5 façons d'emprunter de l'argent : choisissez la plus rentable.

Publié 15 jour il y a

Il n’existe pas d’outil unique adapté à toutes les situations de la vie.

1. Prêt bancaire

Il s'agit de tout un groupe d'instruments financiers, qui comprend les prêts à la consommation, les prêts automobiles et les prêts hypothécaires. En règle générale, les emprunteurs s’attendent à recevoir des sommes importantes pour des achats importants. Voici les principaux avantages des prêts bancaires.

Addition large. En règle générale, cela suffira pour un achat important.
Long terme. Vous pouvez contracter un prêt pour six mois, un an, quelques années et même plusieurs décennies lorsqu'il s'agit d'un prêt hypothécaire.
Faible pourcentage. Par rapport aux cartes de crédit, aux prêts des organismes de microfinance et des prêteurs sur gages, les taux bancaires sont inférieurs.

En 2024, les organismes de crédit russes proposent de leur retirer de l'argent à ces conditions.

Prêts à la consommation en espèces. Si vous comparez les offres de différentes banques, vous pourrez constater une large gamme de tarifs. Ils varient de 13 à 60 % par an et dépendent du montant du prêt et de la disponibilité des garanties. Selon la Banque centrale, le taux moyen des prêts d'une durée maximale d'un an est de 22,5 à 27 %. Pour les prêts d'une durée supérieure à un an - 16 à 18 %.
Prêts automobiles. Ici, le taux moyen d'un crédit automobile d'une durée maximale d'un an varie de 8 à 14 %. Mais si vous le prenez sur quelques années, il est déjà sensiblement plus élevé – 16 à 18 %.
Hypothèque. Le taux moyen des prêts pour l'achat d'un bien immobilier en 2024 est de 8,4%.

Mais malgré tous les avantages, les prêts bancaires présentent des caractéristiques que certains clients considèrent comme des inconvénients :

Un bon historique de crédit est requis. Plus le montant du prêt est élevé, plus les banques peuvent être attentives aux actions antérieures de l’emprunteur. Mais si vous avez déjà eu recours à des prêts et que vous avez toujours remboursé vos dettes à temps, ne vous inquiétez pas.
Pour un prêt important, des garanties peuvent être exigées. Parfois, un excellent historique de crédit ne suffit pas et la banque souhaite des garanties supplémentaires. Dans ce cas, il peut apporter une somme importante, mais uniquement sur la sécurité des biens. Par exemple, l'immobilier. Les montants que la banque est prête à émettre avec et sans garantie diffèrent considérablement.
Vous devez présenter de nombreux documents. Par exemple, lors d'une demande de crédit immobilier, en plus d'un passeport, une institution financière peut demander le SNILS, une copie de votre carnet de travail et une attestation de revenus.
Long délai de traitement des demandes. En règle générale, les banques examinent les demandes dans un délai maximum de 5 jours ouvrables, mais cela peut prendre plus de temps.
Refus possible. La banque peut ne pas vous accorder de prêt du tout ou vous proposer un montant inférieur à celui prévu.

Vous devez donc contacter la banque lorsque vous avez besoin d’une somme importante pendant une longue période. Par exemple, pour l'achat d'un appartement, d'une voiture ou d'un mobilier, pour des réparations, pour une formation. Une autre option pour utiliser cet outil consiste à refinancer plusieurs prêts précédemment contractés. Dans ce cas, tous vos prêts antérieurs sont regroupés et le taux d’intérêt peut être réduit.

2. Carte de crédit

Il est utilisé lorsque vous avez besoin d'argent rapidement et vous pouvez restituer le montant requis pendant le délai de grâce. Avantages des cartes de crédit :

L'argent sera immédiatement crédité sur votre compte. Vous pouvez les utiliser immédiatement pour des paiements autres qu'en espèces. Vous pouvez généralement recevoir une carte plastifiée en 1 à 2 jours.
Il y a un délai de grâce. Cela vous permettra d’éviter de payer des intérêts sur l’argent emprunté. Si vous restituez la totalité du montant dans le délai fixé par la banque, vous ne paierez pas un centime en trop. Généralement, le délai de grâce, ou délai de grâce, dure de 30 à 120 jours.
Un cashback est prévu pour les achats. Si vous payez avec une carte dans les supermarchés, les clubs de fitness ou les cliniques, la banque vous remboursera 1% de vos dépenses. Pour certaines catégories de biens ou lors d'achats auprès de partenaires bancaires, le cashback peut être plus élevé - jusqu'à 10 voire jusqu'à 30 %. Tous les détails sont généralement disponibles dans l’application bancaire mobile.

