Existe-t-il des prêts à 0% et comment ne pas payer trop cher la banque pour des services inutiles.

Vérifiez les frais cachés et les services supplémentaires inutiles.

Les banques ou les organismes de microfinance publient souvent sur Internet des offres de prêts sans intérêt ou sans trop-perçus. Nous vous dirons s'il est vraiment possible de retirer le montant requis auprès d'une institution financière et de restituer le même montant sans payer un seul rouble en trop.

Quels trop-payés peuvent être cachés derrière des prêts bancaires « sans intérêt »

Oui, il arrive parfois que les institutions financières promettent de ne facturer aucun intérêt sur le prêt contracté. Mais ils peuvent exiger de l'emprunteur qu'il restitue plus que le montant émis via des services supplémentaires. Voici les options auxquelles peut être confrontée une personne souhaitant recevoir de l’argent d’une institution financière.

Frais pour le service « versements sans intérêt »

La banque propose à un client existant de transférer immédiatement un montant peu important sur sa carte de débit - il ne dépasse généralement pas 100 000 roubles. Appelle cette option plan de versement et promet de ne pas facturer d'intérêts. L'argent peut être reçu pendant 3, 6, 9 ou 12 mois. La dette devra être remboursée en mensualités égales.

Avant de vous inscrire au service, vous devez utiliser une calculatrice et calculer le montant du paiement régulier. Si vous additionnez toutes les cotisations, le chiffre final peut être supérieur au montant emprunté. Le fait est que la banque ajoute souvent des « frais de service de versement » au paiement mensuel. En conséquence, si de l'argent est emprunté pour un an, le client peut surpayer la banque de 20 à 25 %. Il s'avère que l'emprunteur devra toujours débourser, et peu importe le nom de ce trop-payé - « intérêts sur le prêt » ou « frais de service ».

Parfois, de tels « plans de versement » sont très utiles : ils vous permettent de recevoir de l’argent immédiatement. Et effectuez l'achat nécessaire - par exemple, commandez d'urgence un réfrigérateur sur le marché pour remplacer un réfrigérateur cassé. Mais vous devez comprendre que vous devrez payer pour cette urgence.

Assurance facultative « en cas de perte de revenus »

Cette option est souvent rencontrée, par exemple, par ceux qui souhaitent payer pour des cours en ligne coûteux. La société vendeuse propose de contracter un emprunt auprès d'une banque, en promettant que l'institution financière divisera simplement le montant total en 6 ou 12 parties selon la durée du prêt. Et il ne demandera pas un rouble de plus.

La bonne nouvelle est que c’est généralement ce que fait la banque. Autrement dit, il propose réellement au client des versements à 0 %. Peut-être que les intérêts du prêteur seront payés par l'entreprise qui propose d'acheter le service. Mais il y a là aussi un piège possible.

En règle générale, une institution financière propose de souscrire une assurance complémentaire. Il est rappelé à l'emprunteur qu'il est judicieux de se protéger en cas de perte de revenus. Par exemple, une personne peut être soudainement licenciée. Il pourrait aussi tomber malade ou avoir un accident. Dans ces situations, il est peu probable qu’il soit en mesure d’effectuer avec précision ses paiements mensuels. La banque propose donc d'émettre une police d'assurance. Et en cas de force majeure, que le client devra confirmer par des documents, l'institution financière bloquera les paiements.

Ou bien cela annule complètement la dette - cette possibilité est également indiquée dans le contrat.

Bien entendu, le client doit payer l'assurance. Le montant total demandé par la banque est divisé en parties. Ainsi, les mensualités du prêt augmentent et le montant total peut augmenter de 20 à 25 %. Autrement dit, le prêt n’est pas gratuit du tout.

Afin de ne pas payer trop cher, vous pouvez refuser l'assurance - cliquez simplement sur le bouton approprié lorsque vous remplissez les documents. Mais alors une question peut apparaître à l'écran, si le client est sûr de ne pas avoir besoin d'une protection supplémentaire.

Supposons qu'il réponde encore une fois par la négative. Mais il est peu probable que la banque soit à la traîne. Et la personne verra un message indiquant que, par exemple, 87 % de ceux qui ont contracté un prêt y ont ajouté une assurance et sont très heureux de l'avoir fait. Le nombre est peut-être différent, mais il montre certainement que la grande majorité a accepté l’offre. Cela signifie que cela ne vaut guère la peine de rejoindre une minorité déraisonnable.

Le scénario selon les banques peut légèrement varier, mais le principe de base est toujours le même. On fait constamment comprendre au client que la tranquillité d'esprit vaut le petit paiement supplémentaire. Mais sachez que vous pouvez toujours refuser une assurance en répondant systématiquement « non » à toutes les questions suggestives de la banque. Et puis vous ne paierez vraiment pas trop cher. Autrement dit, contractez un prêt au taux promis de 0 %.

