon compte courant parce que j’ai un gros achat à venir ? Ce sont des choses auxquelles vous pouvez consacrer du temps à réfléchir si vous vous accordez un rappel avec un coussin de quelques semaines.

Vous ne voulez pas de nouveau CD ? Envisagez un compte d'épargne à haut rendement

Bien que leurs taux ne soient pas fixes comme un CD, ouvrir l'une des options les mieux rémunérées de notre classement quotidien des meilleurs comptes d'épargne à haut rendement peut vous donner un bon endroit pour cacher votre argent si vous ne voulez pas le dépenser. dans un nouvel engagement en matière de CD. Les meilleurs comptes d'aujourd'hui paient jusqu'à 5,55 % et vous offrent la possibilité de retirer des fonds à votre guise.

Comment nous trouvons les meilleures économies et les meilleurs tarifs CD

Chaque jour ouvrable, Propedia suit les données sur les taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui proposent des CD et des comptes d'épargne à leurs clients dans tout le pays et détermine le classement quotidien des comptes les mieux rémunérés. Pour être admissible à nos listes, l'institution doit être assurée par le gouvernement fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit) et le dépôt initial minimum du compte ne doit pas dépasser 25 000 $.

Les banques doivent être disponibles dans au moins 40 États. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne répondez pas à d'autres critères d'éligibilité (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n'exercez pas un certain type d'emploi), nous excluons les coopératives de crédit dont le don requis est de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs tarifs, lisez notre méthodologie complète.