Les cartes de crédit présentent également des inconvénients :

Montant du prêt relativement faible. Si vous utilisez les services d'une banque depuis longtemps, vous pourrez très probablement demander instantanément une carte de crédit à l'aide de l'application mobile. Le plafond de dépenses de la carte a déjà été déterminé par votre banque. Ce montant dépend de vos revenus et dépenses réguliers. En règle générale, vous pouvez emprunter plusieurs dizaines de milliers de roubles sans aucun problème. Peut-être que la banque vous proposera des montants plus importants, jusqu'à plusieurs centaines de milliers. Le montant maximum dépend de votre historique de crédit. Si vous remboursez vos dettes à temps, la banque peut augmenter la limite actuelle, mais cela ne se produira pas immédiatement.
Taux d'intérêt plus élevé que les prêts à la consommation. Si vous n'avez pas le temps de restituer l'argent pendant le délai de grâce, le trop-payé peut être important. Le taux moyen des cartes de crédit varie de 25 à 40 % par an.
Service de carte de crédit payant. Il existe des cartes qui ne nécessitent pas de dépenses supplémentaires. Mais toutes les banques ne proposent pas de cartes de crédit gratuites. Certaines organisations financières facturent leurs services entre 500 et 3 500 roubles par an.
Frais de retrait d'espèces. Certaines institutions financières ne facturent pas cette procédure. Cependant, il existe des cartes sur lesquelles vous ne pouvez retirer de l'argent à un guichet automatique que pour 3 à 5 % du montant.

Cela vaut la peine d'envisager une carte de crédit si vous avez un besoin urgent d'argent de quelques dizaines ou un peu plus de cent mille roubles. Vous pouvez utiliser ces fonds pour payer des procédures médicales, des formations et des réparations automobiles. Ou payez avec une carte de crédit pour vos achats quotidiens si vos économies sont épuisées pour une raison quelconque. Mais avant d'activer la carte, vous devez vous assurer que vous pouvez restituer la totalité du montant ou au moins plus de la moitié pendant le délai de grâce. Dans le cas contraire, il est judicieux de penser à un prêt à la consommation, dont les taux sont plus bas.

3. Prêt auprès d'un organisme de microfinance

Cet outil spécifique ne doit être utilisé que lorsque l’argent est réellement nécessaire de toute urgence et qu’il n’existe aucun autre moyen de l’obtenir. Les MFO peuvent accorder des prêts jusqu'à un million. Mais si vous recherchez des offres d'organisations similaires sur Internet, vous verrez que beaucoup d'entre elles sont prêtes à offrir à leurs clients un maximum de 30 000 roubles.

Cet outil présente plusieurs avantages :

L'argent viendra immédiatement sur la carte. Souvent, les demandes de microcrédit sont examinées par un robot et le virement est envoyé presque immédiatement après la demande.
Vous pouvez contracter un prêt même si vous avez de mauvais antécédents de crédit ou si vous n’avez aucun revenu vérifié. Les organismes de microfinance sont souvent contactés par des personnes à qui les banques ont déjà refusé un prêt.
Le premier prêt auprès d'une MFO peut parfois être obtenu à 0%. Toutefois, à condition qu'il soit remboursé à temps, l'argent doit être payé avant le jour et l'heure spécifiés, sans retarder le paiement, même de quelques minutes.

Nous accordons une attention particulière aux inconvénients des prêts des organismes de microfinance :

MFO facture des intérêts énormes. C'est le principal inconvénient. Le taux maximum que les prêteurs peuvent fixer est limité par la Banque centrale. Les prêteurs n'ont pas le droit d'émettre un prêt avec un taux supérieur à 0,8 % par jour ; pour l'année, cette valeur sera de 292 % ; C'est une somme énorme. Si vous contractez un emprunt d'un montant de 30 000 roubles, après un an, en remboursant la dette à parts égales chaque mois, vous donnerez au MFO 94 458 roubles. Et en plus du taux d’intérêt, il y a aussi des pénalités et des frais de retard.
Un seul prêt est disponible à 0% d'intérêt. Il ne sera plus possible d'en prendre une deuxième dans les mêmes conditions - vous devrez payer en trop même si vous remboursez la dette à temps.
La dette doit être remboursée dans un délai d'un mois. Certaines MFO empruntent de l'argent pour une durée de 5 à 21 jours. D'autres rédigent un accord pour une durée maximale de 30 jours.