Services supplémentaires qui semblent être une partie obligatoire du contrat de prêt

Selon la loi, les banques sont tenues de partager le coût du prêt et des services supplémentaires. Comme l'adhésion à un club en ligne, l'abonnement à des documents analytiques exclusifs, etc. Toutes les options facultatives doivent être soit formalisées dans un autre accord, soit incluses dans des clauses distinctes du contrat. De plus, l'emprunteur doit avoir le droit de ne pas accepter de services connexes.

Mais parfois, dans un accord avec une institution financière, des cases à cocher de consentement sont placées à l'avance à côté de tous les points supplémentaires. Si une personne lit l'accord en diagonale, elle risque de ne pas prêter attention à ces marques. Et il donnera automatiquement le feu vert pour augmenter votre cotisation mensuelle.

Autre option : le contrat est rédigé de telle manière que vous devez cocher une case si vous refusez des offres complémentaires.

Et si vous êtes d’accord, aucune note n’est requise. C’est inhabituel et les emprunteurs ignorent souvent cette astuce et finissent par payer trop cher. Rappelons donc la règle principale de la conclusion de tous les accords : chaque point du document doit être étudié attentivement et ne pas omettre un seul détail qui soulève des questions.

Il arrive que les consultants des banques en ligne affirment que chacun se voit proposer un accord type. Et encore une fois, ils utilisent un argument du type : "92 % de nos clients sont d'accord avec ces ajouts - c'est tellement pratique, agréable et prestigieux." Eh bien, afin de refuser les options facultatives, ils proposent de venir au bureau. Et ils ajoutent que les modifications du contrat type ne peuvent être apportées qu'en présence personnelle du client.

Le calcul ici est simple : l'emprunteur ne voudra pas perdre de temps à se rendre à la banque et préférera se séparer d'une petite somme. Si vous n'êtes pas d'accord avec cette approche, vous devriez quand même vous rendre au bureau. Ou choisissez simplement une autre institution financière.

Est-il possible d'obtenir un prêt à 0% auprès des organismes de microfinance ?

Réponse courte : oui, vous pouvez. Mais probablement une seule fois. Et seulement à condition de ne pas retarder le paiement d'une heure.

De nombreux organismes de microfinance proposent aux nouveaux clients une option intéressante : obtenir un premier prêt à 0 %. En règle générale, nous parlons d'un petit montant, dépassant rarement 30 000 roubles. Habituellement, la dette doit être remboursée au plus tard à un jour ou même à une heure strictement fixés. Il faudra peut-être le payer en un seul versement.

Il est préférable de rembourser la dette à l'avance - au moins la veille. Et assurez-vous que le paiement a bien été effectué et qu’il n’y a pas eu de « défaillances techniques » qui ont empêché l’acceptation de l’argent de votre part.

Si l'emprunteur parvient à payer à temps, il ne paiera vraiment pas un seul rouble en trop. Mais le MFO bénéficie toujours de ces offres gratuites. Premièrement, le client peut revenir chercher de l'argent et obtenir un prêt à intérêt. Deuxièmement, les gens n’ont souvent pas le temps de rembourser leur dette à temps. Ils devront alors payer trop cher.

Bien entendu, la prochaine fois, si nécessaire, vous pourrez demander un prêt sans intérêt auprès d'un autre organisme de microfinance. Mais ce n’est pas un fait que vous recevrez à nouveau de l’argent à 0 %. Certaines organisations n'accordent pas de prêts sans intérêt aux clients qui ont postulé au moins une fois auprès d'IMF concurrentes.

Et, surtout. Il vaut la peine de choisir une organisation de microfinance uniquement dans la liste de la Banque de Russie - cela réduit le risque de tomber sur des escrocs.

Comment éviter de surpayer les banques et les organismes de microfinance

Résumer. Si on vous propose de contracter un prêt sans intérêt auprès d'une banque ou d'un organisme de microfinance, vous devez suivre des règles simples :

• Vérifiez soigneusement toutes les clauses du contrat.
• Assurez-vous de bien comprendre chaque point. Si vous avez le moindre doute, posez des questions aux consultants des institutions financières.
• Calculez le montant total à l’aide d’une calculatrice et assurez-vous qu’il ne dépasse pas celui initialement indiqué.
• Assurez-vous de clarifier toutes les conditions que vous devez remplir pour éviter un trop-payé.
• N'hésitez pas à refuser les services supplémentaires dont vous n'avez pas besoin.

Et n'oubliez pas que vous n'êtes pas obligé de signer l'accord tout de suite : vous pouvez prendre le temps de réfléchir et reprendre la discussion dans quelques heures. Ou même des jours.