Vous ne devriez donc contracter un emprunt auprès d'une MFO que dans une situation désespérée. Par exemple, vous aviez un besoin urgent d'argent pour un traitement, il restait une semaine avant le jour de paie. Mais les antécédents de crédit sont gravement endommagés ; les banques ont déjà refusé à plusieurs reprises, même un petit prêt. Dans le même temps, il est impossible d’emprunter à des amis et à des connaissances.

Ce n'est qu'en dernier recours, lorsque tous les autres moyens de trouver de l'argent ont déjà été essayés, que vous pouvez contacter un MFO. Dans ce cas, il ne faut compter que sur une petite quantité et sur une courte période de temps.

Important : lisez attentivement chaque clause du contrat. Parfois, les créanciers utilisent diverses astuces pour vous facturer des pénalités, des amendes, des frais et d’autres frais supplémentaires dont vous n’êtes peut-être pas au courant. Et il est fortement déconseillé de retarder le paiement, même d'une demi-heure. Il est préférable de payer un jour avant la date limite et de s'assurer que l'argent est crédité et que la dette est remboursée.

4. Prêt garanti par un prêteur sur gages

Cette option convient si vous avez un besoin urgent d'argent et que vous possédez un objet de valeur que vous n'utiliserez pas pendant longtemps. Par exemple, un collier coûteux avec des pierres précieuses. Ou un long manteau de fourrure que vous ne porterez pas de mars à novembre. Vous pouvez tout mettre en gage, sauf des biens immobiliers.

Avantages d'un prêt auprès d'un prêteur sur gages :

Vous recevrez l'argent immédiatement. Apportez l'objet au prêteur sur gages, les évaluateurs nomment le montant qu'ils sont prêts à payer sous caution, et en un quart d'heure, l'argent est à vous. En règle générale, la valeur estimée d’un objet sera inférieure à la valeur marchande.
Vous ne serez certainement pas dérangé par les agents de recouvrement. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt avec intérêts, alors, selon l'accord, vous cesserez d'être propriétaire de l'objet laissé en garantie.
Pour demander un prêt, vous n’avez besoin que d’un passeport. Aucun justificatif de revenus ne vous sera demandé.

Mais il y a aussi de sérieux inconvénients à se rendre chez un prêteur sur gages :

Taux d'intérêt élevé. Il dépasse plusieurs fois les intérêts bancaires. En avril 2024, le taux moyen des prêts auprès des prêteurs sur gages était de 88 % par an.
Prêt à court terme. Vous pouvez émettre un dépôt pour un an, mais vous devrez alors payer beaucoup trop cher. Par conséquent, ces prêts sont généralement contractés pour une durée de plusieurs jours à un mois.

Vous devriez vous rendre chez un prêteur sur gages si vous avez un besoin urgent d’argent, si vous ne parvenez pas à obtenir une carte de crédit, mais si vous possédez un objet coûteux que vous n’avez pas l’intention d’utiliser pendant longtemps. N'oubliez pas que vous devrez rembourser la dette rapidement et à temps, sinon vous risquez de perdre votre propriété.

5. Emprunter de l'argent à des amis

Cette méthode convient dans presque toutes les situations. L'essentiel est que vous ayez des amis, des parents ou des connaissances à qui vous pouvez demander un prêt. Et ils accepteraient de vous prêter de l’argent à des conditions qui conviennent à tout le monde.

Vous pouvez convenir de n’importe quel montant pour la période dont vous avez besoin. Les bons amis peuvent même vous donner de l’argent sans intérêts. Le plus important est de ne pas oublier cette dette et de la rembourser à temps.

Il n’y a peut-être qu’un seul inconvénient à se tourner vers des amis : vous ne trouverez peut-être pas de personne disposée à vous prêter le montant requis. Par conséquent, si vous avez un besoin urgent d’argent, ce type de prêt peut ne pas convenir.

Choisissez l'option qui vous sera la plus rentable. Mais quelle que soit la manière dont vous préférez obtenir un prêt, l’essentiel est de rembourser l’argent à temps.